我國網絡銀行監管法律制度存在的問題

□文/牛 碩

（河北經貿大學法學院 河北·石家莊）

20世紀九十年代，在現代網絡技術的推動下，傳統銀行業不斷創新，網絡銀行應運而生，這是銀行業的一次革命，給銀行業的發展帶來了重大機遇。

一、網絡銀行監管制度概述

（一）網絡銀行的涵義。網絡銀行，又稱網上銀行。2000年10月，巴塞爾銀行監督管理委員會發布的《電子銀行集團活動白皮書》，定義網絡銀行為“網絡銀行是利用電子手段為消費者提供金融服務的銀行，這種服務既包括零售服務，也包括批發和大額業務?！?999年美國貨幣監理署在發布的《網上銀行監管手冊》中對網絡銀行定義為:“網絡銀行是指一些系統，利用這些系統，銀行客戶通過個人電腦或其他智能化裝置進入銀行賬戶，獲得一般銀行產品和服務信息?！蹦壳?，學術上對網絡銀行并沒有一個統一權威性的定義，筆者認為，網絡銀行應當是指建立在網絡技術為基礎的網絡上開展金融服務的銀行。

（二）網絡銀行監管的法理基礎。經濟學理論和實踐證明，由于金融業的安全和穩定關系到一個國家的經濟安全，關系到經濟發展，國家必然會加大監控力度。針對網絡銀行監管的法理基礎，筆者認為主要有以下三個方面:

1、網絡銀行并沒有改變銀行的根本性質。網絡銀行首先是商業銀行，是銀行的一種，是商業銀行發展的高級階段。銀行必須有資產負債表、損益表、財務狀況變動表等財務會計報表，并有充足的資本應對各種金融風險，網絡銀行也不例外。也就是說，無論傳統銀行還是網絡銀行，都同樣需要對其進行風險監管。

2、網絡銀行的技術標準、業務規范和安全性需要監管。網絡銀行需要借助于一定的外部技術支持，而網絡銀行技術水平的高低決定了網絡銀行的安全，并且為了實現交易的方便、快捷，需要制定一系列的技術標準，這就需要監管當局對此進行規范和監管。此外，各個網絡銀行內部制定的業務規范需要監管，主要是為了保證網絡銀行的業務規范的合法性，以保護消費者的合法權益。

3、網絡銀行的發展需要監管。網絡銀行要獲得快速、健康、可持續發展，就必須取得消費者的信任，保證消費者的資金、信息的安全，為消費者提供高效、高質的服務，只有這樣，才會使越來越多的消費者選擇網絡銀行。

二、我國網絡銀行監管法律制度現狀

目前，我國網絡銀行監管國際慣例的國內法化正在蓬勃發展，國際社會銀行監管法律制度方面的一些規則和制度在我國的立法中也有所體現。2001年中國人民銀行施行了《網上銀行業務管理暫行辦法》；2004網絡銀行監管國際慣例的國內法化研究年，全國人大常委會制定了《中華人民共和國電子簽名法》，銀監會頒布實施了《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構業務資格認定工作規程》等三部條例；2005年中國人民銀行又頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》；2009年通過的刑法修正案（七）將利用互聯網侵入計算機信息系統竊取數據的行為納入到刑法的打擊范圍。其中，《電子銀行業務管理辦法》是專門為規制網絡銀行等電子銀行業務及其風險而制定的行政規章，它適用于經國務院銀行業監管機構批準在我國境內設立的各類銀行機構通過互聯網提供的金融服務，為我國網絡銀行業務及其風險的監管確立了具體的法律依據。

三、完善我國網絡銀行監管法律制度的具體建議

當前我國網絡銀行監管法律制度存在諸多缺陷和弊端，給監管部門對網絡銀行的監管帶來了很多困難，因此構建和完善我國網絡銀行法律制度，是我們必須亟待解決的問題。筆者認為，最行之有效的方法就是立足于我國網絡銀行當前的發展水平，以我國現有的金融監管法律制度為基礎，借鑒發達國家在網絡銀行監管法律制度方面的成功經驗，有計劃、有步驟地構建和完善我國網絡銀行監管法律制度。

（一）重視網絡銀行的風險性監管。由于銀行本身就具有較高的風險，所以形式上再完美的風險監管制度都不可能完全避免網絡銀行業務可能遇到的風險。進行風險監管的主要目的是盡量降低風險，把風險造成的損失控制在社會能承受的范圍之內。我國對于傳統銀行監管一般采用合規性管理，而對于網絡銀行，由于其自身的風險性，傳統的合規性監管方式不能達到監管要求，客觀情況要求監管者加強風險性管理。我國可以而且應當仿照美國等國家或國際組織的相關規定，將網絡銀行的技術性和業務風險作為網絡銀行監管的重要內容。

（二）界定網絡銀行與客戶之間權利義務關系。網絡銀行與客戶之間的權利義務關系的界定是一個基礎性的問題，它對于網絡銀行健康發展、預防法律風險、保護客戶利益都有非常重要的意義。正常情況下，具體業務中網絡銀行通過與客戶簽訂服務協議對業務中可能產生的權利義務事先予以明確約定。這種網絡銀行與客戶簽訂的協議，只要不違反現行法律法規和社會公序良俗，其中所做的權利義務方面的約定將成為確定銀行與客戶之間責任的依據。當前，我國辦理網絡銀行業務的幾家商業銀行各自使用的《網上銀行服務協議》內容都不一致，不利于網絡銀行業務的統一監管，給客戶也帶來不少麻煩，監管部門應當根據我國網絡銀行監管的目標、原則和價值取向，制定專門的網絡銀行服務協議內容方面的規章制度，對銀行與客戶間所訂服務協議予以規范和管理，以預防風險和保護客戶利益。網絡銀行服務協議內容應包括:網絡銀行對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務，未經客戶許可或特定執法機關依法要求，銀行不可以將客戶的資料向任何第三方提供。銀行應通過嚴格的審查程序和技術手段，確認客戶身份和客戶支付指令的真實性和合法性。客戶的支付指令應該要求明確，內容具體，格式規范。對不符合要求、無法確認真實性和合法性的支付指令，銀行可以拒絕接受并應及時反饋客戶相關信息，防止客戶利益被第三方不法侵害?？蛻粢矐敵袚侠淼呢熑魏土x務。

（三）完善網絡銀行監管的強制信息披露制度。高效的信息披露制度有利于促進網絡銀行加強自律性監管，便于監管部門及時了解銀行經營狀況，發現問題并觀測可能發生的風險而采取預防措施，便于銀行客戶充分地了解銀行的經營狀況，及時調整自己的金融計劃，避免可能遭受的損失。同時，網絡和信息技術的發展水平也為銀行機構如何進行信息披露提供了技術基礎，監管機構可以根據實際需要對銀行機構信息披露的時間、內容、方式、載體等各方面做出設定。我國《電子銀行業務管理辦法》等相關法規在網絡銀行信息披露制度方面做了一些原則性的規定，但缺乏具體的實施細則。因此，應當制定更為嚴謹細致的強制性信息披露實施細則，要求網絡銀行切實承擔起法定責任和義務，設定專門的信息披露部門，設置專用的信息查詢網址，向外界定期公布風險預測、經營戰略修改等各種重大信息，避免信息披露制度的具體細則損害網絡銀行的正當經濟權利。

目前，我國法律中對更加注重防止各種客戶信息被非法獲取。因而采取切實有效的措施維護客戶的隱私，已成為電子商務健康發展的重要環節。

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