銀行網絡金融風險與管理分析

蘇顏芹　孫英雋

摘要：作為互聯網與銀行的結合產物，網絡金融促進國內金融市場的發展，提高銀行金融服務水平，成為未來銀行發展趨勢。然而，網絡金融存在一些問題，除了銀行的傳統風險，銀行還需要注重網絡風險管理，進一步保證網絡金融的運行環境，加強銀行風險管理，建立一個安全有效的網絡金融系統。

關鍵詞：金融；風險管理；安全

中圖分類號：F830.49 文獻標志碼：A

網絡金融是指在網絡技術平臺上開展的金融業務活動，包括網上銀行、網上證券、網上保險等方面。其中，網上銀行指銀行利用互聯網技術向客戶提供傳統服務項目，使客戶可以安全便捷地管理金融業務。1995年10月18日，世界上第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB）的成立，1996年中國銀行建立第一家國內首家銀行網站，其他銀行隨即開設網絡金融功能。根據艾瑞咨詢的數據分析，隨著國內宏觀經濟的穩定，用戶消費習慣的養成，銀行業自身業務的創新和信息科技的日新月異都推動著我國網上銀行的快速發展，國內網絡銀行交易額平穩上升，如圖1所示。然而，在我國網絡銀行發展的過程中，金融風險問題依然存在，因此，對于銀行網絡金融風險的特征及其管理分析具有重要的意義，一方面提高國內網上銀行運轉能力，另一方面也可以促進金融經濟的發展。

1 銀行網絡金融的風險

根據我國網上銀行的發展特征，其網絡金融的風險可以分為2個方面：一是基于網絡金融業務導致的業務風險；二是基于網絡信息技術導致的技術風險。

1.1 網絡金融業務風險

（1）信用風險。信用風險是銀行網絡金融服務不能滿足用戶需求產生的風險，嚴重滯礙網絡金融的發展。網絡金融提供的是一種虛擬的金融服務，這種服務是建立在信用的基礎上，因此信用是影響網絡金融發展最重要的因素。

在我國，銀行并非純網上銀行，是建立在傳統銀行的基礎上發展而來，因此影響傳統銀行發展的風險——信用風險也阻擋網絡金融的開展。反映銀行信用風險的一個重要因子就是不良貸款，不良貸款一般是指非正常貸款或有問題貸款，借款人不能或有跡象表明不可能按原定的貸款協議償還貸款本息時而形成的貸款。因此不良貸款嚴重制約銀行發展，進而對網絡金融帶來后期影響。

為討論信用風險對網絡金融對影響效果，將不良貸款率作為代替信用風險的影響因子，選擇2006-2012年季度的總資產增長率、總負債增長率以及不良貸款率的數據，通過eviews6.0進行回歸分析，分別將總資產增長率、總負債增長率與不良貸款率的降低率做線性回歸，其結果如表1、表2所示。

由以上的回歸分析可知，可調整R-squared分別為0.501和0.523，說明不良貸款率影響銀行的總資產與總負債，因此信用風險與銀行的總資產和總負債存在顯著的相關關系。信用建設是一個緩慢的過程，而且一旦信用違約，帶來嚴重的后期影響。銀行存在嚴控的信用制度，如果客戶不守信用，將會直接影響到未來的消費情況，因此影響網絡金融的發展。

（2）操作風險。銀行網絡金融的操作風險主要來自于人員、系統、流程和外部事件所引發的4類風險。銀行內部工作人員的操作失誤以及客戶的疏忽，引起網絡金融賬戶的混亂，妨礙銀行與客戶的信息溝通，銀行不能進行正常的金融交易，有可能給銀行帶來損失。不穩定的風險管理系統不能更好的幫助銀行避開風險，系統設計的缺陷影響銀行的正常運行，給銀行帶來潛在的系統風險。流程缺乏規范性，引起業務處理的繁瑣，降低銀行效率。一些突發的外部事件也會影響銀行的良好運作，例如洪水、火宅的突發，如果銀行沒有制定應對突發事件的方案，無法及時防范風險，銀行將遭受到巨大的損失。

網絡銀行通過網絡更能放大傳統銀行的操作風險，對網絡銀行而言，它的業務已經實現全球化，如果操作風險不能及時解決，很大可能失去全部的市場。

（3）法律風險。銀行網絡金融的法律風險表現以下2個方面，一是相應的法律缺失。網絡金融在我國還處于初步發展階段，依然缺乏配套的法律體系，我國主要還是將原有的金融和商務法律法規進行一定的引申和修訂來實現對網絡金融活動的約束，落后于網絡金融的發展。除此之外，一些電子交易方面的合同仍不規范，全國網絡銀行還沒有實現統一性，造成跨行交易的復雜行。二是法制的模糊和不確定性。在網絡金融交易中如果出現利益的損失，責任是歸于銀行或者客戶仍舊模糊，判定罪責使用的法律是《民法》還是《消費者保護法》也沒有明確的規定，進而導致網絡金融犯罪率的上升，阻礙網絡銀行的良好發展。法律風險不能保證交易的安全，出現糾紛時更不能依法解決問題，就不能從根本上創建一個安全的網絡金融交易環境。

另外，網上銀行也面臨傳統銀行具有的諸如匯率、利率的市場風險等，它們通過市場影響網絡金融，給網絡金融帶來風險。

1.2網絡金融技術風險

（1）技術甄別風險。網絡金融的健康發展必須擁有一個先進的技術平臺，技術選擇不當將會給銀行帶來很大的風險。一方面，技術系統與客戶終端軟件發生沖突，導致信息不能及時的傳輸，影響銀行的效率，在信息化時代這樣的風險是非常不合時宜的；另一方面，網絡技術支持落后。技術的更新緩慢會錯失較好的交易機會，耗費銀行的人力資源，占用其他業務的處理時機，給銀行帶來損失。

（2）安全風險。安全風險是網絡金融風險的亟待解決的問題。銀行網絡金融的安全風險的源頭來自3個方面：一是銀行端，銀行內部系統風險管理不完善，存在嚴重的安全漏洞，缺少相應的處理機制；二是用戶端，用戶在使用過程中，不注意提高防范意識，沒有及時下載、更新防毒軟件，致使敏感信息被竊取；三是第三方平臺，例如用戶輸入“動態密碼”并通過網絡傳送時，位于用戶與網銀的服務器信息通道間的黑客便可通過鍵盤竊聽、內存讀取等方式將其截獲，使用戶無法實現登錄，進而造成網絡連接斷開或超時等假象，黑客利用截取的“動態密碼”假冒用戶登錄到網銀，進行犯罪活動，使用戶遭受損失。

2 銀行網絡金融風險的管理分析

2.1完善網絡信用體系

（1）建立統一規范的個人信用體系。在我國，四大國有銀行、商業銀行以及其他金融機構都開通網上銀行業務，因此要完善信用體系，首先必須建立一個統一規范的個人信用體系，明確規定個人信用評價標準。由于網絡金融是建立在虛擬的平臺上，雙方的交易是建立在信用的基礎上，因此信用是決定交易是否進一步進行的關鍵因素。我國應該建立全國性的個人信用體系，落實實名制，及時將個人信用情況反映在信用體系中，在銀行間實行數據共享，強制規范人們加強信用意識，提高整體信用水平。建立個人信用體系可以實現線上線下，跨行合作，提高安全交易的門檻，支撐銀行的可持續發展，降低網絡金融交易的風險。

（2）解決信息不對稱問題。現代社會是網絡時代，商品的交易通過網絡完成，個人、企業和銀行間的交易也轉移到電子商務平臺上，而網絡上充斥各種各樣的信息，導致人們搜集和辨別信息的成本加大，造成信息不對稱，一些虛假的信息將阻礙網絡金融的發展。銀行管理網絡金融需要解決信息不對稱的問題，銀行可以及時發布真實的信息，向人們傳遞正確信息，提高人們的信息搜集效率，改變由信息不對稱引起的網絡金融風險的局面。結合當代發達的信息技術，運用博客以及微博等信息平臺，開放官方平臺，提供信息交流的渠道，減少信息不對稱。

2.2加強銀行內部風險管理能力

（1）注重人才培養。網絡金融和現代技術緊密相關，因此對人才的要求也很高，不僅僅需要精通金融業務，還需要懂網絡技術，只有高復合型的人才才能滿足未來網絡銀行的需求。因此，銀行在招聘人才的時候，應該綜合考慮以下2個方面：一方面，銀行需要對老員工進行實時的培訓，提高他們的業務和技術能力，加快他們的信息更新速度；另一方面，在引進人才方面，著重篩選出高水平的金融管理人才，著重選擇綜合能力強、知識面廣的高校人才，同時適度引進國外高級人才，培養國內人才學習國外先進經驗和技術。

（2）制定適合的風險管理制度。銀行內部應該針對網絡銀行業務制定一套風險管理制度，標明銀行能夠承受的風險上限和下限，明確規定逾越上限應該接受的處理措施，低于下限應該放寬的措施。風險與收益是反向的關系，所以銀行應該在控制風險的基礎上增加銀行的收益。合理的一套風險管理制度既能控制風險又沒有失去盈利的機會。銀行應該結合資金的流動性、管理系統的技術操作性等現有條件制定合理的風險管理系統，更要隨著銀行的發展及時、準確改變風險管理制度。

2.3健全法律體系

由于我國開設網上銀行的時間相較國外比較晚，相關配套法律體系仍不健全。我國制定最早關于網上銀行的法律是2001年7月9號頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》，但其局限性無法有效防范網絡金融風險，因此我國需要結合目前的網絡金融所處的外部環境制定法律。一方面可以借助國外相對成熟的法律規定，找出兩國之間網絡金融表現出來的共性，借鑒國外完善的防范措施，在有效的分析基礎上制定出符合我國網絡金融環境的法律。另一方面，應該明確區分傳統銀行和網上銀行發生的違法事實，對于犯罪行為不能交叉使用法律，規定法律的最高效力，突出犯罪行為的針對性能夠更加有效的防范網絡金融的法律風險。

2.4提高網絡金融的安全系統

網絡安全問題是影響網絡金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份驗證和不可抵賴性。

在我國2011年個人網銀用戶使用過的安全措施，如圖2所示。雖然我國有一些安全防范措施，但是網絡金融風險一直存在。首先，從源頭堵截用戶信息被盜。從銀行角度出發，工行應該加強網銀管理機制，例如對于交易金額巨大或異常交易引起重視，并且保證能夠及時和客戶聯系。而在用戶使用過程中，應該以謹慎為重，提示用戶保護個人信息，重視安全，用戶一般都是通過瀏覽器進入網銀服務頁面，因此應該保證瀏覽器將安全的銀行網站放在搜索首頁，防止假冒網頁截取用戶信息。客戶端應該安裝安全控件，用戶提高安全意識，不要隨意瀏覽非法網站，切不可下載安裝不明控件，預防“釣魚網站”，并且要及時檢查漏洞和更新安裝最新的防范技術。另外，金融監督部門應該做到實時監控，嚴厲打擊違法犯罪的網絡活動，合理制裁犯罪分子，協同銀行提高風險防范能力，共同營造安全的服務網站體系。其次，各大銀行為提高市場份額，開發一些創新產品，由于新開發的產品時間短，相對認知度不夠，因此這些創新產品容易成為黑客的攻擊對象。所以網銀在改制創新的過程中，應該需要注意提高安全性，對創新產品試運行時及時制定安全防范措施，待相關技術措施成熟之后再適度放開，切不可匆匆上線，以免給用戶造成損失。

2.5構建風險監督管理體制

在風險監管方面，需要監管局建立完善的風險管理監督制度。監管當局可以使用內部信用評級的方法。在銀行國際化的大浪潮之下，內部信用評級已經成為國際趨勢，因此我國監管局應該加強內部信用評級建設，完善風險監督管理體制。銀行應該加強基礎數據的搜集能力，保證銀監局獲取的數據真實可靠，運用先進的技術得到有效的結論，可以借鑒國外比較成熟的評級模型，例如穆迪公司的Riskcal模型等，研發適合中國銀行的評級模式。目前我國銀行大都采用貸款五級分類的形式，監管局可以適當細分貸款分類的級別，更加詳細地呈現銀行客戶的信息情況，提高銀行風險監督管理的水平。此外，監管局需要做好檢驗工作，有效的信息反饋，及時的監督銀行的風險管理，力促網絡金融的健康發展。

3 結論

網絡信息化時代，傳統的金融模式已經不能滿足現代金融的發展要求，而網絡金融的出現緩和市場資金緊張，提高金融功能的使用效率，促進國內金融市場的前進。我國在網絡金融的發展過程中還處于探索階段，因此更要謹慎的防范網絡金融的風險。網絡金融帶來的優點已經顯現出來，同時也暴露出部分的缺點，需要銀行、監督機構等相關主體結合起來，共同降低網絡金融的風險，有效促進網絡金融健康發展，提供一個高效率的金融環境。