慈善機構如何促進金融普惠—英國經驗及啟示

2013年3月，中國新任財政部部長樓繼偉做了重要發言，對包容性增長做了如下解釋：“所謂包容性增長就是讓經濟發展的成果惠及所有的地區，惠及所有的人群，在可持續發展中實現經濟社會的協調發展。”與之相對應，在金融領域，讓所有公民享有公平的機會，共同享用金融發展成果的金融普惠工作也開始開展，以基礎金融服務全覆蓋和消除金融空白鄉鎮為主要標志的金融普惠努力在中國已開始進行。順應這一潮流，本文將提出金融排斥到金融普惠的研究轉變，并介紹英國慈善機構的經驗，為促進中國金融普惠獻計獻策。

金融普惠和金融排斥

金融普惠性聯盟執行主席、亞洲開發銀行研究院研究員阿爾弗雷德·翰尼葛（Alfred Hannig）認為：“金融普惠的目的在于將‘無銀行服務’人群納入正規的金融系統，從而使他們有機會得到儲蓄、支付、信貸和保險等金融服務。”這里強調的是一種獲取金融服務的機會，正好對應了受到金融排斥的人們獲取金融服務的問題。金融普惠概念的提出，就是為弱勢群體提供平等地享受現代金融服務的機會和權利，有效地為社會所有階層、群體以及公民提供金融服務。

金融普惠阻止了金融排斥的盛行，金錢指導和教育使人們能夠很好地使用金融產品和服務，以最大化金錢的使用價值；銀行賬戶增強了存儲、保存和使用金錢安全性；電子支付能夠使人們通過網絡或電話購物買到更便宜的商品，同時銀行賬戶也是人們使用其他服務的一個通道，例如建立信用評級、了解金融、使用促銷商品等；負擔得起的信貸和儲蓄可以在人們遇到收入或支出變化時，甚至是一生中平衡消費支出，應付意外狀況時的緊急需求；保險可以補償在遇到火災或者盜竊一類危機時失去的財產，或者在旅游時受到保護；債務建議幫助人們管理應對危機。

金融普惠和金融排斥作為金融發展領域密不可分的兩個部分，既相互依存又相互對立。金融排斥從現有問題出發，指出問題的存在性及現狀，金融普惠是對現有問題采取補救措施，應對問題解決問題，為解決金融排斥問題做實質性的行動支持。一定程度上可以說，金融普惠的提升可以有效解決金融排斥。

英國的慈善機構和金融普惠

就應對金融排斥、提升金融普惠而言，需要很多方法共同開展此類工作，該領域工作的性質決定了政府必然首當其沖，承擔著不可推卸的責任，但是在政府之外的第三部門機構也有很大的發展空間，例如構建金融能力和提供債務建議，改善金融產品的設計和供給，宣傳和游說更廣泛的金融市場改革等，可以根據部門自己的興趣自由選擇，這些都為第三部門機構發揮自己力量提供了舞臺空間。對慈善機構和捐贈者而言，正好可以利用自己的基金做一些金融普惠的工作，同時由于沒有先例可循以及不知道該如何干預工作，因此這些工作又是具有挑戰性的。

慈善機構的活動

慈善機構最明智的選擇是謹慎分配它們的基金，在應對金融排斥的過程中，按英國經驗來看，慈善機構在決定投資何處之前，有必要看一下所選領域目前已有的基金去向并比較各自的效果，從而科學地投資。對于試圖將自己定位在金融普惠部門的捐贈者們而言，一般僅僅只針對受到金融排斥的某一個或某幾個特定群體開展慈善工作，例如無家可歸者或受虐待兒童一類的特殊群體，以開展金融普惠的某一個或幾個特定功能，很少有組織能全面兼顧。在英國實際的操作中，有相當多的慈善機構表現出對“金錢指導”之類的問題感興趣，許多特定組織為受到排斥的群體提供債務建議和貨幣教育，也有越來越多的住房協會和一些扶貧慈善機構加入進來，主要目標對象是無家可歸者或難民一類的受排斥群體。該領域的慈善機構主要幫助客戶處理個人金融問題，從技術上來講，慈善機構在這里幾乎沒有提供任何產品。許多慈善機構隸屬于某一特定的貧困地區，而并未給自己貼上金融排斥慈善機構的標簽。

基金情況

如果基金情況反映了慈善機構應對金融排斥的程度，那么對捐贈者而言，一個關鍵性問題就是了解基金的情況到底如何。

金融服務產業。評估銀行在金融普惠工作中的花費是件很困難的事情，部分是由于無法從公共渠道獲得所有的數據，部分是由于銀行有時僅通過它們自己的基金會為金融普惠籌集資金。據英國的實踐來看，涉及的金額大約幾百萬英鎊，然而，分析人士一直無法將這些花費作為一個整體進行衡量。在該領域的參與者包括蘇格蘭皇家銀行和巴克萊銀行，而且英國保誠保險公司已經成為公民建議局的堅強支持者，英國保誠保險公司開展的教育計劃為受到金融排斥的人們提供生活上的金融技能的培訓。英國慈善基金會常常開展關于提升工作能力方面的工作，而且通常情況下的目標對象是學校和孩子們而不是專門針對受排斥的個體。

金融服務公司也有助于提供債務建議，像消費者信貸咨詢服務一類的慈善機構有一個關于債權人支付債務建議的安排，在“公平份額貢獻”活動中，不管慈善是否幫助客戶償還任何債務，債權人都同意為慈善捐贈一定比例（通常是10%），通過最大化債權人的貢獻，消費者信貸咨詢服務的債務建議模型現在是獨立進行，通過一兩家銀行刻畫出一個支持第三部門放款人的獨特角色。如巴克萊銀行通過由信用社理事會發展出來的金融監控和業務規劃系統，給予信用社技術和金融上的幫助。此外，設計應對金融排斥的一些機構不僅僅是捐款，例如，匯豐銀行、蘇格蘭皇家銀行和巴克萊銀行設計出了金融培訓資料，并且招募教育和建議工程中的員工志愿者。

慈善信托基金和基金會。慈善信托基金和基金會也致力于為金融普惠問題捐贈資金，但是和銀行遇到的情況一樣，無法直截了當地確定他們總花費的數目。從整體上來講，通過英國慈善基金會的影響，使得信托基金和基金會能夠比銀行獲得更廣闊的資助，而且資金能相對均勻地擴散在金錢建議、金融教育和第三部門借款人之間，目前該領域的研究和評估已經得到了廣泛支持。大多數慈善信托基金和基金會對金融普惠活動的開展采取了一個微妙的方法，即通過支持旨在低收入者和特定的受剝削的特殊群體推行金融普惠工作，包含一些高度參與的捐贈者在內的慈善信托，菲爾巴恩基金會等一些基金組織在該領域內已經具備了公認的專業水準。

捐贈者和金融普惠

在英國，捐贈者們選擇支持特定組織的一種方式是使用英國慈善基金會的建議，英國慈善基金會的報告會列舉許多不同的慈善組織以及他們在應對金融排斥工作中所取得的成績，而且對一小部分基金會自認為特別有效的慈善機構的名字突出顯示，在每個領域都盡可能地選出一兩個具有優先權的組織，這些組織的名字掛在英國慈善基金會的官網上，而且捐贈者們可以免費下載下來參考。分析員們試圖根據英國慈善基金會的推薦、取得這些成績的能力以及評估這些結果的風險來均衡地選擇慈善機構，研究慈善機構的標準是按《成功資助》概括的標準執行，也可以在英國慈善基金會的網站上下載英國慈善基金會評估慈善基金會的方法來參考。盡管英國慈善基金會的推薦并不一定是最權威的組織排名，但從廣泛的關注程度來看，他們也具有相當的影響力。英國慈善基金會的在這部分里的推薦將跟隨時間進行更新，分析師們也試圖定期確認組織的性能，并定期地添加新組織的名單。

當然，英國慈善基金會并不可能訪問所有致力于金融排斥工作的慈善組織，事實上這種組織真的是太多了。如果捐贈者想要支持英國慈善基金會沒有調查到的慈善機構，也可以利用《成功資助》里概括的標準自主進行審查。

捐贈者們在上面涉及到的金融排斥領域的工作，同時也會面臨一些嚴峻的挑戰：

第一，這個領域是迅速變化的，有許多正在開展的活動，而且跟蹤新的政策舉措也非常困難，更不用提新興的實踐了。

第二，政府是一個占據主導地位的資助者，應當強調政府的主導作用，另外一些金融服務公司和基金會也熱心于支持有效的或創新的工作。

第三，每個領域的選擇范圍并不是太寬，許多對金融排斥感興趣的組織在結構上非常相似——而且大多數是債務建議提供者。

此外，英國慈善基金會發現在金融排斥領域有一些跨部門的問題，需要捐贈者提供更多的捐贈，需要他們在產品設計和供給上付出更多的時間和精力，因為該領域沒有組織資助，而且并不單單只在一個獨立的部門內部就可以解決問題，還有究竟需要在這個問題上做什么并不是十分清楚。對這些捐贈者而言，援助可能有時是帶來更多的影響、能力、技術和合伙關系，而不僅僅是提供資金。

英國經驗對中國的啟示

總體來說，再有效的措施都會有些不足之處，而且都有一些顯著的負面影響，同樣對基金組織而言總可以找到不參與這類活動的原因，但是從另一個角度看，這些不足也正好為慈善機構提供了很多投資機會，因此，英國慈善組織參與到金融普惠的工作在帶給中國慈善事業一些經驗參考的同時，也帶來了一些重要的啟示。

應對危機

在進行全面綜合的考慮時，肯定會優先考慮債務建議，主要是因為來自英國慈善機構的報告稱這方面的需求太多以至于無法全部滿足。涉及到公民咨詢處和住房協會以及授信機構之間的關系，兩者都是幫助確定性受到金融排斥者的好方法。捐贈者可以支持致力于給出債務建議的機構，而不是只具有“事故和急診”功能的組織，例如反對貧困的基督徒模型，在債務解決以后仍然持有一個繼續進行的儲蓄和分期付款的賬戶，意味著將來客戶再度陷入金融難題的可能性更小。混合供給可以有更廣泛的影響，消費者信貸咨詢服務已經是開發有效的電話和網絡建議的市場領導者，而且在已經提供的電話服務的基礎上還有一系列更深的計劃。

對于中國慈善機構而言，在已知債務建議是一種有效減輕一個人金融壓力的情況下，捐贈者在這里可以資助更多的活動，但是應該注意將目標定位于受到金融排斥的人群，同時還需要注意最大化由電話和網絡提供服務的質和量問題，以及盡可能多地爭取來自政府或金融服務產業的長期贊助。為了達到預防的效果，有關債務的建議應該更有整體性，而且爭取做到盡可能早地干預。贊助者還可以改進針對受排斥群體的推廣建議一類的申請上的贊助模式，也可以資助更早申請一類的方式。

提升金融能力

英國慈善基金會為捐贈者們找到了一個可以明確發揮作用的領域，包括諸如產品教育一類的產品鏈接，針對家庭或社會網絡的方法。英國的貴格社會行動已經由其造錢計劃開創性地嘗試了一個試點方法，即同等看待家庭金融和創造性的組織活動及討論，通過試點發現這種教育方法可以達到比較好的效果。目前就英國經驗來看，在提升金融能力的領域中金融教育具有優先權，主要是由于提升能力的潛在收益很高。然而目前存在的問題是尚不能恰當地對許多現存的規定進行評估，而且在繼續教育學院以外暫時還沒有專門為成人使用的小規模的政府資助金。英國的社區發展金融機構的開展的公平金融會給那些正在申請貸款的人們有關建議和教育的資料，但是卻不肯給予他們貸款。

對于中國的捐贈者而言，可以支持提供這類服務，并且伴隨人們真正使用到的商品一起推廣。更一般地說，可以利用特定的教育方法影響的縱向證據進行評估，投資于那些評估中起作用的因素很重要，進而影響政府投資。為成年人開展的貨幣教育同樣也需要達到更大規模，像信貸行動那樣通過使用材料教育的活動來實現這一目標，而且目標的選擇也是非常重要的，如果慈善機構是惠及金融排斥者，則實施的方法之一可以是通過已經致力于排斥組織的中介機構執行，信貸行動也可以在其他慈善機構幫助塑造員工的信心來教育客戶建構能力。對于已經獲得過諸如債務建議或信貸一類的金融服務人們而言，他們對金融教育也比較容易接受。還有一個研究、創新和游說改變人們金融違約的方式的領域供捐贈者自由發揮，該領域比較不容易確定贊助什么，因此捐贈者可以參考行為經濟學的研究，自主決定，開拓創新。

設計和供給產品

第三部門放款人更感興趣是提供更靈活的金融產品，例如信貸、儲蓄和銀行賬戶等，這里面臨的主要問題是規模和影響程度。支持應對潛在技術和組織約束，對于解決這些障礙非常重要，捐贈者們可以和個體信用社或借款人一起拓寬可用產品的范圍，也可以在行業層面上和主流協會一起協作。像保險、分期付款和儲蓄一類的主流產品的供給是明顯不足的，慈善機構可以針對主流供給培育出更合適的產品。最后，捐助者可以參與游說金融服務公司改善產品，比如說服分支機構人員更尊重地對待低收入消費者，說服保險公司不對顧客因年齡不同加以區別對待，或反對關閉郵政網點等。

金融服務市場

英國方面該領域的活動主要包括信貸的監視或社會基金的改革運動（如政府提供無息貸款等）。這項活動之所以具有優先權，由于金融服務供給者經營環境的寬泛，塑造了應對金融排斥努力活動的成功，因為金融普惠工作只有通過較好的監管機制才能取得成功。而投入到教育和建議領域較多的資金也是非常重要的，因為建構金融能力所花費的資金和在廣告及消費壓力上的總數相比太少了。因此對于中國的慈善機構而言，可以建議監管部門開展限制金融機構廣告投入一類的活動，以便在構建金融能力上有更廣泛的資源和能力。

跨領域議題

由于金融普惠部門不是一個統一的部門，所以在部門間有許多對話合作的空間，以及在該領域有許多部門協作的機會。英國慈善基金會已經表示，在金融排斥中缺少創新的技術，新“社區銀行合作”在同時提供教育、債務建議和負擔得起的信貸。就英國經驗來看，在所有不同的金融產品間有更大發展和創新的空間，特別地，中國的捐贈者們可以在借鑒英國經驗的基礎上，支持不同方法的綁定服務，從而在應對金融排斥中提供更多的整體解決的方案。