我國家禽業保險發展相關問題研究

黃玉娟

(濟南職業學院財經系，濟南250103)

2013年3月出現的H7N9型禽流感疫情又一次重創了我國的家禽業，給數千萬養殖企業和養殖農戶造成了幾百億元的損失。應對疫病對家禽業帶來的風險，對養殖戶的損失進行補償，減輕國家財政負擔，維護禽蛋價格的穩定，發展家禽業保險無疑是有效途徑。禽流感疫情使得社會對進一步發展家禽業保險的呼聲越來越高。

一、發展家禽業保險的重要意義

(一)有利于減少損失，更好地發揮保險的經濟補償功能

家禽業保險是養殖戶轉移風險、減少損失的最佳途徑，2003年的“非典”、2005年的H5N1型禽流感，還有今年的H7N9型禽流感，都使養殖戶遭受巨大損失，保險在彌補風險損失的過程中發揮了巨大作用。疫情發生后，保險公司按照合同約定及時對參加保險的養殖戶進行了賠償。補償資金到位及時，最大限度地減少了養殖戶的直接損失，有效地減輕了政府的救災壓力。

(二)有利于社會的和諧穩定，創新保險的社會管理功能

家禽業保險是黨中央惠農政策貫徹落實的重要體現，具有較強的正外部性，對政府、保險公司和養殖戶都有利。通過保險這一市場化的補償機制，確保受災養殖戶生產生活的穩定，保證產業資金鏈不斷，穩定家禽生產和市場價格，促進社會和諧，幫助政府排憂解難［1］。保險機制積極地參與經濟社會風險管理，可以成為國家救災體系和社會管理機制的重要組成部分。

(三)有利于更好地貫徹執行《農業保險條例》，提高保險覆蓋面

《農業保險條例》明確指出“國家支持發展多種形式的農業保險，國家建立財政支持的農業保險大災風險分散機制”。這明確了政府對農業保險的政策支持，強化了農業保險頂層設計。發展好家禽業保險，是落實《農業保險條例》制度的需要，既能夠保障廣大養殖戶的利益，又能夠擴大我國農業保險的覆蓋面，提升保險公司的創新能力和服務水平，實現多贏。

二、我國家禽業保險發展的現狀

(一)保費收入增速緩慢

我國的家禽業保險一直是農業保險領域中發展比較弱的險種，其發展速度遠遠低于農業保險的整體發展速度。根據中國保監會公布的數據，從總體規模看，截至2012年底，我國農業保險保費總額突破240億元，其中養殖業保險保費40多億元，養殖業保險中家禽業保險保費只有1個多億;從發展速度看，我國的農業保險從2008年到2012年5年間平均保費增長率接近40%，其中養殖業保險保費的平均保費增長率接近25%，而家禽業保險的平均保費增長率不到20%，落后于其他農業保險險種。

(二)承保主體和險種較少

相對于其他養殖業，家禽業疫情發生頻率較高，而且傳播速度快、死亡率高，風險較大，保險公司的利潤無法保證，缺少承保的動力，因而多數保險公司不愿意開發此類險種。目前我國只有少數幾家保險公司有專門的家禽險險種，且多數僅在有地方財政補貼的區域開展業務。對全國大部分養殖戶來講，家禽業保險還是處于無險可保的情況，風險只能由養殖戶自己承擔。以山東省為例，山東作為禽蛋生產大省，省內的保險公司近幾年幾乎沒有開展過家禽業保險業務，大部分保險公司沒有開發家禽業保險產品。

(三)費率相對較高

由于家禽業風險較高，因而保險公司厘定費率時也比較謹慎，通常高于其他養殖業險種。有的地區費率達到10%，高于財產險和人身意外傷害險的費率，超過大部分養殖戶的承受能力。費率高容易使養殖戶做出逆向選擇。從保險公司現有的條款看，保險責任往往以一般的自然災害或經常性的疾病造成的家禽死亡為主，對出現疫情后政府或畜牧獸醫部門命令宰殺的往往定為除外責任，這也在一定程度上抑制了保險的有效需求。

三、影響我國家禽業保險發展的因素

(一)政策支持不足

這是影響我國家禽業發展最主要的因素。從世界各國農業保險的發展經驗來看，農業保險關鍵在于政府的組織推動，政策性補貼是農業保險發展的重要保證，財政支持力度直接決定普及度。我國的種植業保險在各級政府的支持下取得了很好的成效，有財政補貼的能繁母豬、奶牛保險覆蓋面明顯高于家禽業等其他沒有財政補貼的險種。2012年我國農業保險保費中，商業性農業保險保費占比不到3%，其余的全部為政策性農業保險保費。

目前，我國享受中央財政保費補貼的養殖業險種只有能繁母豬、奶牛、育肥豬、牦牛和藏系羊保險，沒有家禽業險種。近幾年，北京、上海、江蘇和浙江等地開辦了地方財政補貼的家禽業保險。2012年底，上述四省市的家禽業保險保費合計約占全國家禽業保險保費總額的75%左右。其他省市的家禽業保險發展情況不太理想，有10多個省市甚至沒有開展過家禽業保險業務。

(二)養殖戶對保險認識不到位

保險意識薄弱也是當前家禽業保險發展的瓶頸之一。部分養殖戶對保險的認知度有限，風險意識不夠強，對風險抱有僥幸心理，加上經濟條件的限制，如果沒有財政補貼，多數養殖戶不愿意花錢買保險。有的養殖戶認為投保后沒出險就白白浪費了自己的錢，不再續保;還有的養殖戶對保險條款缺乏了解，認為只要購買了保險，無論什么情況下保險公司都必須給予賠付，有時出現除外責任保險公司不予賠償而導致對保險產生抵觸心理。

(三)商業保險運行機制不夠完善

除了險種比較匱乏外，商業保險的保險責任不足以補償用戶損失。目前，家禽保險的保險責任主要針對疾病死亡，因疫情而進行的統一撲殺不屬于家禽業保險的責任范圍，養殖戶即使投保了家禽業保險，因疫情撲殺造成的損失也得不到保險賠償。因此，防疫健全的養殖企業，對投保家禽業保險的積極性就不是太高。另外，保險公司自身建設還需加強。與保險公司通常開展的業務相比，家禽業保險承保標的和出險標的比較分散，工作量相對較大，部分保險公司基層機構仍存在人員和設備相對不足的問題，影響了家禽業保險業務的開展。

(四)保險風險防范難度較大

家禽業保險風險高、專業性強，且保險標的比較分散，也缺少像能繁母豬和奶牛的耳標之類的登記信息，家禽因意外或疾病而死亡的保險責任難以確定。加之保險公司在家禽業保險方面的專業技術水平不高，特別是家禽業保險專業人才比較缺乏，對保險標的身份標識、死因辨別等缺乏專業技能，對帶病投保、騙保騙賠、惡意撲殺等道德風險和逆選擇問題缺乏有效控制。因此多數保險公司對家禽業保險存在畏懼心里，不愿意涉足此險種，業務開展一直比較困難。

(五)大災風險分散機制不健全

大災風險分散機制不健全也是我國整個農業保險發展存在的突出問題之一。大數法則是保險機制分散風險的原理，要求風險損失事件是相互獨立的。然而家禽業保險面臨的風險損失往往具有大范圍群發性，一旦發生超大規模損失，風險很難分散，僅靠保險公司的自身力量是無法賠付的。我國目前沒有建立針對家禽業的大災風險基金，在一定程度上也影響了保險公司承保的積極性和持續經營能力。

四、發展我國家禽業保險的相關政策建議

(一)加大財政支持力度，將家禽業保險納入財政補貼的政策性保險險種范圍

家禽業保險作為農業保險的構成險種，是健全農業支持保護體系的內在要求，也是世界各國通行的“綠箱政策”之一。考慮到家禽養殖的風險特點和養殖戶的經濟能力，目前我國的家禽業保險迫切需要政府支持，建議中央財政將家禽保險納入政策性補貼范圍，給予投保養殖戶一定比例的保費補貼。各地方也可結合當地實際，建立政府主導型的地方政策性家禽保險，如參照北京、上海、江蘇和浙江等地的經驗，將家禽保險先行確定為地方性財政補貼險種，特別是對易發生重大動物疫病的禽類納入政策性保險范圍，并進一步擴大覆蓋面［2］。這是改變家禽業保險發展落后局面最有效的措施，也必將帶動家禽養殖業更大程度的發展。

(二)進一步加大宣傳引導力度，提高養殖戶的風險意識

各級政府及家禽業主管部門、保險公司應當聯合加大家禽業保險的宣傳力度，利用電視、報紙、互聯網等各種媒體宣傳工具，采取多種方式方法，針對家禽業保險特點和養殖戶的需求，廣泛宣傳家禽業保險的相關政策、作用和意義。加深養殖戶對家禽業保險有關知識的了解，做好條款解釋工作，提高家禽養殖戶的保險意識，引導其主動參保，提高家禽業保險的參保率，擴大覆蓋面，使家禽業保險工作穩步向前推進。

(三)加強保險公司的自身經營管理能力，推進產品創新

保險公司應當理性地看到，家禽業保險還是有較高市場需求的，雖然目前盈利空間較小，但按照保險的“大數法則”，產品豐富后，投保面必將擴大，風險將進一步降低，盈利空間也將進一步擴大。所以保險公司應努力加強自身能力建設，不斷完善基層服務體系，加大人才培養和引進力度，加大家禽業保險專業人才培養和查勘設備購置，不斷提高應對家禽業保險風險的能力。保險公司應當改變對家禽業保險的畏懼心理，堅決摒棄因家禽業保險利潤無法保證而不去開發此類險種的錯誤思想，增強政治觀和大局觀，加大家禽業保險產品開發創新力度，滿足家禽養殖戶不同的保險需求，提高養殖戶抵御風險的能力，更好地服務于我國的三農保險工作。

(四)建立政府相關部門和保險公司的合作機制，有效控制風險

鑒于家禽業保險的高風險性和專業性，以及保險公司技術人員相對不足的現狀，迫切需要加強畜牧等政府相關部門和保險公司的合作，建立信息交流和信息共享機制，共同應對家禽業保險所面臨的問題。家禽業管理部門和保險公司加強協作配合，發揮家禽業管理部門的技術優勢，研究控制家禽業保險道德風險的有關措施，探索建立家禽電子芯片植入確定保險標的工作，建立合理有效的理賠工作方法。保險公司應當加大對家禽業保險的費用傾斜力度，資助相關部門開展家禽業疫病防疫和無害化處理工作，做好家禽業保險的防災防損工作，對風險隱患做到早分析、早預警，將風險防范端口前移。

(五)建立政府主導、財政支持的家禽業大災風險分散機制

政府主導是世界各國農業保險發展的普遍規律，我國建立家禽業大災風險分散機制也應以政府為主導。建議由政府主導建立財政支持的家禽業保險大災風險準備金，構建由養殖戶、保險公司、再保險和大災風險準備金四個層次的家禽業大災風險分散機制。由各級財政部門每年按照一定比例注入資金作為風險準備金的初始資金，建議每年按照家禽業增加值的一定比例注入資金。同時，保險公司在承保的時候也按照保費一定比例計提大災風險準備金。大災風險準備金主要對發生的大規模疫情等系統性風險進行補償。在家禽業保險出險后根據損失大小情況合理劃分賠付責任，確定大災風險準備金的使用條件。比如說可以設定一個賠付率標準，假設設定200%的賠付率標準，在賠付率200%以內的風險損失，由保險公司進行損失補償;賠付率在200%－300%之間的風險損失由再保險進行賠償;賠付率300%以上的風險損失可由保險公司與大災風險準備金共同分擔。

［1］銀梅，李建勛，陳鵬程.關于我國家禽業保險現狀的思考［J］.中國家禽，2007(7):4 －6.

［2］仝春建.家禽保險也應納入中央財政補貼［N］.中國保險報，2013－04－17(1).