超額保險的法律規制

益西措

【摘 要】新保險法對于超額保險的規定存在一定的問題，本文在指出這一問題的基礎上分別在定值保險和不定值保險這兩類保險體系下探析超額保險及其相應的法律規制。

【關鍵詞】超額保險；定值保險；不定值保險

一、新《保險法》對于超額保險規定存在的問題

超額保險是指保險金額大于保險價值的保險。在定值保險中，由于在投保時已經約定保險標的的價值，并且以此約定的保險價值確定保險金額，因而從形式上看在定值保險中一般不存在保險金額超過保險價值的情形。但是筆者認為在定值保險某些情形存在超額保險的問題。比如投保人與保險人簽訂某一定值保險合同。并且該定值保險合同為足額保險。那么在具體理賠時，若保險標的發生全損，按照定值保險合同的約定，應當以約定的保險價值確定保險人的責任。但此時若出現約定的保險價值明顯超出發生保險事故時保險標的的實際損失時，該怎樣計算賠償的標準？究竟是以投保人和保險人在保險合同中約定的保險價值作為賠償的金額，還是以保險船舶發生保險事故時保險標的的實際損失為限？現行的保險法對定值保險的規定過于籠統原則，即沒有對約定保險價值做出任何的規制，比如規制約定保險價值的上限，區分約定的保險價值“一般超出”和“明顯超出”保險事故發生時被保險人的實際損失以及保險合同當事人在約定保險價值時的主觀狀態。而在不定值保險中，投保人和保險人在簽訂合同時約定了保險金額，但未約定保險價值，保險人承擔的保險責任范圍以保險事故發生時保險標的的實際損失確定。然而新保險法對不定值保險的規定有很多不足。首先，新保險法第55條規定：“投保人和保險人未約定保險標的的保險價值，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準”。很明顯，新保險法是將保險價值等同于保險標的的實際價值。然而這種理解是對保險價值以及損害補償原則的錯誤理解。保險價值和保險標的的實際價值是兩個概念。而在不定值保險中，保險人賠償計算的標準應當是被保險人的保險價值，而非保險標的的實際價值。另外，新保險法第55條還規定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效，保險人應當退還相應的保險費”。新保險法的這一條規定也有很大的問題。它沒有區分導致超額保險形成的原因，究竟是保險合同當事人故意為之，還是由于某些客觀因素使得保險金額超過了保險價值。對于這兩類情況，法律應當規定不同的規制機制。

二、完善超額保險的法律規制

探析超額保險的法律規制應當區分定值保險和不定值保險中發生超額保險的不同的情形。因此下文將從定值保險和不定值保險兩方面分析超額保險的法律規制。

（一）定值保險中成立超額保險的法律規制

在定值保險中保險金額超出保險標的的實際損失有兩種情形。一種是保險金額一般超出保險標的的實際損失。一種是保險金額明顯超出保險標的的實際損失。對于前者，我們知道在定值保險中發生約定的保險價值超出保險標的實際損失是很正常的事情。這是由定值保險的特性所決定的。因此既然投保人和保險人在簽訂合同時約定保險價值，其就已經預料到這種約定會給自己帶來的后果，因而約定保險價值的行為是保險當事人有效的意思表示，因此應當尊重當事人的這種約定，即無論保險標的在訂立合同時是升值還是貶值，保險人賠償數額都是按照定值保險合同約定的保險價值進行賠償。即使可能會存在被保險人的不當得利，但這是該制度不法避免的情形。這里有涉及到一個問題，即怎樣區分“一般超出”和“明顯超出”。我個人建議將約定保險價值高于保險事故發生時保險標的實際損失的五分之一則認定為“明顯超出”。若在這一比例內，則認為“一般超出”。這里還有一個值得注意的問題，即在定值保險中約定保險價值應當規定一個上限，并且規定保險當事人在約定保險價值時應當在保險利益的范圍內進行合理的約定，以防止保險當事人任意約定保險價值，從而導致在實踐中出現大量的超額保險。對于約定的保險價值明顯超出保險標的實際損失的，其與以下的不定值保險中成立超額保險的規制一樣。因此在下文中一起論述。

（二）不定值保險中成立超額保險的法律規制

不定值保險中成立超額保險的原因多種多樣，大體上按照主觀原因和客觀原因可以將超額保險分為善意的超額保險和惡意的超額保險。對于不同原因的超額保險應當有不同的法律規制。

1、善意超額保險的法律規制。善意的超額保險形成大多是客觀方面的原因，也有保險當事人主觀方面的原因，但這區別于保險當事人故意促成超額保險形成的情形。此類善意的超額保險的法律規制如下：首先，對于保險金額超過保險標的實際損失的部分，按照損失補償原則的規定其效力應當歸于無效。即被保險人只能得到保險標的實際損失的賠償。其次，由于超額保險不是保險當事人故意為之的，因此保險當事人的利益應當得到最大限度的保護。保險人只需按照保險事故發生時保險標的的實際損失賠付即可。被保險人應當得到保險標的實際損失的賠付外。保險人還應當將保險金額扣除賠償的金額的保險費退回給投保人。我國新《保險法》第55條第3款對不定值保險中的超額保險作出規定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。”這一規定就可以適用于善意超額保險的情形。

2、惡意超額保險的法律規制。惡意的超額保險是保險當事人為了獲取利益而故意造成超額保險的發生。因此對于這類超額保險的法律規制應當體現出對惡意當事人的懲戒態度。

（1）對于投保人惡意造成超額保險的法律規制。對于投保人惡意造成超額保險的合同的效力，各國目前存在不同學說如全部無效說、超過部分無效說、可以解除合同說。我認為全部無效說比較合理。因為超過部分無效說僅對保險金額超過保險價值的部分予以了否定，但對于投保人惡意造成超額保險的行為沒有進行懲戒。而解除合同說雖然賦予了保險人解除合同的權利，但解除合同也仍然是導致合同無效。因此可直接適用合同全部無效說。在投保人惡意造成超額保險的情形下，該保險合同自始無效。為了體現對投保人的懲戒，還應規定：對于投保人所交納的保險費，保險人有權予以沒收。但保險人知道投保人惡意造成超額保險的例外。另外，對于造成保險人其他損失的，投保人應當承擔相應的責任。

（2）對于保險人惡意造成超額保險的法律規制。保險人惡意造成超額保險的法律規制應當體現出對保險人的懲戒以及對投保人和被保險人利益的保護。對于被保險人而已，要求保險人承擔保險責任是被保險人此時最大的利益。因此惡意保險應當承擔合同約定的保險責任，賠償保險標的在保險事故發生時的實際保險價值。而這一點就決定了對于保險人惡意造成的超額保險不能夠適用合同全部無效和可以解除合同說。因此一旦適用了以上的學說，就會導致合同自始無效，因而被保險人就得不到保險人的賠償。因此從被保險人的利益出發，首先應當承認超額保險合同的效力，以使保險人承擔相應的保險責任。其次則通過具體的一些制度對保險人惡意造成超額保險的行為進行懲戒。比如可以規定讓保險人按約定的保險金額承擔保險責任。或者是賦予被保險人或投保人賠償請求權，即保險人惡意造成超額保險對被保險人造成的損失，被保險人有權利要求保險人予以賠償。對于投保人所交納的保險費，則規定保險人全部退還并支付相應數額銀行的同期利息。

【參考文獻】

[1]孫積祿.保險法論[M].中國法制出版社，1997.

[2]桂裕.保險法論[M].臺灣三民書局，1981.