中小企業信貸策略研究

摘 要：中小企業在國民經濟中居重要地位，是國民經濟的重要組成部分，社會就業的主渠道，國家稅收的重要來源，對外貿易的生力軍。扶持中小企業發展是商業銀行的重要職責。文章分析了中小企業“貸款難”和商業銀行“難貸款”的主客觀原因。為了更好地發揮中小企業的作用，針對性地提出商業銀行扶持中小企業的貸款策略意見，切實幫助中小企業走出困境，促使中小企業健康發展。

關鍵詞：商業銀行 中小企業 信貸策略 探討研究

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）07-162-02

中小企業“融資難”與商業銀行“貸款難”有其主客觀的原因。中小企業融資難的原因：一是中小企業資質參差不齊，誠信度不高，缺少抵押物；二是個別貸款經辦人以權謀私，隱性付出高；三是貸款缺乏公平待遇，貸款受歧視。

商業銀行對中小企業“貸款難”的原因：一是中小企業的貸款不良率高，資產流動性差；二是中小企業的貸款戶數多，貸款管理困難；三是中小企業的市場競爭力脆弱，貸款風險大；四是中小企業的貸款經常發生挪用，80%的企業存在“短貸長用”，償貸可信度較低。

如何協調好商業銀行與中小企業之間的矛盾，使商業銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業發展；中小企業如何以良好的發展，創造更高的經濟效益回報商業銀行，回報社會是個重要的課題。正確地處理好兩者之間的關系，有利于雙方的經營效益的提高，有利于社會穩定，有利于社會經濟發展。

一、轉變觀念，扶持中小企業發展

商業銀行應該充分認識為中小企業貸款服務的重要性，轉變歧視觀念。應該看到，大行業、大企業盡管在國民經濟中占重要地位，但是數量有限，全國只有1萬家，目前其結算和信貸業務基本上已被四大銀行所壟斷，這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸，或向資本市場募集資金。商業銀行市分行以下的分支機構要想拓寬業務領域，解決高籌資成本、低上存資金回報的問題，增加利潤來源渠道，就必須把目光投向中小企業。商業銀行要重視中小企業的發展，擺正自身位置，把中小企業納入服務的行列，公平、熱情、誠摯地服務中小企業。

事實上，中小企業發展需要政府和銀行扶持已成為世界范圍內的共識。近期我國推出的向中小企業傾斜的金融新政策，旨在幫助中小企業走出困境，獲得更快發展，特別是那些有市場、有技術、有發展前景的優質企業，應作為重點加以扶持。

隨著國家對中小企業融資政策的傾斜，不少商業銀行也逐漸意識到，中小企業業務對優化銀行客戶結構，提升贏利水平、控制貸款集中度風險起到積極作用，從而將中小企業貸款作為戰略重點和未來利潤增長點，積極培育和大力發展。對于增加的信貸額度，銀行自然會首先選擇優質的創新型中小企業予以重點支持，畢竟銀行是需要利潤的，而那些缺乏成長性及環境不達標的中小企業，自然被排除在融資門外。通過“區別對待”的信貸分配，不僅可以推動中小企業轉型升級，還可通過鼓勵、支持優質創新型中小企業發展，促進經濟平穩健康增長。

二、實行準入制度，規范審貸行為，限制素質低劣企業

銀行是風險行業，信貸業務是個原則性很強的工作，銀行在明確扶持中小企業作為重要職責的同時，必須用規章制度嚴格加以約束，只有這樣才能樹立正氣，勤政廉潔。如果信貸部門存在以權謀私問題，給銀行造成經濟損失將是不可估量的，甚至會把銀行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質入手，上至行長，下至經辦員，在任何情況下必須做到吃請不到，送禮不要，重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發放款時要堅持原則，精通業務，實事求是。商業銀行的領導和職工要有主人翁意識，對那些吃拿卡要索取回扣的員工要嚴加監督，發現一個、處理一個，決不允許留在信貸崗位，禍害全行。觸犯刑法的要追究法律責任。信貸員對外代表銀行形象，對內掌握大額資金投放，其素質高低，能力強弱，品德優劣，直接關系到銀行的生存發展。

銀行要實行準入制度，限制無適銷對路產品、無技術含量產品、無發展前景的“三無”企業進入；限制企業主素質低劣，企業誠信度差，企業資產債務比率高的企業進入。工商部門應對因主觀原因停產、破產的企業、不能如數償還銀行債務的企業的法人代表登記注冊，規定今后該企業在沒有還清銀行債務之前，該企業法人代表不允許成為其他企業的法人代表，也不允許他以獨立法人資格重新成立新的企業或公司。通過這些法規性、行政性措施使中小企業經營者因自身素質不高，不具備領導者標準、經營不善或將企業財產侵吞已有，造成企業虧損、停產、破產的企業法人代表，應取消其再擔當其他法人代表的資格，使銀行貸款的安全性不因中小企業經營者素質低劣而形成風險。

三、政府要強化法律建設，做到以法護貸，以政府為主組建擔保公司，解決銀企雙方難貸款與貸款難問題

法律保障，對商業銀行來講極為重要。自從《商業銀行法》、《擔保法》等一系列針對金融業改革的法律法規出臺后，總的看對規范商業銀行的有序經營有了法律依據。但對企業與銀行之間的經濟糾紛，如何保護商業銀行的資金安全，法律條文不明確、不全面、不細致，急需一個實施細則來補充和改進。比如，如何鑒定企業的逃債行為；如何鑒定企業對銀行資金構成詐騙犯罪，以及定性和量刑；如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業繼續經營的法人代表不再獲得法人經營權等等。總之，要想保證商業銀行資金安全，除銀行自身的努力之外，國家司法部門必須為商業銀行提供具體的明確的法律法規，作為保證商業銀行資金安全的依據。

目前商業銀行與中小企業共同面臨一個問題，由于中小企業自身條件限制，一方面銀行難貸款，另一方面中小企業貸款難。為了解決以上問題，建議組建中小企業信用擔保公司，由地方政府牽頭，實行會員制，制定公司章程，各商業銀行和中小企業都可以入會。依據公司章程和《貨款通則》進行貸款投放，貸款損失按所規定的比例共同承擔風險，一家損失，多家承擔。其好處在于地方政府通過信用擔保公司，借助擔保基金達到扶持本地區經濟發展的目的；商業銀行通過這種信用擔保形式，解決了貸款難投放的問題；中小企業借助信用擔保公司順利獲得貸款，就能取得良好的經營效益和發展機遇。

四、改革貸款獎勵制度，為信貸安全建立可靠基礎

改革信貸員的獎勵制度，促使信貸員安全放貸。以往商業銀行對收貸收息做出貢獻的信貸員都給予獎勵，并對收回逾期貸款的獎金比例和收回“兩呆”貸款的獎金比例有明確規定，這在某種程度上刺激了信貸員收貸收息的積極性（下轉第164頁）（上接第162頁）和熱情，但這只是對不良資產的一種補救措施，不能有效地預防不良資產的再度發生。對那些發放貸款時認真負責，自身經辦的業務沒有產生不良資產的信貸員來說，卻得不到獎勵，導致不良資產常收常有，疲于應付。這種收回不良資產的任務總是大于防范不良資產發生任務的做法，本末倒置，是只顧眼前利益、忽視長遠利益的短期行為。如果把獎金獎勵給那些發放貸款時認真負責，最后又能把本息安全收回來的信貸員，就會促進他們發放貸款時嚴肅認真，收貸、收息時積極努力，主動尋求安全可靠的貸款源上門貸款，那樣商業銀行的信貸安全就有了可靠的基礎。

參考文獻：

1.朱虹.對中小企業信貸融資若干問題的再思考.科技情報開發與經濟，2005（16）

2.徐國濤.中小企業財務管理存在的問題與對策.企業發展，2007（2）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）

（責編：李雪）