欠發達地區地方性商業銀行經營策略思考

徐婷婷

摘要：近年來，欠發達地區地方性商業銀行的業務規模迅速擴張，對地方經濟的促進作用逐步增大，隨著業務規模的擴張，欠發達地區地方性商業銀行開始嘗試跨區域經營。在經營策略方面，欠發達地區地方性商業銀行業績持續向好自然有其可取之處，與此同時，欠發達地區地方性商業銀行的經營風險也不容忽視，其經營策略也存在不足之處。本文以寧夏銀行、石嘴山銀行和黃河農村商業銀行為例，對寧夏地方性商業銀行的市場定位、跨區域經營、差異化經營、業務創新等促進規模迅速擴張的成功經營策略進行了介紹，同時，對其經營策略中的不足之處也進行了深入分析。在此基礎上本文在經營策略方面對欠發達地區地方性商業銀行的穩健經營提出了幾點建議。

關鍵詞：欠發達地區；地方性商業銀行；經營策略

一、寧夏地方性商業銀行的發展現狀

寧夏轄內有三家地方性商業銀行——寧夏銀行、石嘴山銀行和黃河農村商業銀行。近年來，寧夏的三家地方性商業銀行的業務規模迅速壯大，對地方經濟的促進作用逐步增大。

（一）地方性商業銀行在寧夏銀行業金融機構中的地位。

截至2012年末，寧夏三家地方性商業銀行各項存款余額781.9億元，占全區銀行業金融機構存款余額的比例為22.9%；各項貸款余額507.5億元，占全區銀行業金融機構貸款余額的比例為15.2%。寧夏三家地方性商業銀行的存貸款基本業務量占寧夏全區銀行業金融機構總業務量的比重大體為五分之一。

（二）寧夏銀行發展現狀。

截至2012年末，該行各項存款余額462.5億元，占全區銀行業金融機構存款余額的比例為13.6%；各項貸款余額306.1億元，占全區銀行業金融機構貸款余額的比例為9.2%。2001年，寧夏銀行（原銀川市商業銀行）在寧夏區內設立首家城商行異地分支機構——吳忠支行，開始跨市經營。該行由此成為全國第一家在異地（不跨省）設立分支機構的城商行。目前，該行在寧夏所有地級市都已設立分行，成為真正意義上在寧夏全區范圍內經營的銀行。該行下轄42家分支機構，其中，寧夏境內轄38家支行、1家營業部、1家小企業信貸中心，營業網點遍布寧夏全區所有地級市，金融服務覆蓋寧夏全境。2009年12月8日，寧夏銀行西安分行開業，率先在西北城市商業銀行中跨省（區）設立分支機構。2011年4月28日，寧夏銀行天津分行開業，跨區域經營戰略進一步推進。目前，寧夏銀行蘭州分行正在積極籌建中。此外，該行在寧夏境內設立六盤山村鎮銀行，在北京設立密云村鎮銀行。此外，寧夏銀行試點開辦伊斯蘭銀行業務，成為國內首家試點開辦伊斯蘭銀行業務的金融機構。

（三）石嘴山銀行發展現狀。

截至2012年末，該行各項存款余額144億元，占全區銀行業金融機構存款余額的比例為5.1%；各項貸款余額89.7億元，占全區銀行業金融機構貸款余額的比例為2.7%。2008年8月，該行在寧夏區內吳忠市發起設立了吳忠市濱河村鎮銀行，開始了異地（不跨省）經營。2009年12月26日， 該行在寧夏首府銀川市設立銀川分行，目前，在寧夏境內共設立分支機構22家，在安徽肥西、青島萊西、重慶南川等地發起設立村鎮銀行6家。目前，石嘴山銀行成功引入中國國電集團（出資2.14億元，持股比例為19.8%）、杭州銀行（出資2.14億元，持股比例為19.8%）兩大戰略投資者，并開展了金融業務、人力資源等全方位的合作，使資本實力顯著增強。

（四）黃河農村商業銀行發展現狀。

寧夏黃河農村商業銀行股份有限公司成立于2008年12月22日，是在原寧夏自治區聯社和銀川市聯社金融業務合并的基礎上，吸收國內若干家法人單位和自然人，共同發起設立的股份制商業銀行，是全國首家由省級農村信用聯社整體改制而成的銀行，也是中國銀監會確定的全國省級農村信用聯社改革試點單位。截至2012年末，該行各項存款余額145.7億元，占全區銀行業金融機構存款余額的比例為4.3%；各項貸款余額111.7億元，占全區銀行業金融機構貸款余額的比例為3.3%。該行已經走出區域的限制，積極在外省拓展業務，目前已經在吉林前郭縣發起設立陽光村鎮銀行，在內蒙發起設立臨河黃河村鎮銀行和海勃灣黃河村鎮銀行，在天津發起設立漢沽村鎮銀行。

二、寧夏地方性商業銀行經營策略的可取之處

（一）市場定位清晰，與國有大銀行錯位經營。

中國不缺象工農中建這樣的大銀行，缺的是為小微企業服務，為市民服務，為“三農”服務的中小銀行和社區銀行。地方性商業銀行和國有大銀行相比，在經營規模和資產實力等方面存在先天競爭劣勢，因此，實行“服務地方經濟、服務中小企業、服務當地居民” 的市場定位，與國有大銀行錯位經營的策略，才能達到銀企共同發展的雙贏效果。以寧夏銀行為例，該行從經營理念、擔保方式、信貸審批流程、服務手段等多方面入手，致力于提升對中小企業的金融服務，有效帶動了銀行自身業務的迅速發展。截至2013年4末，寧夏銀行小微企業貸款戶數7200余戶，貸款余額170億元，占全行各項貸款余額的44.5%。

（二）跨區域經營成為地方性商業銀行快速擴大規模的重要手段。

通過跨區域經營，地方性商業銀行在異地不斷挖掘優質客戶資源，尋找新的利潤增長點，自身資產規模快速增長。從跨區域經營布局來看，寧夏銀行已完成寧夏全區布局，成為省域銀行，目前，已開立3家省外分行；石嘴山銀行已在寧夏首府銀川市開立分行，在省外設立5家村鎮銀行；黃河農村商業銀行已經走出區域的限制，積極在外省拓展業務，目前，已經在吉林前郭縣發起設立陽光村鎮銀行，在內蒙發起設立臨河黃河村鎮銀行和海勃灣黃河村鎮銀行，在天津發起設立漢沽村鎮銀行。作為西部小省區，寧夏的三家地方性商業銀行在短時間內走出了一條小地方商業銀行高速跨區域經營之路，其自身規模也因此得以快速擴張。

（三）實行差異化經營策略，謀求新的利潤增長點。

1.黃河農村商業銀行開發出“土地承包經營權抵押貸款”業務，形成“同心模式”

黃河農村商業銀行為支持“三農”經濟發展，實現與國有大銀行差異化經營的策略，在寧夏同心縣試點開辦“土地承包經營權抵押貸款”業務，形成了“同心模式”。該模式在沒有觸動土地家庭承包經營這個農村基本經營制度的前提下，實現了土地承包經營權抵押融資業務的順利開展，在一定程度上解決了“三農”領域貸款抵（質）押不足，“貸款難、難貸款”問題。該模式的具體做法是：按村成立“農戶土地協會”，村民將自己所擁有的部分土地承包經營權向協會入股成為會員。入股的會員需要貸款時，首先選擇三戶加入了協會的村民和一名協會的常務會員作為貸款擔保人，同時與協會和擔保人簽訂土地承包經營權抵押轉讓協議。村民在完善抵押和擔保手續后，向黃河農村商業銀行提出貸款申請時，由協會再與黃河農村商業銀行簽訂總的擔保協議，黃河農村商業銀行審查完畢后與農戶簽訂貸款合同并放款。當貸款的會員無法歸還貸款時，由三戶聯保的會員、常務會員或協會代其歸還貸款。此時，無法歸還貸款的會員其土地承包經營權將轉讓給為其擔保并進行清償的會員或由協會指定的其他會員進行經營，直到其貸款本息還清之后，才可贖回其土地承包經營權，并取消其會員資格。該模式的核心是土地承包經營權間接抵押（實質是反擔保）貸款。截至2012年末，黃河農村商業銀行“土地承包經營權抵押貸款”余額1.43億元，累放5.6億元，惠及農戶7392戶，涉及土地6.19萬畝，不良率為零。

2.石嘴山銀行開發出“企業家綜合授信”貸款業務，實現了與中小企業共贏

寧夏石嘴山市中小企業基本上是民營企業，作為企業法人的企業家對企業有著絕對的影響力，企業法人的信用度直接決定了企業的信用度。針對這種情況，石嘴山銀行推出了“企業家綜合授信”貸款業務。企業家在授信額度內隨用隨取，利息按日計算。當企業家有流動資金需求時，能通過該產品方便、迅速地得到資金支持。對于守約的企業家，石嘴山銀行逐步提高其信用級別和授信額度；對于未按期償還貸款的企業家，該行終止其綜合授信貸款業務資格。目前，該行“企業家綜合授信”貸款累計授信額度已超過1.5億元。

3.寧夏銀行為細分市場，專業服務小微企業，設立了八個特色金融服務機構

寧夏銀行大力推行差異化、特色化、門市化經營思路，依據地域、行業和市場特點，依托分支機構分別成立了“靈武羊絨貸款中心”、“中寧枸杞貸款中心”、“鋼材流通金融服務中心”等8個特色金融服務機構。此外，為滿足小微企業的多樣化融資需求，寧夏銀行積極開展與專業市場、行業協會、商會等組織的全面合作，細分市場，設計不同的金融服務產品，制定相應的個性化服務方案，批量服務行業內的小微企業。相繼推出了如意百貨貸、如意商貿通、如意機電通、如意農資通、如意農金寶、絨易寶等融資業務新產品。

（四）將業務創新作為重要的經營策略，著力提升自身競爭力

1.寧夏銀行創新開發了提貨權質押、商標權質押、存貨質押、應收賬款質押等新的擔保方式，有效地拓展了小微企業融資擔保方式

缺乏有效的擔保一直是制約小微企業融資難的瓶頸問題。為了緩解小微企業融資擔保難問題，寧夏銀行積極探索拓寬小微企業擔保的有效途徑。一是從小微企業實際出發、探索適合小微企業自身特點的擔保方式，創新開發了提貨權質押、商標權質押、存貨質押、應收賬款質押等新的擔保方式，有效地拓展了小微企業融資擔保方式。目前，寧夏銀行已與四家企業簽訂了商標權質押貸款協議，給予了8300萬元信貸支持，成為西北地區商標權質押貸款的“破冰者”。二是積極開展與專業貸款擔保機構的合作，有效拓展小微企業融資擔保渠道。目前，寧夏銀行已與寧夏區、市級財政出資的中小企業信用擔保中心、各市縣支持的創業小額貸款擔保中心等11家專業擔保公司簽訂了合作協議，為千余戶小微企業發放貸款11億元。三是提高風險識別和控制能力，破除抵押物崇拜，將互保、聯保等保證擔保方式作為小微企業貸款的主要擔保方式，很好地解決了缺乏有效資產抵押而難以獲得貸款的問題。目前，寧夏銀行保證類小企業貸款余額63.3億元，占全部小企業貸款余額的55.4%。

2.石嘴山銀行創新開發了工程款、租金收入、貨款質押業務

寧夏石嘴山中小企業多為新興的私營企業，一般固定資產少、無有效抵押物。同時，在發展過程中，與大中型企業發生業務往來較少，無法提供符合銀行要求的擔保企業。自2008年央行推出《中國人民銀行應收賬款質押登記辦法》及《中國人民銀行征信中心應收賬款質押登記操作規則》后，石嘴山銀行積極開展“應收賬款質押貸款”業務。目前，該行為寧夏某水利建設工程有限公司貸款300萬元，質押石嘴山市水務局工程款，貸款期限1年，利率為8.85‰。此外，該行為寧夏某集團商業管理有限公司貸款2000萬元，質押寧夏某建筑工程有限公司出租給北京華聯綜合超市股份有限公司貸款400萬元，質押該公司在寧夏某實業集團有限公司的應收貨款，貸款期限1年，利率為8.85‰。石嘴山銀行針對中小企業的具體情況，采取不同類型的應收賬款進行質押，適時予以信貸支持，有效緩解了當地中小企業擴大生產和經營所急需的流動資金缺乏問題。

三、寧夏地方性商業銀行經營策略的不足之處

（一）過分追求規模增長，求大求全

當前，地方性商業銀行面對業績壓力，對經營規模快速增長的需求將更加強烈，在追求規模快速增長的過程中，難免存在求大求全的傾向。

（二）過分追求眼前利益，忽視長遠穩定發展

地方性商業銀行在自身發展的過程中，更多地把精力放在了業務快速增長上，過分追求眼前利益，忽視長遠穩定發展，容易陷入盲目擴張的陷阱。例如，德隆系伊斯蘭信托在寧夏的巨額融資中，寧夏銀行給德隆系伊斯蘭信托提供了高達13多億元的貸款，此舉給寧夏銀行帶來了較大的損失。

（三）業務高度同質化，同業競爭加劇

目前，全國性股份制商業銀行為實現規模擴張，掀起了在異地設立分支機構的浪潮。例如，近年來交通銀行、招商銀行、中信銀行紛紛進入寧夏。在目前我國銀行業務高度同質化的現實情況下，同一地域內銀行的過度集中必然會造成同業競爭加劇。

四、建議

基于以上分析，本文在經營策略方面對欠發達地區地方性商業銀行的穩健經營提出幾點建議：

（一）繼續堅持以中小企業及個私經濟為服務對象的戰略定位。市場定位準確與否，是直接關系生存與發展的關鍵問題。地方性商業銀行的發展壯大，最根本的原因就在于立足于地方經濟，把服務對象牢牢地定位在中小企業和個私經濟上。地方性商業銀行的經營模式不宜復制大銀行的發展模式，而應該利用自身特點走差異化發展道路，服務地方經濟、微小企業和當地居民。

（二）堅持風險可控下的規模擴張和盈利增加。效益，是任何企業的生命源泉。地方性商業銀行在經營過程中應處理好“規模”與“效益”、“速度”與“風險”的關系，堅持風險可控下的規模擴張和盈利增加。

（三）經營戰略上與大銀行錯位競爭。地方性商業銀行賴以生存和發展的基礎是市場的差異化，而要在差異化的市場上尋求競爭優勢，只有靈活經營和創新，用新的金融產品和服務滿足特定客戶的需求，開拓新的市場空間，形成自己的特色，避免陷入與大銀行拼機構、拼大客戶、拼網絡的經營局面。

參考文獻：

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