我國網絡銀行風險管理研究

□文/柴晶霞 楊育民

（延安大學財經學院 陜西·延安）

網絡銀行是依托信息技術和因特網發展而興起的一種新型銀行服務方式。網絡銀行在我國起步比較晚，現在還處于初級階段。面對當前形勢，我們必須認清網絡銀行的現狀和存在的問題，并給出相應的解決措施，以推動網絡銀行的發展，為經濟社會建設提供更好的服務。

一、我國網絡銀行現狀

我國網絡銀行的建設始于20世紀九十年代后期，經過這些年的快速發展，網絡銀行業務已經發展到追求創新和特色服務的階段。尤其是在最近幾年里，以招商銀行和工商銀行為依托的網絡銀行，取得了非常大的成就。我國網絡銀行的數量持續上升，交易規模和客戶數量快速增長，業務品種在不斷豐富，網絡銀行業務比重也在不斷提高?！?009～2010中國網上銀行行業發展報告》指出，2009年個人網銀交易規模達到53.4萬億元，同比增長75.2%。2009年企業網銀交易規模達到315.3萬億元，同比增長10.7%。根據艾瑞咨詢提供的數據顯示，2009年個人網銀存量用戶規模為1.93億，增速為39.2%，2009年企業網銀存量用戶規模為394.4萬戶，同比增長37.8%。這些數據表明，國內網絡銀行正處于高速發展階段。網絡銀行最大的成就是實現了數據集中，形成了南北數據中心，完成設備建設。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業務部門，人事屬于業務部門，但其科技業務水平和能力的評價，科技部門有著重要的話語權。這種改革使業務系統的維護能力，業務部門提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術實力，在第一線培養了金融和計算機復合型人才。網絡金融在快速發展的同時，當然也會遇到很多問題，導致銀行和客戶遭受損失。

二、我國網絡銀行面臨的主要問題

雖然網絡銀行取得這些成績是有目共睹的，但也存在很多方面的問題。網絡銀行在提供更為快捷和高效服務的同時，也帶來了新的風險。調查顯示，有很多人由于不認可網絡銀行的安全性而拒絕使用網絡銀行。網絡銀行除了具有傳統銀行在經營過程中面臨的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險以外，還面臨著由信息網絡技術平臺和提供虛擬金融服務帶來的特有的風險。

網絡銀行是依托信息技術和因特網發展而興起的一種新型銀行服務方式，因此，全球電子信息系統的技術性和管理性安全成為網絡銀行最為重要的系統風險。網絡銀行的技術風險主要指網上銀行由于技術采用不當或者技術相對落后而帶來安全技術隱患所造成的風險。網上銀行業務的高技術性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其在經營中會面臨技術選擇風險、技術設施風險、網絡技術快速發展的風險、技術外包風險等。技術風險是網上銀行風險的核心內容，也是網上銀行和廣大客戶最為關注的問題。

1、技術選擇風險。網絡金融業務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業機會的損失。

2、系統安全風險。網絡銀行的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成的，所以電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。網上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。目前所使用的Internet采用的是TCP/IP協議，此協議規定主機之間的相互通訊以信任為基礎，在數據交換、信息處理上力求方便快捷，其安全性能的設計尚有欠缺，因此數據和信息傳輸過程中容易被窺視和截獲。加之，我們目前使用的計算機網絡核心技術掌握在國外發達國家手中，外資銀行進入我國后，在與國內銀行開展網上銀行業務競爭時，其是否會利用技術優勢獲取我方客戶的信息和商業秘密，利用我們還未掌握的網絡安全防衛技術擾亂我們的業務處理程序，尚不可預測，這些都將會給我國的銀行業帶來重大的風險隱患。

網絡銀行不僅容易受到來自因特網外部的黑客的攻擊，也會因為內部職員的欺詐行為而承擔風險。網絡銀行通過因特網聯結了本行的各家機構，甚至與中央銀行或其他商業銀行相連，在網絡通過的各個銀行分支機構中的員工都有可能利用他們的職業優勢、通過快捷的網絡傳輸，輕而易舉地竊取聯行資金、儲蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時空進行的金融違規違法操作，威脅了各網絡銀行的資金安全。

3、外部技術支持風險。由于網絡技術的高度知識化和專業化，或出于降低營運成本的考慮，網絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了網絡銀行發展的要求。但由于外部技術支持者可能不具備滿足網絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質量的金融服務。

三、網絡銀行風險管理對策

針對上面提出的我國網絡銀行風險管理存在的問題，我們必須以全新的思路來規劃網絡銀行的風險管理體系。

1、加強網絡銀行風險防范意識和技術防范。設計和執行與網絡銀行風險相適應的內部控制系統；加快發展網絡加密技術；發展數據庫技術、建立大型網絡銀行數據庫；加速金融工程學科在我國的研究、開發和利用；加快電子商務和網絡銀行的立法進程；強化央行對網絡銀行的監管措施。網絡金融的安全防范中，技術防范是關鍵。金融企業應大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮短與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。同時，應制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進和應用符合國家安全標準具有較高安全系數的金融電子化軟件平臺和金融電子設備核心技術，保證計算機應用軟件的不斷升級，維護網絡系統健康運行。要配備性能良好的內外網絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴格網絡登錄口令管理等。要采用數字證書等較高級別的網絡加密技術，設置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外，要進一步加大技術投入，網絡信息安全產品，研發網絡安全系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等，提高金融裝備國產化水平，夯實金融安全基礎。

2、進行評估風險和管理控制風險。首先，經過嚴格的分析，確定風險以及量化風險。當風險不能量化的時候，作為管理層應該確定潛在風險會以什么樣的方式出現，以及提前想好應對措施；其次，確定銀行的實際風險承受能力。管理層通過比較實際承受風險能力和評估的可能風險程度，確定評估的風險是否在可承受范圍之內。風險評估以后，網絡銀行管理層應該采取合理有效的措施來管理和控制風險，包括實施安全策略和措施、測評及升級產品和服務、信息紕漏和進行客戶培訓。網絡銀行的風險監控主要包括系統測試和監視、審計兩方面內容。系統運行測試有助于發現異常的活動模式，避免嚴重的系統故障?？梢酝ㄟ^入侵測試來完成。這種測試能發現網絡銀行安全機制設計的漏洞，同時可以識別和確認系統中存在的缺陷。監視是指通過軟件和審計應用來跟蹤某項活動。監視主要集中于常規操作、調查異常事件，并通過檢查各部門遵守安全策略的情況來判斷網絡銀行系統的安全性。二者結合起來，才能最大限度地減少網絡銀行的風險。審計主要是為發現系統中的不足和盡量減少風險提供重要且獨立的控制機制。

3、創新風險管理，給網絡銀行一個好的管理環境，加強防范和控制網絡銀行風險的制度建設。在創新戰略上要根據銀行整體發展戰略，對市場和客戶需求進行全面、深入、前瞻性的市場調研、論證和分析，確立產品創新的項目和范圍。運用先進的網絡銀行系統對現有和潛在的客戶進行市場細分，確定不同層次的客戶群體，針對不同層次的客戶需求建立相應的產品體系。確立合理的創新機制和流程。在產品開發中實行量化管理和項目管理制度，并由專人負責創新項目的統籌安排，減少信息傳遞的時間和傳遞環節，縮短產品研發周期，不斷提高產品研發效率。同時，以創新效果為核心，制定合理的激勵機制，充分調動創新部門與員工的積極性。建立健全產品創新業務部門，加強創新工作的組織推動。通過成立專門的產品創新部門，全面負責網絡銀行新產品研發推廣工作，增強產品創新的集中性、專業性和及時性，形成整體創新優勢。面對“金融產品同質化、金融服務對象趨同化、金融服務差異化”的同業競爭者，要對網絡銀行產品進行包裝和設計，打造優秀的網絡銀行品牌。要加強產品創新的風險管理。產品創新通常會伴隨著一些法律風險和市場風險，為最大限度地規避風險，對于任何一項產品創新，需要市場部門、業務部門、管理部門人員與法律相關部門、風險管理相關部門充分溝通，密切配合。網絡銀行屬于新生業務，有關法律法規不健全，必然會使交易的失效性以及各方的權利義務不明確。這主要表現在國家還沒有配套的法律法規，銀行無法可依，或者是相關法律法規不健全。另外，各國關于網絡銀行的立法進度不完全一致，也增加了跨國經營網絡銀行的法律風險。通過近幾年的發展，網絡銀行關于法律風險的案件在逐漸增多，我們可以看出網絡銀行面臨的法律風險要比傳統銀行的法律風險高很多。我國目前已初步制定了關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規，但還遠不能適應網絡發展的要求。應借鑒外國經驗，在網絡金融發展的初期及時制定和頒布有關法律法規。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經濟行為的確定性預期，網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網絡金融的正常發展，也會增大法律調節的障礙和成本?？萍际堑谝簧a力，我國各銀行應該將眼光放長遠，不斷加大科技投入，鼓勵創新，提高服務水平，確保信息高速公路暢通，為網絡銀行的快速發展提供一個良好的外部環境。

雖然網絡銀行在發展過程中出現了很多問題，但是網絡銀行作為一種新型的銀行業務與交易模式，在其發展過程中遇到阻力也是正常的。我們應該充分認識網絡銀行遇到的問題，積極采取措施，促進網絡銀行快速、健康發展，為經濟建設貢獻力量。

［1］陳燕婷，魏燕楓.當前我國網絡銀行發展問題探討［J］.金融財稅，2012.1.

［2］楊丹.關于網絡銀行風險管理的認識［J］.經管空間，2011.9.

［3］張鼎.試論我國網絡金融安全的現狀及改善對策［J］.金融天地，2012.9.