金融素質教育的巨大空間與挑戰

China is becoming an economic power and financial power. The financial quality of the citizens provides deep foundation for financial reform and development. The level and penetration degree of financial education will determine the quality and capabilities of China’s financial future development. Chinese citizens are in urgent needs for comprehensive financial quality education. The whole society should take the responsibilities with efforts to promote the enlightenment of modern financial consciousness and to disseminate financial education.

中國正在成為一個經濟強國和金融大國，公民金融素質是金融改革與發展的深層基礎。金融教育的水平和普及程度將決定中國金融未來發展的質量和能力，中國公民迫切需要全面的金融素質的教育。全社會都肩負著努力推動現代金融意識的啟蒙和金融教育普及的責任。

中國金融博物館的教育意義

作為一家金融專業博物館，在普及金融知識、推動公民金融素質提升方面，可以發揮多大的作用，可以做出怎樣的貢獻？中國金融博物館在此方面正在做著積極的嘗試。自2010年6月開館以來，金融博物館在兩個方面得到了快速的發展，一是在辦館數量方面，三年之內分別開辦了坐落在天津、蘇州、北京三地的金融博物館、基金博物館和國際金融博物館三家金融主題博物館，分別從三個方面對金融的歷史與現狀展開介紹，三家博物館開館不到三年共接待近九萬觀眾參觀；二是在面向社會推動金融教育方面，通過推出一系列具有針對性的專業活動，探索金融類博物館在推動金融教育、提升全社會金融素質方面能夠發揮的重要作用。通過實踐，我們感覺到，整個社會對于金融知識的渴求和實際可以提供的教育資源之間存在著巨大的反差。作為金融類博物館，在此方面可以發揮其他機構不可替代的作用。

分析金融博物館的觀眾構成，其中既有金融界的精英，又有眾多的普通民眾，從比例上來看，來館的觀眾以普通百姓為主，從觀眾接待的過程中可以深切的感到，他們對金融歷史的興趣、對金融知識的渴望、對提升個人金融知識素養的訴求都十分趨同。尤其是金融博物館書院所舉辦的讀書會，更是在國內引起巨大反響，讀書會參加聽眾已經近萬人。金融博物館為觀眾搭建了一個深受歡迎的公開教育平臺。

金融改革向哪個方向去努力：提升國民素質，造就公民福祉是唯一的選擇。其中，金融問題是重要的構成。積累財富是福祉的目標，打理財富則是金融服務民眾的主要功能。由此引起了我們的一個深思，中國的百姓需要怎樣的金融知識和素養以滿足對家庭和社會不斷增加的財富的管理需求，同時，社會應當提供怎樣的機會和形式讓百姓可以得到金融素養的提升？站在全球化的視角，金融博物館在與歐美國家金融類博物館的館際交流和相應研究機構探討的過程中，了解到部分國家已經在多年前開始了對本國國民的金融素質提升的關注，他們通過一系列的調查來不斷了解本國公民素質的構成和動態變化情況，并且站在國家的層面有意識的引導和培育本國公民金融素質的提升，因為經濟發展的實踐證明，有一個金融素質高的民眾基礎，經濟運行才會有良好的社會環境和發展后勁。

為了了解中國公民的金融素質的構成以及目前的認知水平，中國金融博物館理事長王巍提出了要借鑒歐美國家的經驗，開展適合本土的公民金融素質摸底調查工作，并擬定出中國金融博物館推動此項工作的基本思路和工作方案。此項活動馬上得到了劉明康、吳曉靈、金琦等金融界資深專家的鼓勵和支持，同時，中國金融教育發展基金會與金融博物館共同作為本次活動的發起人，開始了面向全國的調查活動。

調查活動從始至終都得到全國各地金融機構和眾多志愿者的支持，在短時間內達到覆蓋全國28個省市的城市和農村，覆蓋各個不同年齡段的面談調查結果。

調查活動的組織

本次調查活動，首先需要明確調查的目的和途徑，在此問題上，中國金融教育發展基金會高度重視此項活動，與金融博物館一起開始了活動的組織和策劃，并在2012年的中國金融教育發展基金年會上把此項活動作為金融教育的先期工作予以布置。

整個調查工作分為五條路徑同時啟動：

第一條線是設計調查問卷，由金融博物館組織清華大學五道口金融學院的師生，根據調查目的設計出調查問卷的基本內容并進行多次實際測試后確定，本次調查的指標設計，重點圍繞六個方面反饋被調查者的金融素質：對金融知識的自我認知情況、對金融知識的了解程度、對金融產品的理解和接受程度、金融理念和習慣、金融消費者的自我保護意識和金融教育的普及程度。問卷由兩部分共17個測試項組成。

第二條線是通過媒體宣傳和中國金融教育發展基金年會兩個途徑征集參與調查的志愿者，志愿者分為機構和個人兩種類型，分別有清華大學五道口金融學院、福建江夏金融學院、廣東金融學院、南京審計學院、華北電力大學、北京對外經貿大學、長春金融專科學校、山西金融職業學院、湖北經濟學院、遼寧金融職業學院、湖南大學、浙江金融學院、天津商業大學、山東財政學院、人民銀行海口支行、人民銀行烏魯木齊支行16家機構近500名師生員工和112名網絡報名的個人志愿者參與本次調查活動，調查范圍覆蓋到全國28個省市，歷時1個月完成近一萬份問卷調查任務。在調查的過程中，為了保證調查結果的真實可靠，要求每一位調查人員要對調查的時間和地點做詳細記錄，并留下工作照。

第三條線是由金融博物館完成本次調查的培訓材料、調查要求、實施細則等一系列實施文件的編寫。

第四條線是與天津市統計局合作，對本次調查結果進行錄入和統計分析，使用統計分析數據系統來進行統計并形成調查結果分析報告，完成了中國國內第一次針對公民金融素質所進行的調查活動，填補了我國在此方面調查的空白。

第五條線是與中國金融教育發展基金會緊密配合，從組織管理、時間進度、質量保證等幾個方面同步監控調查活動的推進情況。

對統計結果的初步分析

對金融知識了解的分析

中國金融發展的過程帶動了全民對金融的關注和學習，公民金融意識的普及和提高初見成效，被調查樣本中，對金融知識的了解呈現普及態勢，顯示出全民金融意識的提升。

調查數據（見表1）顯示出幾個比較有典型意義的結論：第一，城鎮居民對金融知識的了解和掌握程度要遠高于農村，尤其在選擇“非常了解”和“比較了解”選項時，城鎮居民的比例比農村居民高出近6個百分點。這說明，今后金融知識普及的工作應當更多的關注農村，尤其是對于收入水平不斷提高的廣大農民，缺少金融知識的支持，會嚴重影響財富的積累和支配水平。但是，此項指標還有一個積極的意義，幾千年來面朝黃土背朝天的中國農民，也開始關注金融知識；第二，男性群體對金融知識的了解程度要略高于女性；第三，按年齡分布，31歲～40歲人群對金融知識的了解程度最高，而最需要進行養老規劃的60歲以上人群對金融知識的了解程度較差，最差的是14歲以下人群，不了解的比例高達81.2%。這種狀況給我們一個警示，未來十年將作為中國經濟主力群體的少年，擁有著最貧乏的金融知識，恐怕難以勝任中國作為世界經濟大國強國對公民金融素質的需求。

對金融知識理解的分析

為了解公民對金融知識的理解和掌握程度，調查選取了幾個有關利率、匯率、金融工具等方面的問題。因利率是一般金融問題的核心，關注利率的變化以決定理財行為應當是最基本的理財要求。本次調查把利率知識作為一項考量內容，設計的利率計算單選題為：

假設您在銀行存了100元錢，銀行利率是每年2%，那么5年后，你的賬戶里將有多少錢？

A. 大于110元 B. 110元

C. 不足110元 D. 不知道

這樣一項指標的調查結果顯示：第一，能夠理解并關注利率變化的，占到86%，缺少利率基本知識和選擇不知道的，占比25.2%；第二，城鄉比較，城市居民利率知識準確性高于農村，農村中，不能正確選擇的比例高達26.2%；第三，低齡群體中，利率知識最貧乏；第四，文化程度越低，對金融知識掌握的越差；第五，金融知識總體水平偏高的群體，在學歷、年齡、職業呈現正態分布。

此項結果表明，一個幾乎關系每一位公民理財基本選擇的問題，不能得到被調查對象的高比例正確選擇，足見社會民眾需要的金融知識不只是高端理財的復雜選擇和判斷，而首要的問題是讓所有的民眾具備最基礎的金融知識以提高打理財富的能力。

對風險收益理解的分析

根據調查結果可以發現：第一，全國居民對于風險收益的理解程度嚴重不足。根據統計結果，能夠準確了解風險收益的占44.60%；而對風險收益不了解的居民占55.40%。從數據上看，能夠準確了解風險收益的被調查者占比低于50%，說明我國居民對于風險收益的理解嚴重不足，我們的金融普及教育要注重加強對于風險主體的教育。

第二，風險收益理解程度城鄉差別較大。調查結果顯示，城鎮居民對于風險收益的理解程度明顯高于農村居民。其中，能夠準確了解風險收益的城鎮居民占48.30%，而農村居民兩頭低，中間高的分布狀況。其中14歲以下與55歲以上居民對于風險收益理解程度低，而20～30歲、31～40歲、41～55歲年齡段居民對于風險收益的理解水平較高，但總體水平不樂觀。在文化程度上，風險收益的理解水平隨文化水平程度上升而增加，其中該項數據僅為35%；缺少對風險收益的準確理解的城鎮居民占51.7%，相應農村居民為65%。結果顯示，城鎮居民在風險收益方面的知識要優于農村居民。這與農村經濟發展滯后、金融機構分布少以及金融教育較為缺乏都有關系。

第三，年齡、文化程度、職業等因素顯著影響居民風險收益理解。根據調查結果，年齡因素在風險收益理解上，呈現了碩士研究生為能夠正確理解風險收益的人群中幾個文化程度段中最高的一個。在按職業劃分中，公務員和國有企事業單位人員對于風險收益理解程度最高，其他職業較低。

對中國公民金融素質普遍水平的基本判斷及政策建議

通過統計數據的初步分析，我們可以看到，關注民間金融教育已經成為刻不容緩的緊急任務，沒有與經濟發展速度和水平相匹配的公民金融素質，就不具備經濟發展的廣泛社會基礎。

目前，依靠學校專業教育這樣一個單一途徑來提升公民金融素質的路徑，形成的是一個較小的國民金融素質提升的覆蓋面，從本質上來講，提高全體公民的金融素質，全社會都負有此項責任，其中，學校、博物館和各家金融機構應該是知識普及的重點，而且各有側重，對博物館應該有更多的扶植，畢竟博物館的開敞式教育可以惠及更多的民眾。

通過本次調查的數據統計分析的結果，對提升公民金融素質提出如下建議：

第一，金融教育既要依靠學校教育，更要關注市場化推廣。

市場化推廣的含義，是通過營造可以自主選擇的受教育的時間和形式，為有此方面需求的公民提供有選擇，有目的的接受金融知識的路徑。全社會都應當關注和參與此項事業。

目前，我國的金融專業教育主要依靠學校的系統化教育，人才培養的目標是可以勝任各類金融機構的業務需求，通過長期系統的學習，這部分人的金融素質基本可以達到從業的水平，但是，普通民眾的金融教育誰來擔當，非金融機構的人也十分需要接受金融知識教育，在此方面，金融博物館這樣一個公開的教育平臺，可以用靈活的方式面向全社會普及金融知識。

學校教育和博物館的知識傳播相比，各有其特點，學校教育是“四定”：實施教育的時間、教育的內容、接受教育的對象、教育的形式，都是按照既定的計劃按部就班的進行。

金融博物館是四動：教育形式靈動，教育內容根據對象調整變動；教育的對象不固定，時間長短可根據需要設置；

從社會發展的角度，普通民眾的金融素質教育，也需要依靠類似博物館這種公益性、公開性、可反復學習、內容緊跟當前形勢的教育途徑。由于公民可以根據自己的需要來自主選擇接受教育的內容，所有的金融機構和學生都可以定期到博物館培訓，目前中國金融博物館所推出的理財訓練營、投資沙龍、大師講壇、讀書會、金融會客廳等活動，都是圍繞不同群體、不同知識需求所定制的知識普及形式，并初步形成可以在全社會持續推進的范本。今年3月底，由中國金融博物館和中國錢幣博物館共同發起，籌備成立中國貨幣與金融博物館聯盟，目前共有國內各地的16家博物館加入，通過這個聯盟，有望在普及金融知識方面發揮博物館服務社會的整體效應。

第二，中國的金融教育要學習先進與國際接軌，要有全球化視野。

國際上，經濟發達國家的政府一直把公民金融素質的提升放在重要的位置，以期獲得良好的經濟發展的人文環境，沒有高素質的公民基礎，難以有高水平的經濟發展環境和經濟質量。

打開窗口與國外同行交流，就會知道我們的差距和努力的方向。中國金融博物館通過參與籌備全球金融博物館協會，注重與國際上金融博物館際間的交流和金融教育機構的合作，與國際接軌接受新知識融入新體系，借鑒經濟發達國家在金融知識普及和推廣方面的經驗和做法，和全球同步共同推動大眾金融素質的提升。

通過關注本土公民素質的現狀和變化態勢，提出適合中國國情的金融教育方式，包括社會化教育的途徑和模式。

對公民的金融素質教育，應該是全社會、多途徑、多形式、全覆蓋的進行。知識普及的形式，不能囿于課堂教學，更不應當只關注年輕的學生，而應當借鑒經濟發達國家全民教育的模式，采用全新的理念和方法，教育的對象要從小學生一直到退休后的老人，教育的地域要覆蓋城市和農村，教育的形式要靈活多樣。目前，中國金融博物館和中國金融教育發展基金會已經開啟緊密合作的進程，爭取在提升公民金融素質方面有所突破，有所創新。

第三，在整體的金融素質中，對全體公民的風險意識教育迫在眉睫。

金融風險會對經濟的健康發展形成巨大沖擊，是引發經濟危機的主要推手，金融運行存在風險是不容回避的事實，但是，如何認識風險、規避風險、化解風險，要引起全社會的足夠重視，這也是公民金融素質教育的重點內容之一。

金融機構在推出新的金融產品和理財工具時，重點宣傳的是優點和收益，很少主動向消費者進行風險提示，導致公民對金融風險的觀念淡泊，全社會缺失風險規避意識。從調查數據反饋的數據也清晰的反映出這種狀態。公民的財富管理一旦發生風險，首先的反應是無言無助，接下來是發泄憤懣，再次就是找政府要討個公道，唯獨不反思因自身風險意識缺乏所應當承擔的責任。長此下去的邏輯循環是：金融機構推出理財產品時回避談風險---公民缺少風險規避意識和能力而投資--發生風險往往由政府出面一攬子解決--由此形成金融機構和公民對風險的發生都缺少敬畏之心而循環往復，風險積累愈演愈烈。

市場經濟運行的核心在于把選擇權交給自由的消費者，但是，當消費者面對多種選擇時，毫無風險意識的結果就是風險的加劇和損失的發生，必然會造成嚴重的社會惡果。

由此可見，提升中國公民的金融素質，這是歷史的使命，是全社會的責任，也需要傾盡全社會的力量來推動此項事業。金融博物館在其間扮演著重要的角色，正在成為推動中國公民接受金融知識提升金融素質的重要力量。

金融普及教育微觀點：

@王巍w：金融是現代人生活不可離開的一個部分，滿眼都是錢的人才會把金融僅僅當作賺錢。看到許多評論，更了解金融素質教育應當從少年抓起！

@若衍有風：金融基礎知識在中國的普及至少還要50年，跟大媽聊杠桿和給雞喂板藍根一個道理，盡早做好年輕人的金融教育才是正道。

@計承江：金融是現代經濟的核心，老百姓人人都應具備一定的金融意識，經濟發展光靠專業金融人才是不夠的。相對于金融市場迅速發展和金融創新產品的層出不窮，我國公民的金融知識卻比較匱乏。合理利用現有的教育資源，將金融知識教育納入國民教育體系，對于提高全民金融素質已日益迫切。

@紅旗下的妖：現在懂點理財知識的人太少了，需要普及這方面的知識。