淺談民間借貸的利與弊

王仁法

摘 要：民間借貸是社會中廣泛存在的一種民間金融形式。民間借貸法律關系主要是自然人之間、自然人與非金融企業以及其他經濟組織之間發生的資金借用關系。長期以來，民間借貸一直是資金需求者的一個重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對整個社會經濟發展起著一定的促進作用，但其在發展過程中也存在著諸多的問題需要進一步規范。

關鍵詞：民間借貸現狀及特征 積極作用 弊端 規范

1.民間借貸的現狀及特征 .

1.1民間借貸規模逐步擴大

由于正規金融機構信貸手續繁瑣、辦理期限較長等原因，資金需求者急需資金周轉，加之銀行信貸規模總體較小，金融機構無法滿足資金需求者的迫切需要。所以民間借貸有著龐大的市場空間，民間借貸規模擴大。如浙江省立人集團董事會披露的信息，立人集團欠債規模約22億元，涉及千人左右。

1.2借貸方式呈現多樣化的特征 ，高利貸型占很大比重

一是口頭約定型。二是書面約定型。三是高利貸型。個別富裕的人把目光投向了民間借貸，他們甚至聯合城市中有閑置資金的親戚、朋友共同出資，以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的農戶或農村企業，從而賺取高額回報。 更有甚者從銀行貸款，再將貸款以更高利率轉貸出去。他們往往采取在借條中不約定利息，讓借款者打一個比實際借款額較大的借條，到期如還不上，再打數額較大的借條。具有很大的隱蔽性。

1.3借貸的主體和用途呈多元化

民間借貸服務的對象除農戶外，還包括個體工商戶、私營企業。資金用途主要集中在生產和生活兩方面，生產上主要是用于種植業、養殖業、運輸業、購買農機具、農產品加工和企業生產等。生活上主要用于看病就醫、婚喪嫁娶、子女教育、建造、購買樓房等。 有的民

間借貸用于賭博、吸毒等嚴重違法行為。

1.4借貸手續簡便、期限靈活、利率高、及時性、相互信任、自擔風險等特點

大多數借款人向放款人寫下借據、簽字后，即可獲得所需資金，較之金融機構目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續也比較簡單。民間借貸期限靈活，絕大多數集中在1～3個月內。利率一般都是高于銀行同期貸款利率。有月利息2%、3%、10%高低不等。

1.5民間借貸中借款人逃跑、自殺現象嚴重

由于受全球經濟危機影響，市場主體投資風險加大，部分企業紛紛倒閉，借款人根本無力償還，加之貸款利率較高，貸款人暴力催收，借款人還款無望，紛紛選擇逃跑、自殺。山東省鄒平縣因民間借貸糾紛導致30多人自殺或他殺。

1.6貸款人收回貸款難度加大，社會信任度降低

貸款人將借款人、擔保人起訴到法院，往往借款人、擔保人沒有財產，即使借款人、擔保人有財產，也早已轉移。導致貸款人勝訴，也無法得到執行。

2.民間借貸在社會主義市場經濟中的積極作用 .

2.1拓寬了中小微企業的融資渠道，促進了多層次信貸市場的形成和發展

隨著社會主義市場經濟的發展，資金供求的矛盾也日益突出，民間借貸的活躍對解決農戶、個體工商戶、私營企業的生產所需資金，彌補金融機構信貸不足，加速資金流動，起到了拾遺補缺的作用。民間借貸已經成為社會主義市場經濟發展的重要資金來源。

2.2有利于貸款人的高額回報

民間借貸的利率沒有約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，高額的回報率，使得許多資金富裕的貸款人將資金借給信用良好、具備還款能力的借款人，貸款人獲得比較高的收入。

2.3提高了金融市場的競爭性

民間借貸的發展，分流了正規金融機構的存款，這在“以存定貸、存為基礎”的金融經營背景下，增加了正規金融機構的壓力，有助于正規金融機構轉變經營理念、改善金融服務。反過來，正規金融機構金融服務的改善也促使民間借貸把較高的借貸利率降下來，以增強自身的市場競爭力。民間借貸和正規金融之間的這種良性互動關系，增加了金融市場的競爭氣氛，有利于適度競爭市場格局的形成。

2.4優化了信用環境

民間借貸通常以親緣、地緣、鄉緣關系為依托，憑借對借款人經濟狀況、還貸能力和道德品格的了解，在一定的區域范圍和人員范圍中進行，屬于典型的“熟人社會”借貸。借貸雙方只有保持良好的信譽，才能夠在“熟人社會”中占有一席之地，并長久獲得“熟人”的信任與支持。這種“熟人社會”的自律機制，使得借貸雙方在借貸活動中比較注重自身信用，有利于整體上提高借款者的信用意識，優化信用環境。

3.農村民間借貸存在的弊端 .

3.1民間借貸風險大，容易引起債務糾紛，不利于社會安定。

一是民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，具有盲目性、不規范性、不穩定性，容易引起借貸雙方的債務糾紛；二是民間借貸一旦發生欠債不還，很容易導致親疏怨恨，甚至通過暴力收回借款，借貸雙方的人身安全受到威脅，影響社會的和諧穩定；三是有的民間借貸用于賭博、吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害性更大。 四是極個別借款人一開始就存在借款不還的思想，無論貸款利率多高，借款人也敢貸。

3.2少數借款人到期無能力償還借款，甚至逃跑，造成人們信用危機，影響社會主義和諧、誠信社會的構建。

3.3干擾了金融機構的業務經營。

一是民間借貸的利率沒有約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，高額的回報率，使得許多資金富裕的農戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借出去，這給一些經濟欠發達地區的金融機構存款量的增長帶來不小的沖擊；二是一些企業借入民間資金后，往往不記入負債類賬戶，有意降低負債率，同時又繼續獲取正規金融機構的貸款。企業財務信息的失真，影響了金融機構信貸決策的準確性，為信貸資金的安全埋下了隱患；三是一些放貸人甚至利用自己較好的經濟狀況，從正規金融機構借到較低利率的資金，然后轉貸給其他急需資金的借款人，從中賺取利差，使金融機構增加了信貸風險。

3.4影響國家金融宏觀調控政策的實施效果。

民間借貸市場上頻繁的現金借貸，造成大量資金游離于銀行體系之外，干擾了中央銀行對信用總量的監測，使得其難以準確估量社會信用規模，給貨幣政策效果打了折扣。同時，由于民間借貸資金具有明顯的盲目性和趨利性，受政策限制或禁止的企業只要許以高利，很容易通過民間借貸籌集資金，客觀上助長了受限行業的發展，造成重復建設、資源浪費和環境污染等問題，影響了產業政策的實施和經濟結構的調整。

4.規范民間借貸的建議 .

4.1完善民間借貸法律法規

現在規范民間借貸行為的法律很少，只零星出現在《合同法》、最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見、《擔保法》中。現實生活中存在部分借款人通過民間借貸形式，從民間吸收大量借款，后來由于經營不善或者將借款用于賭博、吸毒等行為，欠下巨額貸款，他們選擇逃跑的形式以逃避債務，導致大量貸款人辛辛苦苦攢下的血汗錢血本無歸，引發大量社會矛盾。貸款人想通過向公安機關舉報借款人涉嫌詐騙罪，而公安機關說是民間借貸、不予受理，導致貸款人通過法院無法追回欠款，使貸款人陷入“兩難”境地，合法權益無法維護。建議立法機關出臺相應《刑法》，填補法律空白，制定相應法律以制裁借款人的違法行為。建議出臺《民間借貸法》，對借貸主體雙方的權利義務、違約責任和權益保障等方面加以明確，賦予民間借貸有效的法律地位，將民間借貸活動納入法制化、公開化軌道。

4.2嚴格規范民間借貸行為

4.2.1民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用的原則，嚴查民間借貸的真實性。

4.2.2民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。

4.2.3民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

4.3加強金融知識宣傳教育，樹立正確民間借貸認識觀

監管部門要大力普及金融法律知識，特別是要加強有關非法金融活動給社會、給個人帶來的危害性的宣傳，切實提高投資者的風險識別能力和防范意識，培養百姓的合法投資觀念，讓其深入了解什么是規范的民間借貸行為，防止民間借貸中出現高利貸和非法融資行為，更好地保護自己的合法權益和經濟利益，更好地維護社會主義市場經濟和金融秩序。

4.4正確引導、允許民間資本進入金融領域，使其規范化、公開化，既鼓勵發展，又加強監管。

參考文獻：

[1]《中華人民共和國民法通則》.

[2]最高人民法院關于貫徹執行〈民法通則意見〉若干問題的意見（試行）.

[3]《中華人民共和國合同法》.

[4]《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》法民發[1991]21號.[FL）