銀擔合作的機制創新

李莉

如何構建健康持續的銀擔合作機制，成為擺在擔保業面前的重要議題

中小微企業是國家經濟發展的重要主體，融資難是中小微企業發展的主要瓶頸。擔保作為新興行業，增補了企業信用，為中小微企業和銀行之間架起了溝通的橋梁，銀擔合作由此成為關乎中小微企業發展的關鍵環節。面對金融體制改革的不斷深入，如何構建健康持續的銀擔合作機制，成為擺在擔保業面前的重要議題。

銀擔合作的現狀

行業管理辦法出臺前銀擔合作狀況

2010年3月七部委聯合頒發《融資性擔保公司管理暫行辦法》之前，擔保行業并無統一的管理部門和明確的管理規則，銀行與擔保公司的合作狀況大致如下：

首先，擔保公司繳存一定保證金。出于對擔保公司的信任程度，并考慮貸款資金安全，銀行大都要求擔保公司按照貸款額度或授信額度的一定比例、一次性或分筆存入保證金（具體比例取決于雙方的合作協議，一般為5%-20%不等，10%較為普遍）。如果客戶無法還款，銀行在擔保公司的保證金里扣除；不足部分，銀行除追收貸款戶外，同時向擔保公司追償。在此情況下，擔保公司為防控代償風險，往往也要求客戶存入一定比例的保證金。

其次，規定總體授信額度。銀擔雙方經協商核定一定數額的擔保授信額度（或根據擔保公司在該銀行繳存的保證金數額確定放大倍數，10倍較為普遍），雙方在該額度內開展融資擔保業務，或根據業務開展的實際情況協商調整授信額度。但通常情況下，銀行均將倍數控制在較小范圍內，高于其心理承受限度即暫停合作。

第三，規定單筆業務限額。銀行根據對擔保公司實力的判斷，規定單個企業單筆授信業務的具體金額，或規定單個企業單筆授信業務金額占擔保公司凈資產的比例，以防控集中度過高而產生大額風險。

第四，規定履行代償期限及金額等相關事項。如果借款人未按合同履行或沒有全部履行到期債務，銀行要求擔保公司在一定期限內（多為幾個工作日）履行全部（本金、利息及其他費用）或部分保證責任，支付代償。通常情況下，擔保機構均承擔100%的擔保風險。

行業管理辦法出臺后銀擔合作狀況

2010年是擔保行業的規范整頓變革年，隨著行業管理辦法的出臺，政府從監管層面明確提出了有關銀擔合作的具體條件，主要有：

第一，明確放大倍數。規定融資性擔保公司的融資性擔保責任余額以其凈資產的10倍為上限。但在具體操作中，有些銀行仍與擔保公司確定總體業務限額；或放大倍數達到8倍左右或更低時即暫停業務；或仍以擔保公司繳存保證金的一定倍數確定限額。

第二，明確單筆業務限額。規定融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10%，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15%，對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30%。

第三，明確自有資金投資比例。融資性擔保公司的自有資金除了投資國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品外，還可有不存在利益沖突且總額不高于凈資產20%的其他投資。

銀擔雙方權利義務不對等

擔保的主要功能是提升企業信用，幫助其獲得金融機構的資金支持。當前，銀行對擔保機構多采取“名單準入、擇優增補、動態監測、實施淘汰”的準入方式，在合作對象的選擇上，往往青睞成立時間較長、具有一定規模、擁有政府背景的政策性擔保公司，民營擔保機構的準入更為嚴格。在業務開展中，銀行幾乎都要求擔保機構承擔100%連帶保證責任（國際慣例通常是承擔50-80%，歐美和日本等信用擔保體系相對成熟的國家，其擔保機構承擔比例為70-80%），擔保公司承保后，銀行幾乎將風險全部轉嫁，擔保公司不僅承擔全部本金擔保，甚至還承擔利息及追償費用的擔保，一旦貸款逾期，多要求擔保公司提供全額代償。除此之外，銀行還采取對擔保機構加收保證金、嚴格保證合同（要求使用銀行的格式化合同）等方式確保其貸款資金安全。此種權利義務不對等的機制下，銀行因有擔保而放松了貸前審查和貸后監管，風險全部從債務人轉移到保證人。這種權利義務不對等的合作機制，一旦擔保機構出現問題，將會引發大規模的系統性風險。

構建銀擔合作新機制

對于銀行和中小微企業而言，擔保機構的作用都不可忽視。因此，擔保機構和銀行應考慮如何合作共贏。從多年工作實踐來看，健康的銀擔合作機制應是風險共擔、平等互利。從利益角度看，銀行收取利息，擔保公司收取擔保費，雙方都應承擔部分風險成本，此為“平等互利”；從風控角度看，銀行不能只將擔保機構作為風險轉嫁載體，共同分擔風險可避免銀行不作為而造成風險蔓延，此為“風險共擔”。中小微企業融資離不開銀擔合作，更需要健康持續的銀擔合作。

風險共擔的銀擔合作

若要建立對等的銀擔合作關系，就要真正實行風險共擔。對擔保機構而言，其發展主要依靠三大元素：一是信用，這是立足之本；二是資金，這是發展之源；三是風控，這是生存之根。銀行可根據擔保機構的資金實力、信用狀況、擔保業績、代償追償等指標，綜合確定對擔保公司的授信政策，尤其是對實力強、信用好的擔保公司，盡可能取消不合理的門檻，切實降低擔保公司的保證金繳存比例甚至不予收繳，并適度承擔一定比例的擔保責任，讓貸款風險真實的暴露，營造真實、良好的金融生態，不僅能深化銀擔合作，更利于金融業務的可持續發展。而對于擔保機構，應按照自身業務經營方向，獲取相應銀行的信用額度準入，與各層次銀行建立合作關系，充分運用信用放大功能，增大自身的服務能力，提高自身的經營效益，實現“擔保化解銀行信用風險、支持中小微企業融資、擔保公司盈利”的最優結合。

平等互利的銀擔合作

擔保公司經營的是信用，管理的是風險，承擔的是責任。它不是一般意義的企業，而是特殊法人。因此，擔保公司不是一般保證人，而是特殊保證人。在現代擔保法規中，對于一般保證人與銀行簽訂的合同，若到期不能履約，銀行可在幾個工作日內直接扣款。考慮擔保公司的特殊性，銀行應區別于一般保證人，在合同到期、企業無法償還的情況下給予一定寬限期，以利于在此期間內共同幫助企業解決資金償還問題，盡量避免不良信用，優化社會信用環境。若一定時期后，企業仍無法償還，則由擔保公司履行代償責任。這種建立在雙方擁有共同的風險理念并相互信任基礎上的銀擔合作，無疑將達到共贏。

銀擔合作新機制已成功試點

北京獨家推行比例擔保

為尋求可持續發展，一些綜合實力強、信用品牌好的擔保公司已開始探索推行“風險共擔、平等互利”的銀擔合作新機制。以北京為例，北京首創融資擔保有限公司憑借多年的信用品牌和資金實力，在所有合作銀行中均不繳存保證金，是首都擔保行業中唯一一家推行銀擔風險共擔合作機制的擔保機構。截至2012年底，在公司26家總行及分行級的銀行合作伙伴中，絕大部分均實行“保本不保息、比例擔保、三個月寬限期”的銀擔合作機制（注：“保本不保息”指擔保范圍僅為授信業務的本金部分，不含相關利息、罰息、違約費用等；“比例擔保”指擔保比例為授信業務本金的90%，其余10%由銀行承擔；“三個月寬限期”指授信逾期三個月后履行代償）。在這種合作機制下，首創擔保公司與共計300多家支行建立了合作關系，形成了穩定并共同支持北京市中小微企業發展的信用與融資模式。

這種比例擔保的銀擔合作機制走出了“風險共擔、平等互利”的第一步，與其他大多數擔保機構全部承保的方式截然不同，它將銀行和擔保公司緊緊結合在一起，構筑起良好的銀擔合作關系。經實踐證明，由于銀擔雙方責任到位，不僅銀行不良資產率大大降低，同時還擴大了信貸規模，銀擔合作的公平性、互利性、雙贏性得到了充分體現。近年來，首創擔保公司的擔保規模逐年穩步遞增，代償率卻始終保持低位走勢，近三年均低于1%，良好的銀擔合作進一步強化了風險管控，為大批亟需資金的中小微企業提供了有力的支撐。

各地積極實踐風險共擔

除北京外，近年來全國其他省市的部分骨干擔保機構也開始了新型銀擔合作機制的實踐。例如：黑龍江省鑫正投資擔保集團有限公司推行“只保基本利率、不保上浮部分、不交保證金”的合作模式；吉林省信用擔保投資有限公司于2010年首次推行保95%本金的風險比例；成都小企業融資擔保有限責任公司的合作銀行承擔本金責任比例15%-30%不等，代償寬限期1-3個月，最高可達6個月；深圳市中小微企業信用融資擔保集團有限公司與合作銀行的風險承擔比例為8：2，6個月代償寬限期，并在合作協議中明確銀行不得再要求企業提供擔保措施等。通過不同程度的探索，“風險共擔、平等互利”的銀擔合作新機制已逐漸試點，并將會隨著市場化的發展而推向全行業。

幾點建議

實行擔保行業分級監管

七部委發布《融資性擔保公司管理暫行辦法》后，各地均實施了行業規范監管，一定程度上促進了銀擔合作。但個別擔保機構出現問題后，銀擔合作明顯受到影響。以北京為例，中擔事件后，監管部門加強了監管力度，從保證金、資本金的賬戶監管，到監管系統、現場檢查等，對防范風險起到了重要作用。但商業銀行普遍提高了擔保機構的準入門檻，紛紛收緊擔保政策，部分銀行暫停了與民營擔保機構的合作，中小微企業融資形勢更為嚴峻。

出于行業管理角度，加強監管毋容置疑，但目前擔保機構資質差別較大，經營管理水平參差不齊，實施分級監管尤為必要。建議行業監管部門研究制定多方認可的評價指標體系，引入市場獨立第三方對擔保機構進行全面公允評價，根據評級結果進行分類監管；并可將評級結果作為銀擔業務合作、確定風險分擔比例的參考指標，避免個別擔保機構出現問題而引發的行業整體動蕩。

將擔保機構納入征信系統

目前，擔保機構對人行征信系統的應用主要包括兩部分：一是企業的貸款卡查詢，主要從金融機構獲取；二是企業法人及主要控制人的個人信用報告，主要由企業打印提供。從應用情況看，擔保公司只能看到企業提供的結果報告，無法了解具體情況。例如在“還款”一項中，僅顯示為“已還”，但并未說明是企業正常到期還款還是擔保公司代償還款，擔保公司無權限進入系統查看詳細情況。

從監管要求看，《融資性擔保公司管理暫行辦法》第四十七條提出：“征信管理部門應當將融資性擔保公司的有關信息納入征信管理體系，并為融資性擔保公司查詢相關信息提供服務。”因此，建議征信管理部門將擔保機構納入征信系統，一方面便于擔保公司查詢企業的具體信用情況，另一方面可從擔保角度將企業不良信用記錄錄入征信系統，為銀行等金融機構提供信息參考，并起到對企業的警示作用，共同構建良好的信用環境。

擔保機構積極樹立正面形象

打鐵還需自身硬。作為以自身信用為他人信用做擔保的擔保機構，自身綜合實力與信用品質是極為重要的因素，銀行更愿意和資本雄厚、管理規范、內控完善的擔保公司合作。擔保公司要贏得風險共擔、平等互利的合作機制，必須首先夯實本身的綜合實力和信用品質。

首先，擔保機構要謹慎選擇擔保客戶和項目，妥善安排風險分擔措施及分散風險組合等多種手段，以良好的風控意識、風控系統和風控措施，贏得銀行的技術認可；其次，主動公開自身信息，每年、每季等定期向合作銀行公布業務、財務、資產等信息，保證對合作銀行的信息對稱和公開透明，以開放性的態度，贏得合作銀行的信任，并憑借自身信用表率的力量，樹立信用品牌，不斷提升銀行的信任程度，共同構建起良性、持續、健康的銀擔合作關系。

眾所周知，銀行需要借助擔保公司控制中小微企業的貸款風險，中小微企業也需要擔保機構幫其對接銀行融資，銀擔之間互為依托，合作共贏是恒久主題。“風險共擔、平等互利”的銀擔合作新機制，利于銀擔雙方進一步強化風控意識和督管措施，合力支持中小微企業發展，實現銀企擔三方共贏、持續健康發展。

（作者單位：首創擔保）