基礎(chǔ)金融服務需求和使用差異研究——基于山東省的調(diào)研

潘素梅 陳金賢 劉文杰

由于中國農(nóng)村金融發(fā)展的不均衡性，始終有一部分群體不能獲得基本的金融服務，他們大多是邊遠山區(qū)的農(nóng)民和社會弱勢群體。而基礎(chǔ)金融服務的缺失又導致了各種形式的權(quán)力剝奪，使其陷入貧困的惡性循環(huán)。及時、有效地獲得滿足生產(chǎn)、生活需要的基礎(chǔ)金融服務，是這些人走出貧困惡性陷阱，實現(xiàn)自我發(fā)展的重要途徑。而使金融服務渠道對弱勢群體最有利的方法是，將金融服務的覆蓋面擴大到所有未被覆蓋的人。對此，從2009開始，金融當局的政策著力點放在了消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，并提出了力爭三年實現(xiàn)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）級基礎(chǔ)金融服務全覆蓋的目標。相應的基礎(chǔ)金融服務全覆蓋政策，一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給缺失的困境。然而，信息不對稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風險、非生產(chǎn)性借貸等依然是農(nóng)村金融市場所面臨的難題。本文對山東省農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務覆蓋情況調(diào)查，正是在這樣的背景下進行的。以農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務的需求和使用情況出發(fā)，來分析農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務全覆蓋的現(xiàn)狀。

山東省基礎(chǔ)金融服務的基本情況

結(jié)合中國農(nóng)村金融服務實際需求情況，此次調(diào)研主要考察農(nóng)村金融機構(gòu)提供的存款、匯兌結(jié)算、銀行代理服務、貸款這四項基礎(chǔ)金融服務，在多大程度上提供服務和滿足了農(nóng)戶的需求。

本次調(diào)研選取了農(nóng)村金融發(fā)展狀況較好的山東省濟南市長清區(qū)作為調(diào)研地區(qū)，并以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度及距區(qū)（縣城）遠近為依據(jù)，分層抽取了長清區(qū)雙泉鎮(zhèn)、萬德鎮(zhèn)、孝里鎮(zhèn)等地區(qū)的8個村進行入戶調(diào)查，共調(diào)查了173戶農(nóng)戶，完成有效問卷170份（表1是調(diào)研所在村的基本情況）。調(diào)研內(nèi)容主要分為兩個部分：一是農(nóng)戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務全覆蓋情況。基于農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結(jié)算、代理服務四個維度，該部分主要包括農(nóng)戶獲取存款、匯兌結(jié)算、代理及貸款服務的方便程度，農(nóng)戶對于存款、匯兌結(jié)算、代理和貸款服務的使用情況及原因，以及家庭所處區(qū)域距縣城、集鎮(zhèn)、最近金融機構(gòu)的距離，農(nóng)戶本地非正式金融組織的參與程度，對本地基礎(chǔ)金融服務的滿意程度等內(nèi)容。

調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務全覆蓋現(xiàn)狀主要有以下幾個特點。

農(nóng)戶金融服務差異

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務覆蓋的差異

圖1是調(diào)研所在村莊金融機構(gòu)分布狀況。從本次調(diào)查涉及機構(gòu)類型看，農(nóng)村地區(qū)金融服務主要由信用社、郵儲行和農(nóng)行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機構(gòu)占比均在7%一下。同時，從機構(gòu)分布看，信用社、郵儲行和農(nóng)行在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)上大多設(shè)有網(wǎng)點，其中信用社還會在中心村設(shè)置自助服務點，而其他商業(yè)銀行則集中分布在區(qū)（縣），較少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級分布。

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務需求的差異

從表2可以知道農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務的需求情況。存款和代理服務是農(nóng)戶需求程度最高的兩項金融服務，而農(nóng)戶對于貸款和匯兌結(jié)算服務的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結(jié)算需求也說明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風險防范意識使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的代理服務需求則與國家的各項涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過郵儲行、信用社發(fā)放種糧補貼、農(nóng)機補貼等。而農(nóng)戶所期望的基礎(chǔ)金融服務供給優(yōu)先序調(diào)查也進一步表明了農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務的差異化需求——農(nóng)戶最希望優(yōu)先提供的基礎(chǔ)金融服務是存款、之后是代理服務、再者是匯兌結(jié)算服務，最后是貸款服務。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構(gòu)應從農(nóng)戶金融服務需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務使用的差異

表3是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務使用情況。和農(nóng)戶需求相類似，被調(diào)查農(nóng)戶對存款、代理、匯兌和貸款四項基礎(chǔ)金融服務的使用情況也呈現(xiàn)了差異化的分布。

存款服務使用情況及不使用原因。被調(diào)查農(nóng)戶中約有65%偶爾使用和經(jīng)常使用存款服務。而對于極少或沒有使用過的農(nóng)戶，其原因（見表4）主要在于沒錢可存、沒有把錢放金融機構(gòu)的習慣、距離營業(yè)網(wǎng)點太遠、有其他投資渠道等方面。這表明當?shù)亟?jīng)濟水平對農(nóng)戶存款行為存在著較大的影響，同時當?shù)剞r(nóng)戶存款服務的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結(jié)算服務使用情況及相關(guān)原因。被調(diào)查者中約有一半的農(nóng)戶從未使用過匯兌結(jié)算服務，而沒使用或極少使用匯兌結(jié)算的家庭更是占到了被調(diào)查者的60%多?？梢姡瑓R兌結(jié)算服務在調(diào)查所在地的使用程度并不高。從原因（見表5）看，絕對數(shù)量的農(nóng)戶不使用匯兌結(jié)算服務是因為不需要，即農(nóng)戶與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少造成的匯兌結(jié)算服務需求的缺乏。因而相對而言，匯兌結(jié)算服務在農(nóng)村地區(qū)屬于一種選擇性金融服務，只有部分有需要的人群才會使用。

代理服務使用情況及相關(guān)原因。從結(jié)果看，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶對于代理服務的使用程度非常之高，約有80%的農(nóng)戶會使用該項服務。而就內(nèi)容看（見下表6），農(nóng)戶使用代理服務主要集中于領(lǐng)取國家涉農(nóng)補貼、政府救濟和補助金，其中約有76.22%的農(nóng)戶借助金融機構(gòu)的代理服務領(lǐng)取退耕還林、種糧等補貼。可見在農(nóng)村地區(qū)，國家相關(guān)涉農(nóng)政策推動了農(nóng)戶對金融活動的參與。

貸款服務使用情況及相關(guān)原因 。貸款服務是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務中一項重要內(nèi)容，同時也是引發(fā)農(nóng)村金融困境的主要原因。相比其他基礎(chǔ)金融服務，被調(diào)查農(nóng)戶對貸款服務的使用程度非常之低，沒有使用過貸款服務的農(nóng)戶占比達到了70.3%。其原因主要在于農(nóng)戶自有資金已經(jīng)滿足需要（42.86%），且現(xiàn)在缺乏好的需貸款項目（24.11%）。此外，農(nóng)戶貸款還面臨著沒有聯(lián)?；蛘邠Ｈ恕⑸暾埆@得批準可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調(diào)查地區(qū)看，中國農(nóng)村依舊存在著貸款排斥的現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象又是由自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農(nóng)戶貸款申請情況看，農(nóng)戶貸款申請的大部分都得到了批準。而農(nóng)戶之所以未獲批準，其原因主要集中在沒有聯(lián)保人或擔保人、沒有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規(guī)定、還有貸款沒有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因?qū)е铝宿r(nóng)戶所面臨的貸款排斥。

結(jié)論及展望

從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務的需求和使用狀況呈現(xiàn)差異化。

首先，農(nóng)戶對于不同基礎(chǔ)金融服務的需求情況呈現(xiàn)差異化。存款和代理服務是農(nóng)戶需求程度最高的兩項金融服務，而農(nóng)戶對于貸款和匯兌結(jié)算服務的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結(jié)算需求也說明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風險防范意識使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的代理服務需求則與國家的各項涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過郵儲行、信用社發(fā)放種糧補貼、農(nóng)機補貼等。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構(gòu)應從農(nóng)戶金融服務需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

其次，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務的使用也呈現(xiàn)差異化。有相當部分農(nóng)戶不使用或者極少使用存款服務，不使用存款服務的原因則在于，沒錢可存、沒有把錢放在金融機構(gòu)的習慣、距離營業(yè)網(wǎng)點太遠、有其他投資渠道等方面；匯兌結(jié)算服務在調(diào)研所在地的使用程度并不高，匯兌結(jié)算服務在農(nóng)村地區(qū)，只是部分有需要的人群才使用的基礎(chǔ)金融服務；調(diào)查所在地區(qū)農(nóng)戶對于代理服務的使用程度非常之高；國家涉農(nóng)政策推動了農(nóng)戶對銀行代理服務的使用；貸款服務的使用程度非常低，考察農(nóng)戶不申請貸款的原因，主要集中于自有資金已經(jīng)得到滿足、沒有好的項目、沒有聯(lián)保或者擔保人、政府里沒有熟人、申請獲得批準可能性太小、程序復雜、抵押物缺乏等方面。中國農(nóng)村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。

針對中國農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務全覆蓋差異化需求的特征，中國一方面要繼續(xù)開展農(nóng)村金融的改革，不斷探索基礎(chǔ)金融服務全覆蓋的新方式，如探索多方位的金融供給方式，以滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。另一方面，破除傳統(tǒng)的金融供給的單方面思維，按照供需有效匹配的原則，在實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋的過程中，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務，切實滿足農(nóng)戶的金融需求。除此之外，無論是政府還是金融機構(gòu)，都必須“跳出金融看金融”、“跳出農(nóng)村看農(nóng)村”，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會制度建設(shè)、人文習俗及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等角度分析和解決中國農(nóng)村金融問題，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)。

（作者單位：中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院） 項目研究得到國家自然科學基金（71073163）和教育部博士點基金（20120004110001）資助。