破解新疆區域小微企業融資難現狀及相關對策建議

劉 蕾

2013年的政府工作報告提出：引導金融機構加大對經濟結構調整特別是“三農”、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。近年來，新疆自治區小微企業發展條件和環境有了明顯改善，發展質量和水平有較大提高，2012年4月19日，國務院下發《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，從稅收優惠政策、緩解融資難、加強公共服務等多方面對小微企業給予扶持，其中多項舉措可謂力度空前。新疆自治區政府在前期下發的《自治區關于促進小微企業發展實施意見細則》的基礎上，先后出臺多項配套措施支持當地中、小微企業發展，尤其是對少數民族集中地區發展小微企業給予了價格補貼和稅收減免，對當地貢獻度較大的小微企業在解決人員就業方面給予了一些列的優惠措施和賦稅減免，如提高社會保險補貼、就業培訓補貼、南疆三地貼息貸款等措施都大大促進了新疆地區小微企業的快速發展。

一、困難和問題

小微企業面臨的困難和問題主要有：

1.產業層次偏低，區域發展極不平衡。從產業結構看，新疆小企業產業層次偏低，結構型矛盾突出；從行業分布看，新疆小微企業絕大多數以勞動密集型行業和傳統行業為主；從地區分布看，烏魯木齊市、昌吉州、伊犁州三個地區的小微企業數量已占到全疆小微企業總數的60%以上，而南疆地區僅為20%。

2.各類人才缺乏，企業綜合管理水平不高。大多數小微企業經營者缺乏適應市場經濟要求的科學管理手段，大都以經驗管理和家族式管理為主，體制機制比較落后，管理水平普遍偏低，職工素質不高。

3.融資渠道仍較狹窄，“融資難、難融資”的現象依然突出。據有關資料顯示，2011年在對小微企業的問卷調查中，72%的小企業感到周轉運營資金不足，65%的小企業發展資金主要依靠自有資金解決，銀行獲取的信貸支持僅為24%，其他方式11%。

二、扶持措施

小微企業融資難，其中既有小微企業自身的問題，又有金融體制不完善的問題，特別是新疆地區金融業粗放經營的方式尚未根本轉變，對小企業從政策、產品、服務等多方面的支持力度遠不如內地發達地區，對金融業來說，支持小微企業實現跨越式發展離不開金融創新，包括體制創新、組織創新、服務創新，加強由政府、銀行、小企業、擔保公司、中介機構等廣泛參與的全方位、一體化的融資模式創新。

但在發展的同時，我們同樣要看到，商業銀行在破解小微企業融資瓶頸問題關鍵是“害怕風險”，由于小企業自身存在的經營管理不規范等問題，使得各家商業銀行在發展小微企業信貸業務這條路上，關注的重點往往集中在風險管控方面，進而提高準入門檻、要求客戶準入、增加擔保條款等，殊不知，一系列“保護性條款”的出臺只會將部分小微企業拒之門外，錯失業務發展良機。本文建議金融機構要在銀行內部細化對小微企業的風險控制和管理的基礎上，簡化流程、注重小微企業自身現金流分析、增強客戶經理服務團隊的合作意識和風險防控意識，并提出以下幾點建議，僅供參考：

1.加強對小微企業經營現金流、客戶對外擔保及關聯風險的調查和審查，進一步提高貸款用途管理和貸款發放后資金流向管理水平。

（1）加強對企業經營現金流真實性、合理性的調查和審查。弱化企業會計報表數據依賴，通過對客戶在銀行結算信息分析，了解資金往來及經營收入變化，防止企業虛增貨款歸行，并根據企業的真實交易信息控制融資額度。

（2）加強對貸款資料的真實性調查，嚴格執行雙人調查、雙人核查小企業貸款所需的資料原件與合同文本，加強對企業現金流結算流程、交易單據、發票等的實地勘查和核查工作，要對交易對手和票據單證開立情況進行真實性核驗，有必要的要進行現場核驗，確保貸款資料的真實性。

（3）加強對企業對外擔保的調查與審查。加強對小企業經營信息、融資信息及對外擔保信息的調查與審查，防范企業因過度擴張或對外擔保項下代償所導致的資金鏈斷裂風險。將小企業對外擔保、民間借貸情況作為貸前調查、貸后管理的重要內容。

（4）加強企業關聯風險、擔保的調查與審查。對存在股權關聯、自然人關聯、實際控制人關聯的小企業客戶，關聯交易形成的銷售歸行額要在核定授信時應予剔除；另外對于集群聯保、專業市場、產業鏈客戶，實行集群客戶統一預警管理，防范單一企業風險通過擔保關系引發集群性風險。

（5）加強貸款用途管理，加強資金流向監控。嚴格執行小企業貸款受托支付規定，在滿足受托支付形式合規要求的基礎上，嚴格審核信貸資金用途和支付對象，重點防范貸款資金流向房地產、股市、擔保公司以及小額貸款公司等領域；跟蹤貸款發放后客戶經營變化情況，對融資規模增加與主營業務增長不匹配的，深入分析增量資金流向，實行重點監控。

2.加強押品監管，強化押品測算及后期管理估值工作，進一步提升貸款資金風險受償保障力度。加強抵質押物的價值評估，堅持抵押登記換手辦理的規章制度，各家商業銀行要高度重視小企業押品重評工作。強化現場勘察，審慎評估價值。加強抵押物被查封、扣押情況的監測，要爭取與當地房地產登記管理部門建立定期溝通機制，以規避無效抵押風險，防止出現在法院查封、扣押抵押物后，商業銀行再增加貸款導致喪失優先受償權的情況。

3.以信貸合規檢查為契機，及時開展各類小企業信貸業務合規檢查。各家商業銀行應結合總行信貸業務合規性檢查的要求，定期抽調相關部門業務骨干組成檢查組對轄內各分支行開辦的小企業信貸業務合規性進行現場檢查，做到問題早發現，早化解。針對自查和檢查中發現的問題，及時抓好整改，并舉一反三，嚴防類似問題的再次發生，不斷提高信貸業務管理水平。

4.加強貸款發放后監測管理。

（1）加強風險預警和風險控制力度。進一步豐富貸后預警監測內容，從行業風險提示、客戶風險提示及突發事件風險提示三個層面更有針對性的進行預警指導，建立與完善監測預警的后跟蹤評價機制。對轄內分支行開展風險防范督導，對于小企業不良率較高的支行，結合實際情況給予相應處罰。

（2）切實防控潛在風險。以實地調查為基礎，加強日常監測，通過開展小企業存量貸款質量排查、銷售歸行跟蹤檢查、貸款風險篩查等措施，動態掌握潛在風險隱患，積極采取各種有效措施，退出風險隱患較為突出的小企業信貸客戶。加強對專業市場及產業集群小企業貸款的管理，避免出現集中性、系統性風險。對涉及民間借貸、高息融資、經營出現惡化、違規挪用貸款資金的小企業客戶，集中力量收回貸款，果斷退出。

5.加強組織機構建設及隊伍建設，提升從業人員素質，有效規避信用風險及操作風險。

（1）深入推進專營機制建設，切實發揮專營機構主力軍作用是有效規避小企業從業人員信用風險的最好手段。壯大專營機構人員隊伍，做好專營機構的準入退出管理，以更好發揮好專營機構的標桿作用，并將根據近年的實踐經驗，對專營機構績效考核進行調整和優化，通過加大小企業貸款增量的績效考核比重，更充分地調動小企業專營機構員工的營銷積極性，更好地促進小企業業務的發展。

（2）加大集群客戶營銷力度，化零為整，有效分散客戶風險。針對目標客戶群體的特點，尤其是管理規范、實力較為雄厚、資產使用權明晰的專業市場，積極探索、善于嘗試，在用足用好用活現有政策的基礎上，以追加聯保等方式作為增信避險的補充措施，在解決批量客戶個性化金融需求的同時，確保批量化營銷風險可控。

促進新疆地區小微企業發展，是保持新疆經濟持續穩定快速發展的重要基礎，這不僅僅是政府和金融機構的義務，更是化解危機、保持穩定的重要支撐，是保持財政收入增長的重要源泉，是吸納就業，增加居民收入的重要渠道，國家陸續出臺一系列支持小微企業發展政策，各政府管理部門要進一步營造有利于小微企業發展的良好環境，促進小微企業加快發展。

三、加快新疆小微企業發展政策建議

1.緊扣產業發展，大力實施產業跟進戰略。當前，首要的是圍繞全區結構調整和產業升級規劃，立足實際情況，制定相應的扶持小企業加快發展的政策和措施，并建立管理落實機制，完善管理制度，整合專門力量督促各項政策的實施和落實，重點是鼓勵企業發展新疆產業規劃范圍內的高科技產業，提升產業層次，加快產業轉型升級，實現發展方式轉變，增強產業競爭力和企業競爭優勢，提升小微企業自主發展動力和經濟效益，積累良好的梯度發展優勢，為今后時期的發展壯大奠定基礎。

2.抓住政策機遇，加大金融支持力度。積極爭取國家政策性支持，利用國家支持新疆大發展歷史機遇，切實提出國家支持的具體政策，爭取國家明確要求駐疆金融單位進一步完善小企業金融服務政策，量化支持力度和目標，切實擴大、提高對小微企業的貸款規模和比例，加大對小額擔保公司的管理力度，規范經營方式，提升管理水平，切實加大對其的注資規模，形成良性滾動發展模式。

3.瞄準大企業、大集團，積極參與發展生產型服務業。針對中石油、中石化、華能、中電投等近百家央企或大集團在新疆的企業布局廣泛、生產配套服務成本較高、支持小微企業加快發展產業聚集，圍繞這些大型企業生產發展與之相配套的零配件加工，機械制造和維修、包裝物生產、現代物流提供專業化配套產業，努力提高本地小微企業在龍頭企業的本地配套率的比例，力爭在現代金融、物流、商務等生產型服務業領域取得新突破，獲得新發展。

4.拓寬服務渠道，增強小微企業發展內動力。一是加快推進小微企業服務平臺建設，采取政府扶持、社會資助、企業投入為主的方式，加強工程技術研究中心等技術服務平臺建設，為小微企業提供產品檢測、技術研發、人才培訓等公共服務；二是推進小企業創業基地建設，鼓勵國家級工業園區、產業園區創建小企業創業基地，國土資源部門安排年度用地計劃時，對創業基地應當給予適當傾斜；三是支持小微企業開拓市場，積極參加境內外展會、開展各類體系產品認證和能力評定認可，自治區財政為小微企業開拓市場提供攤位費等參展費用補貼。各級政府要定期舉辦合作項目洽談會，建立其穩定的產、供、銷、服務外包及技術開發等協作關系。

5.強化服務主體，增強對小微企業的服務效能。一是強化管理主題的地位和職能，以貫徹落實《國務院關于進一步促進小微企業發展的若干意見》為契機，強化新疆維吾爾自治區經濟和信息化委員會對小微企業管理的地位和職能，在其屬下成立二級局專門管理小微企業服務事項，切實杜絕多部門交叉管理的責任不清、合力不強問題；二是加快制定小微企業發展戰略或規劃，盡快出臺支持小微企業發展的規劃和相應的各項政策措施，引導小微企業加快建立以企業為主體，市場為導向，產學研相結合的技術創新體系，為小微企業提供與高效及研究機構交流合作的機會，加強產學研結合，促進公共技術服務平臺的建立和科技成果的轉化，增強小微企業的自主創新能力，提升其產業競爭力；三是明確設在政府部門的中介機構，充分履行職責，積極面向小微企業做好服務，切實幫助推介小微企業發展項目，推動項目招商引資，支持各類社會機構開展信息咨詢服務，為小微企業提供市場、技術、人才等方面的服務。