中國商業(yè)銀行推行綠色信貸問題研究

呂逸楠

(山東大學(xué)(威海)商學(xué)院，山東威海264209)

可持續(xù)發(fā)展是當(dāng)今世界各國共識。國家環(huán)保總局、中國人民銀行和銀監(jiān)會于2007年聯(lián)合推出了《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，提出以綠色信貸機制為主要措施來遏制高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的擴張，促成金融與生態(tài)的良性循環(huán)。

一、綠色信貸與赤道原則的科學(xué)內(nèi)涵

綠色信貸的概念源于綠色金融，而綠色金融則來源于綠色文明。綠色文明是一種追求環(huán)境與人類和諧共生的文明。面對環(huán)境污染、資源耗竭、生態(tài)失衡等全球性環(huán)境問題，人們普遍認識到人類過去的生產(chǎn)和消費方式對于環(huán)境的危害。為有利于人類、經(jīng)濟與自然協(xié)調(diào)發(fā)展，確立了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力倡導(dǎo)綠色文明。綠色信貸的目標(biāo)之一是幫助和促使企業(yè)降低能耗，節(jié)約資源，將生態(tài)環(huán)境要素納入金融業(yè)的核算和決策之中，扭轉(zhuǎn)企業(yè)污染環(huán)境、浪費資源的粗放經(jīng)營模式，避免陷入先污染后治理、再污染再治理的惡性循環(huán);其二，金融業(yè)應(yīng)密切關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)等“無眼前利益”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，注重人類的長遠利益，以未來的良好生態(tài)經(jīng)濟效益和環(huán)境反哺金融業(yè)。

綠色信貸的提出始于赤道原則。赤道原則(the Equator Principles，簡稱EPS)是由世界主要金融機構(gòu)根據(jù)世界銀行和國際金融公司的政策和指南建立的，是旨在判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的一個金融行業(yè)基準(zhǔn)。赤道原則對于負責(zé)的銀行業(yè)來說猶如一個重要里程碑，它第一次把項目融資中模糊的環(huán)境和社會標(biāo)準(zhǔn)明確化、具體化，使整個銀行業(yè)的環(huán)境與社會標(biāo)準(zhǔn)得到了基本統(tǒng)一，有利于提升整個行業(yè)的道德水準(zhǔn);對單個銀行來說，接受赤道原則有利于獲取或維持好的聲譽，保護市場份額，也有利于良好的公司治理和對金融風(fēng)險科學(xué)、準(zhǔn)確的評估，同時也能減少項目的政治風(fēng)險;對整個社會來說，可以使環(huán)境與社會可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略落到實處，赤道銀行客觀上成為保護環(huán)境與社會的私家代理人。

二、中國商業(yè)銀行綠色信貸存在的問題

金融機構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展的實施上一般分為四個階段，分別是抗拒階段，規(guī)避階段，積極階段和可持續(xù)發(fā)展階段。當(dāng)前，中國銀行業(yè)正處于從抗拒階段走向規(guī)避階段的過程，各大商業(yè)銀行已經(jīng)充分認識到自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任，意識到外部環(huán)境蘊含的機遇和風(fēng)險。中國的招商銀行、上海銀行、中國工商銀行等已加入聯(lián)合國環(huán)境署金融計劃項目(UNEP FI);工商銀行、興業(yè)銀行已制定了環(huán)保“一票否決制”的政策;興業(yè)銀行作為中國首家赤道銀行在節(jié)能減排項目貸款上有著較好的經(jīng)營業(yè)績。另外，為應(yīng)對由華爾街危機引發(fā)的國際金融危機，中國政府在2008年10月，出臺了擴大內(nèi)需的4萬億投資計劃，其中有2100億綠色信貸面向節(jié)能減排項目和生態(tài)工程。

綠色信貸盡管有助于提高企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的意識，且為進一步落實綠色信貸，有關(guān)政府部門也制定了初步指導(dǎo)意見。但在具體實施過程中，中國銀行業(yè)在環(huán)境保護以及如何具體實施上仍存在因認知偏差而落實不到位的現(xiàn)象。

(一)綠色信貸政策的可操作性不強

《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》只是綜合性、原則性、指導(dǎo)性的的行動規(guī)則，缺乏操作性，商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細則。各銀行間不一致的信貸標(biāo)準(zhǔn)造成了對高污染、高能耗企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)不明確，這使得綠色信貸的可操作性大大降低，執(zhí)行速度和效果也大打折扣。

(二)綠色信貸的執(zhí)行受到限制

首先，國內(nèi)在綠色信貸方面缺少相關(guān)專業(yè)人才和相應(yīng)技術(shù)方法，這使得綠色信貸政策的執(zhí)行受到一定限制;其次，地方政府以及銀行為了維護自身利益阻礙著綠色信貸有效實施。高污染、高耗能企業(yè)是現(xiàn)階段地方政府稅收和商業(yè)銀行盈利的重要來源，財稅機制及銀行趨利性阻礙了綠色信貸的推行。地方政府為完成招商任務(wù)和增加地方財政收入，幫助企業(yè)協(xié)調(diào)銀行資金，也會采取一系列措施保護兩高企業(yè)。在這種情況下，商業(yè)銀行對這些企業(yè)也很難大幅度地削減信貸規(guī)模。

(三)綠色信貸的信息缺乏充分性和時效性

目前，中國的銀行、地方政府、企業(yè)還沒有建立信息共享的聯(lián)動機制。個別地方環(huán)保局發(fā)布的企業(yè)環(huán)保違法信息時效性嚴重滯后，針對性不足，甚至為了地方利益遮遮掩掩，無法適應(yīng)銀行審查信貸申請的具體需要。一方面，環(huán)保部門提供的企業(yè)環(huán)保信息不夠準(zhǔn)確，很難真實全面反映企業(yè)環(huán)境污染情況，這大大影響銀行對環(huán)境污染風(fēng)險的把控，加大了銀行信貸風(fēng)險。另一方面，一旦企業(yè)環(huán)境出了問題，銀行獲得的企業(yè)處罰信息與銀行為控制風(fēng)險所需要的事前信息是非對稱的。此外，顯而易見，一些企業(yè)由于擔(dān)心披露環(huán)境信息會對自己不利，尤其會增加貸款難度;因此，企業(yè)對披露環(huán)境信息持消極態(tài)度，一旦有環(huán)保問題，也會通過各種關(guān)系盡最大可能減少不利信息發(fā)布，這也正是目前中國銀行業(yè)推行綠色信貸受阻的原因之一。

(四)缺乏有效的約束、監(jiān)督和獎懲機制

不可否認，我國目前環(huán)保執(zhí)法還存在很多羈絆和誤區(qū)。由于追求經(jīng)濟效益，很多企業(yè)綠色生產(chǎn)難以持續(xù)，導(dǎo)致綠色信貸在商業(yè)銀行內(nèi)難以貫徹。不難發(fā)現(xiàn)，我國現(xiàn)有的約束、監(jiān)督和獎懲制度無法對綠色信貸相關(guān)利益體產(chǎn)生有效威懾。較低額度的罰款對于排污企業(yè)來說，損失并不大;而開展綠色生產(chǎn)的獎勵又不足以彌補其所耗費的成本，這使得企業(yè)在環(huán)保項目中缺乏發(fā)展綠色信貸的動力。另外，政府對于采用新能源、節(jié)能等綠色環(huán)保行業(yè)缺少政策性支持，對商業(yè)銀行開展的環(huán)保項目缺少政策性獎勵，這導(dǎo)致商業(yè)銀行對綠色信貸的實施缺乏動力。

三、完善中國綠色信貸的相關(guān)對策

基于以上分析，不難發(fā)現(xiàn)，在推進綠色信貸過程中存在著嚴重問題，其實為各相關(guān)方利益博弈問題。通過制定政策、完善機制、加強管理，來協(xié)調(diào)銀行、政府、企業(yè)三方的利益，是綠色信貸走向成功的關(guān)鍵。

(一)加強法律法規(guī)支持

在中國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系中，還缺乏關(guān)于綠色信貸的相關(guān)規(guī)定。所以，完善綠色信貸的相關(guān)法律是推進綠色信貸開展的重要途徑。國家應(yīng)該把握時機，把政策轉(zhuǎn)化為法律，按照“使用者付費”的思路，用立法的方式明確規(guī)定政府、企業(yè)、商業(yè)銀行等利益相關(guān)體在綠色經(jīng)濟發(fā)展中的責(zé)任和權(quán)力。隨著法律法規(guī)的完善，綠色信貸的可操作性隨之提高。只有綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)能普適所有的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)，能夠適用于評估銀行業(yè)每一個項目，才能真正做到公平有效。

(二)健全環(huán)保信息共享機制

建立和完善環(huán)保部門與金融部門通暢的信息共享機制，是綠色信貸政策有效實施的關(guān)鍵。通過建立綠色信貸信息交流和溝通機制，提高環(huán)境管理水平，防范信貸風(fēng)險，以嚴格信貸管理支持環(huán)境保護，加大對企業(yè)環(huán)境違法行為的經(jīng)濟制約和監(jiān)督力度，對于進一步改變企業(yè)“環(huán)境守法成本高、違法成本低”的狀況具有重要意義。落實綠色信貸政策，政府責(zé)無旁貸，環(huán)保部門是關(guān)鍵。政府應(yīng)真正從落實科學(xué)發(fā)展觀的高度出發(fā)，建立和社會的信息共享機制，互通有無，互相監(jiān)督，順利實施綠色信貸。建立健全環(huán)保信息共享機制，不僅可有效提高環(huán)保水平，也有利于銀行業(yè)防范社會環(huán)境因素帶來的風(fēng)險。為加強企業(yè)環(huán)保信息管理，解決我國目前信貸信息不準(zhǔn)確、不及時的現(xiàn)狀，環(huán)保部門應(yīng)建立一個動態(tài)、詳盡的數(shù)據(jù)庫，以真實可靠的數(shù)據(jù)服務(wù)于商業(yè)銀行的放貸決策。另外，各職能部門在收集、傳送和發(fā)布信息過程中，要擴大信息覆蓋面，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的真實性、完整性和實用性。同時，對環(huán)境違法企業(yè)的整改信息，環(huán)保部門要盡快核實，及時更新。若相關(guān)企業(yè)對企業(yè)征信系統(tǒng)中的環(huán)保信息提出異議，環(huán)保部門和金融部門應(yīng)按照企業(yè)環(huán)保信息異議處理程序和規(guī)定及時進行核查。確需更正的，原信息提供單位應(yīng)及時對異議數(shù)據(jù)進行更新和修正。

(三)構(gòu)建綠色信貸約束與激勵機制

要破除地方保護主義，落實可持續(xù)發(fā)展。政府環(huán)保部門與政府監(jiān)管部門應(yīng)共同努力，一方面要配合銀行搞好綠色信貸評估;另一方面要建立商業(yè)銀行綠色信貸政策的激勵與約束機制，增強企業(yè)和全社會節(jié)能減排內(nèi)生動力，使商業(yè)銀行在綠色信貸實施中承擔(dān)更大責(zé)任。同時，監(jiān)管部門必須強化對銀行綠色信貸的激勵和約束，使落實綠色信貸成為“硬杠杠”，堅決杜絕對“兩高一資”企業(yè)的“人情貸款”，避免不當(dāng)行政干預(yù)導(dǎo)致對污染戶的“關(guān)系貸款”。對切實執(zhí)行綠色信貸并取得顯著成效的商業(yè)銀行，實行物資和精神上雙重獎勵。

(四)改善銀行內(nèi)部管理，加強綠色信貸的人才培養(yǎng)

任何一項措施要取得成效，內(nèi)部管理很重要，人才是關(guān)鍵。中國銀行業(yè)要想貫徹落實綠色信貸，實現(xiàn)綠色金融，將環(huán)境因素融入風(fēng)險管理控制至為重要，要建立兼顧各項風(fēng)險因素的管理制度。銀行應(yīng)調(diào)整傳統(tǒng)信貸的管理部門，設(shè)置專門負責(zé)信貸中的環(huán)境與社會風(fēng)險評估的部門和管理人員，并且明確其責(zé)任和義務(wù)。為解決銀行業(yè)人才缺乏問題，當(dāng)務(wù)之急，一方面要加強對內(nèi)部職員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熟悉金融、環(huán)境、法律等知識的復(fù)合型人才。另一方面應(yīng)盡快出臺有關(guān)的人才政策，做到以感情留人、以待遇留人、以工作激勵人，加強對外交流，引進相關(guān)專家，使綠色信貸在各商業(yè)銀行有較快發(fā)展。

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