小微企業遭遇“開戶難”

□ 本刊記者 馬婭楠

小微企業遭遇“開戶難”

□ 本刊記者 馬婭楠

截至2012年年底，全國中小微企業總數達1085.72萬戶。但在不少地方，尤其是北、上、廣等城市，小微企業幾乎無一例外地遭遇了“開戶難”困境。

2012年年末，三十而立的馮志偉在北京海淀區注冊了一家商貿公司。由于手頭的資金有限，他拿出3萬元積蓄作為公司的注冊資金，申請在銀行開戶。

“公司注冊很順利，手續齊全就可以辦理了。但銀行開戶卻出了問題，門檻太高，限制多，要求最低不少于50萬元。”

根據國家工商總局統計，截至2012年年底，全國中小微企業總數達1085.72萬戶。但在不少地方，尤其是北、上、廣等城市，小微企業幾乎無一例外地遭遇了“開戶難”困境。

門檻過高

根據馮志偉的說法，《民生周刊》記者以開戶名義，現場咨詢了幾家銀行。

中信銀行西單支行的大堂經理表示，“注冊資金三萬的話有點勉強，我們這里開戶最低限額是100萬元，六七十萬也可以考慮，但不足的部分需要用員工工資去抵充。”

農業銀行、交通銀行、建設銀行、工商銀行、招商銀行在北京的各網點，分別設置了注冊資金不能低于50萬元、100萬元或銀行賬戶日交易資金流需滿足30萬元、50萬元等限制。北京郵儲銀行呼家樓支行則以需要調查公司資信、等待排號長達三個月時間予以答復。雖有個別銀行接收小企業開戶，但都在較為偏遠的城郊。

按國家有關規定，3萬元即可注冊公司。但這一政策在實行過程中顯然很難落地。中國建設銀行北京建國門外大街支行的王經理有些無奈地表示，“銀行也有銀行的難處，銀行也是企業，也要生存。付出同樣的工作成本，銀行當然愿意去接待大客戶。小企業客戶抱著不同目的來開戶，銀行對其企業信用是有懷疑的。”

然而，《民生周刊》記者了解到，央行曾有規定：商業銀行不得歧視申請開戶的中小企業，不許進行注冊金額限制。對于“銀行開戶遵循雙向選擇的方式，存款人可以選擇開戶銀行，銀行也可選擇客戶”之類的說法，央行有關負責人也明確否定。

民間借貸的風險

葉紅于五年前創辦自己的動漫產業公司，專門從事動畫設計，公司注資3萬元。談起當年開戶的往事，葉紅苦笑道：“那個時候在學校，信息還算暢通，知道有專門的公司借錢，便通過朋友介紹找了一家稍微大的機構，先把戶給開了！”

葉紅提到的“專門借錢”的公司，就是坊間流行的“民間借貸”。

在百度上輸入關鍵字“公司增資”，便會彈出形形色色的注資網站。《民生周刊》記者撥通了一家墊資公司的電話，對方回復：“您放心，我們每天開戶很多，都這么辦理，兩個星期就能幫助您把一切都搞定，墊資5萬到20個億不等，資金不同收費不同。”嫻熟的業務與肯定的回復，讓正在為開戶資金困惑的業主頓時熱血沸騰。

在坊間，民間借貸已是公開的秘密。對于資金短缺的小微企業來說，民間借貸可解燃眉之急，盡管創業者需要付出一筆手續費，但這遠比被銀行的最低限額拒之門外要好得多。

在借資機構的行話中，對墊資收取的手續費會以“點數”來計算，墊資數額越大，收取的手續費越高。據了解，墊資500萬需要約8個點，折合人民幣8萬元。一些借貸機構面對小額客戶不使用點數收取費用，但大約也需要2000元到8000元不等的辦理費用。

借貸公司幫助客戶墊資開戶之后，會馬上抽資進行下一個客戶的注資，一套程序下來平均運作時間不超過兩周。抽資之后，企業的后續風險自行承擔。北京名德稅務高級管理人武禮彬認為，“盡管借貸公司能解燃眉之急，但瞬間抽資后所帶來的潛在風險無法估計。其進一步帶來的問題是銀行對小企業的評估門檻更加嚴格，對小企業的信用印象越來越差。”

“民間借貸的好處是不需要做擔保，但前提是公司以后的盈利要高于借款的數目。借錢是一定要還的，除了手續費外，還要收取傭金，這就變相形成了高利貸，這對借款人是有很大壓力的。另一方面還涉及到非法集資的問題，為了謀取更大的利益，放貸者常常會通過提高放貸利率（高于銀行利率）來獲得更豐厚的差價。所以，很多的企業都是因為利滾利還不上高利貸而破產的。像浙江溫州等地，民間借貸很發達，出問題也很多。民間借貸是把雙刃劍，有利有弊。”武禮彬說。

被瓜分的“蛋糕”

美國經濟學家詹姆斯說：“一個國家的經濟有沒有活力，很大程度上要看小型企業，特別是小微企業的狀況，這是衡量經濟的標尺。”

2011年底，國家曾出臺政策，自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應納稅所得額低于6萬元（含）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納。

但北京名德稅務專家高級合伙人施志群說：“通過很多客戶的反饋，政策的實際內容很豐厚，申請門檻也不高，但最終批下來的卻寥寥無幾，原因是，這個‘蛋糕’可能早就分好了，分不到真正需要的人手里。”

吳禮彬認為，中小微企業“開戶難”的問題，不能從單一層面解釋，國家、銀行、中小微企業自身、社會都起著很關鍵的作用。“國家至少可以在銀行層面適度放開，允許民間銀行的存在，‘高手在民間’，總有人會盯住小微企業這塊肥肉的。”

□ 編輯 鄧凌原 □ 美編 王迪