聽(tīng)聽(tīng)客戶(hù)在說(shuō)啥：青萍之末窺大勢(shì)之——灰色資金洶涌而來(lái)

沈恭贏

早晨的新聞電臺(tái)直播，已經(jīng)不止一次地聽(tīng)到有聽(tīng)眾向市長(zhǎng)電話投訴，在自家的信報(bào)箱里，有銀行攬存的小廣告，不厭其煩地塞將進(jìn)來(lái)。“銀行定存，雙倍利息”的標(biāo)題頗為搶眼，下面的話這樣寫(xiě)到：“因?yàn)殂y行月末、時(shí)點(diǎn)存款急需。預(yù)訂資金，需求巨大，利息從優(yōu)，越近月末，價(jià)格越高。預(yù)約電話XXXXXXXX”

我觀察類(lèi)似的小廣告到月末、季末，就會(huì)更加瘋狂。一群游走在灰色地帶的人應(yīng)運(yùn)而生，他們或是尋覓資金為缺錢(qián)的銀行吸儲(chǔ)攬存；或給缺錢(qián)的企業(yè)牽線搭橋，促成存款搬家，貸款質(zhì)押……他們則從中賺取手續(xù)費(fèi)。這群人就是被謔稱(chēng)為“資金掮客”或“存款黃牛”的跑街先生。

出于好奇，聯(lián)系了一位號(hào)稱(chēng)XXX投資咨詢(xún)公司的經(jīng)理，電話接通，原來(lái)是一位女拆白黨，我背地里這樣戲稱(chēng)。我說(shuō)以自己可靠人脈與背景，能夠從中幫她調(diào)度一些資金，又需要她解決一些需求。但涉及金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，怕出什么紕漏，所以要請(qǐng)教高利率資金是怎么回事，進(jìn)項(xiàng)從哪里來(lái)，出項(xiàng)往哪里去？會(huì)不會(huì)有啥危險(xiǎn)呢？要曉得吳英就是類(lèi)似事情，差一點(diǎn)連命都沒(méi)有了。

男女對(duì)話顯然比同性交談更客氣點(diǎn)。她比較直白：你在哪里高就？是什么職務(wù)？到底有啥個(gè)渠道？

我小心地與其周旋，費(fèi)了一番周折她不得不耐下心來(lái)，深入淺出細(xì)說(shuō)出個(gè)中的緣由。

“譬如一家公司要想從銀行貸款500萬(wàn)，銀行與其協(xié)商，以貸款的資金再辦一張存單，再用這張存單進(jìn)行質(zhì)押，如此反復(fù)質(zhì)押貸款，每次最高貸款90%。存款就是這么派生出來(lái)了。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)存款規(guī)模增加了，而需要資金的客戶(hù)要付出兩倍的貸款利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮百分之五十。這樣一來(lái)，你們從中牽線搭橋的中間人，就能得到不菲的費(fèi)用了。你倒說(shuō)說(shuō)看，有啥危險(xiǎn)呢！還有有的公司存單還沒(méi)到期，急需用錢(qián)也可以用來(lái)質(zhì)押。銀行就能利用此機(jī)會(huì)搞活資金了。”

“今年的資金形勢(shì)你是知道的，現(xiàn)在正是銀行考核的時(shí)間窗口，馬上就是既臨月末，又到了季末。你如果能把資金引進(jìn)來(lái)，就算月底的最后一天的‘一口價(jià)’吧，千分之五。什么時(shí)候錢(qián)進(jìn)了我的賬戶(hù)，我當(dāng)時(shí)就兌現(xiàn)你的費(fèi)用。”

問(wèn)她：“如果我有一個(gè)億左右的缺口，通過(guò)貴公司融資，能不能保證解決呢？”

“那就要看價(jià)格了，只要接受我的價(jià)格，解決三、五個(gè)億都不在話下。但要盡快確定下來(lái)趕緊下訂，我們可以先行調(diào)度起來(lái)，不然就很難說(shuō)了。”對(duì)方口氣有點(diǎn)大。

6月即將過(guò)去，時(shí)值月末疊加季末，各銀行爭(zhēng)奪著存款，引進(jìn)資金，沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)早已白熱化。一位在某銀行任行長(zhǎng)的同學(xué)，之前并沒(méi)有什么來(lái)往，日前，也向我發(fā)來(lái)了高息攬存的短信。

嘿嘿，有點(diǎn)意思哈！看來(lái)的確很缺錢(qián)了。電話回過(guò)去，那邊同學(xué)說(shuō)，正和一家銀行爭(zhēng)奪某公司的資金生意，緊張得很。

當(dāng)天我閑著沒(méi)事，就去他那兒看個(gè)究竟。只見(jiàn)銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”相關(guān)條例，堂堂正正張貼在銀行的營(yíng)業(yè)大廳里，第一條內(nèi)容就是：不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定，將部分貸款轉(zhuǎn)為存款……

（圖為我所居住的小區(qū)收到10萬(wàn)起存，年利7%以上的“攬存”宣傳單。）

后邊還有幾條，不準(zhǔn)存貸掛鉤，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用；不準(zhǔn)浮利分費(fèi)將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率……一條條念下去，雖然有點(diǎn)似懂非懂，但大致意思還是看明白了，高息攬存這件事，還是有點(diǎn)慌兮兮的。高息攬存至少是一件上面有政策，下面以對(duì)策相周旋的違規(guī)事情。

在大堂經(jīng)理的引導(dǎo)下，來(lái)到他的辦公室。只見(jiàn)他正在電話聯(lián)系引資的事兒。原來(lái)前幾天他從證券大戶(hù)中開(kāi)發(fā)了新來(lái)源，對(duì)方答應(yīng)本月底的最后一天，最遲不晚于當(dāng)天下班，哪怕是最后一分鐘，也會(huì)把錢(qián)打進(jìn)來(lái)。結(jié)果還真“守信用”，錢(qián)進(jìn)賬了。約定了只存三天，日子一到資金就要轉(zhuǎn)出去的。

他說(shuō)，答應(yīng)給人家的利息，通過(guò)網(wǎng)上銀行打入對(duì)方戶(hù)頭。我看見(jiàn)新開(kāi)戶(hù)的空白存折上金額是1元錢(qián)，另一份清單上打印出來(lái)的金額卻是5位數(shù)，幾萬(wàn)元啊，那就是中介的收入吧。

行長(zhǎng)同學(xué)說(shuō)：“今年3月底，你知道的我的那個(gè)女同桌XX，幫我搞了1個(gè)億的資金，我就兌現(xiàn)給了30萬(wàn)。還帶她們到美國(guó)西海岸玩了一圈。其實(shí)，手上有客戶(hù)資源的能人，都是銀行的座上賓，如果能調(diào)動(dòng)上億資金，只需一年隔三差五來(lái)上幾天班，每個(gè)季度末來(lái)轉(zhuǎn)一下，一次就能穩(wěn)賺幾萬(wàn)元、一年下來(lái)能賺個(gè)十幾萬(wàn)。比我這個(gè)小行長(zhǎng)日子好過(guò)多了！這對(duì)于有人脈資源的人來(lái)說(shuō)，是‘怠慢慢’的事啦。不過(guò)，對(duì)我們客戶(hù)回饋方式是很有講究的。最近，有家銀行新來(lái)杭州落戶(hù)，他們特意買(mǎi)了幾輛最新款的奧迪車(chē)，對(duì)存款穩(wěn)定在一億元以上的客戶(hù)，長(zhǎng)期‘借’車(chē)給對(duì)方使用。創(chuàng)新的法子蠻有效。我們也想這么干，你想不想也弄一輛試試啊！”

“我可是聽(tīng)說(shuō)這事銀監(jiān)會(huì)管得挺緊啊。”我說(shuō)。

行長(zhǎng)同學(xué)說(shuō)：“你擔(dān)心的那幾條，幾乎是每家銀行都存在。恐怕結(jié)果還是罰不責(zé)眾啊。不然，達(dá)摩克里斯之劍早就斬下來(lái)了。最近，監(jiān)管當(dāng)局又強(qiáng)調(diào)實(shí)行了剛性約束，實(shí)行75%的存貸比‘紅線’，要將此做成制約各家銀行放貸的生死線。可是，現(xiàn)實(shí)情況又怎么樣呢？市場(chǎng)的資金卻更加緊張了。從特殊時(shí)點(diǎn)的‘爭(zhēng)規(guī)模’，到日常攬儲(chǔ)的‘搶日均’，競(jìng)爭(zhēng)照樣還在悄悄升級(jí)嘛！”

想想也不無(wú)緣由。一筆10萬(wàn)元資金，按6月8日銀行定期存款一年基準(zhǔn)利率3.25%計(jì)息，利息收益為3250元，與公布的全國(guó)3月CPI3.6%相比，還倒掛0.1個(gè)百分點(diǎn)，負(fù)利率是名副其實(shí)的。而通過(guò)“存款黃牛”做定向存款，除基準(zhǔn)利息按最新貼息行情2.7%計(jì)算，還可另獲2700元的貼息。比同期銀行理財(cái)要?jiǎng)澦愕枚唷ｋy怪不少有點(diǎn)存款人都說(shuō)，如果沒(méi)有合適的投資理財(cái)渠道，還是寧愿“被”攬存的。

總有人壯著膽子敢冒險(xiǎn)，這是為什么呢？還是資本的逐利性使然吧！