淺議信用卡分期付款業務的發展

摘要：信用卡分期業務作為金融機構新的利潤來源，其比重在不斷提高。同時，其操作的便捷性、業務的多選擇性在方便客戶生活、拉動內需刺激消費方面起到不可低估的作用。由于中國信用卡發展還處于起步階段，必然會存在一些問題，如信用卡用戶規模較小，銀行服務水平有待進一步提高，產品同質化競爭嚴重，缺乏必要的引導等等。那么，首先客戶要轉變觀念，提升對信用卡分期業務的認知；其次銀行要在提升服務水平和質量、防范風險、拓展延伸分期業務以及加大業務宣傳力度等幾個方面來促進信用卡分期業務的發展。

關鍵詞：信用卡；分期業務；發展

一、信用卡分期業務的發展概況

信用卡分期付款業務是指信用卡持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然后讓持卡人分期（將金額平均分成若干期）向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人的申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還，直到償還完商品總價為止的一種業務，同時還要根據不同情況支付相應的手續費。

追溯分期付款業務的發展歷史，要回到上世紀中葉，最初的分期付款僅僅限于對生活日用品和勞力的購買，隨著生產力水平的提高，第一產業和第二產業規模不斷擴大，所需的相應費用也在不斷增加，加之銀行業信用的發展，分期業務也在迅速發展。經濟發達的歐美國家，其信用卡分期業務也在快速發展。目前，歐美國家各大銀行機構的分期付款業務的產品較為豐富，涉及領域較為廣泛，小到商場購物、教育、旅游、醫療，大到購房購車等可謂無所不包。我國的港、澳、臺地區的信用卡分期付款業務發展也較快。

1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協議，代辦東美卡取現業務。從此，信用卡在中國出現。1985年6月，中國銀行珠海分行發行我國第一張信用卡——中銀卡，標志著信用卡在我國誕生。1995年，廣發銀行發行國內第一張真正意義上的信用卡——廣發卡，也是第一張實現盈利的信用卡。2004年，中國國內各大銀行開始辦理分期付款業務，招商銀行推出郵購分期業務，隨后，中國銀行、廣發行、浦發行、光大銀行、交通銀行等陸續推出此項業務。

目前，國內銀行根據各自特點推出賬單單筆分期、郵購分期、汽車分期、現金分期等業務。根據對國內多家銀行信用卡中心網站的分期業務信息的調查發現，在賬單單筆分期業務中，光大銀行首創手機銀行申請渠道；工商銀LLjhCoF/OLaSxuVlm0Zylg==行于2011年推出“逸貸卡”專注于消費分期業務；光大銀行提供無起點金額限制的自動免息分期；工商銀行及農業銀行提供分期延期服務；交通銀行推出現場快速分期業務；在汽車分期業務中，其審批快、費用低是客戶選擇該方式購車的最大優勢，某些銀行甚至做到“零費用”。建設銀行目前就已有20余個品牌，100多款車型實現了“零費用”分期購車。在現金分期業務中，中信、廣發、民生銀行等都開通了信用卡預借現金分期還款業務。光大銀行在2012年10月推出先消費后領卡的“瞬時貸”、平安銀行面向城市自由職業者推出“新一貸”等不同產品。各銀行提供的信用卡分期付款業務一般固定期限為 3、6、12、18、24、36 個月；在郵購分期業務中，產品多集中在電子產品、奢侈品及高端商品，根據各家銀行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，僅工商銀行一家承諾退貨退手續費 。

二、信用卡分期業務的特點

信用卡分期業務的快速發展，對于擴大消費、拉動內需、方便群眾生活、節約流通成本等方面發揮了積極作用。同時，信用卡分期業務也有效推動了消費額、透支額等核心指標的發展。信用卡分期業務所具有以下幾大特點：

首先，信用卡分期業務能夠先享受商品，后付款，滿足了廣大客戶的資金周轉需求，尤其適合剛剛走上工作崗位的青年人。這與關于“影響客戶選擇分期付款方式的因素”的調研數據相吻合，即受過高等教育的年輕人更易于嘗試和接受信用卡分期業務，而25-45歲這一青年群體正代表了現今中國主要的信用卡持有者和用戶群。

其次，申請分期業務的手續簡單，還款方式多樣，即可以通過網上銀行、手機銀行、網點柜面、電話銀行等多種方式，為客戶帶來極大便利。據數字100市場研究公司調研數據顯示，30%客戶選擇信用卡分期業務是因為其便利性。

再次，分期業務的還款額度隨意性較大，可在規定的還款期限內隨時辦理分期業務?？蛻裘吭逻€款額度可根據自身經濟狀況任意進行選擇。因此，每月的定時定額還款，對于客戶來說還款壓力較小，不僅不會降低生活質量，反而會進入一種品質化的生活、工作狀態。

最后，分期業務帶來個體、社會、銀行等多方盈利。分期業務不但能給信用卡持卡人個體帶來更加多樣化的服務；對于買賣商品的商戶來說，可以將潛在的消費客戶變為現實的目標消費客戶，不僅提升了商戶的收益，而且不用承擔現金支付的風險。對銀行來說，能夠增加銀行的信用卡業務收入，從而提升消費額和透支額，還能得到手續費收入。對社會來說，?？梢岳瓌觾刃?、刺激社會消費，使整個社會供求趨于平衡從而實現多方盈利。

三、信用卡分期業務的發展對策

（一）轉變消費觀念，提升市場空間

據資料顯示，在信用卡的發源地——美國，信用卡產業規模已經達到相當發達的程度。美國60%以上的各種不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例達到70%以上，其國內人均持卡數量近5張，持卡人三個月平均用卡次數約30次，國內信用卡交易額每年可達1 4萬億美元以上，占社會商品零售總額的比重為20%左右。而在我國，雖然信用卡產業規模實現了爆炸式增長態勢，但就全國金融機構銀行卡發卡總數而言，也僅為12億張左右，全國人均不到l張，而且其中貸記卡和準貸記卡的數量加在一起也只有4000多萬張，每個持卡人三個月平均用卡次數約2次，國內銀行卡年交易額為11萬多億人民幣，占社會商品零售總額的比重約為5%左右?？梢钥闯?，我國信用卡業務的發展還處于初級階段，雖然國人觀念已有所轉變，但是客戶規模較小，因此，首先要提升國人對信用卡使用的認知度，只有信用卡用戶總量得到提高，分期業務才有長足發展的可能性。

（二）進一步提高服務水平和服務質量，并加強風險防控意識

根據數字100市場研究公司調研數據顯示，在信用卡用卡滿意度方面，用戶相對不滿意的地方主要集中在和費用、促銷等相關的領域。銀行要不斷改善服務質量，提高服務水平，將客戶滿意度作為一項重要工作指標，還有針對不同的客戶偏好，進行個性化服務，尤其是在各銀行產品多樣化，服務多元化的競爭態勢下，精細化的服務品質能夠起到意想不到的效果，滿意度的提高，其忠誠度也會隨之提高。同時，銀行還要加強內部和外部的風險防控意識，除加強日常風險分析預警能力外，如防范信用卡套現，還要針對相關人員進行定期的風險防范培訓和指導，以此來保證信用卡分期業務的良性發展。

（三）拓展新業務領域并加快速度發展

2013年1月16日，國家發改委下發關于《國家發展改革委關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》的文件，文件中明確指出將“適當下調部分偏高刷卡手續費標準，減輕商戶負擔，方便群眾持卡消費，促進銀行卡產業健康發展”，該通知文件從2013年2月25日起執行。此次調整，手續費標準下調幅度超過20%?！八⒖ㄊ掷m費調整將對銀聯收入帶來約15%～20%的影響?！庇秀y聯內部人士對《第一財經日報》記者透露。多家銀行信用卡中心負責人均表示，刷卡手續費率的調整將會直接導致信用卡業務受到較大沖擊，利潤水平受到大幅擠壓，各家銀行將付出巨大的資金成本。刷卡手續費下調對信用卡商業模式將帶來很大挑戰和變化。因此，對于信用卡分期業務來說，影響也不可小覷。那么，在支付模式遷移的環境下，只有通過拓展新業務領域并加快速度發展，才能彌補刷卡扣率調整帶來的負面影響。比如，銀行要主動出擊，尋找合作平臺。比如，銀行可以主動尋找知名家電經銷商、汽車銷售商、時下熱銷的電子產品銷售商合作，開展分期付款業務。另外，據2012年阿里巴巴數據顯示，2012年11月30日淘寶網和天貓年總交易額達到一萬億元。銀行可以嘗試與時下迅猛發展的電商展開合作，開發適合客戶網購分期付款的業務。

（四）運用差異化發展戰略，避免同質化競爭

目前國內各大銀行均有信用卡中心網站，信用卡分期業務自在其中，各銀行信用卡分期業務種類繁多，不外乎購車、家裝、現金、賬單、郵購分期等幾大類，但是缺乏差異化，幾大銀行的分期發展大同小異，缺乏創新型產品和服務，這種同質化的惡性競爭不僅無法帶來良好的收益，還會造成各種資源的極大浪費。因此，各大銀行要根據自身發展，揚長避短，積極研發新的業務產品，走差異化發展道路，從而在競爭中立于不敗之地。

（五）做好信用卡分期業務的宣傳工作

據數字100市場研究公司調查數據顯示，絕大多數信用卡用戶習慣于按時全額還款以避免被收取利息費用，占比達到85.7%，而信用卡分期無息支付業務已推廣多時，這與業務的有效推廣宣傳不無關系，因此，銀行要加大對分期業務的宣傳力度，與專業推廣策劃公司合作，如利用戶外媒體、車載媒體等進行全方位的業務宣傳，這不僅方便客戶對分期業務的認知，還可以提高宣傳的有效性。