金融創新支持現代農業發展中的問題及對策

李仙子

2013年，中國人民銀行提出“加大金融創新力度支持現代農業發展的指導意見”，為金融機構創新信貸產品和服務方式、有力支持現代農業發展提出了新要求、指明了新方向。近幾年來，延邊州金融機構不斷進行農村金融服務方式和產品創新嘗試，取得了一定成效。但仍存在信貸信貸資金外流嚴重、農村金融創新還受到較多因素制約，亟待改進。

金融機構創新信貸產品支持現代農業發展

人民銀行發揮窗口指導，引導金融機構支持現代農業。近年來，延邊州銀行業金融機構在人民銀行的貨幣窗口指導下，充分運用貨幣信貸窗口指導政策，暢通貨幣政策傳導機制，積極引導金融機構加大對現代農業的信貸支持力度，努力克服國際金融危機帶來的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現代農業發展加大了信貸支持力度。據調查統計，截至2012年3月末，全州銀行業金融機構涉農貸款余額為3240947萬元，比年初增加171783萬元，同比多增91225萬元；比年初增長20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個百分點。

靈活運用貨幣政策工具，滿足現代農業信貸需求。隨著市場經濟的不斷發展，縣域經濟發展所需資金需求也不斷向大額化、規模化發展。但受國內外經濟形勢的影響，農村信用社支持縣域涉農經濟存在資金缺口，支持涉農經濟心有余而力不足。針對這一情況，人民銀行充分發揮其職能作用，積極向上級行反映具體情況，努力爭取支農再貸款，解決“三農”經濟發展所需資金需求。2012年發放支農再貸款11000萬元，解決了“三農”經濟燃眉之急。通過支農再貸款向種植業發放貸款3584萬元、向養殖業發放貸款56萬元、向個體工商戶發放貸款40萬元、向中小企業發放貸款6834萬元、向其他農業發放486萬元，有力地支持了縣域經濟發展。廣大農戶把支農再貸款稱之為“及時雨”，受到廣大農戶的一致好評。

創新抵押擔保方式，緩解農戶和農村企業貸款難問題。針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，人民銀行及涉農金融機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試（見表1）。

一是土地承包權抵押貸款。自2009年開展土地經營承包權抵押貸款以來，推進農村有效擔保，加快土地流轉速度，擴大了經營規模，提高了規模效益。截至2012年末，共發放土地承包抵押貸款543萬元，涉及農戶104戶，涉及農村企業17家。

二是直補保擔保貸款。圍繞財政直補資金，創新“直補保+農戶+信貸”等創新擔保方式，有效緩解了部分農戶由于抵押物不足引起的貸款難問題。截至2012年末，共發放2157萬元，涉及農戶2937戶。

三是林權抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權抵押貸款試點以來，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評估、保險等方面，積極與地方政府及相關部門溝通、協調，引導和指導金融機構開展金融產品創新工作。截至2012年末，延邊州林權抵押貸款余額28292萬元，涉及農戶70戶。

四是農機具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯社和和龍市信用聯社開展了農機具抵押貸款，這項農村創新金融產品在延邊州而言屬于新興的產品，在全省也在前列。通過農機具抵押為農戶貸款達302萬元，直接惠農88戶。

一次授信、循環使用的惠農卡有效解決農戶貸款難問題。自2008年延邊州農業銀行推出“惠農卡”產品，因其“一次授信、額度控制、循環使用、隨用隨貸”的特點，實現了農民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農戶貸款難問題，緩解了農戶的生產、生活所需。截至2012年末，累計發放惠農卡124471張，授信額度為42812萬元。

拓寬服務領域，為現代農業發展提供全方位金融服務。主要體現在政策性農業發展銀行從單一支持糧食收購環節向農業產業化龍頭企業和農業基礎設施貸款領域的延伸，以及農信社貸款對象的拓展。農發行貸款原只限于糧食流通環節，在新的信貸政策下，可向流通環節的兩頭延伸，即可以向糧食生產、加工、轉化以及農業基礎設施項目環節拓展。而農信社作為網點最多、客戶面最廣的社區性、零售型金融機構，多年來將做大做優小額農貸為目標，服務對象由家庭傳統耕作和養殖戶拓展到從事專業種養、規模經營的產業經營戶；由傳統的種養業拓寬到加工、運輸、經商，以及為農業產前、產中、產后服務的生產和流通領域，有效滿足了農民多樣化生產資金需求，扶持廣大農民走上了創業致富之路。

改善結算方式，為現代農業發展提供便捷、優質服務。隨著改革的不斷深化，農村金融服務水平、服務質量、服務功能、服務環境得到顯著改善。農村信用社已經開通了全省通存通兌儲蓄存款業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行早已開通了全國通存通兌業務。各鄉鎮都有郵政儲蓄、農村信用社的網點，存取款業務都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個縣）金融機構共有334臺ATM機、3351臺POS機，開通網銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現代工具的廣泛運用，網上銀行的開通、理財產品的開發極大地方便了廣大農民辦理各種金融業務。

金融創新支持現代農業發展中存在的問題

資金外流導致資金供求矛盾，影響現代農業的發展。大量的縣域信貸資金通過上存、異地放款、購買理財產品、票據融資等形式外流，影響縣域經濟的發展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個縣）金融機構信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。

農村信用社“錯位”，造成農村農民貸款難。部分農村信用社沒有找準定位，不同程度存在離農現象。部分農村信用社沒有處理好經濟效益與社會效益之間的關系，片面追求利潤最大化，不顧“三農”服務宗旨，在沒有滿足“三農”經濟有效需求的前提下，發放大量的經營性商業貸款。結果雖然農村信用社經營效益得到了提高，但社會效益沒有得到保障。長此以往，農村信用社將失去農民心目中的崇高威望，將失去生存和發展的空間，最終經濟效益也得不到保障。

農村金融產品和服務模式創新力度小、創新進展緩慢。創新是一個民族不竭的動力，金融業不例外。但是目前銀行業信貸產品和服務模式非常單一，很難滿足日益增長的多元化需求。在人民銀行的積極引導下，汪清縣農村金融機構推出了農村土地承包經營權抵押貸款、直補寶抵押貸款、“專業農場+農戶+征信貸款”等金融創新信貸產品，但受主客觀因素的影響金融創新步伐非常慢，仍處以傳統經營方式方法。所以不僅影響銀行產品的營銷和經營效益的提高，還影響地方經濟的發展。

農村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農民增收。農村信用社沒有按照市場規律，對不同客戶、不同項目、不同情況而區別對待，也就是說沒有按照利率市場化規律科學合理地制定貸款利率定價制度，而是搞“一刀切”，即農戶貸款按基準利率基礎上上浮40%，其他貸款按基準利率基礎上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場化的有利之處，根本起不到鼓勵與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農村信用社與農民收入的穩步增長。

對策建議

若農村經濟不發展，農村金融環境就得不到改善，加快建設現代農業就成為一句空話。農村經濟的發展和農民收入的增加離不開金融支持，因此，努力改善金融服務，加大金融支持力度，才能加快推動現代農業建設。

加大農村金融改革力度，建立多元化的農村金融服務體系，強化對“三農”經濟的金融支持。目前，“三農”經濟發展所需信貸資金需求來看，僅僅依靠農村信用社還很難獨立支撐。一是強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。農業發展銀行應堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農業和農村經濟發展提供多方位服務的綜合性農業政策性銀行。從當前農村經濟和社會發展需要出發，考慮農業發展銀行的現實情況，在業務范圍上，農業發展銀行應在繼續履行好收購資金封閉管理職能的基礎上，適當新增一些農業項目貸款業務，重點支持農業產業化龍頭企業、農業和農村基礎設施建設、退耕還林和生態環境建設以及農村社會化服務體系建設等。把農業發展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業務管理規范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執行能力的政策性銀行。二是商業銀行也要加大支農力度，國家應通過稅收尤其是農業銀行扭轉近年來出現的“離農”傾向，使其在農村吸收的存款有相當的比例用于農村信貸，切實把農行辦成全面支持“三農”的綜合性銀行，為“三農”提供綜合性服務。三是發展多種類型的小型農村金融機構。在條件成熟的地方審批設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，改變農村金融服務體系單一的格局。四是擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面。發揮郵政儲蓄銀行在農村的網點優勢，開辦對個人的存貸款和各種中間業務，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農村使用。

推行金融創新機制，為“三農”經濟發展提供優質高效的金融服務。一是要創新經營理念。農村金融機構要打破“唯成份”和“唯規模”論的傳統落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長點，即只要企業機制好，市場銷路好，經營效益好，誠實守信好，不論性質、不論大小、不論行業，不論城鄉都積極予以信貸支持。二是要創新信貸管理模式。在信貸審批環節中，要改變貸款“零風險”的不切實際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實現自身效益與社會效益雙贏的目的。三是要創新金融品種。各農村金融機構要不斷創新金融服務產品，積極嘗試開展土地收益權、林權抵押和倉單抵押貸款等業務。同時積極開展銀行票據、商業票據、金融投融資理財、擔保咨詢等中間業務，努力拓展銀行卡業務、網上銀行業務，加大金融知識普及力度，以滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供一個完善的金融服務環境。

建立、完善農村金融服務的風險分擔機制，降低支農金融投入的風險。一是加快推進農業政策性保險試點。各地政府應積極開展農業保險補貼方式和品種創新試點，對農業保險實行低費率和高補貼政策，將現行政策性農業保險試點品種擴大到糧棉油等大宗農產品。試點可采取“保險+信貸”的業務模式，充分發揮保險和信貸的聯動作用，在拓展保險業務的同時，降低支農貸款風險，實現二者良性互動。二是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產或質權、信用記錄好、還貸能力強的農村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經營權、養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等多種貸款模式。

健全農業保險和信用擔保機制，為農村金融提供有效信貸載體。一是要加快農業保險體系建設，降低系統性農村金融經營風險。可通過組建全國性、政策性農業保險機構，將國家對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式；鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，除承辦農村災害保險外，還可開辦農村財險業務和人壽險業務，并考慮以免交營業稅、根據業務品種給予保費補貼等予以鼓勵；引導建立互助保險合作組織，即建立由農民、農村經濟單位自愿出資形成的非營利型的合作保險組織等形式，進行農業保險或用于彌補農業保險損失。二是建立農業貸款擔保機構體系。要大力扶持和鼓勵發展農村信貸擔保機構或建立擔保基金，特別是由農業龍頭企業、農戶、地方財政、擔保公司、金融機構幾方或多方參與的農村信貸聯保體模式。同時，可以對有限分散的財政支農資金進行合理整合，成立支農擔保基金或者參股擔保公司，以更大程度發揮財政資金的撬動信貸資金的作用。

實行人才戰略，為金融創新人力保障和智力支撐。一是實行人才戰略，在社會上廣泛吸納金融人才，為農村金融創新提供人力保障。二是加大學習和培訓力度，不斷提高員工業務素質和創新能力。

（作者單位：中國人民銀行延邊州中心支行）