國際視角下我國農業保險研究

摘要：國外發達國家和我國政府在實際操作過程中，農業保險遇到諸多問題，如我國農村保險事業存在以下問題：與農村經濟的快速發展及農民對自身保障的潛在旺盛需求相比，目前的農村保險市場呈現出不可忽視的局限性；與城市保險市場的快速發展相比，農村保險市場顯現出巨大的不對稱性；與發達國家農村保險事業的發展進程相比，我國農村保險事業還屬于幼稚產業。農業保險遇到諸多問題。各國政府及學術界都在不斷探尋能有效解決這些問題的方法。本文將在對已有的研究成果進行歸納總結的基礎上，試圖探討我國農業保險今后的研究方向。

關鍵詞：農業保險；公共物品

風險問題是人類發展一直面對的問題。農村保險是指所有面向農村開辦的各類保險業務，農業保險最早發生在西方市場經濟國家，主要是因為農業在這些國家的工業化過程中已經大規模地走上了產業化的發展道路，農業自身經營和發展方式向市場經濟的轉變，客觀地提出了對保險的需求，于是一些私人商業性保險公司開始試辦農業保險，現代經濟與金融之間更多的是一種典型的互動關系，但是由于農業保險自身的特殊性決定了各國在農業保險事業發展中都經歷了一個曲折的過程。

一、市場的調節力量有限

（一）農業保險供給方面

影響農業保險供給的因素主要是系統性的農業風險和嚴重的信息不對稱以及巨災風險。其中前者決定了農業保險供給的高補償成本，而后者造成了農業保險供給的高管理成本，兩者共同作用導致了偏低的農業保險供給。農業風險事實上屬于“不可保風險”。對從理論上和技術上的“不可保風險”進行“保險”，這是農業保險陷入困境的主要原因。

1.系統相關性及巨災對供給的影響

農業保險承保的風險事件必須是相互獨立的隨機事件（即非系統性風險），農業保險才能通過各種組合加以分散。但農業風險是典型的系統性風險。所謂的相關性和巨災性災害都是相對而言的，主要是農業保險無法從中獲利甚至是虧本導致的供給不足。

2.信息不對稱與農業保險

歷史上使用商業保險來承擔農業保險多重險的試驗都失敗了，除了本身農業的風險特殊性帶來的缺口以外，主要還存在信息不對稱導致的市場失靈，現在農業保險基本上都是由政府直接或問接經營的。市場機制之所以在農業保險問題上失靈，主要是因為農業保險人和被保險人之間存在著嚴重的信息不對稱以及在信息不對稱條件下引發的逆向選擇和道德風險。（1）逆向選擇與農業保險，農民相對于政府保險公司等宏觀的組織更加了解自己的土地、技術、天氣周期等，由此更加了解自己所面臨的風險，在此情況下很容易產生逆向選擇。有大量的證據表明保險市場上存在逆向選擇。逆向選擇是保險人沒有能力去設置與風險水平相稱的保險費（即合理的保險費率）一個直接的結果。（2）道德風險與農業保險，部分學者從農民在購買農業保險前后農業生產投入行為（主要是肥料或農藥）來確定道德風險現象的存在。 不同的投入品具有不同的性質。因此，不同的投入品施用量與農業保險之間的關系應是不一致的。

（二）農業保險需求方面

雖然有不少的農民具有投保的愿望，但從總體上來看，對農業保險實際上還缺乏有效需求。有足夠的證據表明，農民可能對風險并不是強烈厭惡，對保險并不具有一個非常高的支付意愿，對于中國的農民來講，其對于風險的偏好在低收入時往往趨于風險中性，在沒有補貼的情況下，不傾向于使用保險來分散農業生產中遭遇到的自然風險。

二、政府在農業保險供需對接策略研究

（一）商業主導的農業保險

從經驗上和理論上看，國內外學者對農業保險不適宜純粹商業化運作達成共識，在相當長的歷史時期內，我國農業保險的單純商業化的道路是走不通的。農業保險中還存在巨災風險難以分散等問題，因此，對農業保險進行補償是必要的。大部分學者對農業保險不適合商業化經營以及建立政策性農業保險（模式）的必要性達成了共識。從世界各國農業保險的具體發展模式或從我國農業保險發展歷程出發，得出了農業保險不能實行商業化運作的結論。在對國外農業保險經驗進行詳盡總結后，多數研究結論認為：發展農業保險，走出農業保險的困境，需要加大政府扶持力度、加強法律方面支持、引進再保險和再保險基金制度、選擇適合本國的農業保險模式，其中最重要的一條就是農業保險需要國家財政大力支持，也就是要實行政策性農業保險。

（二）政府參與的農業保險

為了促使農業保險供需對接，一些學者對如何糾正農業保險市場失靈的策略進行了相關研究。國內外學者大多認為農業是準公共產品。在此情況下為政府提供農業保險補貼提供理論依據。最知名的是Skees通過對美國政府補貼農業保險的績效進行分析后認為，在政府進一步加大對農業保險支持和補貼力度情況下，農業保險并非按照政府的意愿取得更快更好的發展，政府補貼農業保險的發展模式可能存在如下一些問題：政府陷入沉重的財政負擔。扭曲農業保險的功能。對農業保險的大量補貼，實際上使農業保險損失補償功能逐漸淡化，逐漸成為一種收入轉移支付工具。降低社會資金的效用。政府直接經營容易產生“尋租”和低效率現象。對私人保險的“擠出效應”。模式方面：一國農業保險組織模式是對于農業保險是否能夠取得成功具有極其重要的意義。國內學者一般將國外農業保險模式歸納為五個類型：政府主導模式（以美國、加拿大為代表）、相互社模式（以日本為代表）、民辦公助模式（以西歐國家為代表）、政府壟斷模式（以前蘇聯為代表）、國家重點扶持模式（以亞洲發展中國家為代表）。在模式的選擇方面，不同的學者主張經營模式不同。在眾多經營模式中建立以非盈利性農業合作保險為基礎的農業保險體制是最佳的選擇。周紅強調在我國須建立新型的農業保險發展模式，謝家智、蒲林昌在對市場性農業保險發展的障礙和政策性農業保險發展困境的分析的基礎上，提出我國應該堅持政府誘導型的農業保險發展模式。

總結

通過上述有關國內外農業保險問題研究的文獻回顧，可以看出國外學術界尤其是農業經濟學領域的學者對農業保險的研究相當成熟。相比較而言，國內對于農業保險的研究尚存在許多不足。如果不能保證農業保險的供給方提供保險產品，就根本不用談農業保險需求。對農業保險替代品的研究比較少。農業保險的替代品有硬件（如水利設施）和軟件（如政府救濟）之分，他們與農業保險相比，優勢在哪兒，劣勢在哪兒。只有通過比較，量化他們的優劣勢，才能更好地提供農業保險產品。

參考文獻：

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[2]李軍.農業保險的性質、立法原則及發展思路.中國農村經濟，1996（1）

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[4]謝家智.農業保險區域化發展問題研究.農業現代化研究，2004（1）

作者簡介：

陳啟亮（1980- ），男，漢族，安徽省合肥市人，畢節學院經濟管理學院，博士，2011年赴西南大學研修，主要從事發展經濟、農業經濟、國際經濟類研究。