城鎮化決定農村金融的發展

關于中國農村金融如何發展的問題，無論從中央層面還是從地方層面，無論從學術研究者還是從實務工作者，都存在重大的爭論和分歧。這個問題的存在，嚴重影響了農村金融的發展，進而影響了農村經濟的發展。所以必須盡快、正確解決這個重大問題。

不能只就金融談金融

農村金融是農村經濟的一個組成部分，也是農村經濟中的上層部分，是對農村經濟中下層部分即實體部分的反映。農村金融的存在、發展決定于農村經濟中的實體部分，但又反過來影響農村經濟的實體部分。要得出中國農村金融究竟該如何發展的正確結論，必須首先研究好農村實體經濟（以下簡稱農村經濟）如何發展。所以，我們研究中國農村金融該如何發展，必然也是必須首先要研究中國農村經濟將如何發展。前者是農村經濟中的上層建筑，后者是基礎。要從農村經濟的動態發展上研究農村金融，而不能就目前農村經濟的情況研究農村金融。如果僅僅就農村金融談農村金融，只能是永遠跳不出農村經濟弱勢情況與農村金融追逐利潤的矛盾，只能是爭來爭去無結果。所以，必須以辯證地發展地眼光研究農村金融，必須從農村經濟城鎮化發展中研究農村金融。

農村城鎮化的八大原因

城鎮化是解決“三農”問題的根本道路。中國農村的落后、貧窮等問題必須靠城鎮化來解決。一家一戶的自然農耕經濟和村落生活方式不能使農村從根本上擺脫落后、貧窮、弱勢和衛生條件差等，使農民難以享受現代化的生活方式。因為在一家一戶的自然農耕經濟和村落生活方式下，個別和群體農民的富裕，即使是農民的收入高于城市，也不能從根本上改變整體、自然的生活環境。村落人口的數量不足以設立規模化的建筑群落、餐飲機構、醫療衛生機構和文化教育機構。只有依靠城鎮化，吸收廣大的農民轉變為城鎮居民，才能使絕大部分農民離開土地，定居到城鎮生活。從而真正解決農民的生產、生活、居住、醫療、文化等問題，使農民真正進入小康社會。

城鎮化是解決二元化經濟模式，實現一元經濟模式的必由之路。新中國成立后，逐漸形成了城市和農村的二元化。一方面是城市經濟的高度發達，具有現代化的大都市；另一方面是農村經濟的十分落后，還存在著刀耕火種式原始落后的生產生活方式。這種二元經濟的模式，使城市和農村形成為兩重天、兩個世界，其不利于全國人民的團結和整體生活水平提高，也不利于我國向全面的更高層次的現代化社會發展。要解決二元經濟，根本的道路是實現城鎮化。因為城鎮化可以使廣大數億農民由農村進入城市或小城鎮，過上現代化的生活，實現全社會的小康，從根本上解決了中國經濟的二元結構。使中國經濟由二元模式轉換為城鎮化的一元經濟模式。

城鎮化是實現經濟一體化，克服地區間和部門間發展不平衡的根本道路。我國經濟發展呈現為區域的嚴重不平衡，東部好于西部，沿海好于內地，城市好于鄉村，工業好于農業。造成區域經濟發展不平衡的原因，既有自然條件差異、政策傾斜不一致、市場經濟的趨利導向等原因，但更重要的是城鎮化水平差異的原因。城鎮化發達的地區一定為先進地區，而大面積的農村則肯定為落后地區。只有實現全中國的農村城鎮化，城鎮化后農業本身實現產業化，農業也可以同其他現代經濟組織一樣，成為營利性的高度資本密集型的，使用帶薪工人的組織。這樣就可以縮小各地區域之間、農業和工業之間的差異。因為農村與城市可以有很大的差異，而城鎮與城鎮之間的差異則遠小于城市與農村的差異。如果實現了全國農村的城鎮化，農業實現了產業化，則地區之間差異、農業與工業之間的差異則會大大縮小。

城鎮化將創造巨量的經濟需求，使經濟由依賴外需轉向依賴內需。改革開放三十年來，外需在中國經濟的發展中起了相當重要的作用。我們源源不斷地將產品出口給外國人，為工農業提供了巨大的市場，但當外國貨幣發生嚴重貶值時，我們損失的也是巨量的。這是典型的窮國為富國貢獻，窮人為富人服務，不能不使我們警醒，經濟發展更應該依賴內需，也就是將中國經濟創造的巨量財富讓中國人自己特別是為中國農村居民享受。我國農村要消化巨量的財富，必須有巨大的需求。合理創造這一需求的根本途徑就是農村城鎮化。當農村大規模建設城鎮時，需要各種生產資料和生活資料。當農民由田野進入工廠時，農民本身也產生對房產和生活資料的需求。中國有近十億的農民，一部分農村的城鎮化就會帶來巨大的經濟需求。并且小城鎮與大、中城市之間，小城鎮之間將形一個巨大的市場需求流，從而帶動我國城市和小城鎮發展，激發城市和小城鎮發展的活力。這一需求完全可替代外需。這樣，一方面是經濟獲得巨大的內需市場，經濟成果為我國人民自己所享受；另一方面是農村的以城鎮化為代表的巨大發展。

城鎮化將為我國農村的大量剩余勞動力提供巨大的市場。由于我國農村人口的眾多，而農業生產又不需要更多的勞動力，所以農村存在大量的剩余勞動力，為其尋找就業出路，是解決農民生活問題、保證農村社會穩定最為現實和迫切的問題。而解決這一問題最為現實的道路就是城鎮化。一方面是大、中城市的發展將吸附更多的農民進入城市。另一方面是農村小城鎮的發展，在發展中產生的各種產業將吸收眾多的勞動力。雖然單個農村小城鎮的發展吸納的勞動力要遠遠小于城市。但是小城鎮的數量總計要遠遠大于城市的數量。所以，小城鎮容納農村勞動力的空間是巨大的。由于大量農村剩余勞動力向城市的轉移，城市工業部門可以得到廉價勞動力，為城市的發展提供勞動力的源泉。而且，農村的勞動力進入城市遠不如進入小城鎮更容易適應。農村勞動力進入城市后，其由于文化、經濟條件等的關系，很難進入城市的良好部門。而農民進入小城鎮，其生活成本要低得多，在哪里他們完全可融入當地社會生活，獲得穩定的收入和居住條件，成為當地社會的主流，這樣就不會產生嚴重的社會矛盾。

城鎮化可以節約大量土地和保護環境。中國要保持18億畝的耕地紅線，一方面是城市占用土地必須節約和限制。但農村對土地的浪費更是驚人。農民對土地的占用，如蓋房、建養殖場和工廠非常隨意，村落中閑置無用的“空心村”比比皆是。如果我們實現了農村的城鎮化，農民進入城市或小城鎮，土地由農業企業集中聯片經營，取消了眾多的村落和田間道路、地界，使村落和田間道路、地界占用的土地復耕，則可以騰出巨量的土地。這對節約土地，保持中國耕地超過18億畝，意義是現實的，也是巨大的。由于農民進入城市和小城鎮，對山地、林木、草地、沼澤、濕地無計劃地開墾和人為破壞將大為減少，也更方便國家和集體保護環境。

我國的城鎮化滯后于工業化。新中國成立以來，我國的工業化發展迅速。但是由于實行農村支持城市，農業支持工業，特別是實行嚴格的城鄉戶籍分隔管理制度，使人口難以流動，于是就造成了中國的城鎮化滯后于工業化。截至2012年底，我國的人均GDP達到了6100美元。在世界各國，達到如此水平的國家的城鎮化率都在55%以上，而我國的城鎮化率為51.27%，低于世界同樣經濟發展水平的其他國家。這種城鎮化的滯后不利于工業化的發展，不利于提高人民的生活水平，使城鄉二元經濟更為突出。所以，加速城鎮化，使工業化和城鎮化達到相對一致的水平是十分必要的。

生產力水平的提高、城市經濟的發展、國家財力的強大為城鎮化提供了條件。改革開放以來，農村的生產力水平迅速提高，農民可以從繁重的農耕勞作中解放出來，于是農民就不滿足于在農村耕種土地，而是積極進入城市務工。這就使大量的農村勞動力和人口從農村遷入城市，既為農民找到了出路，又為城市建設提供了充足和廉價的勞動力。這就是農民工產生的最根本原因。由于城市經濟的發展，可以容納更多的勞動力，可以為城鎮建設提供更多的生產和生活資料。國家財力的強大為政府進行大規模的城市、小城鎮的基礎設施投資提供了支撐。

農村城鎮化的金融支持

既然歷史的潮流是農村城鎮化，那么農村金融作為農村經濟的一部分必然沿著這一總體方向發展，也必須服務于這一方向。在農村經濟實現城鎮化的歷史過程中，農村金融該如何發展呢？

農村城鎮化是一個長期的歷史過程。在這個過程中有已經和正在城鎮化的經濟，有處于農村的工商業經濟和農戶經濟。農村發展的方向是城鎮化，城鎮化是解決農村問題的關鍵。但是，中國農村的城鎮化不是一朝一夕之功夫。改革開放以來，特別是步入新世紀之后，我國城鎮化速度加快，每年均以超過1%的速度發展。目前我國的城鎮化率約為40%多，以此速度，在未來60多年內，我國將實現完全的城鎮化。這是一個樂觀的估計。筆者認為，中國作為一個人口眾多的大國，實現完全的城鎮化需要的時間可能比預計的要長一些。在這一歷史過程中，有已經和正在城鎮化的經濟，有仍處于農村的農戶經濟和工商業經濟，形成兩種經濟模式。

城鎮化的經濟和農村的農戶經濟、工商業經濟都需要金融支持。城鎮化自然需要金融業的支持。因為相當數量的中等城市是由縣城發展而來的。要使縣城轉化為中等城市，一方面需要大、中城市產業向縣城的轉移，另一方面需要當地產業特別是骨干企業自發地發展，還需要進行縣城的基礎設施建設。這些都需要金融特別是當地農村金融的支持。小城鎮化更需要農村金融的支持。一個鄉鎮要發展成為具備一定規模的小城鎮，需要鄉鎮企業的發展，需要小城鎮房地產業的發展，需要小城鎮基礎設施的建設。這些當然離不開農村金融的支持。在城鎮化的過程中，既有以營利為目的商業性經濟發展，也有以服務公眾為目的的公益性經濟的發展。所以金融對城鎮化的支持，可以分為兩類金融行為。一類是商業化的金融行為，另一類政策性的金融行為。亦即在農村金融體系中，既需要有商業性的金融服務，也需要有政策性的金融服務。

農村中的農戶經濟和工商業經濟，在城鎮化的過程中會長期存在，甚至會有一小部分永遠存在。它的發展當然也需要農村金融的支持。但是由于農戶經濟和農村工商業經濟盈利水平低，實力弱，自然風險大，缺乏風險保障體制等，其資金需求相當部分是無效資金需求。所謂無效資金需求是指借款人雖有資金需求但借款后無力歸還的資金需求，而有效資金需求是指借款人借款后可以歸還的資金需求。農村金融中的商業性金融機構，作為一個商業化的金融企業，只能滿足有效的資金需求，無義務滿足無效的資金需求。對于無效的資金需求，只能依靠政府、政策性金融機構和社會等方面來解決。同時，政府、社會、農村金融機構三者可以通過各種方法促使和幫助農戶和農村工商業提高生產能力，增加收入，可以為農戶和農村工商業提供擔保，提供保險等，從而使無效的資金需求變為有效的資金需求。綜上，我們可以說，農村金融體系中需要商業性金融和政策性金融共同服務，需要銀行業和保險業共同服務。

農村金融應該大力推進城鎮化，而不應該阻礙這一歷史進程。農村要實現城鎮化，就需要農村金融支持這一過程。這一支持主要體現在以下幾個方面：一是上述提及的支持城鎮建設、鄉鎮企業、大城市工業向城鎮的轉移、縣域骨干企業等。二是支持農民進入城市和小城鎮。如支持城市、城鎮企業發展，為農民進城提供更多的工作崗位。支持城市、城鎮進行大量的房地產建設，支持農民獲得購房消費貸款，使農民進入城市后能夠就業，能夠買到便宜的房屋居住。三是不支持農民永遠在農村居住。這一點是一個很深的問題。世界發達國家在工業化的過程中都有一個農民進入城市的歷史過程。這一過程在資本主義國家是很殘酷的不人道的。如英國的圈地運動，以血淋淋的“羊吃人”而被歷史永記。中國作為一個共產黨領導下的社會主義國家，作為一個21世紀的現代國家，不應該也不可能重走如英國圈地運動那樣的老路。但是農民大量進入城市和小城鎮是一個必然的歷史過程。所以支持這一進程但又是溫和地推行就是必選的唯一作法。

農村金融如果按一些人所設計的那樣，在一些不宜居住而適宜城鎮化的農村還要不計成本地為全體農民提供最好的金融服務，那么僅從金融服務這一點講其反而使那些適宜城鎮化的農民不愿意離開農村進入城市，從根本道理上講違背和阻礙了農村城鎮化的歷史進程。在這里，有必要指出，歷史發展注重的是總潮流、方向和大局，而不是婦人之見下的溫情。這里有必要跳出本文的農村金融范疇提出一個觀點：農民被溫和的推入城市和小城鎮，一定程度會損害農民的利益。所以，為了彌補農民的利益，可以從就業政策和財政政策上鼓勵農民進城，如提供就業崗位和提供購（住）房補貼等。

金融業的公眾性決定農村金融機構不宜小規模化。金融業的資金主要來源于社會公眾，所以金融業具有很強的公眾性。金融業如果出現破產倒閉，其影響的不僅是金融企業本身，還有千千萬萬個社會公眾。所以，金融業風險關系到國家金融安全和社會穩定。現在，為了彌補農村金融機構服務的不足，正在建立小型農村金融機構，如村鎮銀行。建立小型農村金融機構的初衷是良好的。但是有一個現實問題擺在面前：如果在農村建立眾多的小規模的銀行，這些眾多的小銀行都能經營得好嗎？金融企業與工商企業一樣，不可能都經營得十分良好，一定會有一部分金融企業經營困難。作為小規模的金融企業，抗風險的能力較差，完全有可能破產倒閉。如果有相當部分小規模金融企業倒閉，它們吸收農民的幾十億元、幾百億元、幾千億元存款如何辦，農民還要不要？政府管不管？答案是農民肯定會要，政府肯定會管。在國內，處理金融企業經營危機問題都是由政府埋單，以保護廣大存款人的利益。更何況對農民這些弱勢群體政府更是要保護其利益。所以，到頭來會把這些小型金融企業經營不善造成的沉重包袱甩給政府。前幾年的農村基金會的結局就是最有力的證明。

農村金融機構只有建成大型的金融機構，才能增強其抗風險的能力，保證經營的安全，保證社會的安定。從目前我國的金融實際情況看，大型金融機構的抗風險能力要遠遠高于小型金融機構。第一，大型金融機構有戰略縱深，可以用其盈利分支機構來幫助其虧損分支機構。第二，大型金融機構內部管理相對完善。個別農村小型銀行的經營水平可能高于一家大型銀行。但是幾百、幾千家農村小型銀行的經營水平，綜合起來很難高于一家大型銀行。第三，國家監管大型金融機構要比監管眾多的小型金融機構容易得多。如果成立眾多的農村小型金融機構，必然造成監管不到位。所以，在在農村設立小型金融機構是一種錯誤的決策。

農村金融機構不能私營化。現在，在理論和實踐上有一種錯誤認識。認為新型的農村金融組織，如村鎮銀行可以避免農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的弊病，能更好地為農戶和農村工商業服務，添補服務空白。事實上，如果成立以私人資本為主體的農村小型金融機構，其逐利性要比現有的農村金融機構更強。這些農村小型金融機構對收益少、風險大的農戶經濟和農村工商業的支持往往是不積極的。其吸收的農戶存款（常常是高息存款），在監管乏力的情況下將會肆無忌憚地投向高利潤行業和企業，并且其要求的利率將遠遠高于現有的農村金融機構。在現實中，由于高利貸壓垮借款人的事情已屢見不鮮。資本的逐利性決定了這種現象必然發生。其結果是農村小型金融機構的成立不但沒有起到彌補傳統農村金融機構缺陷的作用，反而會使農村金融更加偏離農戶經濟和農村工商業。這與設立農村小型金融機構的初衷完全相反。農村城鎮化中的兩種經濟模式都需要政策性的金融服務。該種服務以服務為主，盈利很少或不盈利。所以，這種服務也不是以私人資本為主的農村小型金融機構所歡迎的。如果農村小型金融機構以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為主要出資方，那它就不過是農村信用社、農業銀行和郵政儲蓄銀行網點的增加，是現有金融體制的翻版，沒有任何新意和作用。

多元主體的農村金融體系。需要建立起以農村信用社、郵政儲蓄銀行為銀行業主體，以中國人保公司、中國人壽公司為保險業主體，覆蓋廣大農村和縣城，以中國農業銀行服務縣城以上，以其他銀行和保險公司作為補充的農村金融體系。在農村金融體系中，農村信用社和郵政儲蓄銀行是支持農村城鎮化、農戶經濟和農村工商業經濟的主體。對營利性業務由農村信用社和郵政儲蓄銀行自主經營，政策性業務由政府交給農村信用社和郵政儲蓄銀行代為辦理。目前，農村信用社是農村金融的主體，為了充分發揮其作用，必須改革其現有體制。改革的核心是建立以省或以市（地）為法人的體制，以增強其抗風險的能力和管理能力，增強其服務農村城鎮化、農戶經濟和農村工商業的能力。郵政儲蓄銀行目前功能還不完善，隨著其功能逐步完善，它也將與農村信用社一樣成為農村金融的主力。這兩大金融企業因其規模較大，很難出現破產倒閉的風險。同時，兩大金融企業的存在，既保持了農村金融的平衡和穩定，又保持了競爭，使農村金融呈現出活力。農村金融中的政策性業務完全可交由農村信用社和郵政儲蓄銀行代理，因此農村政策性銀行存在的意義不大。

農業銀行是農村金融機構中的先進者，其管理、經營水平高于農村信用社和郵政儲蓄銀行。它既服務于農村，又服務于城市，但讓農業銀行大面積回到縣城以下的廣大農村是沒有必要的。因為有農村信用社和郵政儲蓄銀行在那里服務。同時，那樣做將大大加大農業銀行的風險，不符合國家對農業銀行的改革政策。近年來，國家幫助農業銀行化解了沉重的不良資產包袱，進行了股份制改造，使其成為了一個優秀的上市公司。如果讓農業銀行大面積回到縣城以下的農村，那么農業銀行的改革將會付之東流。我們對農業銀行的改革不能走極端，不能從全面退出農村，進入城市，再到全面退出城市，回到農村。農業銀行作為一個橫跨城市和農村的銀行，其優勢就在于一手抓住縣城的高端客戶，一手抓住城市客戶。所以，農業銀行的服務領域應在縣城以上。

中國人保公司和中國人壽公司有眾多的網點和人員，完全能夠滿足農村對保險業的服務。它們之外的其他保險公司不可能在農村在建立龐大的服務網絡。同時在農村建立太多的保險網絡既是對保險資源的浪費，也會加大無序的競爭。當然，其他金融機構完全可以進入農村進行補充性服務。其他金融業從自身的經營利益考慮，也不會全部進入農村。監管當局從金融穩定、金融機構分工和節約金融資源的角度考慮，也不應允許其他金融機構全面進入農村。上述金融體系，是現階段農村中最現實、最可行、最穩定、最有競爭活力的金融體系。