關于商業銀行發展和綠色信貸問題及對策分析

李華麗

摘 要：本文以綠色信貸作為研究對象，在界定了綠色信貸的內涵后，對相關理論及研究成果進行了綜述。在此基礎上重點分析了我國商業銀行發展綠色信貸的現狀，分析了我國商業銀行發展綠色信貸的必要性、總結了我國商業銀行發展綠色信貸的現狀并指出了我國商業銀行綠色信貸業務發展滯后的原因。接下來本文介紹了綠色信貸發展的國際經驗及啟示，在借鑒國際經驗的基礎上，提出了我國商業銀行發展綠色信貸的對策。

關鍵詞：商業銀行； 綠色信貸；風險管理； 可持續經濟；低碳經濟

一、商業銀行綠色信貸的理論概述分析

綠色信貸說的具體點就是國家的金融機構根據相關的關鍵經濟政策及環境產業政策，對環保設施的研發及制造、環境保護機制的建立、新能源的開發和運用、資源的循環利用以及生態農業等企業或機構提供相應的金融支持并給與相應的優惠活動；對于那些對環境會產生污染污染的企業及項目進行貸款限額，并且還要對其提高貸款利率以進行一度程度的懲罰。

二、商業銀行發展綠色信貸的動力分析

1.有助推節能減排需要發展綠色信貸。綠色信貸是把環保工作和金融服務向結合的體現。隨著《意見》的出臺，我們國家的銀行業逐步會對一些不符合相關的產業政策或者是和環境保護相違背的企業或者項目進行金融貸款控制，通過加大銀行對那些高能耗企業的信貸準入標準，制約那些高能耗、高污染企業的盲目擴大，嚴格實行綠色信貸機制，停止對那些淘汰類企業或項目的信貸審批，并采取措施收回已發放的貸款。

2.綠色信貸給銀行帶來機遇和一定風險。綠色信貸為我國銀行業的發展帶來了巨大的考驗。我們知道對于那些“兩高”行業來說，他們在生產運營過程中需要的資金非常大，企業對銀行貸款的需求就會很高。如果這些企業缺乏有效的環境保護機制，在其生產過程中發生了環境污染問題，那么銀行的社會信譽也會受到不利影響，同時也增加了銀行的資金回收的難度。銀行的綠色信貸行為，是我國銀行當前發展的一個良好機遇，這就要求銀行在進行綠色信貸的同時，不斷增強產品的研發，找到一個科學的信貸方法。通過發行各種環保金融債券、抵押等綠色信貸產品。此外，銀行還要逐步建立綠色采購機制、降低能源消耗、廢棄物管理等良好管理實務策略。

三、銀行業發展綠色信貸存在的問題分析

1.政策標準的模糊極大地制約了綠色信貸的推廣。目前，從我國的銀行的綠色信貸的實際發展狀況來看，基本還處于政策規劃階段，缺乏一個統一的綠色信貸標準，其運行動力主要來源于銀行內部的執行力，導致我國的綠色信貸市場相對混亂。銀行向企業進行綠色信貸的過程中，首先要所貸企業進行細致的調查和分析，而這一過程對于銀行來說是十分復雜的，目前我國銀行還沒有形成一個具體的綠色信貸考評機制，缺乏專業的綠色信貸統計人才，國家在這一方面也沒有相應的統計標準，因此，目前的綠色信貸統計各個銀行都不盡相同，這樣就出現了相同條件的企業在不同銀行貸不到款的情況。

2.缺少具體的指導方針以及環境風險的評定標準。對于商業銀行來說，他們無法建立相關的監督機制以及銀行內部的具體實施辦法，在統一法人體制下難于制定和建立一套真正切合各地具體情況和分支機構實際的制度、措施以及具體的操作程序，導致銀行的綠色信貸缺乏有效的操作機制。同時相關環保部門所提供的環保信息量較少，沒有形成一個高效的信息交流平臺，導致銀行為企業提供貸款時，缺乏有效的憑證，給銀行的貸款審查帶來了巨大的困難。同時商業銀行在調查過程中了解的一些環保信息也無法和相關環保部門實現及時交涉，沒有真正做到信息和數據共享。

3.綠色信貸機制建設存在制約作用。由于地方保護政策的影響，還有污染嚴重的企業在地方政府的保護之下生產經營，這樣就從一定程度上制約了銀行的綠色信貸規模。尤其在一些資源性省份，一些污染較為嚴重的企業是地方財政收入的主要來源，這些企業的存在能夠對當地的GDP影響較大。導致地方政府對這些企業的存在產生了一定的依賴無法做出正確抉擇。

4.缺乏有效的綠色信貸激勵機制。目前對商業銀行發放環境違法違規項同的行為沒有責任追究和處罰措施，也沒有建立一個具體的獎勵機制，對一些按照規定執行國家綠色信貸的金融機構沒有設立相應的獎勵機制，導致這些金融機構執行綠色信貸的動力不足。

四、發展商業銀行綠色信貸的政策建議

1.以商業銀行為載體，建立綠色信貸觀念。目前，我們國家商業銀行的改革都是以政府行為為主導，其進程和時間都以政府的判斷和決定來安排，具備了很高的穩定性。這樣的制度可以保證政府可以運用行政手段來主導改革，增強銀行在提供金融服務過程中的環保意識，引導商業銀行對綠色信貸觀念的培養，進一步激發金融系統對社會及環境保護的責任意識，這對社會發展和環境之間日趨日趨緊張的中國有很重要的意義 。

2.強化商業銀行的環境責任。在發放貸款的過程中，任何風險因素都可能最終影響貸款收人的實現。銀行所追求的，不能是單純的“利潤”，而應當足“效益”。這個“效益”既包括經濟效益，也包括環境效益在內的社會效益。從最近幾年的發展來看，對商業銀行的制度改革方面取得了驕人的成績。但是，很多的商業銀行會把追求回報和環境責任進行對立，對其所處的特色地位缺乏足夠的重視，社會責任意識淡薄。

3.完善制度，建立相應的激勵制度。第一，根據自身的情況，制定相關條例、準則以及相應的優惠措施，鼓勵銀行提高自身的環境責任，加強捕捉環境機會的動力。第二，根據自身的實際情況動手擬定相應的政策法規，推進符合我國國情的綠色信貸新產品的不斷發展。以銀行的角度看，應該著手對綠色信貸相關的制度的建立，應從以下幾方面著手：環境政策及制度、環境經濟社會準則、以環境經濟為主導的金融含義、進行可持續發展所帶來的商業機遇以及新的創意。

4.構建推行綠色信貸的銀行治理結構。通過改進銀行公司治理推行綠色信貸的具體步驟：一是依據銀行公司的治理模式的改變而改變其推廣流程。傳統的銀行公司治理模式其結構設計我以股東的利益為出發點，不會過多考慮非股東的利益，使得企業的社會責任感不夠強烈。現代化的公司治理模式對社會責任感有較強的體現。二是以股東的目標變化為標準進行綠色信貸的推廣。股東差異化的要求也給企業經營者的工作帶了影響。作為一個投資者，在進行投資時最必要的是考慮其經濟因素，但是也要把社會和企業因素考慮在內，特別是其投資行為所產生的社會倫理因素都會影響到銀行的運營。三是以及股東結構的變化來規劃綠色信貸推廣過程。

五、總結

綠色信貸將有利于企業及時更新生產能力與工藝，促使企業改進生產技術，加強工業廢氣污水的整治工作，將會遏制一些投機取巧、偷工減料降低成本走捷徑的違法亂紀行為。環境經濟政策的執行，需要相關部門產生合力，而合力不僅來自于共識，更來自消除部門間在專業認知上的障礙后工作銜接上的順暢。