我國村鎮銀行發展問題研究

□文/戴玉剛

（淶水縣農村信用合作聯社 河北·保定）

一、村鎮銀行發展過程中存在的問題

（一）市場定位方面。村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。定位“三農”、服務農村中小型企業、服務縣域經濟是村鎮銀行的根本宗旨。但村鎮銀行是“自主經營，自負盈虧”的獨立的一級企業法人，實現利潤最大化必定成為那些發起人或出資人的最大追逐。而農民作為弱勢群體，并且我國農業保險嚴重不足，那些村鎮銀行在利益的驅使下會尋求新的符合自身發展的市場定位。部分村鎮銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經背離了既定經營理念，并逐漸偏離服務“三農”的主要宗旨。

（二）自身經營管理方面。首先，村鎮銀行產品與業務創新能力不足。不僅業務種類缺少有農村特色、真正符合農村實際的產品，而且業務經營模式單一，多數村鎮銀行對于電子銀行、外匯業務等都無法辦理；其次，吸儲難。一方面村鎮銀行成立的時間較短，信譽積累相對薄弱；另一方面由于受農民收入水平較低，節余資金較少，農村中小型企業閑置資金也非常有限的限制，在客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款余額的增長；再次，專業人才匱乏也是制約村鎮銀行可持續發展的重要因素。由于村鎮銀行剛起步，設立在比較偏或經濟不發達地區，并且在社會認知度上不足，在人才的吸納上存在嚴重的困難。最后，銀保與銀擔合作有待加強。

（三）配套制度與措施方面。首先，利率市場化改革滯后。當前國內的利率水平不完全是由市場決定的，利率管制極大地扭曲了社會資金的價格；其次，農業保險仍然缺乏。目前，農業保險仍然停留在成本較高的商業保險領域，政策性保險還沒有完全開展起來，再加上我國約7億農民的龐大數量，已覆蓋的農戶只是其中較少部分，農業保險的發展依然任重而道遠；最后，存款保險制度存在缺陷。長期以來，我國沒有以法律形式明確對存款權益的具體保障，沒有建立存款保障基金或存款保險機構，也沒有明確規定金融機構是否受到保護，更沒有明確保護方式和程度。

（四）外部服務環境方面。首先，政府扶持力度不夠。村鎮銀行雖以立足農村、服務“三農”為其宗旨，但是支持其發展的財政扶持、稅費減免、農貸貼息、支農再貸款等優惠政策不力或不明確；其次，結算系統不暢。村鎮銀行結算系統孤立，并且現代化科技手段缺乏，這已成為制約其持續、快速、健康發展的瓶頸因素，亟待解決。最后，農村信用環境不理想。長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后，一方面是部分農戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設的初衷；另一方面是農戶信用檔案信息系統還不夠完善，缺少農民其他收入信息，農村信用體系的建設之路依然任重而道遠。

（五）金融監管方面。首先，監管法律法規不完善。監管法律體系的不完善已經成為村鎮銀行健康持續發展的一個障礙。其次，監管的難度比較大。由于村鎮銀行大多設在縣域范圍內，由于基層監管機構大多設在地市級中心城市，導致對村鎮銀行實施現場檢查和實地調查難度加大，有效監管面臨巨大的挑戰。再次，監管機制不健全。一方面是監管主體不明確，監管手段單一；另一方面是監管流程不明確和退出機制不完善。最后，基層監管力量非常薄弱。村鎮銀行多集中在縣域，而從目前銀行業監管機構的分支機構情況來看，縣域機構最為薄弱，大多人員不足，監管資源非常缺乏。

二、國外經驗對我國村鎮銀行發展的啟示

（一）需要政府大力扶持。美國社區銀行的健康發展離不開政府的扶持。我國村鎮銀行處于幼兒期，還需社會各界的精心呵護和各級政府的大力支持。首先，政府應加強政策引導，讓群眾真正了解村鎮銀行，成為村鎮銀行的忠實客戶；其次，政府應在稅收上給予優惠。

（二）保障穩定的資金來源。穩定有效的資金來源是鄉村銀行健康持續發展的支撐。孟加拉鄉村銀行的資金來源主要有兩個方面：利息收入和小額信貸批發機構。首先，村鎮銀行應努力壯大自有資本規模，吸引民間資本加入；其次，設計合理的儲蓄工具，以當地市場利率存貸，促進資產規模的迅速擴張；最后，充分利用資本市場，獲取外部資金支持。

（三）準確把握市場定位。銀行業的發展表明，不同的銀行只有根據各自特點專注于不同的細分市場，才能形成自身的核心競爭力。中國的村鎮銀行必須借鑒國外鄉村銀行的成功經驗，以服務“三農”為宗旨，須牢牢把握自身市場定位，根據自身特點與大銀行展開錯位競爭，才能夠吸引更多的客戶，不斷提升其核心競爭能力。

（四）建立有效的風險防范機制。目前，我國村鎮銀行的風險防范以銀行業監管機構為主導，依據法律條文監管，強調外部監管，內部監管居于次要地位。借鑒孟加拉鄉村銀行的成功經驗，我國應積極健全監管體系，完善監管機制，做到內外結合，方能降低村鎮銀行的經營風險，促進村鎮銀行的健康發展。

三、促進我國村鎮銀行發展的建議

（一）明確市場定位。首先，目標客戶的準確定位。村鎮銀行在初始階段的服務對象應定位于中小農戶與農村小微企業，盡量滿足農業生產和農民生活需求；其次，資金來源的準確定位。村鎮銀行的存款客戶主要是區域內的農戶和農村中小企業，其存款利率敏感性低，短期內存款余額可能有所波動，長期相對穩定，這些存款為村鎮銀行提供了穩定的資金來源，是村鎮銀行保持流動性的核心；再次，金融服務產品的準確定位。村鎮銀行應該利用自己的地域優勢，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，同時與當地農業經濟合作組織積極接觸，認真了解農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村中小企業，探索和開發適合他們的個性化產品。

（二）提高自身經營管理水平。首先，創新金融產品和服務方式。村鎮銀行必須積極推出與自身管理相適應、與“三農”和農村中小型企業融資需求相符合的金融產品和服務方案，滿足農村多元化與個性化的金融服務需求，逐步彌補農村地區金融服務的空白；其次，通過多種方式，積極拓展資金來源；再次，改善法人治理結構，努力完善村鎮銀行章程，進一步強化“三會一層”的實質作用。另外，通過加強培訓、引進人才、防止流失等方面加強人才培養。最后，深化銀保與銀擔合作。銀行與涉農保險公司相結合的銀保共生發展是一種創新型農村金融服務供給方式，能夠充分發揮銀保雙方各自的優勢，滿足“三農”的多元化需求，實現農村信貸機構、保險公司、農村信貸資金需求主體及政府的多方共贏。

（三）健全配套制度與措施。首先，積極推進農村利率市場化改革，應逐漸放開農村金融市場的利率政策，一方面村鎮銀行獲得了自主定價權，客觀上為其進行產品及服務創新提供了原始動力；另一方面由于利率風險的增強，村鎮銀行面臨的競爭壓力進一步加大，客觀上迫使其必須通過金融創新來有效化解風險敞口，反過來促使村鎮銀行提高競爭力；其次，健全農業保險制度。應積極推行多種農業保險，分散和轉移農民所承受的自然風險和市場風險，從而降低村鎮銀行貸款給農戶進行農業生產的信貸風險。

（四）改善村鎮銀行外部服務環境。首先，加強政府扶持并減少不正當干預。一方面國家各有關部門應明確對村鎮銀行財政扶持、營業稅所得稅稅收減免、農業貸款補貼利息等方面的優惠政策；另一方面人民銀行要盡快明確村鎮銀行繳存存款準備的比例和貸款利率的上浮上限，給予其一定的利率浮動空間。其次，改進結算系統。一方面村鎮銀行應盡快加入銀聯清算系統；另一方面人民銀行要加強結算業務指導，積極提高結算水平。最后，營造良好的農村信用環境。在加強宣傳教育以凈化信用制度生存環境的同時，要完善信用登記制度，構建農村信用體系。

（五）加強對村鎮銀行的監管。首先，完善監管體系?？梢越梃b美國社區銀行在監管方面的經驗，構建我國村鎮銀行的監管體系。即以政府監管為主導、村鎮銀行內部控制為依托、社會監管為補充，并形成三位一體的立體監管模式；其次，細化監管職責。監管部門應根據審慎的原則，細化監管職責，對村鎮銀行進行全方位的監管。不僅要建立嚴格的市場準入制度而且要加強對風險的管理；最后，創新監管方式?？梢钥紤]成立小銀行監管局，專門負責對諸如農信社及村鎮銀行等小微銀行與涉農金融機構的監管。并積極借鑒國外小額信貸的經驗，針對村鎮銀行監管框架的設計可以采取一些比較靈活和富有彈性的措施。

[1] 李樹生，何廣文.中國農村金融創新研究[M].中國金融出版社，2008.

[2] 王雙正.中國農村金融發展研究[M].中國市場出版社，2008.

[3] 何廣文.農村金融改革與改革路徑[J].中國農村信用合作，2008，10.