淺析網上銀行的發展及創新

摘要：隨著社會經濟的高速發展，網上銀行已經是金融企業網絡經濟發展的必然趨勢，對于網上銀行的了解我們不能簡單地將它看成是傳統性的銀行與網絡的疊加，網上銀行是一種新型的金融創新產品，它具有快捷、便利、低成本、高效益等優勢，但是同時也給金融機構帶來了新的風險，因此對金融機構的風險防范也提出了新的挑戰。本文針網上銀行的發展、創新、風險及對策進行了初步探討。

關鍵詞：金融 網上銀行 風險 對策

隨著科技的不斷發展，網上銀行作為金融機構創新的業務產品，在金融機構拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業務收入、降低經營成本等方面發揮著積極作用。但網上銀行是一把“雙刃劍”，在給金融機構和客戶帶來巨大便利的同時，不可避免地潛藏著一定風險。為使得我們有一個安全、健康和快捷的交易平臺，我們需要全面凈化網上銀行的安全性，在電子交易支付業務法律體系和監管制度不是很完善的時期，就要做好這方面的工作。

1 網上銀行概述

網上銀行，是通過因特網向客戶提供的銀行業務和有關金融服務，主要是銀行借助客戶的個人電腦，通信終端或其他智能設備來完成的，又可稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank）。

我們根據網上銀行的定義，通過歸納整理，我們得出網上銀行一般都具有的三個特征：

①具有傳統銀行業務特征，以銀行提供的金融服務為網上銀行的載體。

②具有網絡化特征，以因特網或其他公用信息網作為網上銀行業務信息交換載體。

③具有自助的特征，將客戶的個人電腦等智能設備作為網上銀行業務的操作前臺。

2 網絡銀行的安全問題

2.1 計算機病毒 編制或者在計算機程序中插入的破壞計算機功能或者破壞數據，影響計算機使用并且能夠自我復制的一組計算機指令或者程序代碼被稱為計算機病毒（Computer Virus）。具有破壞性，復制性和傳染性。對于網絡銀行來說，計算機病毒始終是一個巨大的威脅，其對電腦系統損害一直無法避免。根據權威調查，世界范圍新發現的計算機病毒數量在比過去短多的時間就翻了一番。此外，隨著國際互聯網絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道，因此對計算機病毒的防范成為網絡銀行安全工作的重點。

2.2 網上詐騙 網上詐騙指為達到某種目的在網絡上以各種形式向他人騙取財物的詐騙手段。其已成為最常見的網絡風險之一。一些不法分子通過各種手段引誘互聯網用戶，如：發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等，如果用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的機中，給用戶造成重大損失。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高投資等10種互聯網絡詐騙。據北美證券管理者協會調查，網上詐騙每年估計使投資者損失100億美元，并且還有繼續增長的趨勢。

3 網上銀行創新的內容

3.1 銀行技術創新 銀行通過數據分析和處理，可直接用于客戶關系管理和市場營銷，它是一個具有信息優勢的部門，但是如何利用這些信息，需要進行技術創新，建立關聯數據倉庫，又便于分析客戶資源，銀行具有其自己的行業特殊性。

3.2 金融觀念創新 網絡經濟到來的一個重要標志是人類生產經營活動和社會活動的網絡化。因此，金融機構必須順應潮流，改變觀念，進行創新。相對于傳統銀行，網絡銀行的出現是一場技術革命，網絡銀行的出現使金融觀念得到了創新和發展，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域，為金融業的做出了巨大的貢獻。

3.3 網絡銀行業務的創新將會推動金融市場綜合性發展 隨著經濟和計算機網絡技術的發展，網絡銀行業務開展越來越深入，網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動整個金融市場深化，這會使網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短。這就迫切需求外匯市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展，加快網絡銀行的發展步伐。

4 結束語

隨著人們思想觀念的轉變，本市場的發展，將使眾多企業和居民對網絡平臺的依賴性增強，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。網上銀行將給傳統銀行經營方式和經營環境帶來深刻的影響，既是嚴重的挑戰，更是難得的機遇。對銀行而言，一定要有超前的眼光，未雨綢繆，做好準備，積極參與，迎接網上銀行金融時代的到來。

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