中國海上保險合同的訂立

大連海事大學法學院 初北平 李 婉

與倫敦保險市場不同，我國海上保險市場沒有將風險拆分承保的習慣，保險公司通常獨立完成對一個風險的承保。

訂約習慣和流程

通常，一份海上保險合同在我國市場下的訂立大致可以分為如下幾個階段：一是被保險人向保險人表達投保意愿；二是雙方就有關保險事項進行洽談；三是當雙方對有關投保事宜達成一個初步的共識后，保險人會要求被保險人填寫一份事先準備好的投保單（application）。投保單的內容大致包括被保險人信息、保險標的、險種、保險期限、保險費等，具體的內容和樣式則因保險公司不同而有所差別；四是保險人對投保單的內容核實無誤后，在投保單上簽字或蓋章；五是被保險人交納保險費，保險人簽發(fā)保險單。

隨著電子信息的發(fā)展及現(xiàn)代社會對于經(jīng)濟效率要求的不斷提高，傳統(tǒng)的海上保險訂立流程開始有所簡化，尤其是在貨物險領域。除大宗散貨及精密儀器外，大多數(shù)的貨物險都屬于標的小、保費低、技術含量不高的零散業(yè)務，保險人需要更多地依賴保險代理人、經(jīng)紀人的參與以提高效率、節(jié)省成本。因此，保險人會與一些代理網(wǎng)點（通常是掌握大量客戶資源的有保險代理人資質的公司）簽訂長期協(xié)議，通過協(xié)議授予代理網(wǎng)點在不超過約定費率、免賠額、運輸方式等限制條件時，無需提供投保單也無需保險人核保，可以利用專屬用戶名、密碼登陸保險公司網(wǎng)站直接簽發(fā)以該保險公司為保險人的保險單。對于超過授權范圍的投保，則需要保險公司單獨核保，代理網(wǎng)點無權直接代為簽發(fā)保險單。代理網(wǎng)點通常以月為單位或其他約定的期間向保險公司統(tǒng)一結算保險費并交還保險單副本。代理網(wǎng)點在保險合同下的法律地位則要視相關保險合同或單證確定，必要時也可查看保險公司與代理網(wǎng)點的授權協(xié)議作為輔助。多數(shù)情況下，代理網(wǎng)點的身份會是投保人或保險經(jīng)紀人，法律地位的不同會關系到其在保險合同下的權利義務，比如是否負有支付保險費的義務。投保人屬于保險合同當事人之一，負有支付保險費的義務；保險經(jīng)紀人僅靠提供服務賺取傭金，不享有保險合同下的權利也不承擔保險合同下的義務，保險費仍由投保人支付。除代理網(wǎng)點，保險公司也會直接與一些業(yè)務量可觀且穩(wěn)定的貨方簽訂長期協(xié)議，對于協(xié)議貨方的投保，也會在很大程度上簡化流程并給予一定價格上的優(yōu)惠。至于該種長期協(xié)議是否屬于“預約保險”，則要視具體協(xié)議內容確定。對于其他零散的貨物保險，則通常需要完成包括填寫投保單在內的完整訂約流程。

船舶保險較之貨物保險，通常標的額更大，風險也更為集中，出險的概率也要高于貨物險，其承保過程需要更多的包括船舶結構、航海技術、法律在內的專業(yè)知識，通常需要逐筆核保，且對于一些老齡船的核保有時不僅要進行書面文件的審核，必要時還要現(xiàn)場登船查驗，因此保險公司通常要自行核保或外請專家，不會像貨物險一樣為追求效率而輕易簡化投保流程。特別是對于一些集團公司將自己名下所有子公司、關聯(lián)公司的船舶一次性投保時，相關的合同條款會經(jīng)過雙方的反復協(xié)商，此時如涉及經(jīng)紀人，其作用也會由簡單的代為辦理轉化為提供專業(yè)知識咨詢服務為主。

合同成立時間及方式的厘清

依據(jù)我國合同法有關規(guī)定，除部分要式合同外，大多數(shù)合同并無固定的格式要求，只要滿足合同訂立的基本要件即可。保險合同即屬于非要式合同，理論上只要存在一個有效的要約和承諾，合同即可成立，這一點也在《保險法》和《海商法》中得到再次確認。《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。”《海商法》第221條規(guī)定：“被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達成協(xié)議后，合同成立。保險人應當及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他單證中載明當事人雙方約定的合同內容。”由此可見，不管是依據(jù)《保險法》還是《海商法》，保險單的簽發(fā)都不是保險合同成立的必要條件，而只是合同存在的憑證。在使用投保單的情況下，權利義務內容較為明確的投保單就可以認定為是一個有效的要約，保險人對投保單的確認，即為一個有效的承諾，此時一個有約束力的保險合同已經(jīng)訂立。隨后的被保險人交納保險費、保險人簽發(fā)保險單，僅是對保險合同下義務的履行。在代理網(wǎng)點在保險公司授權范圍內通過網(wǎng)站直接以投保人身份生成保險單時，保險單的生成時間應視為保險合同的成立時間。

關于口頭合同的有效性問題，我國和英國都承認口頭合同的有效性，理論上保險合同也可以通過口頭方式訂立。但正如本節(jié)開篇所講，保險合同的訂立除受一般合同法調整外，還需要受不同市場慣例的制約。通過口頭方式訂立的保險合同在實踐中是非常罕見的，但是，如果有充足的證據(jù)能夠證明存在一個權利義務均很明確的口頭保險合同，也應當認定為有效。