提升創新能力 突破小微企業信貸瓶頸

小微企業在我們國家經濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業、活躍市場、改善民生、促進經濟結構發揮了不可替代的作用。黨中央國務院高度重視，2012年下發了國發14號文，《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》。從財稅支持、融資服務、技術創新和結構調整等方面對如何支持小微企業提出了明確的要求。盡管小微企業發展比較快，但是他們的轉型升級比較困難，面臨著成本高、技術低，尤其融資難等問題。一方面是小微企業情況有自身的原因，有的小微企業的產品投向跟我們國家的產業政策不相符合，信息的透明度和賬務財務報表的管理跟銀行有很大差距；另一方面也有銀行的原因，大中企業的財務規范、產品符合市場需求和國家產業政策，而小微企業信貸管理成本高、風險大等原因。我們金融機構，尤其地方性中小金融機構如何響應國家的號召，積極支持小微企業發展。

一、產品創新 滿足小微企業的多元金融需求

更好地根植地方，服務地方實體經濟，支持中小企業發展，是地方性金融機構自身的戰略定位。怎樣深入研究本地區經濟發展特色，細分市場與客戶群體，以滿足客戶需求和業務發展需求。一是做優現有的產品。近幾年我們地方性金融機構除做實了現有貸款品種，先后開發了“易貸通卡”、“賬易貸”、“循環貸”、“創業卡”、“農戶小額保證保險”等特色產品，起到支持小微企業發展的作用。二是創新新產品。研發基于供應鏈、產業鏈、地方產業集群等特征的批量拓展型金融產品，開發符合小微企業需求特點的專屬產品，不斷充實小微企業產品體系，并積極采用大宗商品、存貨、應收賬款、知識產權、保險權益、林權、生鮮貨品、經營權等擔保方式，破解小微企業擔保難或押品不足的“瓶頸”。三是開發特色產品。根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融產品；結合實際，推出適合不同行業、不同規模、不同階段的小微企業不同融資需求特點的金融產品和信貸模式，為小微企業“量身定做”信貸服務產品。四是提高新產品的針對性和適用性。加強與商會、大型市場、商城的互動，延伸小微企業的上下游服務鏈，根據行業特征創新為客戶量身定制產品組合套餐等特色產品，適應小微企業的經營特征與金融需求，并提供差異化金融服務。

二、服務創新 減少小微企業服務的中間環節

提到服務小企業客戶的過程，各金融機構尤其中小金融機構的客戶經理們的辛苦不言而喻。一是近期各中小金融機構在摸排市場的時候常常要以“掃樓”、“掃街”等這些大型的綜合開發式營銷，由過去“等客戶上門”的被動方式轉變為“上門找客戶”的主動營銷，宣傳銀行政策，推介金融產品，并充分借助多方面資源與力量，切實為小微企業、商戶解決了融資中遇到的實際困難，吸引許多從未與銀行開展過信貸合作的新小微企業、工商客戶，服務覆蓋面得到進一步的擴大。二是針對小微企業客戶“短、小、急、頻”的融資需求，要以“高效、快捷”為目標，建立標準化授信審批流程，推行“即時”審批、網上審批模式，以完成一筆小微企業業務的全部審批流程為例，推出全流程限時服務承諾，全面提高小微客戶業務從客戶受理、調查、審批、貸款等各環節的辦理時效，充分滿足小微企業客戶對融資速度的要求。 三是大力推廣小微企業、工商客戶“陽光信貸工程”，對轄區內的小微企業、工商客戶首先通過工商登記和納稅記錄查詢后進行資料整理，然后逐個進行調查摸底，針對其資金需求提出擬發放信貸計劃，最后在一定的轄區內對這些小微企業、商戶的信貸計劃進行公示、討論、確定，在其需要資金使用時隨時能發放貸款，滿足資金需求。

三、風險管理創新 幫助小微企業做大做強

小微企業的特點就是周期短。因為主業產品生產肯定是跟隨市場特別緊，市場一旦變化小微企業的生產就會變化，所以，它的周期短。針對這種情況我們銀行不能像大型公司那樣看財務報表、看公司治理、看制度、看公示公報。我們要針對小為企業的特殊性，一是要挨家挨戶貼近客戶、了解客戶，看整體的生產情況、家庭狀況和誠信程度，有的小微企業、商戶是沒有財務報表的，有可能也沒有抵押物，就是拿一張紙記著自己的流水，就需要我們的客戶經理深入基層看記載的原始記錄，看電表是不是正常運轉，看水表是不是在正常使用，來了解其生產經營狀況。二是要多渠道幫助小微企業，小微企業、商戶產業信息缺少、產品單一、財務制度不健全，對銀行“絕不是僅僅送去資金那么簡單”，要幫助和引導小微企業加強財務、安全、節能、環保、用工等管理，要在生產、流通、銷售等環節提供信息支持，要為上、下游客戶搭建橋梁，為小微企業做大做強提供幫助。三是政府要在資本市場、貨幣市場對小微企業的開放，減少小微企業過度依賴銀行，使其能從債券、基金、信托、股票等其他融資渠道市場間接融資，使小微企業到大中型企業的成長過程都依附于資本市場、貨幣市場，適應資本市場、貨幣市場的規律和要求。