金融創新助推實體經濟發展—2013中國金融創新獎嘉賓發言摘錄

編者按：2013年，受實體經濟運行、貨幣政策調控和金融脫媒深化等因素綜合影響，商業銀行面臨多方面的經營壓力。并且隨著金融改革的繼續深入，利率市場化的不斷推進，存款保險等制度的逐步實施，銀行競爭壓力進一步加劇，經營成本進一步抬升。支持實體經濟成為金融業發展的主題，尤其是發揮銀行業對小微企業的支持作用愈來愈重要。

產品和服務的創新無疑是成功實現轉型的關鍵所在，客戶中心導向、實體經濟服務導向、中小企業支持導向等已經成為各類銀行普遍奉行的理念。為有效提升服務水平，真正為客戶提供差異化的服務，各家銀行在產品服務方面均是創新迭出，方興未艾。經過多年的摸索與發展，大部分商業銀行的創新能力得到了極大的提升，推出了一系列精彩紛呈的金融創新產品，有效地支持了實體經濟的發展，緩解了中小企業融資難、貸款難的局面。

2013年《銀行家》雜志發起的“中國金融創新獎”于5月29日在北京舉行頒獎典禮，共同見證過去一年中國金融創新一個又一個經典之作。本期特刊登與會嘉賓發言摘要，以饗讀者。編排以發言順序為例，部分文章未經作者確認。

夏斌：認清大勢，節約創新成本

創新是一個民族的靈魂，同樣是中國金融32年來取得偉大成果的靈魂。金融創新包括金融機構的組織架構、金融業務、金融產品的創新，還包括金融監管調控的制度創新。創新是在一定的時空之下進行的，金融機構的創新，都是一個演變的過程，不斷深化的過程，不管從產品、機構、業務、監管調控，它都是個逐步演變的過程。

在中國的今天，創新同樣是發展的靈魂，同時對于一個微觀金融機構來說，要認清大勢，看清形勢發展需要，恰當的創新，節約創新成本。

目前，我們的分業監管的目標模式基本沒有打破的情況之下，只要我們的利率相對管制的情況之下，銀行為了發展，為了業績，理財是沖破這些管制的一個手段，影子銀行體現了我們銀行業改革的方向。但是，我們在研究這些問題的時候，我們作為每一個單個金融機構，要認清大勢，要講究交易成本，講究創新成本，也就是說，影子銀行的方向是不錯的，是要往前走的，是中國的民間金融，但是能夠做到多大規模？我們貨幣供應很難控制，我們貸款規模也很難控制，因此我說出了社會融資總量的控制，哪個金融機構在當地突破的話，當地的人民銀行分行要進行約束。我們在整個的宏觀調控還在基于社會融資總量這樣一種指標的調控，盡管中國經濟是世界第二大體，我們的經濟手段帶有半計劃經濟色彩的背景之下，因此你要搞創新，你就要明白，我們肯定會有一個融資的控制，這就是大勢。由于我們在理財問題上，在影子銀行問題上，監管部門反應慢了，或者說沒有執行，才造成這樣的事，既然造成了風險，為了保證中國實體經濟的增長，我們仍然會堅持黨中央國務院講的，當前的金融發展主要目的就是為了保證實體經濟持續穩定的發展，言外之意是不允許把多余的貨幣拿來投機，只要是實體經濟需要的錢，中國人民銀行保證充分的供應，只要實體經濟合理增長所不需要的錢，中國人民銀行想盡辦法要調控。但是在當前的體制之下，又很難做到。就眼前講，經濟速度在下滑，這是正常的，但是由于結構中間，我們應該支持的中小企業、小微企業，服務實體經濟，好多資金沒有到位，所以很多小貸銀行應運而生，民間集資現象出現，按理說銀行要降低利息放松銀根，但是中央銀行又不敢放松，對于一些重復建設、產能過剩的企業與行業、搞投機的房地產約束不允許放松，這是我們當前調控中間的難處。今年年初設定的M2全年增長13%，但4月份的數據顯示已經達到了16.1%，這就是說很難調控，要保證該發展的發展，又不要貨幣放松，引起通貨膨脹，引起資產泡沫，對于中央銀行調控來說是一個非常艱難的事情。

我們要鼓勵創新，創新永遠是我們的靈魂，創新為了支持金融的發展，我們在發展中間有這樣或者那樣的問題，仍然代表了中國金融改革的方向。但是，作為被監管部門，作為單一的追求利益目標的金融機構來說，我們講創新，同時要講交易成本，同時要講創新成本，因為有時候沒有把大勢看清楚，沒有把宏觀調控整個的方向，整個的目標手段看清楚，可能你事先為了創新投入的成本，軟件開發，就可能浪費了，或者說，打折扣了，或者說成本過高了。

（作者系國務院參事，《銀行家》雜志編委會主任）

歐明剛：中國銀行業金融創新的新特點

2012年年初的金融工作會議的主題就是創新，而且創新是為了實體經濟服務。通過本次中國金融創新獎的評獎活動，我們來驗證一下2012年的中國金融業的創新，特別是我們銀行業的創新是不是做到了這一點。從收集到的600多份案例來看，當前中國金融業創新主要體現在以下幾個特點。

第一，創新已經開始成為銀行文化當中的一部分。據我們了解，有不少的銀行已經在內部專門有一個這樣創新案例的評獎活動，搞得有聲有色。可以看到創新已經成為一些銀行企業文化和企業精神當中的一部分，創新已經成為全員參與的自覺的行動。

第二，對于小微企業的金融服務，產品、服務、營銷機制仍然是創新的重點。在參選的案例中我們可以看出，對于小微企業的服務體現了一個精細化的趨勢，一是客戶人群的細分，二是擔保模式的多樣，三是服務方式的多樣，四是在小微服務當中也強調效率和商業可持續性。這充分說明，近年來在有關政策的推動下，服務小微企業已經成為不少銀行實現自身可持續發展的一種戰略考慮，而不僅僅是單純地為應對政府有關號召的一種應景之舉。

第三，對客戶的服務呈現出綜合化的趨勢。我們看到不少創新案例很難進行分類，因為是綜合化的綜合產品和服務。但這些產品和服務都是以客戶為中心的，包括信息服務、現金管理、融資、信用征集、信用卡結算等多方面的服務，將國內業務與國際業務相結合，將表內業務與表外業務相結合，將對公業務與對私業務相結合，將上下產業鏈相結合，發揮銀行的信用中心、結算中心和信息中心的作用。

第四，注重發揮與其他金融業態的結合。這些年來我們銀行業的創新當中，與證券、信托、保險、基金等行業相結合的案例很多，在此次的評獎案例當中出現了所謂的股權基金的投貸聯動產品等等。

第五，創新反映了適應實體經濟變化的趨勢。近年來中國社會經濟正發生著深刻的變化，銀行正在適應這種變化，我們可以看到現在有一些產品是適應針對老齡化趨勢的，有一些是開展綠色低碳信貸，有些是基于互聯網技術的創新。

第六，我們的創新仍然是堅持風控先行這樣的一個理念。怎么實現商業可持續，實現盈利的最大化，與風險的管控牢牢地結合在一起，因為我們在評獎的程序上，或者在評分標準上充分考慮到這一點，而且現在可以講，通過這些案例也發現，很多的銀行在創新與實踐當中，已經把風險控制和創新兩者能夠得以很好地結合。

對于未來中國金融業的創新，我的體會是：第一，創新需要好的機制，需要得到銀行各方資源的投入和其他各個方面的支持，它是一個整體的協調機制。第二，創新需要好的戰略，如何將自己有原創性的產品，不輕易被對手模仿，是每一家銀行在創新的時候在思考和把握的問題。第三，創新要結合自己的優勢。

當然當前中國銀行業已經進入到一個新的時代，利率市場化再加上匯率彈性在擴大，直接融資在得到發展，同業競爭在加劇，經濟增長在放緩，銀行風險開始暴露，監管得到加強，那么銀行的經營管理面臨著更加艱難的環境，但我想這也會促使中國的銀行家在管理創新、產品創新、服務創新的營銷創新上，將有更加出色的表現。

（作者系《銀行家》雜志副主編，外交學院國際金融系教授）

王希全：履行社會責任，樹立企業形象

近年來我們中國銀行業在面對全球金融危機，面對國內的經濟下行的沖擊與壓力之下，取得了非常突出的成就。銀行業的成就也是我們中國改革開放的成就，我們今天銀行業的盈利能力、服務能力、創新能力以及風險管理能力已經得到了顯著的增強，在世界上的影響力是非常的明顯。

在建設這個良好的金融企業形象方面，對我們工商銀行而言，我覺得有幾個方面是比較重要的。

首先，良好的經營管理能力應該是企業形象一個重要的基礎。就像一個人的形象，形象應該是一個人內在素質的外在表現。工商銀行在經營管理方面，改革創新方面做了嘗試，做了很多的努力，現在工商銀行的資本、資產、存款、盈利、市值、品牌價值，在世界銀行業都是第一位的，包括我們銀行的國際化、綜合化也取得了很大的成就。從內部來講，工商銀行也在改革內部的流程，改善我們的服務。

第二，作為一個大的銀行，履行社會責任是我們樹立企業形象的重要內容。近年來最大的變化就是，商業銀行由市場主體向企業公民的轉變，這里需要我們履行的是經濟責任、社會責任、企業的公民責任。這些方面工商銀行作為大型商業銀行，我們覺得根據企業發展的需要，根據大眾的需要，在支持中小企業發展方面，大概90%左右的新增貸款都投入到中小企業方面，這是一個很大的數字。比如我們在支持環保企業，我們實行的是綠色信貸，一票否決，如果信貸投入有違反環保法規政策的是通不過的，另外在公益衛生等等行業的貸款投入，也是在履行我們社會責任方面做出的努力。

第三，企業的品牌形象需要維護。形象的樹立，需要品牌的維護與管理。在監管行業，對于廣大用戶的服務方面，工商銀行也需要各個方面共同來維護，所以我非常感謝社會公眾、監管機構以及領導的關心及關愛。

（作者系中國工商銀行副行長）

曾儉華：服務是企業形象的核心所在

中國金融業國有金融企業改革以后發生了根本的變化，現在的中國銀行業在世界銀行業當中也有重要的地位，2013年4月18日，美國福布斯雜志發布了世界2000強企業，工商銀行第一，建設銀行第二，說明中國銀行業確實進步很快，中國已上市的17家銀行都在2000強當中，位次、地位都有大幅度地提升。

我國四大銀行如果和美國的摩根、大通、花旗、美國銀行相比較，我們的資產總額比它大15%，銷售收入比它高17%，市值比它高7.4%，利潤總額比它高了118%，盈利水平相當于其兩倍。這樣比較來看，中國銀行業實力確實非常強大。

建設銀行是國有四大銀行當中第一個上市的銀行，目前公司治理非常有效，經營體制機制發生了很多的變化，業務發展相當于上市以前的三倍多，資產質量在不斷的提高，2012年的不良率在1%以下。同時，盈利水平也是最好的，R0E在全球十大銀行當中始終排第一，所以有這么好的業績，本身就體現了我們好的形象。

除了業績以外，建設銀行積極支持國家重點建設項目，關注小企業的問題、“三農”的問題，這些方面的貸款增長幅度大大高于我們整個貸款增長水平。房地產方面的發展也非常好，建設銀行有一個廣告詞就是買住房到建行，這個已經是深入人心了。所以在品牌上面，有自己一些好的東西，當然也包括為股東創造最好的業績回報，為客戶創造最好的服務；在服務上面，我們的服務流程、服務態度、關鍵的金融創新，這一塊是我們始終堅持的。我們最大的差別就是創新，作為一個領跑者的話沒有創新是不可能的。下一步，建設銀行將始終要高舉創新旗幟，不斷完善自己，為社會做出更大的貢獻。

中國銀行業未來發展的話，現在確實還面臨很多的挑戰，我認為最大的挑戰是經濟周期的挑戰，從2000年以來基本上經濟周期是比較高峰的增長，現在利率市場化、人民幣國際化的改革也向深度推進，建設銀行想通過完善我們的管理、創新，能夠順利渡過這些難關。

（作者系中國建設銀行首席財務官）

賈沁林：做品牌就是做未來

晉城銀行是一家小銀行，通過深入分析自身存在的價值，晉城銀行重點鎖定了中小型客戶群中的小微企業。小微企業是市場中真正的草根性群體，因此我行將戰略定位確立為“城市草根銀行”，即這家銀行存在的價值就是為城市中的小微企業提供服務。明確了目標客戶群和戰略定位，小銀行如何生存和發展的課題擺在我們面前。

未來小銀行的生存和發展到底靠什么？靠產品、靠差異化還是靠品牌？從宏觀上來講，這三個方面似乎都很重要。然而，由于小銀行的產品創新能力以及創新的持續性等原因所限，最終產品和差異化都會陷入同質化。因此對于小銀行來說，做品牌就是做未來。

做品牌本質上是一種贏得愛的藝術，而有愛就有未來，因此我們相信，小銀行在不斷做好產品和追求差異化的同時，還應該做好個性化的品牌。小銀行也可以有大品牌。

企業文化是晉城銀行轉型發展的靈魂，核心價值觀是企業文化體系的精髓，而做品牌就是把核心價值觀轉化為核心競爭力的過程。

做品牌，首先要明確企業的戰略定位。晉城銀行在2009年確立了“做城市草根銀行”的戰略定位，通過四年的實踐，客戶基礎和品牌影響力不斷擴大，取得了顯著的經濟效益、社會效益和品牌效益。實踐證明，晉城銀行“做城市草根銀行”的戰略定位是正確的，堅定做“小”的大城市“草根”市場拓荒者的品牌形象也是大家所能認可的。

做品牌，要樹立正確的核心價值觀，使企業的價值體系支撐企業發展戰略。晉城銀行明確“草根銀行”的戰略定位之后，開始思考和討論這個企業的核心價值觀是什么，即這家企業需要一套怎樣的價值體系支撐草根銀行的事業。基于此，我們提出晉城銀行必須要有大愛文化，并把“愛出者愛返，福往者福來”作為企業核心價值觀，教育員工要學會付出，學會給予，小舍小得，大舍大得，不舍不得，成就別人的同時才能成就我們自己，每一個員工都要做一個對社會、對客戶有價值的人。我們希望員工像雷鋒那樣，平凡的人做好平凡的事。

做品牌，就是把企業核心價值觀轉化為核心競爭力，不斷讓客戶從“上帝”提升為忠實的“信徒”。例如我行打造了“夢之貸”小微金融品牌，寄托“夢之貸，讓你的夢想飛起來”的品牌寓意。信息不對稱、抵押擔保難是造成小微企業貸款難的主要原因，“夢之貸”就是要通過產品創新，打破信息不對稱以及傳統信貸沒有擔保抵押不放款的情形，敢于為小微企業提供信用貸款。晉城銀行內部打造了一支服務于小微客戶的“夢之隊”，通過不斷向小微企業提供金融服務，向社會傳輸我們的核心價值觀。

經過多年的實踐，我們認為產品創新和業務流程的改造雖然意義重大，但品牌價值更為重要。做品牌就是做無形資產，做品牌就是做戰略，做品牌既是在做當下，更重要的是在做未來。

（作者系晉城銀行董事長）

韓興柱：企業形象對于地方性商業銀行來說至關重要

作為一個地方性銀行來講，能不能樹立一個良好的形象，這是直接關系到能不能生存的問題，甚至是死活的問題，因此我們在樹立品牌形象方面，我想我們可以從四個方面總結一下。

首先，保持穩健經營，樹立良好形象。一個良好的企業形象直接關系到企業的生存和生死，因此，齊商銀行這幾年以來，始終不以速度和規模為目標，而是以精細化的管理，穩健經營，防范風險。大量的事實證明，凡是出現過案件的企業，特別是地方性銀行，直接損害了它的品牌，它的形象，影響了它的經營，企業往往十幾年不能得到快速的發展。因此我們把防范風險、穩健經營作為樹立企業形象的重要方面，確保不出現大的風險。

其次，以特色業務豐富齊商銀行的品牌形象。盡管是地方性銀行，齊商銀行的市場業務，在全國也是名列前茅的。專業的國際業務在城商行系統是比較好的；齊商銀行的小企業金融服務中心是全國第四家、山東第一家掛牌成立的；我們多年以來堅持走特色化、差異化的道路，設立了五個專業品牌支行，為小微企業服務，為行業服務。

第三，以不斷的創新，持續的創新，豐富齊商銀行的品牌。我們在管理上逐步形成了小總行，大分行的管理模式，我們在業務創新方面，和德國IPC合作，形成了地方品牌。

最后，以企業文化彰顯我們的企業形象。齊商銀行重新樹立或者建設了企業的文化體系，創辦了齊商銀行導報九年時間。加大對外宣傳，使齊商銀行良好的形象得到廣泛的認可，這一點就是我們盡最大努力的履行社會責任，提升我們的社會形象。自成立以來，齊商銀行已對社會各界捐款一千多萬，十多年以來始終是淄博市納稅大戶，今年已經進入了前五名。

（作者系齊商銀行監事長）

侯慧聰：樹立企業形象要以客戶為中心

包商銀行從2005年實行戰略轉型以來，一直就是不折不扣堅定不移的把小微企業作為自己的市場定位。沒有不還款的客戶只有做不好的銀行，我們包商一直把這個理念作為一種自省的文化。圍繞著打造企業形象這個主題，我想從三個維度結合包商銀行的實際闡述我個人的觀點。

首先，從企業層面，銀行事實上就是一個服務行業，能不能為企業做好服務，這個至關重要。包商銀行的小微是真正意義上的小微，我們起貸的金額是三千元人民幣，這個客戶群體是財務信息跟銀行的要求是不對稱的，同時也沒有完整的財務報表財務數據。包商銀行在整個推行小微的一整套的技術過程中，我們始終站在客戶這樣一個角度，深入到客戶當中，了解他們的收入與支出，幫助他們完成報表的編制。而且我們在小微產品設計過程當中也會根據不同客戶的需求進行相應的調整，同時在實施過程中，減少了第三方的手續，這個職能都是由信貸員來承擔的，不僅節約了客戶的成本，同時也簡便了手續，客戶非常贊同包商的做法，而且感覺包商這種服務業非常貼心。

其次，從監管的角度，金融機構是不是有誠信，是不是合規合法，值不值得老百姓信任，對于樹立形象至關重要。多年來包商銀行按照監管的政策要求，按照國家宏觀政策的一些要求，打造自己的形象。監管的政策就是我們經營管理的底線，我們不突破這個底線，才能帶來很多的收益，比如說信貸結構，包商銀行客戶中沒有高耗能高污染的企業，也沒有國家限制退出的行業，所以保證了可持續發展。

最后，從政府和社會公眾方面，政府實際上承擔著社會發展經濟發展以及就業民生等等大的問題，銀行的行為怎么樣嵌入到當中來也是非常重要的。包商銀行成立源于偏遠的包頭，這么多年的發展，包商銀行一直跟政府密切聯系，專門為下崗再就業這個群體設計了下崗再就業貸款；跟社保局的合作，研發了養老保險貸款，解決老年人的后顧之憂。在公眾形象方面，比如說包商銀行建立了公益基金，對于失學兒童的幫助，大家關心的弱勢群體的幫助，雖然從金額上看我們沒有辦法跟大銀行大企業來比較，但是我們的點點滴滴的行為，都跟公眾關注的、公眾支持的、政府支持的是一致的。我想形象是企業塑造、自身努力的一個過程，更重要的應該源于企業，源于監管，源于政府公眾輿論的一個評價。

（作者系包商銀行副行長）

楊再平：銀行的形象要兼顧共性與個性

說到形象，我想大家可能有企業形象設計，有形象大使，形象代言人。但是我想，形象大使等最多只是一個名譽形象的載體，企業的形象更多的應是形象背后的東西，應該是商業活動和商業存在，在消費者群體或者社會公眾心目中間的一種反映。就銀行來說，銀行的形象就是鉆進一定的消費者群體，或者說社會心目當中的銀行。銀行的形象是打造出來的，是打拼出來的，首先要有商業存在，然后被一定的消費者群體感知到。能夠感覺的到，并且鉆到他的心中去，這樣才是形象，形象的重要性就在于它是招攬消費者、吸引消費者的標識。

企業的形象有共性和個性之分，就銀行來說，要做銀行，那一定要讓老百姓感知到，我覺得有五個元素：首先，負責任；第二，誠信，你比如說理財產品，銀行要告知消費者該理財產品存在什么樣的風險；第三，友善，服務態度是友善的；第四，智能，你要能夠聰明地解決消費者的各種難題，能夠提供便利；最后，安全可靠。這五個元素就是共性，我覺得是所有做銀行的應該要讓老百姓，要讓你的客戶能夠感知得到的。如果沒有這五個元素，這個銀行的形象就是不完整的，很難成為一家銀行。

除了共性以外還有個性，比如我們的工行走到哪里都有工行；買住房到建行；晉城銀行，草根尊貴服務；齊商銀行，市民銀行；包商銀行，把小微做到極致。這就是它們的特色，它們的個性，總之我覺得做銀行必須要有鮮明的形象，即要有共性的，也要有個性的。

（作者系中國銀行業協會專職副會長）

水皮：商業銀行的形象還需要在股市上加強

對于消費者來講，其實安全可靠是銀行的一個最基本的概念。在中國這個社會里，大型銀行代表的是中央政府的形象，換句話講，是長子長孫，是嫡系；地方銀行則不一樣。兩者區別就在于五大行承擔的社會責任比地方銀行重得多，因為它得“家產”，它就要承擔更多的責任，這個責任與義務是相對應的；地方銀行有你不多沒你不少，就自謀出路。所以銀行的形象不完全是鐵板一塊，總的來講，我覺得還是代表了政府這么一個形象，中央政府是什么樣的形象，五大行就是什么樣的形象，地方政府什么樣的形象，地方性商業銀行表現出來的活力是同樣的。

不管是已經上市的四大行五大行，還是正在準備上市的這些城市商業銀行，它們都會在資本市場上有一個形象，我個人覺得這個形象顯得非常的糟糕，沒有跟它在真實的在社會經濟生活中扮演的形象相匹配，也沒有起到打造藍籌股板塊的這么一個作用。比如說工商銀行，我印象中特別深刻，2007年年初指數三千點的時候，工行全年的利潤當時是490億，對應的股價是6塊錢，現在它的業績是2400億利潤，股價才4塊錢。銀行的形象，在股市上全毀了。所以一有風吹草動，哪個外資行稍微減持一點，大家就想到不行了，這個銀行的業績是不是假的，馬上市場非常現實的就會有這個反應。所以工農中建交在股市的形象是擺在我們銀行業的課題，希望它們可以塑造一個和它業績匹配的形象，可以向外界傳遞中國經濟健康、有活力、可持續的印象。

（作者系《華夏時報》總編輯）

侯維棟：金融服務的創新對商業銀行更加重要

交通銀行是非常注重產品和服務創新的一家銀行。交通銀行比工農中建幾大行有很大的差距，比股份制商業銀行又屬于系統重要性銀行。在這樣一個市場地位當中，交通銀行還是要打造一些特色的業務，抓住我們所確定的客戶群。供應鏈金融服務，實際上是我們在眾多產品和服務創新當中的一個，我們通過供應鏈金融建立了以核心企業為主體，上下游兼顧的服務模式，這樣我們可以為客戶提供一條龍的服務。從客戶服務來講，它感覺會非常的方便，我們的供應鏈金融，是一個服務品牌，這里面是涵蓋著非常多的產品。我們講產品，講服務，產品是有生命周期的，服務則是無形的，是沒有生命周期的。因此，我們在這個服務品牌下面，不斷地把我們的一些新的產品裝進來，不斷豐富我們對客戶的服務。

在服務創新方面，交通銀行非常強調按照客戶的需要，根據客戶不同的需要，提供不同的服務，也就是說我們實行的是差異化服務。當今社會很難有一種產品，能夠使所有的客戶群體都滿足。在金融服務創新方面，交通銀行除了強調這種差異化以外，交通銀行也非常重視跨界的創新，突破現在商業銀行支付融資這兩個問題。現在客戶希望得到的服務是綜合性的，國外的經驗也是這樣的，美國的信用卡公司電影票都賣，更重要的是追求綜合化的服務，所以在服務的創新方面，交通銀行現在也立足于跨界的服務，立足于智能化的服務。

（作者系交通銀行副行長）

王良：創新是招商銀行發展的主題

招商銀行有一句廣告詞叫“山因勢而變，水因勢而變，人因思而變，招商銀行因您而變”。只有變是不變的，變的過程中就是一個創新的過程，招商銀行26年的發展史就是一個創新的過程。以零售業務為例，在1995年的時候，招商銀行推出一卡通，從此走上發展零售業務的道路，1998～1999年的時候推出網上銀行，2002年的時候推出招商銀行一卡雙幣信用卡，2003～2004年又推出金葵花理財，2004年推出私人理財服務，這樣的創新使得招商銀行形成今天差異化有特色的發展道路，也提升了招商銀行競爭實力，提升了市場形象和品牌。

在當前經濟形勢下，銀行業面臨許多新的競爭的形式，面臨許多新的挑戰，比如說利率市場化的挑戰，大幅度縮小了銀行的利差，存款理財化趨勢，使銀行吸收存款越來越困難，企業融資越來越多元化，銀行的貸款也面臨著需求不旺的困境，同時新金融的快速發展，移動金融、互聯網金融、P2P貸款等方面，都對銀行業的發展帶來了很大的挑戰，商業銀行如何延續傳統的發展模式也可能會面臨困難。所以要加大創新，打造新的競爭的優勢。招商銀行在移動金融、互聯網金融等方面都采取了一系列的措施。

今后創新的方向，我感覺首先應該是在定位差異化，這樣可以提升銀行的特色，打造銀行核心競爭力；其次是關系精細化，一家銀行如何在利差不斷縮小的情況下提升管理，成本管理、資本管理、員工管理、風險管理等方面，這對銀行核心競爭力的提升是很大的考驗；第三應該是營銷精準化，不斷的適應客戶需求變化，創新一系列新型的產品。過去銀行是產品提供商，如何變成客戶綜合服務的提供商，這樣的銀行才更加具有競爭力，發展才會更加長遠，招商銀行相信通過這些領域的創新、發展，一定能夠走出一個特色化的、差異化的、可持續的這樣的發展的道路，打造成為一家優秀的、受社會尊敬的企業。

（作者系招商銀行行長助理）

朱玉國：金融創新解同質化難題

銀行產品同質化應該是一個銀行業共同面對的問題，大小銀行都有這樣的狀況，特別是小銀行在產品同質化方面問題更多一些。創新盡管是每一家銀行共同的話題，但對城市商業銀行來說尤其重要，城市商業銀行的生態體系里面是一個夾心層，在大城市里面要面對的是大型銀行、股份制銀行的強大競爭對手，在縣域、農村市場，面對的是土生土長的農村商業銀行，所以城市商業銀行沒有任何的優勢可言，所以只有創新這條路。

怎么解決同質化的問題，怎么打造自身的競爭力呢，在當前的經濟形勢下，出現了兩點變化：

首先是市場環境的變化，現在銀行業面對的是經濟環境變換，利率市場化、社會融資多元化的格局，這個格局給銀行帶來的問題就是客戶小型化、客戶管理碎片化。這樣的情況下長沙銀行抓兩個事，一個是小微專業銀行的建設，另一個是使我們的服務更快、更簡捷、更專業，貼近客戶貼近市場。

其次是技術的變化，移動互聯網已經在全面升格地改變我們的消費習慣、生活方式、商業模式，這個變化就是消費者時間的碎片化，消費者隨時隨地在零碎時間里面解決理財的問題、支付的問題、貸款的問題，這個情況下，網絡銀行、移動銀行、數字銀行的建設就成為創新的方向，小銀行在這方面的能力要相對差一些，不過長沙銀行正在向這個方向努力。

（作者系長沙銀行行長）

萬小兵：創新要做到優質、可持續

我認為我們中國并不缺優秀的大銀行，甚至超大型銀行，我們中國需要眾多的優質、可持續發展的小銀行，這個也是歐美國家的經驗，是歷史發展所證實的。我們德陽銀行追求的目標是做一個優質、可持續發展的這么一個小銀行，我們不追求體量大，但是要追求質量優，追求它的可持續發展。如何體現我們小銀行的可持續發展，不同的銀行有非常大的區別，這個不能隨便復制，別人的差異化和你的差異化，效果可能是相反的。我們德陽銀行做差異化，一定是要細心向大銀行學習，但是要根據自己的客戶群體，自己的地理位置設置自然的產品。我們跟世界銀行下屬的國際金融公司IFC合作做的友好銀行，這個產品我們一開始，就是走高層設計，走高端路線，我們一開始就跟著國際上最先進的銀行學習。國內各家銀行創新層出不窮，我們也要向各位學習。

德陽銀行的定位是女性友好銀行，給不同的女性提供專屬服務，對于高端女性有它專屬的理財產品，專屬銀行卡，專屬銀行服務，跟我們當地的銀行是完全不一樣的，對于我們普通的女性，我們跟高盛集團、西南財經大學合作，搞女性創業貸款培訓，從中發現一批優秀的女性企業家，用這種服務的方式，來培養一批德陽銀行的女性企業家客戶，對于一些女性弱勢群體，我們又通過財政貼息貸款，給她們提供一些規模比較小的創業貸款，扶持她們，盡我們的社會責任。通過這樣的差異化服務，致力打造女性友好銀行是德陽銀行的特色，是德陽銀行的品牌，通過這樣不斷的深化服務的內容，跟其他銀行有所區別，在服務當中讓我們客戶的忠誠度得以提高。德陽銀行在此產品的創新設計當中，可以學到很多國際先進銀行優質的東西，為我們的發展打下更好的基礎。

（作者系德陽銀行行長）

丁鋒：銀行業目前的創新還局限于傳統業務

傳統的銀行存貸業務已經發展很多年了，在中國改革開放以后也有三十多年的時間了。我認為目前銀行業的金融創新還都僅僅是局限于傳統業務的，無非是結合中國實際加以改進而已。比如說我們杭州銀行，在做小微業務方面并沒有特別的獨到之處，我們只是針對北京60萬到80萬的專業市場的私營企業主，個體加盟商，采用信用卡的方式做100萬以下的小額貸款。所以我覺得堅持做最簡單的事情，把簡單的事情做扎實，這可能就是最大的特色。

我覺得真正的創新應該是關注互聯網時代對傳統銀行業的沖擊。目前我們中國的銀行業，從創新的角度來說，都沒有超出傳統業務的限制，反而是阿里巴巴超過了，所以可能真正的創新是在銀行以外。阿里金融是給我們銀行業的驚喜，所以我們應該關注怎么用互聯網來改造金融。比如說杭州銀行利用信用卡做貸款業務可能是違法的，那么為了規避監管，就推出一個虛擬卡，利用網絡來實現。中國的傳統市場很大，中國的傳統經濟結構也很有層次，從最高的衛星能上天，最低的天天需要的飲用水，銀行業也是一樣的，最簡單的技術還是要運用，最高點怎么掌握可能要動腦筋去創新，真正的創新是在體制外的，互聯網可能會顛覆我們運用的模式。

（作者系杭州銀行行長助理）

魏加寧：金融創新、金融監管與金融改革之間的關系

金融創新包括產品的創新，服務的創新，也包括體制的創新和制度的創新。從金融創新的原因角度來觀察，可以至少分為兩類：一類就是說，是由于技術進步引發的這種金融創新，比如說互聯網金融、移動金融、第三方金融服務。對于這種金融創新，監管部門的主要職責是監管要跟上變化的形式，也要更新你的監管的方式以及你的技術手段，進行更新，否則的話，就有可能出現監管的真空。另一類就是由于現行的制度安排不合理而導致的，比如民間金融、影子銀行，它是由于行業準入限制、利率沒有市場化、金融壓制造成的，這樣的金融創新帶來的風險，是需要通過加快金融改革來解決的，要通過放開市場準入，允許民間資本到正規的金融體系中來，辦正規的金融機構，加快推行利率市場化，改革現有的監管體制來防范風險。

我們現在金融業的混業經營在推進，跨市場的流動越來越頻繁，但是我們的監管部門是銀監會、保監會、證監會三會分業監管不變。我認為這就是我們監管體系最大的結構性特點，一方面推混業經營，一方面又堅持分業監管不變，將來這要出大問題的。怎么解決呢，光靠銀行業是解決不了的，首先要解決監管體制本身的問題，改革監管體制，三會合并不了的話就要改變決策機制，盡快建立起監管協調機制，建立一個類似像貨幣政策委員會這樣一個金融監管的決策委員會，在三會上面建立金融監管的決策委員會，規范它的金融監管的角色，三會作為它的執行機構，監管委員會除了監管三個監管部門以外，還有其他的監管部門作為成員之一，邀請一些業內人士、專家組成科學的監管委員會。總之，要解決金融創新有可能帶來的風險的話，需要一方面加強監管，一方面通過改革解決這些問題。

（作者系國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長）

史建平：銀行業創新的四個特點和四點希望

過去一年中國銀行業的發展的關鍵詞就是宏觀創新，也是過去這一年當中銀行業發展當中的主旋律。在創新的主旋律下，很多銀行、各個層次的銀行，都有創新。在此次評獎中，我看到了幾個關鍵詞：一是責任，我感覺到無論是國有大銀行，還是地方性的銀行，他們深知自己身上沉甸甸的責任，即支持發展，支持經濟轉軌，支持老百姓的各種金融服務需求；二是客戶，所有的創新無一例外的都把客戶作為中心，把客戶細分，在細分的基礎上設計滿足客戶個性化需要的金融服務方案，精細化營銷，精準營銷，最后實現供應；三是科技，現代銀行金融服務產品，都是以科技作為基礎的，都是對現代的信息技術、互聯網技術、通訊技術結合起來，為客戶提供了便利，提高了服務效率；四是競爭，銀行業內部競爭越來越激烈，銀行和非銀行機構之間的競爭也非常激烈，還有以馬云為代表的非金融企業侵入銀行的領地，所以這個競爭是越來越激烈，競爭是壓力，壓力就是動力，這也促使了我們銀行業不斷進取，不斷開拓。

中國銀行業的創新還將繼續，我也深感覺到中國銀行業的創新環境并不是那么好，所以我提幾點希望。首先，銀行的創新意識要強，但前提是要控制風險。其次，不僅要發現需求，還要引導需求，創造需求。我始終認為金融消費很多的需求需要銀行開發，銀行應該成為新時代金融服務的引領著。第三，加大創新力度，加大原創，同時監管部門對于新事物要認真分析，好事物要適當放松監管環境，不能統統打死。最后，希望社會要有一個寬容的心態，尤其媒體千萬不要煽風點火，給銀行業一個成長的良好的環境非常重要。只要全社會大家齊心合力，共同為銀行業的發展營造一個好的環境，中國銀行業會發展的更好，創新也會越來越多，社會公眾享受的金融服務也會越來越好。

（作者系中央財經大學副校長）

何海明：金融營銷創新實現了社會效益和經濟效益雙豐收

營銷渠道的創新同樣體現了中國銀行業金融創新的成果，實現了社會效益和經濟效益的完美結合。2012年中國銀行業的金融產品營銷呈現出以下幾個特點：

第一，產品設計出發點立意高。在設計理念上并非是簡單的從拉動銀行業出發，而是積極響應國家號召，契合時代主題，使得企業金融營銷獲得經濟效益的同時又盡了企業應盡的社會責任，樹立了企業良好的形象。比如招商銀行創新性的在2012年正式推出業內首個專門面向小企業的現金服務管理體系，涵蓋了便捷融資，供應鏈金融等等，實現差異化可持續發展的小企業金融創新模式。

第二，技術創新引領產品營銷創新。中信銀行“實施B2技術將信用卡業務推向新的方向”，信用卡向精細化轉變的時候，中信銀行信用卡中心依靠云處理等實施技術，重點挖掘客戶的服務需求，依據不同的需求，通過多渠道為客戶進行營銷和服務，實現最佳時機、最佳客戶、最優渠道、最佳營銷渠道等，使中信銀行信用卡中心實現了業務與科技的完美結合。

第三，產品推廣，多線傳播。廣發銀行在推廣時整合了自有媒體和外有媒體，線上下資源，吸引客戶主動了解銀行品牌及產品，實現了高性價比的營銷推廣。通過對電子銀行的品牌形象，產品特色，代言人的社會影響力以及與廣發產品結合度等因素的綜合考量，廣發銀行在2012年開展的“廣發幸福E生活”當中，以幸福為旗幟，通過中央電視臺、新浪官方微博、騰訊網等媒體渠道，跨媒體整合營銷傳播網，使活動影響得以擴大，廣發銀行的電子銀行知名度得到提升。

最后希望各家銀行能夠再接再勵，設計出更多社會效益和經濟效益雙豐收的金融產品。

（作者系中央電視臺廣告中心副主任）

嵇海榮：城商行的營銷與創新展現出了蓬勃活力

近年來我國金融事業發展迅速，營銷意識不斷強化，營銷經驗不斷獲得積累，在產品創新的基礎上，各類金融機構的營銷理念，也正在日趨成熟，差異化、精準化營銷得到了普遍的實踐，有效地帶動了行業營銷能力的大幅度提升。其中城商行等地方機構表現出的蓬勃活力和長足進步尤為讓人印象深刻，也展現出我國金融營銷發展的若干趨勢。

第一，金融產品營銷不斷縱向深入發展，精耕細作成為普遍共識。當前產品類型分布呈現出一種覆蓋范圍廣泛，但熱點相對集中的局面，小微企業、三農產品仍然是其中的熱點。在這種情況下如何做好產品的差異化營銷，在細分市場做好精準營銷，成為突出重圍的關鍵。如“咖啡產業鏈營銷”、“金太陽”、“夢之貸”等，它們清楚的認識到自身的這個優劣勢所在，為了避開同質化競爭，利用在當地金融市場的積累，嘗試特色化經營，針對具有發展前景、符合當地實際的業務品種進行持續的挖掘，展現出了在細分領域市場的強大的生根能力。

第二，金融產品營銷創新意識不斷增強。許多經營機構已經不僅僅是專著于產品內容和形式的創新，在營銷策略手段等方面投入大量的精力，嘗試專業化特色化的創新，表現出不俗的潛力和整體競爭力。比如“商圈銀行”、“社區營銷”、“商銀企聯合”等營銷方式，都具有相當的學習和借鑒價值。

第三，金融產品在營銷過程當中，更加重視與客戶的溝通。金融行業把與客戶的營銷作為雙向溝通過程，而非雙向推銷，近年來已經逐漸成為銀行業的共識，而且備受推崇。比如“溫馨服務”從調整服務模式著手，最大地滿足客戶融資需求的同時也與客戶達成良好的溝通與信任，并以此促進自身產品的完善，形成良性循環。

我國的金融創新還有非常大的進步空間，隨著中國金融創新獎的不斷的開展，整個中國的金融服務業會越來越好。

（作者系分眾傳媒高級副總裁）

曹鳳歧： 服務創新是銀行業永恒的主題

銀行本身就是服務行業，所以服務的創新，應該是銀行永恒的主題。我國的商業銀行在金融服務方面進行了很多的創新，是非常值得肯定的。金融如何創新，銀行在創新過程中應該注意一點什么問題，是值得進一步探討的。

首先，要為實體經濟服務創新。銀行首先要為實體經濟服務，在這個過程中銀行怎么創新，銀行不能為了創新而創新，必須始終圍繞實體經濟的發展。比如美國的住房次級貸款，最終創新成為了純虛擬的資產，導致了金融危機。所以必須圍繞實體經濟的發展，圍繞中國實現2020年全面建成小康社會的發展創新。

其次，突破傳統存貸業務，為企業提供全方面的服務。不僅僅是存貸業務，對企業其他的金融的需求也要進行創新。

第三，在中小微企業服務方面做更多的創新。盡管所有的銀行都提為小微企業服務，但是中小微企業缺乏資金這個問題并沒有解決。我們需要踏下心來更好的為中小微企業服務，為農村企業服務，為普惠制企業服務。

第四，產品創新差異化、品牌化。大銀行有自己的對象，中小銀行有自己的對象，有自己的市場定位，所以要根據你的客戶，根據你的服務對象進行創新，避免同質化，避免惡性競爭。

最后，要以客戶服務為中心。對客戶的服務，包括對公業務、私人銀行業務等，銀行能不能夠在資產管理、財富管理上下一些功夫呢？

服務創新是一個永恒的主題，而且這種服務的創新沒有止境，根據經濟發展，根據中小企業的發展，包括各種財富的增長，我們提供更多新的產品，更多新的服務，我們的銀行就會發揮更大的作用。

（作者系北京大學金融與證券研究中心主任，北京大學光華管理學院教授）

荊林波：加強數據研究，提升創新能力

對于當前經濟形勢下的金融創新，我想簡單點評三點：第一，什么是創新，我想最通俗的講法創新是等于發明加商業化。銀行的產品創新將面臨一個問題，就是產品的開發以及規模化、商業化，有沒有足夠的市場規模。如果僅僅為了創新產品，若沒有足夠商業化的體量和規模，這個盈利模式是不成立的，所以創新的根本在于最終實現商業化。

第二，創新是為了獲得能力的提升，什么是能力，能力等于資產加你的核心競爭力。換句話說就是，能力減去資產等于核心競爭力，你的資產夠大，但是能力不夠強，就相當于沒有核心競爭力，甚至是負的核心競爭力。

第三，目前的客戶已經碎片化、多元化，老齡化趨勢以及80后、90后的崛起，導致銀行必須對客戶進行選擇和細分，而數據是支持客戶細分定位的根本所在。那么銀行在產品開發和創新時最根本的短版在于有沒有足夠的數據選擇、開發、挖掘，研究客戶的消費能力，然后很好地找到核心顧客價值取向。