金融業(yè)面對(duì)大數(shù)據(jù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘要：指出大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型，給金融業(yè)帶來了難得的機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)。建議金融企業(yè)積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、構(gòu)建分析平臺(tái)、創(chuàng)新服務(wù)模式、改善用戶體驗(yàn)、培養(yǎng)專業(yè)人才、打造大數(shù)據(jù)時(shí)代的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 金融業(yè)

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）大數(shù)據(jù)改變社會(huì)

隨著數(shù)據(jù)呈快速爆炸式增長的態(tài)勢，如今數(shù)據(jù)規(guī)模的起始計(jì)量單位至少是PB（1PB=1024TB）、EB（1EB=1024PB）或ZB（1ZB=1024EB）。大數(shù)據(jù)是指一般的軟件工具難以采集、轉(zhuǎn)化、存儲(chǔ)和分析的大容量數(shù)據(jù)，麥肯錫、IBM、Oracle等全球知名咨詢與IT企業(yè)普遍將“大數(shù)據(jù)”的特征描述為“4V”：海量化（Volume）、快速化（Velocity）、多樣化（Variety）和價(jià)值（Value）。

大數(shù)據(jù)不僅意味著數(shù)據(jù)總量的快速增長，其更大的意義在于：通過對(duì)大容量數(shù)據(jù)的交換、整合和分析，發(fā)現(xiàn)新的知識(shí)，創(chuàng)造新的價(jià)值，帶來“大知識(shí)”、“大利潤”和“大發(fā)展”。作為一種重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)開啟了一次全新的、重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型。

（二）大數(shù)據(jù)創(chuàng)造商機(jī)

智慧來自大數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)的分析、預(yù)測等應(yīng)用儼然成為了人們眼中的金礦。《紐約時(shí)報(bào)》2012年2月的一篇專欄文章認(rèn)為“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)降臨，正在對(duì)各個(gè)領(lǐng)域造成影響，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)和其他領(lǐng)域中，決策行為將日益基于數(shù)據(jù)分析做出，而不是像過去更多憑借經(jīng)驗(yàn)和直覺”。

金融業(yè)一直以來都有明顯的IT屬性，通訊的每次變革都會(huì)給金融帶來變革。金融服務(wù)類企業(yè)可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，在改善用戶體驗(yàn)的同時(shí)，還能對(duì)金融市場進(jìn)行預(yù)測、抓住投資先機(jī)。

（三）大數(shù)據(jù)給信息安全帶來挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)可以彌補(bǔ)人類對(duì)直覺的過分自信，但技術(shù)從來不具備自我道德的凈化和對(duì)危險(xiǎn)的自我警惕。大數(shù)據(jù)帶來一種新的安全觀，既要能深入挖掘其中給人類帶來利益的智慧部分，又要充分保護(hù)公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)不被濫用。

目前，全球已有50多個(gè)國家制定了個(gè)人信息法體系。但我國目前尚未出臺(tái)《隱私權(quán)法》，對(duì)隱私權(quán)的概念、特征、范圍、內(nèi)容、侵權(quán)構(gòu)成要件以及侵權(quán)責(zé)任、救濟(jì)制度等均未做出明確的規(guī)定，而對(duì)個(gè)人隱私信息的搜集、保管、處理、利用和公開也未形成有效的保護(hù)。

二、大數(shù)據(jù)背景下，金融業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

全球開始進(jìn)入到全新的“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)越來越擯棄經(jīng)驗(yàn)和直覺，轉(zhuǎn)而對(duì)所有信息進(jìn)行再開發(fā)、再利用，依賴大數(shù)據(jù)和分析來進(jìn)行決策，從而創(chuàng)造出新的價(jià)值。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)督金融欺詐行為

隨著金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)必須有效地甄別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)化媒體的互動(dòng)、實(shí)時(shí)的傳感器數(shù)據(jù)、電子商務(wù)和其他新的數(shù)據(jù)源帶來一系列的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)。

英國小額貸款公司W(wǎng)onga利用海量數(shù)據(jù)挖掘算法來做一些貸款業(yè)務(wù)，對(duì)過去客戶的各種碎片化信息進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取和整理，用大量的數(shù)據(jù)串成了客戶特征的全貌，同時(shí)根據(jù)不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)不斷完善調(diào)整模型，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如今Wonga的年利潤已達(dá)到5億美金，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力也獲得業(yè)界的認(rèn)可。

美國銀行近年來不斷進(jìn)行并購活動(dòng)，大量數(shù)據(jù)涌入使得銀行的數(shù)據(jù)倉庫超載。美國銀行選擇了全球著名的數(shù)據(jù)倉庫天睿公司的40個(gè)數(shù)據(jù)模型，通過SAS分析工具在庫內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，每天大約有5百萬次查詢，將反洗錢的處理時(shí)間從14個(gè)小時(shí)縮短為4個(gè)小時(shí)，且不需要在不同系統(tǒng)間轉(zhuǎn)移數(shù)據(jù)，消除了傳輸失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）拓寬渠道，改善用戶體驗(yàn)

云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)這些新技術(shù)的發(fā)展，使得居民消費(fèi)行為日益?zhèn)€性化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化。而借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，通過對(duì)形式多樣的用戶數(shù)據(jù)（用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽記錄、購買路徑等）進(jìn)行挖掘、追蹤、分析，金融企業(yè)將不同客戶群體進(jìn)行聚類，有助于獲取用戶的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好等特征信息。

華爾街有一家名為“德溫特資本市場”的公司，通過分析全球3.4億微博賬戶的留言，來判斷民眾的情緒。該公司發(fā)現(xiàn)，高興時(shí)會(huì)買股票，而焦慮時(shí)就會(huì)拋售股票。他們就依此買賣股票，2012年第一季度就獲得了7%的收益率。

一個(gè)銀行的信用卡中心，最豐富的數(shù)據(jù)無疑是與客戶電話溝通過程中的錄音數(shù)據(jù)——典型的非結(jié)構(gòu)化“大數(shù)據(jù)”。交通銀行信用卡中心采用智能語音云，利用大規(guī)模異構(gòu)數(shù)據(jù)的高效存管和流式數(shù)據(jù)處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了海量語音數(shù)據(jù)的歸集、處理、存儲(chǔ)、調(diào)用和分析。目前，每天平均數(shù)據(jù)處理量約5000小時(shí)、20GB，高峰日超過100GB，歷史語音檢索調(diào)聽花費(fèi)的時(shí)間從3-5個(gè)工作日縮短為5分鐘。智能語音云的應(yīng)用對(duì)提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量起到了顯著作用，為創(chuàng)新服務(wù)模式提供了新的途徑，對(duì)運(yùn)營管理水平和經(jīng)營效率的提升起到了良好的推動(dòng)作用。

（三）跨界電商：覆蓋B2B和B2C兩種模式

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始認(rèn)識(shí)到金融企業(yè)就是經(jīng)營資本、信息與人才的行業(yè)，如果不能在信息與數(shù)據(jù)經(jīng)營上占有優(yōu)勢，就沒有未來。從1996年中行在國內(nèi)首家開發(fā)網(wǎng)銀系統(tǒng)起，金融業(yè)全面“觸網(wǎng)”。

2012年6月28日，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”作為首個(gè)銀行的電商平臺(tái)的上線引起了廣泛關(guān)注。在電商服務(wù)方面，“善融商務(wù)”提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，將為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。 易觀國際分析師張萌認(rèn)為，銀行做電商不僅是看中電商的利潤，而是想通過這些服務(wù)增加用戶的黏性，獲取用戶的交易信息。

三、大數(shù)據(jù)背景下，金融業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融品牌的創(chuàng)立、傳播都帶來新的挑戰(zhàn)。

（一）保障信息安全

考慮到如今個(gè)人數(shù)據(jù)的廣泛使用，有效保護(hù)隱私，建立個(gè)人數(shù)據(jù)可信賴的新用途來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益變得尤為重要。在個(gè)人數(shù)據(jù)的收集、分析、傳輸?shù)冗^程中，如果遇到保護(hù)不利的情況都可能對(duì)用戶帶來影響，增加個(gè)人信息泄漏的可能，其中包括個(gè)人隱私、財(cái)產(chǎn)安全等。

實(shí)際上，隱私安全問題已經(jīng)危及到美國的金融界大鱷。近日，全球最大金融信息服務(wù)提供商彭博社記者利用數(shù)據(jù)終端偷窺用戶信息的丑聞被曝光，由于信息極為敏感，包括美聯(lián)儲(chǔ)、歐洲央行、日本央行、加拿大央行和德國央行等全球幾大央行開始與彭博社高層接觸并對(duì)事件展開追查。 因此在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守客戶信息保密協(xié)議；同時(shí)加強(qiáng)外部監(jiān)管，構(gòu)建有效的防火墻，切實(shí)保護(hù)客戶信息不被非法利用。

（二）構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)

傳統(tǒng)商業(yè)智能、數(shù)據(jù)倉庫解決方案致力于解決結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的整合分析，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，將改變傳統(tǒng)的以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為依托進(jìn)行設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用程序等。

構(gòu)建銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)且意義深遠(yuǎn)的工作，對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新能力、專業(yè)化管理以及高效決策支持都具有重大意義。現(xiàn)階段，已被業(yè)界廣泛使用的大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)包括Hadoop、Hive、Pig等，為許多金融企業(yè)提供由零開始快速搭建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的途徑。 金融企業(yè)應(yīng)積極與各類數(shù)據(jù)分析的專業(yè)廠商合作，構(gòu)建大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)。

（三）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才

如今，金融企業(yè)想通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值還有一個(gè)重要制約因素是人才短缺，尤其是擁有統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)方面專長的人，以及知道如何通過運(yùn)用從大數(shù)據(jù)獲得的洞見來運(yùn)營金融企業(yè)的管理者和分析師。

金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)浪潮中，要以大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)為基礎(chǔ)，積極招募和培養(yǎng)精通數(shù)據(jù)管理和分析的高級(jí)人才，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。而在管理方面，需要對(duì)現(xiàn)有管理架構(gòu)、組織體系、資源配置和權(quán)力結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，讓數(shù)據(jù)管理與分析部門處于公司整體的上游位置，例如設(shè)立首席數(shù)據(jù)官的職位，使之進(jìn)入公司核心決策層。

（四）打造“互聯(lián)網(wǎng)金融”

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融業(yè)所面臨的競爭不僅僅來自同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻。互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)等方面都擁有優(yōu)勢。在我國，以阿里巴巴等為代表的電商企業(yè)正成為金融企業(yè)的“伙伴式競爭對(duì)手”，傳統(tǒng)金融業(yè)必將進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融化階段。

互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴于2010年4月拿到了小額信貸牌照，截至2012年6月底，已為超過12.9萬家小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元。和當(dāng)前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)采用的傳統(tǒng)信貸方式不同，阿里金融從淘寶、支付寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)入手，開發(fā)新型的微貸技術(shù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)自動(dòng)判定是否給予企業(yè)貸款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，電商做金融可以更好地“產(chǎn)融結(jié)合”——發(fā)現(xiàn)客戶、引導(dǎo)需求的能力更強(qiáng)一些。

放眼全球，臉譜公司也于2012年7月初證實(shí)，正在與澳洲聯(lián)邦銀行合作規(guī)劃一個(gè)項(xiàng)目，希望通過該公司的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為用戶提供金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)采取開放的態(tài)度與其他互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者開展跨界合作，挖掘雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補(bǔ)空間，以期在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補(bǔ)共贏。

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