試析高利貸引發的涉眾型經濟犯罪

王海娜，郭晉東，王海峰

（濟南市歷下區人民檢察院 濟南250014）

近年來，集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪已成為金融領域內涉及面廣泛，社會危害性嚴重的高頻犯罪，這類犯罪嚴重擾亂了金融市場秩序，沖擊了國家金融管理制度，侵犯了廣大人民群眾的合法權益。而且一旦經營失敗，往往形成巨額資金虧空，導致廣大“儲戶”財產損失，嚴重影響社會的和諧穩定，社會危害性不容小覷。以近年來發生的“高利貸”引發的集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪案為研究對象，分析特點，剖析原因，并提出建議和對策。

一、集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪的特點

目前，部分地方的非法集資活動名目繁多，例如有以種樹、出售林地轉讓林權、代銷物品為名的，還有投資房地產的，這些非法集資活動的共同點都是以“高額回報”為誘餌，利用親友或熟人之間相互鼓動，具有很強的隱蔽性、偽裝性和欺騙性。此類犯罪主要表現為以下幾個特點：

（一）承諾給付高額利息

逐利是資本的本性，也是參與市場活動的目的，犯罪嫌疑人正是利用受害人追求高額利息的需求，肆意夸大其項目可期待收益，將利息提高至難以抵擋的程度。實踐中，此類案件的年利率遠高于銀行同期貸款利率，更高于銀行同期存款利息。最高人民法院在《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。而在實踐中，犯罪嫌疑人所出的年利率都遠遠高于銀行的同期利率，高額的利息也誘使許多被害人將資金投資到這些企業中。

（二）放貸形式具有隱蔽性

犯罪嫌疑人通常利用被害人缺乏投資及金融知識、法律意識淡薄和僥幸心理，采取欺騙、隱瞞真相、拆東墻補西墻的手段實施犯罪活動，通過合法形式掩蓋非法目的，如成立公司，有固定的辦公地點及完備的辦公設施和人員，誘使被害人上當受騙。有的犯罪嫌疑人為了規避法律關于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的法律規定，在與被害人簽訂貸款合同時，采取先行扣除利息的方式，或者不簽訂合同，只是打借條且先行扣除利息。例如，在某非法吸收公眾存款案中，就有一名被害人借給張某某10萬，借條的內容里約定用期三個月，雖然借條的內容里顯示張某某借了被害人十萬元，而實際上張某某只收了被害人4萬6千元，剩余的5萬4千元就相當于第一個月的利息了，其非法吸收公眾存款的行為被一個借條給掩蓋了，這也暴露出近年來的集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪中放貸手段的隱蔽性越來越強。

（三）涉案金額巨大、人數眾多

此類犯罪案件往往涉案金額特別巨大，少則幾百萬，多則上億元。涉及的人數也特別多，往往以中老年人居多，涉案人數涵蓋諸多行業，如銀行、郵政系統工作人員、企事業單位員工、退休人員。

二、集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪的社會危害

（一）破壞國家金融管理秩序，危害金融安全

為了維護金融秩序，確保金融安全，國家對金融機構的審批制度是非常嚴格的，對相關金融機關的業務范圍也都有明確的規定，對銀行的儲蓄、貸款利息也作出了統一、明確的規定，不允許銀行之間高息攬存，惡性競爭。但是，從事非法集資、非法吸收公眾存款犯罪的企業，它們往往以高出國家銀行利率數倍的高息，在社會公眾中吸收資金存款。這種犯罪行為不僅嚴重損害了國家銀行的正常業務活動和利率政策，而且由于其承諾的高息具有難以兌現的特點，最終將損害投資者的經濟利益。

（二）侵害廣大群眾的財產權益，給投資者造成巨大的經濟損失

集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪，給投資者造成的損失是巨大的。從此類案件被害群眾反映的材料來看，這些投資戶大多是離退休人員，他們將一輩子省吃儉用得來的血汗錢投到這些企業，結果被騙，對他們的打擊是巨大的，許多人聽到上當被騙、投資款難以收回的消息后，一病不起，因此而造成的家庭悲劇時有發生。

（三）嚴重影響社會穩定和諧

此類案件大多涉案金額巨大，受害人眾多，且多是集資款及其收益不能按期兌付或犯罪分子人去樓空才導致案發，因此群眾投資款很難追回，經濟損失嚴重。當群眾的投資款變成血本無歸時，受害群眾往住會通過各種渠道如上訪、新聞曝光甚至多次到有關部門集體上訪等方式反映問題。此類案件關系到廣大人民群眾的財產權益，處置工作稍有不慎，就極易擴大事態，嚴重影響社會的和諧穩定。

三、集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪發生的原因分析

（一）民間有效投資渠道窄，資本增值方式少

隨著社會主義市場經濟的發展，大量民間資本處于暫時閑置、分散的狀態，且缺乏投資渠道、空間與能力。目前，民間投資需求旺盛，但與之相悖的是相對狹窄的投資渠道遠遠不能滿足人民群眾日益增長的投資需求，并且諸如投向銀行存款或者購買國債這些傳統的投資方式又存在著收益率低的現狀，這些都在客觀上為集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪活動的滋生蔓延提供了條件。

（二）中小企業正常融資困難

受全球經濟衰退、國內宏觀調控、貨幣政策從緊影響，加之金融體制的限制，一些企業急需資金，這就催生了民間借貸市場的活躍。尤其是2008年以來，國際金融危機對國內中小企業產生了不小的沖擊，多數中小企業融資渠道有限，難以在短時間內通過合法手段從銀行貸款，又面臨著資金短缺、融資難的問題，而資金鏈一旦斷裂則威脅其生存和發展。一些企業苦于資金短缺，迫于無奈，開始為籌集資金鋌而走險、不計后果，以各種變相方式，如通過出賣商鋪收益權、出售林地林權轉讓等手段，以高息回報為誘餌，面向社會非法集資或者非法吸收公眾存款來解決燃眉之急。

（三）犯罪嫌疑人盲目追求高回報，法律意識淡薄

此類案件的犯罪嫌疑人，盲目追求高回報、高產出，不計后果的大量吸收公眾存款。從受理的這些案件來看，犯罪嫌疑人在經營不善、甚至是資不抵債的情況下，為了維持運轉，支付高額的運轉費用，不惜用更加高額的利息為誘餌吸收更多的公眾存款，到后期甚至通過高額的利息拆東墻補西墻，形成惡性循環，最后由于資金鏈斷裂而案發。案發后，一些犯罪嫌疑人及其家屬表示難以理解，認為這僅僅是民間正常借貸。他們大多不知道集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪名的存在，認為只要正常出具借據，并按時償還，即使無法按時償還，也僅是民事責任問題。

（四）群眾投資風險意識差，防范意識淡薄

隨著市場經濟的發展，人們手中有了一定的閑置資金，銀行低利率與持續增長的高物價相比，影響到了廣大人民群眾傳統的投資理念，在其他投資渠道較少的情況下，出現了投資渠道不能滿足人們日益增長的投資需求的尷尬局面。犯罪嫌疑人正是抓住人們這種急切、疏于防范、盲目跟風的心理，以高息回報、低風險為誘餌，吸收了大量資金。

從我們受理的集資詐騙、非法吸收公眾存款案件中了解到，參與到這類企業非法融資的投資群眾，基本上都是中老年人，其中離退休老同志占大多數。這些投資人相信報紙、電視等新聞媒體的宣傳，認為這些新聞媒體對企業的宣傳是真實可靠的，特別容易受到這些企業的所謂高息回報的誘惑，盲目投資跟風，防范意識淡薄，使犯罪嫌疑人能夠源源不斷吸收到公眾存款。

四、司法機關處理集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪應注意的問題

解決集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪所引發的社會問題，司法機關應做到以下幾點：

（一）偵查機關要加強相關信息的收集，掌握偵查工作主動權

在近年來處理的非法吸收公眾存款犯罪案件中，“高利貸公司”之所以能吸引大量群眾前來投資，很大程度上依賴于宣傳，如果說后期的宣傳主要依賴業務員和投資群眾的宣傳，那么前期的宣傳主要通過各大報紙、廣播等媒體開展。偵查機關應牢固樹立執法為民的思想，主動出擊，對報紙、廣播廣告中涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款的公司、個人列為重點對象，進行明察暗訪，一旦發現有實施該類犯罪的行為立即進行查處，將該類涉眾型經濟犯罪消滅在萌芽狀態。

（二）嚴厲打擊、從快從重處理此類犯罪

公安機關要積極配合人民銀行和工商部門強化對秘密地下錢莊、民間高利借貸活動的取締和打擊。對已經發現的此類涉眾型經濟犯罪應從快查處、從快批捕、從快起訴、從重判處。必要時可開展打擊集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪專向行動，一來可以打擊還未被發現的此類犯罪，二來可以以此警告計劃實施此類犯罪還未著手實施的人，三來可以使廣大人民群眾認識到集資詐騙、非法吸收公眾存款罪的非法性和危害性，自覺抵制“高利貸”。

（三）強化對高危人群的管控，預防“高利貸”犯罪的再次發生

公安機關要將有“高利貸犯罪”前科者、放高利貸者及曾從事過非法吸收公眾存款活動但未構成犯罪者列為高危人群進行管理，落實各項管控措施。在金融部門的配合下，密切關注這類人群接觸的人和事等情況，嚴密監控這類人群從事的經濟活動，嚴防此類犯罪活動的再次發生。

（四）大力加強宣傳教育，提高全社會抵制高利借貸的自覺性

通過報刊、電視等新聞媒體，大力宣傳集資詐騙、非法吸收公眾存款案件的社會危害，運用現實生活中的真實案例，揭露此類犯罪的各種手段和表現形式。以案說法、以案警人，教育群眾遠離非法集資和自覺抵制非法集資的誘惑，增強群眾的法律、政策意識和識別能力，提高群眾自我保護意識，避免造成財產損失。

（五）注重法律效果和社會效果的統一

此類案件是涉眾型犯罪，被害人數多、損失大。司法機關在依法打擊的同時，一要注重做好追贓挽損等工作，最大限度地減少被害人損失，降低各種社會不安定因素。二要妥善處理案件辦理過程中人們反映的各種問題，以防止群體性上訪等事件的發生。三要加強釋法說理工作，防止越級訪和群體性事件的發生。四要及時將案件中有可能出現的重大情況向地方黨委、政府報告，為黨委、政府當好參謀，以最大程度防止此類案件可能引發的社會矛盾。

［1］高明暄．新編中國刑法學［M］．北京：中國人民大學出版社，1998．

［2］張明楷．刑法學：第三版［M］．北京：法律出版社，2007．

［3］孫國祥，魏昌東．經濟刑法研究［M］．北京：法律出版社，2005．