手機銀行標準配置與創新升級

趙毅哥

在6月18日主題為“移動金融，改變生活”的產品發布會上，中國移動與浦發銀行攜手推出了五款創新產品，雙方在移動金融領域的合作又向前邁進了一大步。新產品分別是中國移動浦發銀行聯名卡，演進產品NFC技術的手機，手機匯款，全網客戶話費代繳和生活繳費，手機導醫等。

中國移動和浦發銀行2010年11月簽署戰略合作協議。兩年多來雙方在移動金融及移動電子商務、客戶服務及渠道資源共享、基礎銀行和基礎電信領域開展了多達32個項目的合作。今次戰略合作產品的推出，標志著通訊行業和金融業在手機支付業務領域的深入合作再次取得了實質性的突破。雙方渠道和客戶服務的逐步整合，為雙方客戶帶來了更加便利、綜合化的服務。未來通訊業與銀行業將繼續發力移動金融，推進金融普惠，支持實體經濟，便利客戶生活。踐行金融企業的社會責任。

手機銀行“三合一”

只要是在浦發銀行支行級的機構，人們就能嘗試“輕輕一揮，買杯咖啡”的感覺。這是首款主打產品——“移動·浦發聯名卡”的三賬戶合一帶來的真切體驗，它具有金融IC卡標準的個人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現金賬戶功能，還可以加載其他行業的應用功能，如公共交通、社會保障、單位內部管理等。產品最大的亮點是附帶了手機掛墜卡或貼片卡，具備了手機近場的支付功能，即刷即付，無需輸入密碼和簽名。該“聯名卡”由借貸合一的銀行卡和包含“小額支付電子現金功能和信用卡消費功能”的“手機卡”組成。這樣的手機卡，已經不再是傳統意義上的SIM卡，而是具有了“貼卡（貼于手機背面）”或者“掛卡（掛在手機上）”的功能，能夠適用于任意型號的手機。“手機卡”采用非接觸式芯片技術，內設兩個賬戶——電子現金賬戶和信用卡賬戶。可以在86萬余臺帶有“銀聯”QuickPass標示的終端上實現小額支付，無需輸入密碼。僅需提供移動手機號碼，即可在雙方營業網點辦理該卡。根據話費、信用等信息，即刻就能獲得小額消費授信額度。產品采用金融IC卡標準，能夠保證用戶交易安全。

演進產品NFC技術的定制手機雙方正在加緊研發。該產品利用無線通信技術，目前已經能夠使客戶通過手機，實現傳統支付功能。手機匯款是雙方基于普惠金融的新服務，可用于小額匯款（收款）；通過中國移動手機實現的匯款（收款）功能，用戶可以通過銀行網點、手機銀行、網上銀行等渠道，向中國移動任意手機用戶辦理匯款業務，收款人可通過銀行網點以及經許可的中國移動代理點實現兌付。全網客戶話費代繳，是電信運營商和銀行首次進行總部系統對接實現的全網代理繳費，突破了傳統話費繳納地域限制，用戶可以通過浦發銀行各類服務渠道，實現異地或本地中國移動手機用戶通信費用的繳納。生活繳費是雙方擴大支付渠道和合作領域的產品，共享雙方公用事業單位合作項目：浦發銀行各類服務渠道通過中國移動電子支付第三方支付平臺，實現公用事業代理繳費。雙方用戶還可以通過浦發手機銀行賬戶，辦理各類合作項目的繳費業務。

身體的健康需要呵護，“手機導醫”是金融理財之外為客戶提供的增值服務，也是手機銀行服務的又一次升級。客戶登錄wap.spdb.com.cn下載新版的浦發手機銀行客戶端版，即可查找身邊醫院的地址，了解各家醫院的門診特色和強項。浦發鉆石貴賓卡持卡客戶還可直接通過手機銀行進行名醫預約，一鍵解決醫院地址、電話和特色查詢，以及就醫預約。此外，浦發銀行還推出了個人手機銀行WindowsPhone 版客戶端、iPhone、iPad、Android、Symbian 觸 摸 屏 版 、Symbian鍵盤版客戶端。該銀行成為目前國內實現智能手機版本全覆蓋的銀行，豐富、完整的手機銀行產品體系，使之在移動金融領域居業內領先水平。

手機銀行下一瓶頸

中秋佳節正在臨近，銀行客戶走親訪友、外出郊游，出門前看看浦發手機銀行就能知道天氣預報。登錄浦發銀行手機客戶端“移動商城”，就能選購各色月餅，能查到周邊有哪些特約餐飲商戶提供優惠，約上三五好友團購一家飯店去聚餐飲酒。餐后通過手機銀行，還可以登錄“浦發影院”時代院線，就近選家影院看一場《鋼鐵俠3》電影……在手機銀行里的方寸之間，就能夠為節日假期增添別樣的精彩。此外，個人手機銀行還支持賬戶管理、轉賬匯款、黃金交易、手機充值、查詢網點等功能。2012年底，浦發客戶個人手機銀行，已經能夠支付其他銀行的信用卡賬款，享受手續費全免的優惠了。

手機銀行成為電子銀行業務的寵兒并非偶然。在全球范圍內3G普及率在2010年已經超過20%達到了普及拐點；國內2012年底3G用戶已經達到了1.5億，也迎來了3G普及的新時期。基于移動互聯網的各項應用，手機銀行將迎來蓬勃發展。智能手機作為使用廣泛的移動互聯網載體，正在逐漸成為主流手持終端。隨著手機芯片技術的發展，未來智能手機的性能將越來越強大，功能越來越豐富，價格越來越便宜，為手機銀行帶來新的發展前景。

然而盡管手機銀行發展迅速，但仍面臨以下新的問題。

1.業務功能同質

各商業銀行的發展策略都是把手機銀行的功能做多做全。但達到一定程度后，業務功能已經無法吸引用戶的眼球。與其他的銀行產品相比，手機銀行已經缺乏新的亮點，很多銀行只能在交易手續費優惠和營銷活動上做文章，吸納盡可能多的客戶。

2.安全手段單一

傳統的基于Wap瀏覽器的手機銀行，在用戶身份驗證和數據傳輸安全方面，已經具備一些成熟的安全保障措施。但是，這些措施的有效性很大程度上依賴于移動運營商，加上瀏覽器屬于第三方軟件，銀行除了在業務上增加安全措施外，在技術上可以應用的安全手段非常有限。

3.產品缺乏差異化

目前最大的問題是各銀行的手機銀行產品功能趨于同質。宣傳推廣固然是吸引客戶的重要手段，但作為銀行產品，手機銀行發展的核心競爭力，應當來自功能創新和服務便捷，只有緊跟技術潮流和客戶需求，開發出客戶喜聞樂見的新功能，才能把握市場占有率，在業界保持領先地位。移動設備發展迅猛，繼iPhone、Android手機相繼亮相并搶占市場后，以iPad為代表的平板電腦掀起了又一輪新熱潮，不久的將來更多的移動設備將涌現出來。移動設備的功能既有相似的地方，又有其獨特之處，手機銀行必須適應趨勢，在不同移動設備上推出與設備功能結合緊密的產品。

再求突破可行之路

IT技術在不斷發展，手機銀行在不斷前行。當前手機銀行發展正處于至為重要戰略機遇期，對商業銀行零售業務競爭格局具有決定性的影響。新興銀行業務不斷涌現，技術推動業務創新的作用日益凸顯，商業銀行要在新一輪的手機銀行競爭中占據制高點，就必須時刻留意技術革新，密切關注最流行的移動電子產品，為手機銀行的創新找到最佳發力點。集中優質資源，重拳出擊，一舉制勝。

突破手機銀行功能趨同要堅持三條原則：

堅持走差異化發展道路。長期以來主流觀念認為，業務需求推動技術創新。但是，與軟件開發人員相比，銀行業務人員對技術的了解，仍然不夠全面或不夠深刻，移動設備和信息技術飛速發展，更需要運用反向思維，由開發人員向銀行業務人員反饋最新的技術熱點，實現對現有手機銀行功能的優化，開發出全新的功能。

業務創新和技術創新側重點應該有所不同。在銀行業界，新業務需求的出現，促使開發團隊對現有的技術手段進行整合，側重于技術實現方式的創新。從而提出實現新需求的技術方案。而新技術的出現，催生了從未出現的全新業務功能。創新業務需要在新技術出現之后才有實現的可能。銀行應當更加重視技術對業務創新的作用。

建立業務與開發人員和諧關系。以技術創新為充足條件，業務創新和技術創新相輔相成、互相促進，二者缺一不可。在項目開發的長期過程中，銀行業務人員和軟件開發人員始終保持穩固關系，軟件開發人員結合自身熟悉IT主流技術的優勢，對業務流程逐漸加深認識，才能具備配合業務人員設計業務流程的能力。以技術推動業務，以技術創新業務。

隨著智能手機的普及，以及手機軟件開發平臺功能的日益提升，手機銀行實行差異化發展戰略的時機已經成熟，實現差異化的技術手段，就是手機銀行客戶端模式。

1.擴大客戶端優勢

可以開發多種創新業務功能和輔助增值功能。Wap手機銀行基于瀏覽器，受腳本語言所限，能實現的功能非常有限；而客戶端模式則可以輕松地實現證券查詢買賣、網點地圖查詢等功能。

提供多種接入方式，提高安全性。在客戶端模式下，用戶可基于移動運營商的各種接入點和WIFI，方便使用手機銀行，不受網絡連接方式的限制。同時，客戶端模式還可以實現加密認證信息、雙因子認證、關鍵信息綁定等多種安全措施，用戶可以放心使用手機銀行進行交易，這是傳統Wap瀏覽器無法做到的。

顯示界面本地化，降低等待時間。由于移動網絡的不穩定，Wap手機銀行的頁面切換往往需要較長的等待時間。客戶端模式可以采用多種方式，令界面展現本地化。在大多數情況下，客戶端與應用系統服務器之間，只進行業務數據的傳遞，而不需要傳遞整個頁面，有效縮短了頁面切換的等待時間，改善了用戶體驗效果。

顯示界面更美觀，操作方式更多樣。客戶端模式往往具有更美觀的高級顯示控件，能為使用者提供工具欄、導航欄、選項卡、滾輪等Wap網頁無法提供的操作方式，大大增加了用戶的操作靈活性。更重要的是，手機銀行客戶端有利于業務功能創新，尤其是在智能手機平臺已經發展成熟的現階段，技術問題已經不再是一項新業務功能實現的最大障礙，設計人員可以把精力集中于業務流程的設計，不需要過多考慮技術問題。

2.擴展客戶端功能

提供商戶支付。基于手機銀行客戶端，銀行可以和多家商戶合作，實現各種支付功能，如訂機票、買電影票、網上商城團購等。在客戶端上，用戶在下訂單前，可以進行多種操作，如查詢飛機航班、觀看電影簡介、選擇電影場次和座位、瀏覽各種商品等，而且客戶端模式為用戶支付提供了更多的安全驗證手段，這是Wap瀏覽器模式無法實現的。

整合傳統渠道。手機銀行本身就是傳統柜臺和ATM渠道的補充，對于不方便前往網點或沒有上網條件的人群，比如對漁民、牧民、農民工、經常出差在外的人而言，手機銀行可以方便地進行賬戶查詢和轉賬匯款，具有極大的便利性。基于客戶端模式，還可以實現手機銀行簽約甚至跨渠道簽約服務，免除客戶前往網點排隊的麻煩。另外，通過和ATM渠道合作，客戶端模式還可以實現無卡取款：只要在手機銀行上預約取款，生成預約碼后，在ATM上輸入手機號和預約碼即可取款，實現業務創新。

實現非接觸支付。非接觸支付是目前的技術熱點，在手機上實現非接觸支付，可以減少銀行卡的使用，方便用戶隨時支付。二維碼技術的出現為非接觸支付業務提供了一條全新途徑，它提供了非接觸支付的一種解決方案，解決了用戶身份識別和驗證的問題，而且不依賴于硬件，是一種發展前景很好的技術創新：用戶在客戶端訂購電影票生成訂單時，會同時生成二維碼信息存儲在手機上，用戶從手機上調出二維碼信息，在電影院POS終端上一刷，即可領取電影票。另外，智能卡安全芯片技術的成熟也極大地推動了非接觸支付的發展。借助基于SIM卡、SD卡等智能卡的安全芯片，用戶可以安全地進行公交刷卡等小額支付，在適當的時機，還可以適度引入額度較大的消費業務，如超市購物、餐飲結賬等。

優化證券交易功能。在手機上查看股票基金行情，并進行買賣已經成為許多投資者的習慣，在手機銀行客戶端集成該功能，并提供分時圖、K線圖等圖形，進行證券實時買賣，將會給客戶提供極大便利。

完成網點地圖查詢。手機銀行已經具備了查詢網點的功能。但是，查出來的信息對客戶而言仍然不夠直觀。如果以地圖的方式展現給客戶，網點的位置分布就會一目了然。在智能手機支持地圖定位功能之前，網點地圖功能一直無法在手機上實現。在主流智能手機平臺能夠支持地圖功能后，網點地圖上網就能夠輕而易舉地實現。還可以添加基于地圖的增值功能，這是技術推動業務創新的有力證據。智能手機平臺的地圖編程接口，為實現網點地圖提供了方法，利用地圖功能，用戶可以對地圖進行縮放和移動操作、選擇搜索范圍，還可以顯示與銀行有合作關系的優惠商戶地址，甚至還可以查詢從當前位置前往某個網點的路線。