商業銀行中間業務發展探討

摘要：近年來，中間業務已經從商業銀行傳統業務的附屬角色逐步轉變為與存、貸款并重的三大支柱業務之一，并成為商業銀行應對金融脫媒、利率市場化及金融全球化的利器。中間業務的發展狀況從側面體現出商業銀行收益結構、經營戰略以及競爭力水平，因而在商業銀行實施經營轉型的過程中，大力發展中間業務已經成為共識。本論文對中間業務的發展現狀、發展趨勢進行了分析，對中間業務產品逐一進行了說明。最后以嘉興銀行為例，描述了地方城市商業銀行中間業務發展戰略。

關鍵詞：中間業務；分析；發展趨勢；嘉興銀行

一、 銀行中間業務的概念和中間業務發展背景分析

（一）中間業務的概念

中間業務是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。是銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。

（二）中間業務發展的背景分析

1.傳統經營模式的生存危機。隨著金融脫媒，利率市場化之后，社會融資方式發生變化，銀行不再是經濟活動中唯一的融資中介。

2.金融競爭日益激烈。迫使商業銀行不斷加快產品、服務和技術創新，增強綜合服務和混業經營，同業間合作增多，銀行開始業務轉型。

3.風險控制意識的提升。以資本充足率為核心的金融監管，促進商業銀行調整風險偏好，大力發展低資本消耗的手續費、傭金類業務。

（三）中間業務發展的PEST分析

1.產業導向。銀行正在逐步改變以存貸利差為主的收入結構，中間業務增長強勁，但所占收入比例仍然很小，業務范圍受到國家相關法律的約束。

2.經濟考量。中間業務的發展減輕了資本金對銀行業務的限制，轉移市場風險、降低業務集中度，提高收益率，提升核心競爭力。

3.社會需求。中間業務提供的多元化金融服務，有助于滿足地區宏觀經濟發展的需要和客戶日益多元化的服務需求。

4.技能提升。需要大批高素質人才，尤其是既懂貨幣市場業務又能融會貫通資本市場業務，既能開發設計新金融產品又懂市場營銷的復合型人才。

二、商業銀行中間業務發展趨勢

（一）中間業務與銀行傳統業務互動式發展

為應對市場競爭，爭取更多優質客戶資源，商業銀行必將加強中間業務與傳統存貸款業務的互動，即在豐富結算、代理等傳統中間業務服務內涵的同時，加快推進中間業務產品創新，逐步提高新型中間業務相關金融產品與資產負債業務交叉一體化程度，進而提升銀行中間業務對利潤的貢獻度。

（二）中間業務經營綜合化發展

從銀行發展史上看，商業銀行經歷了從經營單一金融產品到經營眾多的金融產品，從以管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，轉變為一種垂直專業化、水平多樣化、組織扁平化，以信息技術為紐帶的新型金融機構。通過一系列的整合與變革，商業銀行傳統的“信用中介”功能正在減弱，而“服務中介”功能正在加強，中間業務無論是產品上還是體系上都適應了銀行業變革的需要，并逐步走向綜合化服務道路。

（三）中間業務以創新助力發展

商業銀行中間業務的發展是一個日新月異的過程，在這個過程中適應市場需求的金融創新產品不斷涌現，金融產品服務日益精細化、規范化。商業銀行通過產品技術創新，保持中間業務活力，不斷增強產品不可替代性，打造商業銀行難以復制的核心競爭力。

三、商業銀行中間業務產品說明

（一）理財及財富管理業務

金融市場逐步繁榮，累積了一大批具有高財富凈值的群體，由于這一群體對投資理財的旺盛需求，帶動基金、保險、理財等與資本市場密切關聯產品的大發展。同時，居民財富效應凸現，財富管理業務也越來越顯示出巨大的增長潛力，成為各家商業銀行研制開發的焦點。

（二）信用卡業務

居民消費理念正在積極轉變，刷卡消費和用卡理財習慣逐漸成熟，不斷提升的用卡環境給商業銀行信用卡業務發展提供了良好的運作平臺。就商業銀行角度看，信用卡業務不僅能帶來年費、未按時清償的利息收入等，還能得到較為豐厚的消費回傭手續費，因此該產品收益水平較高。

（三）投資銀行業務

投行業務是與市場聯系緊密、拓展前景巨大的前沿業務，在國內混業經營禁區未完全打開的環境中，現代商業銀行主要通過發展財務顧問與咨詢業務，擴大投行業務基礎性收入來源。

（四）外匯類業務

隨著我國本土商業銀行不斷與國際金融業先進經營模式接軌，外匯類中間業務顯得尤為重要。目前我國商業銀行已經形成包括國際結算、貿易融資、代客外匯資金等在內的外匯中間業務產品體系。由于較易受到國際經濟形勢左右，因此發展中必須嚴控風險、加強對國際形勢的預測與研判。

（五）電子銀行業務

電子銀行業務是建立在網絡技術上的新興業務，近年來，除了自助機具、網上銀行、電話銀行外，更是深入手機銀行、數字電視銀行等虛擬服務領域，使客戶使用銀行服務更方便快捷。在我國商業銀行的電子銀行業務中，集成了金融交易、代理銷售、理財服務、電子商務和營銷推介等于一體，使電子銀行對傳統柜臺業務的替代效應不斷增強。

（六）現金管理業務

現金管理業務是商業銀行中一項較為成熟的金融服務業務。一種是資金池方式，即銀行通過企業集團與成員賬戶以及成員賬戶之間資金的自動調配，協助企業實現內部資金調劑，滿足企業集團資金的集中管控、內部資金共享，降低資金成本，提高資金收益的需求。另一種是供應鏈方式，即把各上下游的相關企業作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業的特點設定一攬子融資解決方案。

（七）年金業務

企業年金是我國養老保險制度的重要補充部分，也是近幾年商業銀行新興的業務之一。商業銀行不僅可以負責企業年金資金的受托以及托管，還可以進行投資管理與賬戶管理，獲取較好的中間業務收益。

四、地方城市商業銀行中間業務發展戰略——以嘉興銀行為例

嘉興銀行作為浙江省嘉興市唯一的地方城市商業銀行，其發展戰略旨在建設成為一家以“區域化、小微化、城鎮化”為發展特色的好銀行。其市場定位為“長三角銀行、中小企業銀行、市民銀行，為區域經濟服務、為中小企業服務、為城鄉居民服務”。其區域定位為“根植嘉興、服務浙江、輻射長三角”。

（一）嘉興銀行中間業務發展的戰略發展定位

嘉興銀行中間業務發展總體戰略為：把中間業務定位為全行的一大利潤中心，以日常結算手續費、傭金和理財產品手續費收入為主，同時大力發展理財顧問、產品代理等其他中間業務，讓中間業務發展成為拉動信貸、吸收儲蓄、吸引客戶、平衡資產負債的重要手段。

具體而言，嘉興銀行的中間業務發展定位是：

1.中間業務定位為嘉興銀行未來的利潤中心，以日常結算手續費、傭金和理財產品手續費收入為主，力爭在較短的時間迅速提高中間業務收入與貸款利息收入之比。

2.未來嘉興銀行的中間業務主要客戶群體將定位于企業客戶和理財產品客戶。

3.中間業務未來將成為拉動信貸、吸收儲蓄、吸引客戶的重要手段，公司業務、個人業務、資金運營部門形成聯動。

4.應加強對相關交易、代理資質的申請，以擴大業務范圍。

5.中間業務還將成為分散傳統貸款業務風險的有效手段。

（二）嘉興銀行在落實中間業務發展戰略中應注意的三個方面

1.多種需求，著眼本地。嘉興銀行中間業務的發展不僅僅是獲利的需求，還有平衡長貸流動風險，粘附客戶，拉動資產負債業務的要求。

2.梳理聚焦，關聯發展。根據中間業務和資產負債業務互為補充、服務費傭金收入和利差收入互為補充、利潤型業務和粘附客戶型業務互為補充的原則，對中間業務做梳理，找出適合嘉興銀行，并且未來有競爭力的業務種類，集中全行資源發展。

3.完備資質，外引內培。針對預期開展的中間業務，在完善軟、硬件系統設施的同時積極申請準許資格，并對申請進度專人負責，專項考核。通過外部引進，快速獲得新業務所需的核心人才，通過內部培養，發展團隊，保證骨干隊伍的穩定。

參考文獻：

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[2]閻澤濤.發展中間業務是我國商業銀行未來決戰勝負的關鍵[J].商業研究，2005（10）