都市白領如何優雅老去？

日前，媒體報道，2013年中國養老金缺口高達18.3萬億元，社保替代率僅為40%左右，即表示，一個退休前月薪10000元的人，退休后拿到手的退休金只有4000元左右。僅依靠社保養老，能保證老年過上品質生活嗎？在微博上，有網友算了一筆賬，如果20多年后退休時，需要300多萬元養老金來安度晚年。

如何提前做好養老投資和規劃，讓自己在經濟來源大大縮水的晚年，依然可以繼續維持較好的生活水準，隨著時光的流逝而優雅地老去，這應該是許多都市白領應該思考的問題，下面，我們就為白領們介紹一些理財攻略。

學會儲蓄告別月光族

儲蓄或者說存款是人們最常使用的一種投資方式。與其他投資方式比較，具有安全可靠（受憲法保護）、手續方便（儲蓄業務的網點遍布全國）、形式靈活，還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節余貨幣資金的一種業務。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。

因此，作為白領一族，不妨在銀行建立一個只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上劃去一小筆不會影響你日常開銷的錢，可能僅僅是一頓飯的錢，或者一次泡吧的費用，但是當你開始這么做的時候，你已經不再是月光一族。

購買債券收益適中

在新出臺的政策國債和國家發行的金融債券利息“暫免征收個人所得稅”。通過比較1999年憑證式（3期）三年、五年期國債的票面利率和三年、五年期銀行存款實際收益，我們不難發現，購買三年、五年期國債的利息收入要比同期銀行存款收益分別高28.7%和28.9%。如今，國債的流動性亦很強，同樣可以提前支取和質押貸款。因此，國債對于那些收入不是太高，隨時有可能動用存款以應付不時之需的謹慎投資者來說，算是最理想的投資渠道了。

若你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風險，可以大膽買進一些企業債券。企業債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲蓄存款高出一大截。

投保學會居安思危

對于人生來說，最大的謎就是未來。任何人無法預測一個家庭是否會遇到意外傷害、重病、天災等不確定因素。保險是一把財務保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。

往往造成投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸、居安目前，更要思危、養兒防老，不如投資保險等原因。我國可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產保險和人身保險兩大類。家庭財產保險是用來補償物質及利益經濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產保險有：家庭財產保險、家庭財產盜竊險、家庭財產兩全保險、各種農業種養業保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業給付保險金的一種險種。主要有養老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。

入股市碰碰運氣

利息稅的征收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉讓所得，國家將繼續實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹慎介入股市，亦是一條有效的理財途徑。

比如將活期存款存入個人股票賬戶，你可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經濟狀況較好，能承受一定的風險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產和股票被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據以獲取股利收入的一種股權憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標。股票投資已成為老百姓日常談論的熱門話題。

但由于股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應。

黃金投資最能保值

黃金一直是人們心目中財富的象征，是世界通行無阻的投資工具。只要是純度在99.5以上，或有世界性信譽的銀行或黃金自營商的公認標志與文字的黃金，不論你攜帶到天涯海角，都能依照當日倫敦金市行情的標準價格出售。黃金作為最佳保值工具，自古就受到投資理論和普通投資者的青睞，認為在傳統的股票及債券資產以外，必須擁有黃金才是最佳策略。特別是在動蕩不安的世界里，許多投資者都認為，只有黃金才是最安全的資產。所以，投資者都一致把黃金作為投資組合中的重要組成部分。

黃金投資形式有六大類：實金投資（即金條）、金幣投資、金首飾投資、現貨黃金、紙黃金、黃金期貨。投資黃金能賺錢，主要是看升值。金價雖會因國際政治、經濟局勢而略有起伏，但整體上將是平穩小漲。

置業賺錢大筆差價收入

房地產作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產是房產和地產的合稱。其實，房地產除了滿足居民家庭的居住需求（遮風避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。一個家庭，要投資于房地產，應該做好理財規劃，合理安排購房資金，并學習房地產知識。畢竟，購房對于每個家庭都是一項十分重大的投資。房地產市場分三級：一級市場（國家壟斷）、二級市場（房地產商開發經營活動場所）、三級市場（房地產再轉讓、租賃、抵押場所）。投資者可根據實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產后，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現，獲取大筆價差收入。

收藏讓藝術與金錢有機結合

當今，收藏不僅是一種修身養性的業余文化活動，它更是一條致富的途徑，是一把打開富貴之門的金鑰匙。在各式各樣的收藏品中，古玩、字畫、錢幣、郵品及火花不但歷史悠久，而且自成體系，在收藏界占據了顯著的位置，并稱“五大世家”；隨后，特別是近十年來，又涌現出了聲名盛極一時的“四大名流”：磁卡、糧票、股證和彩票。還有諸如紀念章、各種工藝品等都可收藏，人們習慣于把這些收藏品稱為“三教九流”。收藏愛好者應遵循商界“不熟不做”的至理名言，應熟悉某一收藏品的品種、性質、特點、市場行情及興趣、欣賞原則，及時收藏，待價而沽，達到取得投資收益的最終目的。至于增長的快與慢、高與低，取決于多種因素，就看你是否能慧眼選“股”了。收藏市場有個有趣的現象：收藏品越增值，參與收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近幾年收藏市場正在加快這種“滾雪球”式的良型循環。