防癌險年繳4000元值不值

市民陳女士因為“原位癌”，遭遇了“拒賠”。

早前，陳女士在醫(yī)院檢查出患有早期宮頸癌。她想到自己曾買過一份重疾險，便找到保險公司，想進(jìn)行理賠。但理賠人員表示，由于宮頸癌屬于原位癌，不屬于惡性腫瘤的保障范圍，所以不能進(jìn)行癌癥標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

“從醫(yī)學(xué)上來說，原位癌沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，不符合癌癥的特點，所以它并不是真正的‘癌’。”保險專業(yè)人士如是說。

癌癥，又名惡性腫瘤，是重大疾病保險中的一種。雖然重疾險中一般都包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此，以彌補輕度癌癥保障的“防癌險”，成為很多保險公司主打的健康險產(chǎn)品之一。

就在日前，幾家保險公司紛紛推出“防癌險”計劃。如太平洋保險與羅氏制藥、瑞士再保險公司攜手合作，推出“防癌險”。新華保險和陽光保險在銀行渠道推出防癌保障計劃，并將原位癌、皮膚癌等5種疾病納入保障范圍。

醫(yī)藥公司介入

與其他保險產(chǎn)品不同的是，此次推出的“防癌險”還有醫(yī)藥公司的介入。

廣州一位肝病專家告訴記者：“羅氏的腫瘤藥物基本屬于進(jìn)口高端藥，雖然臨床療效不錯，但費用高昂。如果商業(yè)保險未來可以提供支付報銷，對于其市場開拓，無疑可以起到巨大作用?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士表示，醫(yī)藥公司的“專業(yè)介入”有助險種的發(fā)展和自身藥物的普及。此前，羅氏抗腫瘤藥的銷售，多數(shù)面向的是處方醫(yī)生，而與保險公司的合作，無異可為羅氏擴大在抗腫瘤領(lǐng)域的形象力。

專業(yè)防癌險VS重疾險

相比其他重大疾病，癌癥的高發(fā)越來越引發(fā)普通人的關(guān)注。據(jù)悉，一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比超過一半。

“在防癌保險出現(xiàn)之前，消費者大多通過購買重疾險來滿足健康保障需求。但其保障范圍有限，保險金一次性支付，且通常不與治療掛鉤，使得專業(yè)防癌保險的特點和優(yōu)勢得以顯現(xiàn)。”保險專家說。

據(jù)介紹，現(xiàn)在市場上防癌的保險主要有兩種，一是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病險，二是專門針對癌癥的“防癌險”。兩者最大的區(qū)別在于，重疾險保障范圍廣，包括癌癥在內(nèi)，總共有35種重大疾病，而“防癌險”則專門保障癌癥治療，所以在保費上，“防癌險”要比重疾險更便宜。以27歲投保一份繳費20年、保額為30萬元的重疾險為例，平均年繳費8000元，而如果投保專業(yè)“防癌險”的話，則只需要4000多元。

如何選擇

目前市場上含有防癌的保險產(chǎn)品種類這么多，消費者應(yīng)該如何選擇呢？

據(jù)悉，目前“防癌險”的產(chǎn)品主要分為兩大類：消費型和儲蓄型。純消費型的保費較低，但沒有返還。儲蓄型的保費較高，若保險期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。

某國內(nèi)知名保險公司理財師建議，消費者應(yīng)從自身、經(jīng)濟狀況，來考慮是選純消費型還是儲蓄型“防癌險”。若在經(jīng)濟不是十分寬松的前提下，也想考慮購買儲蓄型的“防癌險”，可以考慮調(diào)低保額，幾年后再補份保單。

尤為重要的是，消費者在選擇時，還應(yīng)該留意保險的賠付方式，根據(jù)需要選擇。

據(jù)記者了解，目前“防癌險”的賠付有兩種：一種是一次性賠付，即一旦確診為重大疾病保險定義中的“惡性腫瘤”，則給付一定的保險金額。這是最主要的一種給付方式。還有一種是將癌癥治療過程化，分解各階段的主要費用，按照實際需求，多次給付。

事實上，像上例中的陳女士因為原位癌而遭拒付的情況，若是選擇帶有輕癥疾病賠付的重疾險的話，就可以避免。因為某些保險公司有專門針對原位癌，實施給付10%或20%的賠付金用于治療。比如陽光人壽的一款“陽光安康組合計劃”重疾險就規(guī)定，如果確診有發(fā)生原位癌等輕癥重疾的話，可以按照保額的20%額外給付保險金.