淺析監(jiān)管POS機(jī)套現(xiàn)行為

巫晨星

摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，利用pos機(jī)刷卡犯罪的行為日趨嚴(yán)重。不法分子利用工商注冊(cè)登記申領(lǐng)銀行POS機(jī)，或以租借、購(gòu)買POS機(jī)的形式，大肆從事非法資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這些違法犯罪行為不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財(cái)產(chǎn)。為此，要完善管理制度，加強(qiáng)監(jiān)控，建立資源共享系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：POS機(jī)套現(xiàn)現(xiàn)狀；監(jiān)管；機(jī)制改革

中圖分類號(hào)：C939 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-4437（2013）04-0065-03

一、POS機(jī)套現(xiàn)現(xiàn)狀

1 中國(guó)目前POS機(jī)的使用情況

POS（Point Of Sales）的中文意思是“銷售點(diǎn)”，全稱為銷售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)，是一種配有條碼或OCR碼（Optical Character Recognition光字符碼識(shí)別）終端閱讀器，有現(xiàn)金或易貨額度出納功能。品種有有線和無(wú)線兩種或有、無(wú)線兼用。POS機(jī)與廣告易貨交易平臺(tái)的結(jié)算系統(tǒng)相聯(lián)，其主要任務(wù)是對(duì)商品與媒體交易提供數(shù)據(jù)服務(wù)和管理功能，并進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算。

刷卡消費(fèi)正日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分。目前，POS行業(yè)已進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)期。從POS終端的覆蓋率來(lái)看，我國(guó)人均擁有POS機(jī)數(shù)量遠(yuǎn)低于國(guó)外，市場(chǎng)空間廣闊。中國(guó)金融POS機(jī)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景預(yù)測(cè)分析報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每萬(wàn)人所擁有的POS機(jī)是13.7臺(tái)，在美國(guó)這一數(shù)字躍升至179臺(tái)，而在韓國(guó)則高達(dá)625臺(tái)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展普及和人們?nèi)粘５南M(fèi)行為習(xí)慣，使用POS機(jī)已成為不可抵擋的趨勢(shì)。隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平的不斷提升和消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，新型POS機(jī)不斷的在市場(chǎng)中問(wèn)世，中國(guó)金融POS機(jī)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景預(yù)測(cè)分析報(bào)告不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)POS機(jī)行業(yè)平均每年以15%的速度在增長(zhǎng)。

2 pos機(jī)套現(xiàn)現(xiàn)象

在利益的驅(qū)動(dòng)下許多持卡人、商戶利用POS機(jī)實(shí)現(xiàn)非法套現(xiàn)。信用卡持卡人通過(guò)POS機(jī)刷卡透支消費(fèi)，可以享受多至50天不等的免息期。一些不法分子利用銀行的“免息期”，利用假消費(fèi)，真套現(xiàn)的方式獲取資金。如果按照正常程序到銀行辦理相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款或者其他貸款，需要支付利息，成本較高，手續(xù)繁瑣，而且還需要房產(chǎn)等作為抵押或定期存單質(zhì)押，門(mén)檻也相對(duì)較高。

在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%～3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而在POS機(jī)上刷卡套現(xiàn)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期。有些地方收取的手續(xù)費(fèi)高，但套現(xiàn)快，方法簡(jiǎn)單，如果急需資金的話，這樣最簡(jiǎn)單快捷。

3 我國(guó)對(duì)于POS機(jī)的相關(guān)規(guī)定

2009年12月3日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。其中，對(duì)信用卡犯罪中的非法經(jīng)營(yíng)行為的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)作了明確具體規(guī)定。第七條規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。隨著POS機(jī)的普及，為了惠及更多的商戶，為市民的日常消費(fèi)提供便利，發(fā)改委針對(duì)POS收取的手續(xù)費(fèi)下發(fā)了相關(guān)通知。從2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)將正式開(kāi)始調(diào)整。原本費(fèi)率最高的餐飲類，手續(xù)費(fèi)由原來(lái)的2%下調(diào)到1.25%。按照調(diào)整后的方案，此次刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23%至24%。按照新標(biāo)準(zhǔn)，2013年2月25日起，餐飲類費(fèi)率由原來(lái)的2%下調(diào)到1.25%，降幅最高，達(dá)37.5%；百貨的刷卡手續(xù)費(fèi)從1%下調(diào)至0.78%，超市則從0.5%下降到0.38%。此項(xiàng)規(guī)定進(jìn)一步提升了POS機(jī)使用的上升空間，吸引了更多的商戶，解決POS機(jī)套現(xiàn)的問(wèn)題也就愈發(fā)重要。

二、我國(guó)POS機(jī)監(jiān)管存在的問(wèn)題

1 POS機(jī)的申領(lǐng)環(huán)節(jié)

在上述案例中這些不法分子通過(guò)虛假設(shè)立公司、偽造相關(guān)材料或委托中介申領(lǐng)到POS機(jī)。金融機(jī)構(gòu)僅對(duì)商戶或中介提供的相關(guān)材料進(jìn)行書(shū)面審核，對(duì)申領(lǐng)者是否具有申領(lǐng)資質(zhì)缺乏實(shí)質(zhì)性審查。而且存在個(gè)別人員責(zé)任心不強(qiáng)的情況，對(duì)不符合安裝條件的商戶不進(jìn)行實(shí)地考察，只對(duì)所提交的材料進(jìn)行形式性審查，致使一些犯罪分子利用虛假的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照及身份證等材料申領(lǐng)pos機(jī)來(lái)從事非法活動(dòng)。如2012年3月7日下午，在虹口區(qū)人民法院第四法庭審理的姜榮案，姜榮于2011年1月1日起，在上海市四平路某處，從網(wǎng)上購(gòu)買了一臺(tái)華夏銀行POS機(jī)、兩臺(tái)光大銀行POS機(jī)和兩臺(tái)中國(guó)銀行POS機(jī)，后以虛構(gòu)交易的方法，為持卡人套取銀行貸款卡內(nèi)的資金，并收取千分之三的手續(xù)費(fèi)。經(jīng)審核，從2011年3月2日至2011年8月9日，他用上述POS機(jī)，非法經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的金額達(dá)人民幣173，624，851.09元。2011年8月10日，姜榮在暫住地被公安人員抓獲。被告人姜榮犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑十一年，并處罰金人民幣一百五十萬(wàn)元。

2 POS機(jī)使用環(huán)節(jié)

金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管也存在漏洞。在POS機(jī)的套現(xiàn)中不存在真實(shí)交易內(nèi)容，犯罪分子多通過(guò)虛假交易直接劃賬套取信用卡現(xiàn)金，如金融機(jī)構(gòu)能對(duì)商戶交易內(nèi)容進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，就能發(fā)現(xiàn)虛假交易的嫌疑，但是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)卻未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。為防止大筆資金流向異常引起金融機(jī)構(gòu)注意，不法分子一般通過(guò)向多家金融機(jī)構(gòu)申領(lǐng)POS機(jī)、以分散資金流等方式逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。各大金融機(jī)構(gòu)之間也缺乏信息共享性，致使部分不法分子一人擁有多臺(tái)POS機(jī)，對(duì)其套利也提供了一定的便利。

三、POS機(jī)監(jiān)管機(jī)制的改革

POS機(jī)的普及可以為人們出行消費(fèi)提供便利，不能因?yàn)槌霈F(xiàn)POS機(jī)套現(xiàn)問(wèn)題就取消POS機(jī)的發(fā)行。解決問(wèn)題當(dāng)然不能舍本逐末，應(yīng)該規(guī)范pos機(jī)發(fā)放，并逐步建立用戶的信用體系，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)嚴(yán)厲處罰。

1 完善管理制度

一是實(shí)行專人管理。對(duì)現(xiàn)各行POS機(jī)管理人員實(shí)行誰(shuí)管轄、誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，使每臺(tái)機(jī)具都有相應(yīng)管轄人員進(jìn)行布放、保養(yǎng)、升級(jí)等一整套服務(wù)，可在機(jī)具上粘貼標(biāo)明管轄人員姓名、電話的聯(lián)系卡，方便商戶聯(lián)絡(luò)。加強(qiáng)對(duì)特約商戶和檔案資料的管理，拉近與商戶的關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度。加強(qiáng)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，同時(shí)開(kāi)展POS業(yè)務(wù)專項(xiàng)培訓(xùn)，提高管理人員的專業(yè)知識(shí)和法律意識(shí)。

二是改進(jìn)后續(xù)服務(wù)。建立定期上門(mén)回訪制度，對(duì)商戶POS機(jī)的使用、運(yùn)行情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查、了解，對(duì)預(yù)授權(quán)、對(duì)帳交易、差錯(cuò)交易處理等使用方面的知識(shí)進(jìn)行輔導(dǎo)，從而加強(qiáng)商戶應(yīng)對(duì)POS刷卡過(guò)程中各種問(wèn)題的實(shí)際操作能力和商戶的產(chǎn)品忠誠(chéng)度，減少不正當(dāng)利益的誘惑；

三是建立監(jiān)管退出機(jī)制。對(duì)于長(zhǎng)期無(wú)交易或是經(jīng)常出現(xiàn)交易異常的商戶。對(duì)這些商戶申請(qǐng)的POS機(jī)使用狀況進(jìn)行不定期檢查，包括是否正常使用，數(shù)量有無(wú)變化，是否有移至他處，有無(wú)進(jìn)行改裝等，敦促用戶遵章守紀(jì)。如發(fā)現(xiàn)商戶私自移機(jī)使用或超出經(jīng)營(yíng)范圍使用的情況，一律取消受理資格。收回其POS機(jī)，擇優(yōu)重新布放，防止POS機(jī)流向非法市場(chǎng)。

2，對(duì)特約商戶安裝移動(dòng)POS機(jī)的申請(qǐng)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待

收單機(jī)構(gòu)發(fā)展特約商戶要建立嚴(yán)格的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，必須仔細(xì)核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份，對(duì)特約商戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況等情況并進(jìn)行實(shí)地考察，了解商戶的經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況等，必要時(shí)，要向公安部門(mén)、工商行政管理部門(mén)、商戶開(kāi)戶行或其他單位進(jìn)一步通過(guò)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行核實(shí)。

3 POS機(jī)使用的即時(shí)監(jiān)控

針對(duì)目前社會(huì)上不法分子利用信用卡的透支額度和免息期套現(xiàn)的行為，應(yīng)采取發(fā)展與監(jiān)控并重的方式對(duì)待。一是注意商戶發(fā)展質(zhì)量。重點(diǎn)發(fā)展經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和資信良好的商戶。從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，防止單純追求裝機(jī)數(shù)量而忽視商戶質(zhì)量現(xiàn)象發(fā)生。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)安全巡檢。對(duì)與商戶無(wú)法聯(lián)系、刻意隱瞞信息，轉(zhuǎn)借、出讓機(jī)具，改裝、加裝盜錄設(shè)備，注冊(cè)信息發(fā)生重大變更而未重新申報(bào)等情況，要求提供完整資料，并按規(guī)定進(jìn)行恰當(dāng)?shù)奶幚怼Ｈ羌哟蠼灰琢魉O(jiān)測(cè)。對(duì)那些連續(xù)多日有巨大交易金額的、明顯與注冊(cè)資料經(jīng)營(yíng)情況不符，或頻繁套現(xiàn)的商戶實(shí)行內(nèi)部名單監(jiān)控，并及時(shí)向銀聯(lián)公司反饋信息，以保證POS機(jī)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

建立限單筆交易額度、單卡額度和總的商戶的額度的制度，在發(fā)行POS機(jī)的同時(shí)，對(duì)于商戶的注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等審核，對(duì)其每月的交易額進(jìn)行一個(gè)預(yù)計(jì)，超過(guò)預(yù)計(jì)金額的要重點(diǎn)監(jiān)控，并查明原因。通過(guò)24小時(shí)后臺(tái)監(jiān)控對(duì)可疑商戶加強(qiáng)管理等，加強(qiáng)套現(xiàn)的難度，發(fā)生過(guò)可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶，要提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，積極主動(dòng)地預(yù)防此類事件的發(fā)生。

4 建立新的信息共享系統(tǒng)初設(shè)想

由銀聯(lián)建立一個(gè)各大金融機(jī)構(gòu)間的信息共享系統(tǒng)，各大金融機(jī)構(gòu)將所有的個(gè)人或商戶的信息共享到該系統(tǒng)，由該系統(tǒng)進(jìn)行匯總，當(dāng)某個(gè)人或者商戶的賬戶出現(xiàn)累計(jì)交易金額過(guò)大，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，要求其出具交易證明或者銷售合同。對(duì)于累計(jì)多次不出具證明的，將取消其所有POS機(jī)的使用權(quán)限，并且禁止再次申請(qǐng)。這樣可以有效的避免了個(gè)人采用從多個(gè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)分流套現(xiàn)的方法逃避單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

四、POS發(fā)展與未來(lái)

使用POS機(jī)可避免現(xiàn)金操作中人為錯(cuò)誤以及盜竊的發(fā)生、大額現(xiàn)金攜帶不方便、找零費(fèi)時(shí)費(fèi)力、鈔票難以分辨真假、票款結(jié)算易出差錯(cuò)等問(wèn)題，還可降低了商戶的現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)，大大降低了持卡人賬戶的差錯(cuò)率和商戶的被投訴率的同時(shí)也為人們的出行消費(fèi)提供了諸多便利。人們消費(fèi)觀念逐漸改變，刷卡消費(fèi)的人群越來(lái)越多、越來(lái)越年輕化、有更多的消費(fèi)者不愿意帶大量的現(xiàn)金，而是選擇銀行卡來(lái)支付。為了抓住這部分的消費(fèi)群體，迎合市場(chǎng)的需要，商戶會(huì)積極主動(dòng)地去申請(qǐng)POS機(jī)以達(dá)到增加消費(fèi)群體的目的。隨著電子技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行業(yè)正在發(fā)生新的變革，從金融IC卡的出現(xiàn)到網(wǎng)上銀行服務(wù)，標(biāo)志著更多的金融交易向無(wú)現(xiàn)金、無(wú)支票、無(wú)紙張的電子貨幣時(shí)代邁進(jìn)。可以相信，在不斷前進(jìn)的信息時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，電子支付必將走進(jìn)千家萬(wàn)戶，金融POS系統(tǒng)正逐漸成為中國(guó)金融行業(yè)資金流動(dòng)和貨幣支付的一種重要手段。POS機(jī)的普及將為人們的生活提供巨大的便利，但是POS機(jī)如何走得更平穩(wěn)更長(zhǎng)久，則依賴于不斷提高的監(jiān)管措施和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，從而取得長(zhǎng)久的發(fā)展，和美好的明天。