民間借貸存在的問題與路徑選擇

王張杭 屠春飛

（1.寧波大學 商學院，浙江 寧波 315211；2.寧波大學 海洋學院，浙江 寧波 315211）

根據最高法院司法相關解釋來看，民間借貸一般是公民與法人、公民與公民之間、公民與其他組織間出現的借貸。只需要借貸雙方當事人意思表示真實，可認定有效。民間借貸的特點主要表現在：資金流動快，借貸方式靈活簡潔；資金籌集成本低，使用效率高；利率相對高，風險系數大。

一、民間借貸存在的問題及原因

民間借貸主要包含兩種情況：信用借貸、個人借貸，然而，組織形式、操作手段逐漸變得“規范”。2003年以后，國家對民間小額信貸方面的限制逐漸放松，并制定相匹配政策，推動了信貸業快速發展。

當前，我國經濟發展呈現二元化特點，地區之間、城鄉之間發展不平衡，這為民間金融發展奠定了一定的經濟基礎。［1］多種經營方式、所有制成分并存的情況將長時間存在，大量中小企業和農民對資金需求量大，大多依靠民間金融，這勢必大大推動民間金融的發展。我國經濟發展極為迅速，市場經濟建設逐漸完善，而位于金字塔底層的中小企業長期處于融資難的尷尬境地，加上世界金融危機的沖擊，我國推行的宏觀調控方面的舉措，使中小企業尤其是農村中的民營小企業資金緊張，貸款存在一定困難，這推動了民間借貸的發展。在大的經濟背景下，將借貸業務作為主要業務的擔保公司、信息投資咨詢公司等應運而生，逐漸形成了一個以借貸為主的“灰色”金融體系。這使得民間借貸的主要市場基礎發生了變化，由傳統的人情和親情，漸漸向中小企業轉移，獲利性成為直接動機。經營業主、個體小企業等采取高息借款，利息主要是由借款數額、借款效益、借款時間、雙方關系遠近等多個方面來確定，在確定時需要經過雙方協商。民間借貸雖不具備合法地位，但民間借貸在社會經濟生活中所發揮的作用在一定程度上得到了社會大眾的認可，逐漸演變成中小企業融資的重要手段，逐漸從“地下交易”向公開與半公開化方向發展。

我國民間借貸在法律保障處于尬尷境遇，其主要原因有以下方面。

第一，中小企業融資難、渠道少，催生民間借貸市場的大需求。作為民間借貸資金主要需求方的中小企業，缺乏健全的信用評價體制，與正規金融機構存在信息不對稱問題，加上中小企業自身的市場風險問題，無法從銀行獲得貸款。民間借貸增長迅速的原因是，2008年底世界經濟出現動蕩，我國注入大約5800億美元信貸資金，來確保經濟保持在10%的增長速度。但是，諸多資金一般是放在了鐵路及其國有大型項目方面。某些銀行認為當前小企業借款數量在逐漸增加，但是，很多民營企業特別是一些小型制造商，整體信貸情況還是處于緊縮情形，信貸代價高。根據現在的發展趨勢來說，融資問題使廣東、浙江等多個沿海省份的小型制造商出現破產。

第二，實際存款負利率，導致民間借貸市場投資的旺需求。長期以來，我國實行的都是嚴格的利率管制制度，央行確定正規金融機構的存款利率。居民若將閑置資金存入銀行，只能得到極少的利息收入，由于資金的趨利性，高利率的民間借貸市場將會成為他們的投資首選。

第三，實業投資的不景氣，使中國企業更熱衷于信貸擔保。

二、民間借貸的路徑選擇

創建系統的民間借貸法律制度，引導并規范民間借貸行為。從我國實際出發，并適當借鑒世界上發達國家與地區經驗，制定《放貸人條例》，將其作為民間借貸基礎性法律，對放貸人的資格、資金來源、業務范圍、放貸率上限、財務制度與風險控制制度、法律責任等多方面的內容加以規定。創建“金融機構＋貸款零售商”的基本模式。將特定規模的民間借貸適時歸入金融監管范疇內，開展監測、管理、引導與規范。此外，修改《擔保法》、《非法金融機構和非法金融業務取締方法》等相關的法律法規，進一步創建系統的民間借貸主體制度。［2］

成立區域性小合作金融機構，實行監督和管理。為了推動當地經濟繁榮，維系當地區域社會的長期穩定，保證資金流向，創建區域性小合作性質金融合作機構，采用民間借貸方式來收攏民間閑置資金，再將資金投入需進一步發展的相關產業以及項目上，并給予小合作性質的金融優惠措施，從體制層面來引領民間借貸實現可持續發展。這些小合作金融機構以政府相關法規、政策和市場準入規則為依據，可放開由民營資本出資，以中小企業、民營企業為目標市場，發展成為小型金融機構，確保不再歸入地方政府附屬的金融資源。［3］但政府相關部門可通過業績考核和監測評級體系來加強管理，提升民營資本運作效率、優化內部結構比重、提高資源配置效率。

實行全面的聯保、行業內擔保，提升小企業信用等級。小企業貸款困難，是推進當前民間借貸動因，小企業存在先天不足，所以應該采取相關對策：一是因為小企業規模小，不足以進行抵押，可將小企業之間進行有效聯合，實行行業擔保與多方互保；二是針對銀行企業信息不對稱方面的問題，可以對小企業財務管理加以規范，逐漸健全并完善公司治理結構，提升企業財務透明度與對稱性；三是針對小企業民間貸款的問題，監管部門應強化對民間借貸管理力度，在特定利率范圍內進行民間借貸，對放高利貸行為予以堅決打擊，尤其是對加入放高利貸行列中的鄉村干部，政府部門要堅決查處，切實維護金融秩序與社會安定。

改善投資環境，優化產業結構，引導資本流向實體產業范疇。強化對投資體制改革相關力度，從根本上改善投資環境，優化產業結構，從本地區的資源、環境、勞動力等比較優勢方面上來考慮產業發展的比例分配關系，對實體產業投資予以政策支持，不盲目地引進服務業，保持三大產業合理的比例，達到良性循環，遏制資產價格泡沫化，提高國內消費水平。推動資本市場發展速度，為民間資金進入投資領域拓寬渠道，清除障礙。進一步深化金融體制方面的改革力度，為各個不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。加強金融與法律知識方面的宣傳力度，積極引導民間借貸的健康運轉。［4］

拓寬投資渠道，放寬民資準入，引導民資步入正軌。民間借貸的發展速度過快，就是因為投資渠道太過狹窄，正規金融市場不健全等造成的，比如股市、期市使很多人高興進來失意離場，再加上債券市場規模又較小，因此，很多人手里有錢但是缺乏安全保值的投資渠道，為了追求高收益就投向了民間借貸；同時很多行業不對民資開放，諸多行業出現“國進民退”的現象，而這些行業都是利潤豐厚的行業，民資被限定在競爭激烈的低利潤行業內，這種形勢使大量制造企業偏離了本行業，把錢投入了民間借貸，甚至形成了資產泡沫。隨著投資渠道的增加，準入的放寬，民間資金就會逐步轉入正軌，從“地下”轉入“地上”，有利于金融監管和市場穩定。

［1］郭昊.民間資本借貸問題及解決方案——以溫州民間借貸危機為例［J］.人民論壇，2012（2）.

［2］安起雷.對民間借貸問題的探討與建議［J］.宏觀經濟管理，2012（1）.

［3］孫亮，李炎軍.當前民間借貸的狀況和對策研究［J］.新金融，2012（1）.

［4］趙勇.民間借貸的風險防范機制［J］.中國金融，2012（5）.