淺談我國小微企業(yè)融資難原因與對策

摘 要：隨著我國經濟總量的快速增長和經濟格局的深入調整，小微企業(yè)的重要性日益凸顯。本文對小微企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題進行初步探討，找出小微企業(yè)融資難的原因，破解融資困境。

關鍵詞：小微企業(yè) 融資 問題 對策

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（b）-0242-01

隨著我國經濟總量的快速增長和經濟格局的深入調整，小微企業(yè)的重要性日益凸顯。然而，在小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的過程中依然存在著不少問題，融資難就是其中之一。小微企業(yè)融資難問題制約著各地經濟的發(fā)展，特別是對欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展而言，更是如此。目前我國大部分小微企業(yè)都存在融資瓶頸，融資難已經成為困擾著我國各地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。

1 小微企業(yè)融資難

據國家統(tǒng)計局對3.8萬家小型微型工業(yè)企業(yè)經營狀況的調查顯示，有84.5%的小型微型企業(yè)無法獲得銀行貸款。據全國工商聯(lián)發(fā)布的一份報告顯示，少數中型企業(yè)以及絕大多數小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款。而小微企業(yè)則在貸款時處于“用不到、用不起”的兩難之中，基本無法享受基準利率等待遇。總的說來，小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題主要表現為融資成本高、融資渠道窄、融資風險高。現分析如下。

1.1 融資成本高

目前小微企業(yè)融資成本一般包括：貸款利息、抵押物登記評估費用、擔保費用及風險保證金利息。其中貸款利息包括基本利息和浮動部分，浮動幅度通常在20%以上；二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本1/5；三是擔保費用，一般年費率在3%；四是風險保證金利息，絕大多數金融機構在放款時扣除部分貸款本金做為預留利息。這樣一來，小微企業(yè)實際得到的貸款只有本金的4/5四。

1.2 融資渠道窄

目前，我國大多數小微企業(yè)融資的主要渠道主要為內部融資，即靠自身的積累。但由于利潤率和積累期有限制，其融資能力也相當微弱。據統(tǒng)計，內部留存收益積累的資金是我國私營企業(yè)資金相當重要的來源，而在私營企業(yè)中的小微企業(yè)中，這一比例就更高了。

1.3 融資風險高

非正式金融融資活動在我國小微企業(yè)融資難的現狀下得以客觀地存在。但這種融資形式多為地下或半地下狀態(tài)，缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，風險較高。

2 小微企業(yè)為何融資難

2.1 綜合競爭力不強導致融資難

目前大部分小微企業(yè)綜合競爭力不強，它們正處于原始積累階段，結構單一，規(guī)模偏小，生產設備簡陋，專業(yè)人才匱乏，抗風險能力差。綜上這些因素使銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)貸款門檻有所提高，也使得小微企業(yè)融資困境更加嚴重。

2.2 誠信意識差導致融資難

在一定程度上，銀行無法掌握小微企業(yè)的真實經營信息、財務狀況等。另外，小微企業(yè)誠信意識差，違規(guī)抵押、逃賬賴賬、還款付息逾期現象嚴重。這就使得商業(yè)銀行往往會對小微企業(yè)產生惜貸、懼貸心理，不愿提供信貸支持。這也是商業(yè)銀行熱衷于對大中型企業(yè)提供信貸，而對小微企業(yè)采取保守放貸的主要原因。

2.3 缺乏可抵押資產導致融資難

小微企業(yè)經營規(guī)模小，固定資產不多，可供選擇的抵押物少，而銀行機構貸款往往要求企業(yè)提供足值的抵押物。這些條件的限制使得小微企業(yè)無法融到擴大生產所需的資金。

2.4 缺乏銀行及政府扶持導致融資難

小微企業(yè)缺乏銀行扶持主要體現在以下幾個方面：（1）銀行對小微企業(yè)的貸款條件設定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步；（2）銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視；（3）銀行創(chuàng)新不足，產品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產品。此外，政府更加重視大企業(yè)，尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜，長期以來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2.5 法律保障體系的局限導致融資難

我國于2003年出臺的《中小企業(yè)促進法》，中存在很多局限性，具體表現為范圍過于籠統(tǒng)，小微企業(yè)與中小企業(yè)未能明確區(qū)分開等等，這種局面使小微企業(yè)法律法規(guī)建設滯后，缺乏專門針對小微企業(yè)的法律法規(guī)，從而導致小微企業(yè)融資難局面的出現。

3 如何解決小微企業(yè)融資難

3.1 加強自身建設，規(guī)范經營管理制度是解決融資難的主要途徑

小微企業(yè)要加強自身建設，規(guī)范經營管理制度可從以下幾個方面入手。

（1）小微企業(yè)在發(fā)展過程中要制定中長期的發(fā)展規(guī)劃，合理發(fā)展。（2）小微企業(yè)要滿足金融機構的貸款要求。（3）小微企業(yè)應加強自身誠信建設，盡早加入人民銀行征信系統(tǒng)，以便獲得銀行、擔保公司、小貸公司等機構的信貸支持。（4）小微企業(yè)要建立有效的法人治理機制，增強經營能力，提升企業(yè)的核心競爭力，提高企業(yè)的信用等級，完善風險控制制度，加大信息披露力度，建立規(guī)范、完善的現代企業(yè)制度。

3.2 完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務是解決融資難的重要保障

銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。

（1）積極響應銀監(jiān)會頒布的銀行小企業(yè)信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求；（2）鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產品和服務方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產品；（3）嚴格執(zhí)行金融機構對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。

3.3 建全小微企業(yè)融資信用擔保體系是解決融資難的重要手段

在小微企業(yè)的經營管理中，存在著經驗管理制度不規(guī)范、資金實力不強、財務信息以及信用信息不完整，這些問題，都使銀行對于借款用途和收益的真實信息都不能及時掌握。從訂立合同開始到還清債務前這一段時間李，信息的缺失和不真實會導致銀行不能及時聯(lián)系和掌握借款人的動向，致使借款人脫離監(jiān)控，甚至有些借款人擅自改變所貸款資金的用途，長期以往，會增大銀行信貸資金運用的風險。建立和完善小微企業(yè)信用擔保體系，完善貸款人信息，這樣，就可以減少并逐漸克服由于企業(yè)信息度問題和信息不完整問題而帶來的信貸風險危機，解決銀行貸款資金風險，建立貸款信用保障體系。

參考文獻

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