構建中國特色“三農”保險體系的思考

摘要：“三農”保險對于鞏固農業國民經濟基礎地位，促進農村經濟社會發展，增加農民經濟收入，從而實現全面建成小康社會的宏偉目標，具有十分重要的現實意義和極其深遠的歷史意義。本文分析了我國當前“三農”保險的現狀，并針對存在的問題提出構建中國特色“三農”保險體系的策略。

關鍵詞：“三農”保險 發展現狀 問題 策略

0 引言

黨和政府歷來重視“三農”問題，進入新世紀，更是把“三農”問題的重要性提到前所未有的高度，從某種意義上來說，“三農”問題解決不好，就沒有真正意義上的小康社會。眾所周知，我國是一個傳統的農業大國。農業是整個國民經濟的基礎，農業經濟發展狀況直接關系到民族的生死存亡，國家的榮辱興衰。與此同時，農業又是高風險的產業，農業生產要面對自然災害，技術風險和市場風險。據統計，我國每年因自然災害造成的經濟損失達1000億元以上，受災人口達兩億多人次，其中農業與農民是最大的受害者。農業保險作為現代農業風險規避的有效工具，在穩定農村社會生活，支持農村經濟發展，提高農村的經濟收入和生活等方面具有重要的現實意義和極其深遠的歷史意義。因此，在當前我國加快實行城鎮化，全面建設小康社會的背景下，構建具有中國特色的“三農”保險體系，是我國保險機構和保險從業人員義不容辭的光榮職責和歷史使命。

1 我國“三農”保險發展現狀

鑒于農業在整個國民經濟發展中起著不可替代的基礎性作用，黨和政府始終非常重視農業問題，我國農業保險已有六十多年起起伏伏的發展歷程，其中大部分時間處于停滯的狀態。進入新世紀，黨和政府對于農業表現出了極大的重視，把重視和解決好“三農”問題提到了前所未有的高度，這使得“三農”保險再度成為全社會關注的焦點。中央政府全面支持農業保險試點的建立，并對農業保險費用實行補貼，這一舉措極大地促進了“三農”保險的發展。

2004年，中國保監會在上海、黑龍江、新疆等地啟動了農業保險試點；2007年，保監會繼續擴大試點范圍，在內蒙古、新疆、四川、湖南、江蘇和吉林等6省份進行水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等5種主要糧食作物保險試點。政府保費補貼的比例進一步擴大，保險公司承保范圍由點到面逐步擴展。與此同時，農業保險的經營模式也發生巨大變化，從原有的計劃模式到農村救災合作保險模式，再到農村互助統籌保險模式，采用“政府支持+商業化運作”的原則，經營農險的機構除中國人保財產保險公司及中華聯合財產保險公司以外，2004-2008年間先后成立了上海安信、吉林安華、黑龍江陽光、安徽國元等專業性農業保險公司。此外，在政策保障層面上，“三農”保險也面臨著前所未有的發展機遇。2006年 《國務院關于保險業改革發展的若干意見》明確指出要建立有國家財政補貼的農業災害保險體系，并依據我國國情完善適應我國農業發展特色的農業保險模式，將更多農戶納入保險體系之中，最大程度地惠及廣大農民。2011年中國保監會發布《關于做好2011年農業保險工作的通知》要求各保險機構認真貫徹黨中央國務院決策部署，更好地落實中央強農、惠農政策。

2 我國“三農”保險發展中面臨的問題

由于“三農”保險具有高風險性的特點，再加上我國當前“三農”保險體系的缺陷以及經營環境的不完善等原因，“三農”保險的發展還面臨著諸多問題。

2.1 政策宣傳不到位，農民參保熱情不高

我國有組織、成規模的農業保險起步于2004年，但由于各種原因，有關農業保險的宣傳解釋工作未能深入到廣大農村地區，許多農民對農業保險的相關知識和優越性認識不足，不了解農業保險的險種和國家對農業保險的補貼政策，與此同時，我國農業長期“靠天吃飯”，農民普遍缺乏風險防范意識，很多農民存僥幸心理，甚至錯誤地認為參加農業保險是政府或保險機構向農民變相收費，因此不少地區農業保險參保率長期低迷，農業保險難以推行。

2.2 政府補貼不到位，保險機構投保動力不足

國家對農業保險的財政補貼政策規定，部分品種的保費由中央財政、省級財政和參保農戶三方負擔，還有部分品種則由中央財政、省級財政、市縣財政和參保農戶五方負擔，而市縣財政配套往往會因財力困難不能到位，則省級和中央財政不予補貼。由于農業保險具有小概率、高損失、低補償、高投入的特點，如果沒有財政補貼的支持，保險公司無法獨力承受高額賠付費用，因此對推進農業保險缺乏動力。

2.3 法律法規不健全，農業保險推廣力度不夠

農業保險屬于政策性保險的范疇，要使其發揮應有的作用，離不開相應的法律法規的支持。世界很多國家，特別是發達國家，對農業保險都有相應的法律匹配，而我國至今還沒有一部完整的法律法規對政策性農業保險業務予以扶持，各級地方政府也沒有相應的管理條例，農業保險業務的開展主要依靠上級有關部門的紅頭文件，許多問題在法律層面上難以得到有效解決，使農業保險這一解決“三農“問題的有力抓手始終面臨推廣難的窘境。

2.4 理賠勘查難度大，保險機構和參保農戶的利益難以兼顧

目前，我國農業保險采取的是保險公司自辦經營模式，即出現險情時，保險公司要用自有資金賠付，會面臨單險虧算的風險。而且，我國大部分農村實行土地承包分戶聯產責任制，經營規模小，土地分布面廣，生產效率低，抗風險能力弱，致使災害發生后，理賠勘查及二次定損監督成本高，保險公司難以承受。

此外，由于沒有技術性較強的專業仲裁機構，災害損失難以確定，賠償金額很難在保險公司與農戶之間達成一致，極易出現理賠糾紛。

3 我國“三農”保險發展策略

毋庸諱言，“三農”保險在化解農業風險，補償農業經濟損失方面能起到關鍵性的作用，因此，我們要根據我國農業保險的發展現狀，針對當前“三農”保險發展所面臨的問題，提出促進“三農”保險事業發展，構建有中國特色“三農”保險體系的應對策略。

3.1 建立和完善農業保險法律法規，把“三農”保險上升到國家立法層面

針對農業保險的特殊性和重要性，全國人大要啟動立法程序，對農業保險進行專門立法，以建立長期穩定可持續發展的“三農”保險機制，避免政府行為的隨意性。通過立法，對農業保險的性質、保障范圍、經營原則、政策性業務與商業性業務的界定、經營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關的權利和義務等問題加以界定，使“三農”保險在法律制度的框架下正常運行，政府，投保農戶、保險機構各司其職，各有所獲，充分發揮“三農”保險的作用。

3.2 加大政策扶持力度，優化“三農”保險發展環境

優化“三農”保險發展環境，應從政府、保險機構和農戶三方面著手，其中政府所扮演的角色尤為重要。就政府而言，應盡快落實農業保險的補償機制，通過“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的基本原則實施推進，大力培養專門農業技術人才，科學指導農業生產，加強農業風險的預防與監測，明確農業保險在農村經濟發展中的現實作用，分地區、分階段，從點到面推廣農業保險。就保險機構而言，應切實改變工作作風和經營理念，要根據農村經濟發展的導向性差異，實時開展不同的險別，明確保險期限、理賠方式、保費界定原則等，加強農業保險市場監管，防范逆向選擇與道德風險等失信問題，并加強自身專業隊伍建設，完善內部管理機制。就農戶而言，應強化風險防范意識、誠信意識，轉變農業生產經營方式，科學管理規模經營。當然，要從根本上優化“三農”保險的發展環境，政府的主導和扶持作用是核心，也就是說，政府應給予農民適當的農業保險補貼，為農民參保提供經濟支持，減輕農業經濟負擔，擴大農戶參保率，同時，政府還應該針對“三農”保險的特殊性，為保險機構提供專項補貼，減免稅收，鼓勵保險公司進一步拓展“三農”保險業務。

3.3 轉變經營理念，改進工作作風，大力拓展“撒按鈕”保險市場

“三農”保險利國利民，大有可為。面對當前保險市場的激烈競爭，很多保險機構卻對方興未艾的“三農”保險市場望而卻步，究其原因，無非是認為其無利可圖。實際上，保險機構完全可以通過轉變經營模式，改進工作作風，創新農業保險產品，促進農業保險市場的進一步拓展，從而擴大“三農”保險盈利空間。首先，保險機構應該不斷創新銷售途徑，擴大“三農”保險產品的覆蓋范圍，不僅要承擔低風險項目，也要承擔高風險項目。其次，保險機構應該重視培養員工的專業素質，建設一支思想作風好、專業素質高的“三農”保險工作團隊，為此，一方面要提高員工待遇，吸引更多的優秀保險人才投身“三農”保險事業，到農村去為農民服務，另一方面，對現有員工要進行定期的農業保險專業知識培訓，定期考核其業務能力與工作業績。

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作者簡介：李衛（1964-），男，江西泰和人，助理經濟師，研究方向：農業經濟保險研究、保險營銷與保險業務管理研究。