安徽省農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸存在的問題

□文/司 俊

（安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院 安徽·合肥）

為了進(jìn)一步了解安徽省農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求狀況，筆者對安徽省內(nèi)的一些地市區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行了涉農(nóng)資金和小額信貸需求現(xiàn)狀的問卷調(diào)查，為了使樣本數(shù)據(jù)更有代表性，向安徽省內(nèi)各市縣區(qū)的2，978戶農(nóng)戶發(fā)放問卷，收回有效問卷2，045份，有效率接近74%，數(shù)據(jù)符合要求。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，安徽省內(nèi)農(nóng)戶小額信貸普遍存在著以下一些問題。

一、安徽農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸在運(yùn)作過程中的問題

農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長，但在安徽省以及市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將安徽省內(nèi)低收入人口作為可持續(xù)信貸服務(wù)農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么目前安徽省的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問題，需要大量的政策改革和制度創(chuàng)新。

1、安徽農(nóng)信社機(jī)制自身的問題。農(nóng)村信用社作為安徽省開展農(nóng)戶小額信貸的主要機(jī)構(gòu)，一直以來其產(chǎn)權(quán)問題都未得到處理，產(chǎn)權(quán)不明晰，直接導(dǎo)致法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理職權(quán)和責(zé)任不明確等問題。而大量小額信貸組織大都依附于政府部門或與政府有關(guān)的機(jī)構(gòu)，大多憑借捐助資金建立，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者并非最終產(chǎn)權(quán)的所有者，機(jī)構(gòu)存在“所有者缺位”的問題。農(nóng)信社和非營利性小額信貸組織這種內(nèi)部產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，使得其在開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)中激勵(lì)-約束不足，一方面可能導(dǎo)致管理的低效率、機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一以及經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，很難保證機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營和自我發(fā)展：另一方面財(cái)務(wù)軟約束使得機(jī)構(gòu)不能自負(fù)盈虧，自控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也導(dǎo)致政府的支出大大增加，易引發(fā)財(cái)政赤字。產(chǎn)權(quán)配置不明晰，使得小額信貸機(jī)構(gòu)不能成為獨(dú)立運(yùn)作的市場主體，因而不具備可持續(xù)發(fā)展的先決條件。

2、缺少充足的資金來源。有了充足易得的資金來源，形成一定的資金規(guī)模才能為小額信貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供源源不斷的資金供給。自從農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展以來，雖然貸款數(shù)額不斷增加，但是卻存在著資金來源不足、資金外流嚴(yán)重這兩方面的嚴(yán)重問題，使得很多安徽省農(nóng)村信用社出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金缺口，不能滿足農(nóng)戶對資金的需求，這已經(jīng)被公認(rèn)為是制約安徽省甚至是全國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的核心問題。

為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，安徽省農(nóng)村信用社將吸收的存款大多投向信用聯(lián)社和利潤率高而風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)，或是將資金投入到城鎮(zhèn)信貸中。同時(shí)，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只存不貸的特殊機(jī)制也造成了農(nóng)村資金的外流，雖然央行調(diào)低了郵政儲蓄轉(zhuǎn)存中央銀行的利率，也出現(xiàn)了資金從總局向資金來源省回流的現(xiàn)象，但并沒有建立起一種郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的渠道。郵政儲蓄吸收的大量存款通過上存央行的形式流出本轄區(qū)，現(xiàn)已被公認(rèn)是農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，把農(nóng)村資金源源不斷地轉(zhuǎn)移到城市。

3、額度偏低、貸款期限過短。一般農(nóng)村信用社小額貸款金額都在 1，000～5，000元。小額信貸的目的旨在滿足農(nóng)戶用于種養(yǎng)業(yè)方面的生產(chǎn)性小額資金需求。但是，目前小額信貸發(fā)放的資金，并沒有滿足大多數(shù)農(nóng)民的需要，還有一部分農(nóng)民仍然需要依靠其他渠道獲得資金。

農(nóng)村小額信用貸款期限普遍較短，貸款期限甚至短于生產(chǎn)周期。《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》將貸款期限界定為“農(nóng)戶小額信貸期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期而定，一般不超過一年”，這極不利于農(nóng)戶利用信貸資金從長遠(yuǎn)角度出發(fā)安排生產(chǎn)性投資。農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸期限大多是6～12個(gè)月，也有個(gè)別期限是3個(gè)月，而且要求當(dāng)年發(fā)放，當(dāng)年回籠，不得展期。過短的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)，從而影響到貸款農(nóng)戶到期的還款能力，在一定程度上壓抑了農(nóng)戶貸款的積極性。

二、安徽農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程不規(guī)范

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，安徽省從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束。從實(shí)踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)；或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放質(zhì)量及可回收性均難以保證。

1、對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)失真。在信貸等級評定時(shí)，對農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評定辦法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付的現(xiàn)象，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解，使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。

2、關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)缺失。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評定，確定新的信用等級。但是，很大一部分農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，授信額度應(yīng)該增加的沒有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。

3、農(nóng)信社缺少全面的信息操作平臺。農(nóng)村信用社資源有限，但農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件來幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度，提高工作效率，及時(shí)全面獲得信貸資金的運(yùn)作情況。

三、安徽農(nóng)村信用社保障制度不健全

1、法律制度不健全。一方面農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約；另一方面從小額信貸的法律地位來看：它采取貧困人口自行組織方式、獨(dú)特的組織規(guī)范和制度，是一種相對完整、固定的信貸組織和管理形式，區(qū)別于民間信貸，從這一點(diǎn)來說，它不屬于《民法通則》等民間信貸法律制度的監(jiān)管和調(diào)節(jié)范圍；由于小額信貸采取商業(yè)利率是為了支付資金成本和管理成本，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)扶貧資金的持續(xù)使用和組織自身的可持續(xù)發(fā)展，而不像商業(yè)銀行一樣追求利潤的最大化，它所具有的非盈利性特征，也決定了《商業(yè)銀行法》不適于對它進(jìn)行行為規(guī)范；小額信貸是一種金融活動，是一種經(jīng)濟(jì)行為，目前還沒有適用的法規(guī)，處在無法可依的地位，這必然要影響小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

2、風(fēng)險(xiǎn)保障制度不健全。目前，整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于農(nóng)信社開辦的業(yè)務(wù)主要是小額信貸，如春耕生產(chǎn)貸款等，由于同一農(nóng)信社所處的農(nóng)村社區(qū)一般種植業(yè)結(jié)構(gòu)相同，面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)也基本相同，正因?yàn)檫@樣，對農(nóng)信社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)信社往往會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。

同時(shí)，隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始大面積萎縮：2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.57億元，2005年繼續(xù)減少為2.31億元，只占總保費(fèi)的6%，農(nóng)戶人均保費(fèi)只有2元多一點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)品種也由高峰時(shí)期的60多種下降到目前的不到30種，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。

3、存款保障制度不健全。自1996年農(nóng)村信用社體制改革以后，每個(gè)農(nóng)村信用社都依法成為了獨(dú)立法人。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場程度的深化，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營原則將是市場競爭的統(tǒng)一準(zhǔn)則，作為直接面向農(nóng)村市場的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社沒有存款保險(xiǎn)機(jī)制作保障，一旦經(jīng)營失敗，農(nóng)村信用社的退出必將牽動廣大農(nóng)民的根本利益，牽動整個(gè)農(nóng)村的穩(wěn)定。

［1］周好文，郝瑩.關(guān)于我國小額信貸問題的分析［J］.經(jīng)濟(jì)問題，2008.12.

［2］鄒新陽，王貴彬，張國棟.我國農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的機(jī)制研究［J］.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010.33.

［3］李麗.農(nóng)村小額信貸研究綜述.2010.Z2.