淺議農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問題

周施展/文

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，是我國當(dāng)前的中心工作之一。從近幾年的情況看，國家的投入對于農(nóng)民的增收有一定效果，但效果有限，不會使農(nóng)民的收入有較大幅度的提高，難以從根本上改變農(nóng)村的落后面貌。要想使農(nóng)村徹底擺脫貧窮落后的狀態(tài)，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力才是根本之策。因此，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村金融，破除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度瓶頸，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)真正活起來。

但是現(xiàn)階段的農(nóng)村金融還是難以擺脫“貸款難”、“難貸款”的問題，農(nóng)戶與中小企業(yè)由于缺乏有效的資產(chǎn)抵押或具有相當(dāng)實(shí)力的保證人給予擔(dān)保，“貸款難”的問題一直難以得到解決；而另一方面，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于管理等方面的原因，信貸人員又有懼貸的心理，使信貸資金沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，所以就浮現(xiàn)出“難貸款”的問題。

“貸款難”與“難貸款”的原因

(一)從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身來看

首先，來看一組數(shù)據(jù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)1994年以來，我國每年從農(nóng)村凈流出資金量是將近600億，2002年銀行貸款，所有與農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)的加起來只占總數(shù)的17%，然而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值加起來30%以上。當(dāng)農(nóng)村資金外流的時(shí)候，一個(gè)很重要的途徑就是郵政儲蓄。郵政儲蓄承擔(dān)農(nóng)村的一個(gè)抽錢機(jī)。2005年截止到六月末，郵政儲蓄大概是1.2萬億，整個(gè)儲蓄市場占有近10%，其中約65%來自于縣以及縣以下的地區(qū)（百度，2005）。但是郵政儲蓄吸收存款以后，全部直接流出農(nóng)村轉(zhuǎn)存人民銀行。這說明農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難，并不是農(nóng)村資金缺乏，而是由于大量資金外流造成的。

其次，國有商業(yè)銀行放貸權(quán)集中在縣及縣以上機(jī)構(gòu)，且放貸對象主要集中在優(yōu)質(zhì)公司客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)級銀行分理處基本上沒有放貸權(quán)，可恰恰正是他們最了解農(nóng)村的現(xiàn)狀。這也使得農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)信貸力量薄弱使信貸人員“心有余而力不足”。

第三，信貸工作責(zé)、權(quán)、利不對等影響信貸人員的放貸積極性。對于信貸員，沒有按期收回的輕則扣工資，重則下崗清收，而其激勵(lì)上基本是罰多獎(jiǎng)少，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對等（蔣加平，2007），因此在貸款發(fā)放的過程中，只選擇抵押物好的、易變現(xiàn)的給予發(fā)放貸款，對沒有好的抵押物的農(nóng)戶和中小企業(yè)，貸款存在懼貸問題。

(二)從農(nóng)戶和中小企業(yè)自身來看

首先，農(nóng)戶及中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信譽(yù)度低是造成“貸款難”的重要原因。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期長、見效慢，受自然因素的影響較大， “靠天吃飯”的特性使農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，容易出現(xiàn)貸款資金沉淀。中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長，缺乏歷史信用記錄，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱。而且資金的需求額度小、次數(shù)多，增加了金融部門對中小企業(yè)債務(wù)跟蹤監(jiān)管的難度。

其次，擔(dān)保難是造成貸款難問題的直接原因。農(nóng)戶和中小企業(yè)一般都難以提供有效的抵押物。而中小企業(yè)因用地指標(biāo)緊張，要新建廠房難度很大，大部分老廠房又權(quán)證不齊。因此，用款企業(yè)很難提供足額、完備的抵押手續(xù)。

第三，中小企業(yè)申請貸款時(shí)， 要將提供的抵押物進(jìn)行評估、確認(rèn)、登記，中間環(huán)節(jié)多， 時(shí)間長，難以適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的季節(jié)性和及時(shí)性特點(diǎn)。對于一些中小企業(yè)即使有合適的抵押物，在貸款時(shí)也需要對其進(jìn)行評估、公證、登記等， 每一道關(guān)都要收費(fèi), 而且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高， 中小企業(yè)很難承受。

(三)從社會的信用環(huán)境來看

農(nóng)村的信用體系尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制不完善。一些農(nóng)戶和中小企業(yè)主信用觀念不強(qiáng)，賴債、逃廢債的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，但司法部門對維護(hù)金融資產(chǎn)的安全，打擊惡意逃廢金融債務(wù)的力度仍顯不足，存在依法維護(hù)金融債權(quán)難的問題。從中小企業(yè)的角度講，一般企業(yè)還沒有實(shí)行保險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，還款來源就難以保障。從農(nóng)戶的角度來講，農(nóng)業(yè)受自然因素的影響較大，農(nóng)民往往因一場水災(zāi)或冰雹、干旱等，使一年的辛苦化為烏有，使還貸的第一來源受到影響，也增加了信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)從社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素來看

依法維護(hù)金融債權(quán)難。信用社在依法收貸清收時(shí)，往往會遇到法律方面的困擾： 一是訴訟后審判時(shí)間長； 二是依法收貸執(zhí)行難；三是企業(yè)改制清算按照相關(guān)規(guī)定，償付順序是改制費(fèi)用、工人生活費(fèi)、社會保險(xiǎn)費(fèi)、相關(guān)稅費(fèi)、所有債權(quán)人債務(wù)( 按比例償還)。由于改制企業(yè)早已資不抵債， 按順序償付到信用社時(shí)，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補(bǔ)貸款損失。正因如此，對一些進(jìn)入困境的企業(yè)，雖然信用社“拉一把”便能“起死回生”，但信用社又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款再出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)再一次破產(chǎn)，信用社債權(quán)更加難以維護(hù)。

“兩難”帶來的消極影響

（一）制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)。縣域經(jīng)濟(jì)大多以中小企業(yè)為主，受資金的困擾，許多中小企業(yè)開工不足，廠房、設(shè)備閑置。農(nóng)村資金流入了大城市，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。

（二）惡化了信用環(huán)境，不利于金融安全區(qū)建設(shè)。有的農(nóng)戶、中小企業(yè)不能按時(shí)還款，使銀行貸款質(zhì)量低劣，農(nóng)戶、中小企業(yè)的正常資金需求銀行無法滿足，為了生存和發(fā)展勢必借助于民間融資，既加大了農(nóng)戶、中小企業(yè)的融資成本，又?jǐn)_亂了地區(qū)金融秩序，還增加了社會不穩(wěn)定因素。

（三）使中央銀行的貨幣政策在縣域難以落實(shí)，中央銀行支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)的信貸政策要靠銀行去貫徹實(shí)施。銀行則偏重于自身資金安全、經(jīng)營效益，在貸款投向上也就有傾向性的選擇，對農(nóng)戶、中小企業(yè)惜貸、怕貸，使貨幣政策的作用得不到充分發(fā)揮。

解決途徑

(一)防止農(nóng)村資金大量外流

針對上文所說的農(nóng)村資金流出嚴(yán)重這一情況，首先，我們應(yīng)該對郵政儲蓄管理制度進(jìn)行改革，盡量減少農(nóng)村郵政儲蓄資金外流。中央銀行應(yīng)采取有效措施，將農(nóng)村郵政儲蓄作為農(nóng)業(yè)政策性貸款的主要資金來源，優(yōu)先滿足農(nóng)村資金需求。此外，我們還需要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的主導(dǎo)作用，規(guī)范信用社的存貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍。 但是最重要的一點(diǎn)是，必須制定出切實(shí)可行的對農(nóng)戶和中小型企業(yè)的貸款政策，比如說在財(cái)力允許的條件下，對農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款采用財(cái)政貼息或低息貸款。

(二)退出聯(lián)保等貸款形式

積極推行農(nóng)戶之間、中小企業(yè)之間聯(lián)保等貸款形式，以此來解決抵押難的問題。農(nóng)戶和農(nóng)戶之間、中小企業(yè)和中小企業(yè)之間按照“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組，小組成員既是借款人又是聯(lián)保人，各成員對借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。這樣可有效解決擔(dān)保難的問題，也有利于信用觀念的樹立和保證信貸資金的安全。同時(shí)，要結(jié)合實(shí)際，不斷推出新的貸款品種，以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸需求。``

(三)改革信貸人員獎(jiǎng)懲制度

現(xiàn)今的信用社普遍實(shí)行貸款責(zé)任終身制，誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)收回，每年的到期貸款收回率要求達(dá)到100%，這造成了很多問題，所以必須進(jìn)行改革。首先，必須要消除信貸人員對于貸款給農(nóng)戶和中小企業(yè)的顧慮，要解決信貸人員懼貸的問題，必須從解決“要求信貸人員貸款100%收回，實(shí)現(xiàn)“零”風(fēng)險(xiǎn)”這一核心問題上下功夫。作為一項(xiàng)考核員工工作的制度，我們要將貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制有機(jī)結(jié)合。改變考核的內(nèi)容，把考核結(jié)果與信貸人員每年下達(dá)貸款覆蓋面、農(nóng)戶貸款數(shù)、中小企業(yè)貸款數(shù)和貸款增加額等考核指標(biāo)進(jìn)行掛鉤。這樣能從根本上解決信貸人員懼貸的問題，有利于信貸人員積極性的調(diào)動(dòng)。``

(四)推行銀行內(nèi)部農(nóng)村信貸專員

為進(jìn)一步推動(dòng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的數(shù)量，類似于農(nóng)村信用社的以服務(wù)于農(nóng)村為主的銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的針對農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸專員。信貸專員專門負(fù)責(zé)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸審核和貸款。并且因?yàn)樗麄冑J款對象的特殊性，銀行需要設(shè)立一套專門的信貸激勵(lì)制度以確保他們有一定的放貸自主性。

(五)開展針對中小企業(yè)的信用評級

首先，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，積極推動(dòng)協(xié)會信用評級有效開展。同時(shí)采取切實(shí)有效的措施，將農(nóng)村的誠信建設(shè)納入考核內(nèi)容，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。其次，發(fā)揮人民銀行的組織協(xié)調(diào)作用。組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門，確保信用評級工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)結(jié)合征信系統(tǒng)建設(shè)，將評級信息加工整理，為農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)打好基礎(chǔ)。

開展中小企業(yè)信用評級對解決中小企業(yè)融資難的問題意義重大。一方面，對中小企業(yè)的償債能力和還款意愿進(jìn)行公正合理的評價(jià)，是中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部揭示，同時(shí)，還可以通過信用評級獲取企業(yè)征信數(shù)據(jù)，提供征信增值服務(wù)；另一方面，中小企業(yè)的資信狀況，不僅成為商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、開拓優(yōu)質(zhì)客戶的重要信息來源，也逐漸成為行業(yè)信用狀況和區(qū)域信用狀況評價(jià)中不可缺少的因素之一。通過對中小企業(yè)實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營效率、信用度、綜合貢獻(xiàn)度的測評和咨詢公司對中小企業(yè)的信用等級評定，從而把中小企業(yè)的信用分為不同等級，而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對不同等級的中小企業(yè)實(shí)行不同的貸款政策。

信用等級評價(jià)系統(tǒng)的建立不僅僅是解決了中小業(yè)企業(yè)貸款的困難，更重要的是建立了面向市場的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)體系，使風(fēng)險(xiǎn)管理和市場開拓保持同步，這對于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)甚至其他銀行來說，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

(六)針對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的特殊性，政府應(yīng)該加大政策扶持力度

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一方面需要對股東負(fù)責(zé)，使自己的利益最大化，同時(shí)又要承擔(dān)支農(nóng)等政策性的任務(wù)。所以在承擔(dān)支農(nóng)和扶持中小企業(yè)等弱勢群體的任務(wù)中，政府及相關(guān)部門對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予稅收、支農(nóng)再貸款等方面的政策扶持，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，增強(qiáng)發(fā)展的后勁。