中國建設(shè)銀行甘南分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)初探

梁加措

摘 要：本文在對甘南州境內(nèi)中小企業(yè)調(diào)查的基礎(chǔ)之上，以中國建設(shè)銀行甘南分行為例，從該銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)環(huán)境和存在的問題等幾個(gè)方面來研究該行中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。

關(guān)鍵詞：甘南分行 信貸業(yè)務(wù) 問題

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）03（a）-0243-02

商業(yè)銀行把做好中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己盈利利潤的又一重要來源。位于甘肅省南部的甘南藏族自治州州，北依蘭州，地處“甘青川”三省交界處，區(qū)位優(yōu)勢明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，2008年以來，國家加大對川、滇、甘、青四省藏區(qū)的支持力度，其境內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Ω遣豢珊鲆暎袊ㄔO(shè)銀行甘南分行的工作重點(diǎn)之一便是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，下面我們一起來關(guān)注其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。

1 建設(shè)銀行甘南分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1 建設(shè)銀行甘南分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)境背景

1.1.1 甘南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對該行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響

甘南藏族自治州總面積4.5萬平方公里，人口68.91萬，全州平均海拔3000米左右，甘南州地域遼闊，自然資源豐富，畜產(chǎn)品、水電、礦產(chǎn)、旅游和山野珍品五大資源優(yōu)勢明顯。2011年，全州實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值81.35億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)12063元，農(nóng)牧民人均純收入3106元，固定資產(chǎn)投資123.74億元。總體來看整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，而甘南州的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主角，企業(yè)發(fā)展離不開銀行信貸業(yè)的支持，因此建設(shè)銀行甘南分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景不容忽視。

1.1.2 甘南州境內(nèi)中小企業(yè)狀況對該行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響

甘南州工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，雖然甘南州地方民族工業(yè)已經(jīng)初步形成以畜產(chǎn)品加工、水電能源、采礦冶煉、藏醫(yī)藥和山野珍品等為主的工業(yè)體系，五大資源優(yōu)勢下的州內(nèi)企業(yè)大多為中小型企業(yè)，目前甘南州共有中小企業(yè)1768家，其中規(guī)模以上企業(yè)17戶，小微企業(yè)1612戶，小微企業(yè)注冊資金共65.92億元。從本調(diào)查結(jié)果可以看出，甘南州中小企業(yè)涉及生產(chǎn)領(lǐng)域廣泛，同時(shí)部分企業(yè)處于初步階段，離不開流轉(zhuǎn)資金的強(qiáng)大后盾，而企業(yè)的這些融資方式將影響到建行甘南州支行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的方針策略。

1.1.3 甘南州金融機(jī)構(gòu)情況對該行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響

在甘南州范圍的金融機(jī)構(gòu)有中國建設(shè)銀行甘南分行，中國農(nóng)業(yè)銀行甘南分行，中國工商銀行甘南分行，中國郵政銀行甘南分行，甘肅銀行甘南分行，甘肅省農(nóng)村信用社，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，且競爭對手實(shí)力強(qiáng)，所以建設(shè)銀行甘南分行在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上將面臨不小的競爭壓力，需要強(qiáng)有力的營銷策略。

1.2 當(dāng)前建設(shè)銀行甘南州支行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)狀況

1.2.1 建設(shè)銀行甘南州支行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況

目前建設(shè)銀行甘南州支行針對中小企業(yè)主要推出了“固定資產(chǎn)貸款”、“流動(dòng)資金貸款、”“成長之路”和“速貸通”兩種信貸產(chǎn)品。其中“成長之路”信貸產(chǎn)品主要是針對小企業(yè)由于生產(chǎn)項(xiàng)目投資和經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要得到銀行長期持續(xù)的信貸支持而推出的，其辦理程序依次為受理，評級授信，額度支用，貸款發(fā)放，還款。另外“速貸通”信貸產(chǎn)品是針對小企業(yè)由于生產(chǎn)項(xiàng)目投資和經(jīng)營周轉(zhuǎn)急需資金但又無銀行授信額度情況下推出的，目的是為了快速放款。

1.2.2 建設(shè)銀行甘南分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷情況

該行客戶公關(guān)的目標(biāo)主要為甘肅省公路航空旅游投資集團(tuán)有限公司、甘肅華羚酪蛋白股份有限公司、安多投資公司、甘南燎原乳業(yè)有限責(zé)任公司、合作市恒達(dá)綜合商貿(mào)有限責(zé)任公司等。

自2009年開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以來，該行累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款38100萬元，發(fā)展中小企業(yè)客戶23戶。該行對中小企業(yè)發(fā)放貸款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)如表1所示（單位：萬元）。

從以上信貸業(yè)務(wù)營銷情況來看，該行開發(fā)的中小企業(yè)客戶數(shù)量還有很大的增長空間，同時(shí)也有新的生產(chǎn)領(lǐng)域需要開拓。

2 建設(shè)銀行甘南分行在經(jīng)營中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

2.1 建設(shè)銀行甘南分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限低

由于商業(yè)銀行中國建設(shè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營的戰(zhàn)略方針。雖然建設(shè)銀行省分行及支行均建立了中小企業(yè)信貸經(jīng)營中心，但分行信貸經(jīng)營中心僅僅是掛靠公司業(yè)務(wù)部下的二級機(jī)構(gòu)，并沒有獨(dú)立的經(jīng)營職責(zé)，起到的只是任務(wù)指標(biāo)的下達(dá)，業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的統(tǒng)計(jì)作用，而且承擔(dān)直接對外營銷職能的該行并沒有獨(dú)立的中小企業(yè)信貸部門，更沒有獨(dú)立的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。

2.2 信貸投放領(lǐng)域過于集中，資源配置失衡現(xiàn)象突出

該支行信貸資金的發(fā)放領(lǐng)域并非涉及到區(qū)域每個(gè)企業(yè)，而是在某些領(lǐng)域存在信貸真空現(xiàn)象，如貸款主要發(fā)放給一些當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，如甘肅華羚酪蛋白股份有限公司、安多投資公司、甘肅民族師范學(xué)院等，而一些養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域或者林木業(yè)領(lǐng)域卻未涉及，同時(shí)信貸資金推向大戶的趨勢相當(dāng)明顯，使得某些小型企業(yè)根本沒法得到信貸資金。

2.3 建設(shè)銀行甘南分行針對中小企業(yè)融資的制度體系不完整

第一，貸款擔(dān)保的核定不是很靈活。為了降低不良資產(chǎn)，建設(shè)銀行甘南分行改變了粗放型的銀行管理模式，在重視對企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況考察的同時(shí)，嚴(yán)格了貸款發(fā)放程序和條件，并普遍上收貸款條件和要求抵押擔(dān)保。因此在機(jī)構(gòu)設(shè)置，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，信用評級，貸款管理等方面難以適應(yīng)中小企業(yè)金融服務(wù)要求。

第二，運(yùn)用的貸款定價(jià)方式不是完全合理。該支行定價(jià)因子并不健全，定價(jià)因素只把借款人信用等級及貸款所采用的方式囊括在內(nèi)，卻剔除了貸款資金成本，運(yùn)營成本，風(fēng)險(xiǎn)成本，預(yù)期利潤，客戶貢獻(xiàn)度等定價(jià)因素，此外該行基本采用固定利率的定價(jià)方式，無法滿足貸款的價(jià)格與其風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的要求。

第三，貸款營銷體系并不健全。在嚴(yán)格的貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制下，貸款營銷人員必須承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。由于該支行信貸人員在中小企業(yè)貸款各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中都有明確的責(zé)任范圍，這些人員為避免某些貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任便采取了保守的信貸營銷方案，慎貸變成懼貸，這樣勢必阻礙了信貸業(yè)務(wù)量的明顯突破。

2.4 建設(shè)銀行甘南分行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨高風(fēng)險(xiǎn)

（1）市場風(fēng)險(xiǎn)。有調(diào)查資料顯示，全國2500多萬個(gè)不同類型的縣域中小企業(yè)中，1/3甚至1/2將在三年內(nèi)關(guān)閉，特別是在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期關(guān)閉率更高，便很有可能造成銀行的中小企業(yè)不良貸款率升高。而甘南州內(nèi)的中小企業(yè)同樣面臨相同的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在獲取人力，生產(chǎn)技術(shù)，實(shí)時(shí)信息，流動(dòng)資金等生產(chǎn)經(jīng)營要素及資源方面能力較弱，造成該行面臨的風(fēng)險(xiǎn)上升。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)的信用度關(guān)系到銀行貸款的安全，但區(qū)域內(nèi)部分中小企業(yè)的管理者信用意識薄弱，加上中小企業(yè)信息披露不夠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，從而加大了該行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

（3）中介評估機(jī)構(gòu)引起的風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有整齊劃一的中小企業(yè)資信評估標(biāo)準(zhǔn)，甘南州內(nèi)的審計(jì)事務(wù)所，會(huì)計(jì)事務(wù)所，資產(chǎn)評估事務(wù)所等資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的評估體系不統(tǒng)一，造成企業(yè)評估等中介服務(wù)水平不高，還可能出現(xiàn)幕后操作現(xiàn)象，從而嚴(yán)重影響了對企業(yè)資信的客觀公正評定，該行很可能面臨著評估結(jié)論失真的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）銀、企等機(jī)構(gòu)合作，協(xié)調(diào)方面做得不夠。信息不對稱現(xiàn)象突出，該行和企業(yè)的來往主要是業(yè)務(wù)上的往來，信用關(guān)系很脆弱，除業(yè)務(wù)合作外，關(guān)系層次十分低下，僅限于借款和還款的關(guān)系，當(dāng)該支行缺乏對企業(yè)全面了解時(shí)，一旦企業(yè)申請貸款，只能草草進(jìn)行貸款可行性研究，最后只能以抵押物和擔(dān)保情況作為發(fā)放貸款的依據(jù)。此外中小企業(yè)信用信息體系的不健全影響到銀企合作，目前甘南州銀企信息共享平臺的建立還處于初步階段，信息的羅列，整理，共享還沒有完整的解決方案，特別是企業(yè)信息的搜集很困難，所需搜集信息的內(nèi)容，范圍及信息披露的對象和范圍沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，阻礙了銀企信息共享平臺的建立。

參考文獻(xiàn)

[1] 王慧聰，封朝議.解決中小企業(yè)貸款難問題的新思路[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009（20）：34-35.

[2] 王鈺帥.商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議[J].中國金融，2010（18）：94-97.

[3] 俞兆云，陳飛翔.商業(yè)銀行治理體制與中小企業(yè)信貸融資難的分析—— 以建設(shè)銀行為例[J].經(jīng)濟(jì)問題，2010（6）：97-99.

[4] 段金平.試析鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)信貸約束及其成因[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（10）：87-88.

[5] 邱唯.中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新問題淺析[J].中國商貿(mào)，2009（02）：33-34.

[6] 鄧日松.基層商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的思考[J].福建金融，2009（10）：56-57.