經濟欠發達地區農村小額信貸發展中存在的問題及對策——以內蒙古自治區為例

馮艷梅

（核工業二0八大隊，內蒙古 包頭 014010）

所謂經濟欠發達地區，主要是指人均國民生產總值、人均財政收入、農民人均純收入三項主要經濟指標低于全國平均水平的地區，經濟欠發達地區具有經濟性和地域性，它既是一個經濟發展水平和經濟發育程度的經濟概念，也是一個地域、地理的區域概念。就我國經濟發展水平而言，我國中西部的大部分地區屬于欠發達地區，而內蒙古自治區就是我國典型的經濟欠發達地區之一。本文以內蒙古自治區為例，對其農村小額信貸發展中存在的問題及解決對策作一探討。

一、內蒙古農村小額信貸現狀

1.農村合作金融機構改革初見成效

（1）農村信用社。農村信用社作為農村合作金融機構的主力軍，截至2011年3月底，內蒙古自治區農村信用社各項貸款首次突破1000億元大關，達1013億元，比年初增加258億元，增長34%，是2005年成立之初的4倍，占全區金融機構貸款總額的15%，躍居全區各銀行業金融機構第二位。內蒙古農村信用社是由轄內農牧民、農村牧區工商戶和各類經濟組織入股組成，以服務“三農三牧”為宗旨的地方金融機構。

（2）農村商業銀行。在經濟發展、城鄉一體化程度相對比較高的地區，“三農”問題已經不再是主要問題，農牧業比重降低，作為信用社服務對象的農牧民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事耕種放牧為生，為此信用社已經開始向商業化經營模式發展。就此產生了農村商業銀行。內蒙古自治區現有三家農村商業銀行，鄂爾多斯東勝農村商業銀行、阿拉善農村商業銀行、巴彥淖爾河套農村商業銀行。

（3）農村合作銀行。內蒙古呼和浩特市首家農村合作銀行，呼和浩特金谷農村合作銀行2009年8月18日正式開業。截至2011年末，呼和浩特金谷農村合作銀行下設15個支行，1個營業部，88個分理處。呼和浩特金谷農村合作銀行在支持地方經濟發展的同時，呼市城郊信用社也實現了自身良好的發展。

2.新型農村金融體系建設實現突破

中國銀監會在2006年發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，要求對所有資本和金融機構開放農村市場，首批試點為吉林、青海、內蒙古、四川、甘肅、湖北等六省區的農村地區。截至2011年,內蒙古新型農村金融機構(村鎮銀行、貸款公司、資金互助社)資產總額達到48.73億元,比2010年增加37.81億元,同比增長346.36%;負債總額43.58億元,比年初增加33.61億元,同比增長337.24%;各項存款余額27.41億元,比年初增加19.04億元,同比增長227.39%;各項貸款余額24.71億元,比年初增加18.95億元,同比增長328.72%。

3.郵政儲蓄銀行發展迅速

中國郵政儲蓄銀行內蒙古分行于2008年1月17日正式成立。轄內有12個盟市二級分行、一個區直屬支行、20個旗縣一級支行，724個營業網點，其中一類網點93個，二類網點295個，代理網點336個。現全行共有員工2300人。到2011年，郵政儲蓄存款余額達到2.3萬億元，存款余額居工行、農行、建行及中行之后，列第5位，郵政儲蓄存款余額市場占有率已經達到9.56%。截至2011年內蒙古郵政儲蓄余額到達到376億元。

二、內蒙古農村小額信貸中存在的問題

1.機構數量、業務規模不平衡

農村地區通常地廣人稀,金融機構在此服務成本高,按照普通利率不能完全覆蓋機構的資金成本和運營成本，而農村信用社作為農村小額信貸投放的主要機構，其在農村數量最多、貸款規模最大。但是現在農村信用社的數量還是不能滿足廣大農牧民的資金需求，而且目前小額農貸的用途領域不斷拓寬，除了種植業、養殖業、加工、手工、運輸、經商等生產資金貸款外，還有圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的生產和流通貸款，農戶建房、治病、助學等消費性貸款等。

2.業務人員少、水平低

在這類小額信貸業務機構中，除了農業銀行員工學歷素質及業務素質較高以外，其他的金融機構的員工整體學歷素質、業務素質并不是很高。農村信用社員工雖然很多，但是具有專業素質的員工并不是很多，個人職業技能方面的知識積累還不是很充足。郵政儲蓄銀行成立時間也不是很長，具有金融專業素質的員工更是在各行的比例中微乎其微，對于近400億元的存款與貸款業務的進行上，專業人員更是寥寥無幾。新建的村鎮銀行也正處于起步階段，從事存款與貸款業務的人員也不是很充足。

3.資金來源不穩定、不充足

因為小額信貸機構大都設置在農牧業地區，由于我區的農牧業地區經濟發展落后，資金較少，并且在縣域以上還得跟其他各銀行和金融機構進行競爭，競相爭奪資金存款，所以小額信貸機構缺乏穩定且充足的資金來源。在這些金融機構中最穩定的就屬農村信用社，因為成立時間早，農牧民對其的了解已根深蒂固，所以在很大程度上得到了農牧民的認可，在資金上有了可靠的保證。郵政儲蓄銀成立時間并不早，在業務領域還是初步階段，缺少大量資金。這需要郵政儲蓄銀行的大力宣傳，給農牧民以切身利益的幫助與扶持。

4.隱藏風險和抵御風險的能力薄弱

內蒙古自治區小額信貸機構的服務對象主要是當地的農牧民。在內蒙古地區農牧業是高風險低收入的行業，受自然風險和市場風險影響巨大，如果遭受災害農牧民很難按時償還所借貸款，這樣農牧民就會遭受很大的打擊。而且國家對農村的保險制度并不是很完善，存在很多的漏洞，這樣的話農牧民很難去借小額貸款，并開始遏制去貸款，這樣的話會很大程度上限制農村小額信貸的發展。

5.缺乏良好穩定的法律制度、政策環境

雖然國家和內蒙古自治區政府出臺了很多促進小額信貸機構發展的政策目標與項目，但是小額信貸機構在施行上還是存在很多阻礙，歸根結底就是需要國家完善金融法律制度和提出有力于小額信貸機構發展的政策環境。小額信貸以支持“三農”為方向，就此國家政府和內蒙古地方政府應該大力支持小額信貸的發展，提供良好且穩定的法律制度和政策環境。如果達不到有效的解決，小額信貸機構的發展會減緩速度，影響貧困地區的經濟發展。

6.農牧民觀念落后

有些農牧民思想認識不到位，總認為農村信用社的小額信用貸款是政府項目資助款或扶貧款，這就是其金融意識和信用觀念認識不到位的原因，這會給農村小額信貸機構帶來不必要的損失。很多農牧民只是片面地覺得這是國家對農牧民的補貼，從而到農村小額信貸機構進行貸款，產生不良貸款。這歸根結底的問題就是農牧業地區經濟落后，文化水平低下，其接受先進科學技術能力差的原因，教育程度如果落后于經濟發展，這就會對將來的經濟發展產生很多的制約因素。

三、促進內蒙古小額信貸發展對策

1.吸引更多資本注入

農村小額信貸機構的資金數量還是不能滿足農牧業地區的經濟發展，所以需要更多的資金來給予支持，這樣就會保證農村小額信貸機構正常穩定地運營，更有利于開拓農村信貸市場，來滿足低收入者的資金需求。解決融資難問題成為小額信貸機構實現商業性可持續發展的關鍵。因此，應當進行各方面的融資，必要時可以考慮允許外資進入，這樣就可以保證農村小額信貸公司的發展。所以在金融領域就可以得知資本資金的重要性。

2.多向農村金融機構輸入金融領域人才

為內蒙古自治區小額信貸機構輸送高素質人才的方法有以下幾種:一是到各大院校進行宣講和考核，然后從應屆畢業生中選拔優秀的金融人才來充實金融機構的員工團隊。二是從各大院校的相關專業選取優秀的而且對農村發展感興趣的同學進行長時間的培訓，即在大學各個年級選拔優秀學生進行定向培養，從中再選拔素質高的招入。三是利用高校教師資源對老員工進行業務上的培訓，以此提高員工的素質。

3.資源的使用效率的提高和拓展

為拓展資金來源的渠道：一是可根據小額信貸業務的發展要求，積極推動城鄉儲蓄，增加儲蓄網點，提高資金的來源；二是可利用各種傳媒和傳播模式來進行積極的宣傳，讓人民群眾了解和認可村鎮銀行，提高人民群眾的儲蓄熱情，緩解小額信貸機構的資金壓力；三是確保村鎮銀行的發展，對有關村鎮銀行與各大銀行間的同業拆借資格進行有效管理。

4.為小額信貸機構創造良好的發展環境

農村小額信貸機構主要服務于農牧業地區，所以需要一個完善良好的發展環境，在內蒙古農牧業地區的農村小額信貸機構存在著很多風險因素。要建立一個良好的發展環境，一是要完善法律法規建設，這樣農村小額信貸機構就能有有效的法律保障；二是建立存款保險制度，這樣農牧民就不會擔心自己的資金問題；三是對剛剛開始起步的農村小額信貸機構進行減免營業稅和所得稅。

5.提高農牧民的金融意識和信用觀念

在內蒙古自治區農牧業地區廣大農牧民對國家的法律法規和各小額信貸機構的規章制度并不是非常的了解，使得廣大農牧民不能意識到還款的必要性、強制性和法律性。對還款意識薄弱的農牧民來說，工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性，可以對他們進行有效的宣傳、教育來提高他們的還款意識，使農村小額貸款業務可以健康地發展。

[1]金鑫.經濟欠發達地區農村信用社風險防范和化解對策思考[J].經濟師，2002，（9）：235.

[2]李建.內蒙古自治區農村小額信貸發展狀況[J].沿海企業與科技,2010，（8）：13-18.

[3]內蒙古自治區統計局.2011年內蒙古統計年鑒[M].北京：中國統計出版社，2011.