我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑及其措施

摘要：金融消費(fèi)越來(lái)越深入到普通民眾的生活。與此同時(shí)，金融消費(fèi)者的權(quán)益卻屢遭侵害，因?yàn)榻鹑诜?wù)而引起的糾紛與矛盾也日益突出。本文從厘清金融消費(fèi)者的概念出發(fā)，分析我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，最終提出我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑和措施，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；現(xiàn)狀；路徑；措施

一、金融消費(fèi)者的概念及其權(quán)利的論述

學(xué)術(shù)界普遍套用《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中關(guān)于“消費(fèi)者”的規(guī)定對(duì)“金融消費(fèi)者”加以定義，是指為生活需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員。這其中包含了三層含義：首先，金融消費(fèi)者只能是自然人，法人和其他社會(huì)組織不包括在內(nèi)。其次，購(gòu)買和使用了金融產(chǎn)品或接受了金融服務(wù)。其三，購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的目的是為了滿足個(gè)人或家庭的生活需要。

金融消費(fèi)者權(quán)包括九項(xiàng)：安全權(quán)、真情知悉權(quán)、自由選擇權(quán)、公平交易權(quán)、消費(fèi)損害賠償權(quán)、消費(fèi)者結(jié)社權(quán)、消費(fèi)者受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，與市場(chǎng)發(fā)展存在脫節(jié)現(xiàn)象。

一是缺乏針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的專門法律制度。《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的有力武器，但無(wú)法有效地針對(duì)“金融消費(fèi)者”這一群體。《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等一系列法律法規(guī)中，都沒(méi)有明確保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的條款，有些地方甚至存在沖突和盲點(diǎn)。

二是消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位不平等。消費(fèi)者在資金、專業(yè)知識(shí)、能力和精力等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)設(shè)立格式條款、免責(zé)條款等“不平等條約”，消費(fèi)者被迫接受，權(quán)益很容易受到侵犯。

三是金融產(chǎn)品信息披露不完全。消費(fèi)者在接受金融從業(yè)人員介紹或推薦產(chǎn)品等服務(wù)時(shí)，從業(yè)人員通常會(huì)重點(diǎn)介紹產(chǎn)品的收益率，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響只字不談，偷換概念來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)。

四是缺少專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者協(xié)會(huì)、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)，沒(méi)有針對(duì)性，監(jiān)管不到位，不能有效處理金融消費(fèi)糾紛。

五是行業(yè)自律組織對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視不夠。我國(guó)成立了銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等自律性金融組織，目前還沒(méi)有起到為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效平臺(tái)的作用。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑及其措施

（一）建立完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

制定專門的《金融服務(wù)法》。內(nèi)容涉及金融政策、金融交易的規(guī)則及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、金融監(jiān)管、行業(yè)自律、金融消費(fèi)者保護(hù)等。目的在于解決金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的矛盾與糾紛、保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展、促進(jìn)金融業(yè)的繁榮，其中重點(diǎn)是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。通過(guò)一些傾向于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的強(qiáng)制性規(guī)則建設(shè)，使金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系平等化，使雙方在公平的環(huán)境中健康有序發(fā)展，真正做到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（二）建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管體系

突破狹隘的行業(yè)利益，健全各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)。打破行業(yè)間的界限，健全各項(xiàng)法規(guī)，形成監(jiān)管的合力是當(dāng)務(wù)之急。加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，規(guī)范信息披露制度。明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目標(biāo)和方向，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并督促其依法操作，對(duì)金融違法和金融腐敗行為嚴(yán)懲不貸。拓寬金融消費(fèi)者投訴和受理渠道，建立一個(gè)暢通的糾紛解決機(jī)制。

（三）建立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

設(shè)立專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)、化解金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的糾紛、接受金融消費(fèi)者投訴以及推廣和普及金融知識(shí)等工作。

（四）建立健全的金融行業(yè)自律機(jī)制

建立規(guī)范的行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。其具體職責(zé)是規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的行為，評(píng)定其金融服務(wù)等級(jí)。成立金融機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)主要負(fù)責(zé)加強(qiáng)金融行業(yè)的自律建設(shè)，出臺(tái)相關(guān)文件作為金融行業(yè)對(duì)消費(fèi)者的基本承諾規(guī)范，為金融消費(fèi)者設(shè)立專門的處理投訴的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序，為其糾紛提供便捷的協(xié)商渠道。

（五）建立金融消費(fèi)者教育長(zhǎng)效機(jī)制

金融消費(fèi)者自身的保護(hù)意識(shí)決定了其權(quán)益受到侵害時(shí)的維權(quán)效果。很多消費(fèi)者選擇放棄維權(quán)的原因是害怕麻煩或者訴訟風(fēng)險(xiǎn)，這種心理助長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。因此，各金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)等工具開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，例如可以深入社區(qū)開(kāi)展“市民課堂”、針對(duì)貴賓客戶的專題講座以及邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)專家舉辦論壇等，來(lái)普及民眾的金融消費(fèi)知識(shí)，使消費(fèi)者樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，提高其維權(quán)意識(shí)。在交易前積極準(zhǔn)備，盡量避免消費(fèi)糾紛的發(fā)生。而在交易后則應(yīng)保留相關(guān)的交易憑證，掌握維權(quán)的各種途徑和程序，依法維護(hù)自己的權(quán)益。

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