擔保公司業務中存在的問題及對策研究

摘要：改革開放以來，我國經濟快速發展，銀行資金流動加快，貸款總量增長迅速。銀行為保證其資產的安全性、流動性以及效益性，商業銀行發放貸款大部分需要借貸方提供貸款擔保。擔保公司的出現以及發展為我國的中小企業提供了資金保障。但是，擔保公司貸款擔保業務還存在諸多問題，本文主要對這些問題進行了分析研究，根據擔保行業的實際情況提出了相應的對策，希望對我國貸款擔保行業的發展提供參考性的建議。

關鍵詞：擔保公司貸款；擔保業務；貸款擔保

在市場經濟交往中，如果業務中的一方沒有履行合約，會導致對方蒙受損失。為減少這種情況的發生，保護市場競爭主體的利益，我們常采用一些措施來確保合同的履行，這種行為就稱為擔保行為。擔保行為產生后，擔保公司就相繼成立起來。

擔保公司貸款擔保是指擔保公司應委托人（通常指借款人）的要求，通過融資、評估、管理三個具體步驟，作為擔保人向受益人（通常指銀行或其他金融機構）做出的一種保證行為。當委托人不履行與受益人的合約時，擔保公司就要履行相應的法律責任。

貸款擔保可以分為政策性擔保、商業性擔保以及互助性擔保。

一、擔保公司業務中現存在的問題

我國擔保公司貸款擔保業務起步于20世紀90年代，相對于其他國家來說較晚。經過20多年的發展，擔保公司貸款擔保業務方面的體系逐漸完善，但是這一新興行業還存在諸多問題和障礙，值得深入我們研討。

（一）擔保業務風險高收益低

擔保公司是個很獨特的行業。不像保險公司那樣，講究大數原則，少數業主失敗很正常，只要大多數業主不出問題就可以抵消那小部分業主失敗的損失，當然，這取決于保險公司這種低風險低回報的條件。擔保公司通過風險匯聚安排，依據大數法則化解個案風險，然而這種“大數”相對于保險的萬分位、十萬分位這樣的大數，擔保公司則是僅僅百分位這么小的“大數”。同樣擔保公司也不像風險投資這樣將就少數原則的公司，因為風投公司高風險高回報，只要保證少數幾個公司獲得了成功就可以抵消大部分公司的失敗帶來的損失。

擔保公司由于公司與企業的信息的不對稱，所以承擔的業務具有很高的風險性；另一方面，雖然擔保公司承擔高風險理應獲得高回報，然而事實情況確實相反，實踐中大多數擔保公司的回報并不高。其實在擔保公司的風險中，人為因素要多一些，這些不是天災而是人禍的風險形成的道德風險非常突出。擔保公司雖是一種保證者的角色，擔保的卻不同于一般物體，而是一種特殊物體——銀行貸款已形成的債權。

（二）貸款的擔保質量差

商業銀行發放貸款通常由信用好的擔保企業承擔，但是我國目前缺少信譽較好的擔保公司。一個擔保公司很難為多個企業進行擔保，且大多數企業并不具有真實意愿進行擔保。大多數企業選擇擔保的目的是為了使自己也符合銀行規定的貸款必須尋找保證人或財產抵押的要求。

公司是追求利益的組織。受利益趨勢，在評估這一環節中，資產評估公司對申請貸款企業的抵押品的價值往往高估，而當企業破產、銀行申請還債時，資產評估公司又會故意壓低企業的資產價值，使銀行貸款抵押的質量降低。

（三）專業人才隊伍建設差

擔保這一行業的人才需要具備金融、財務、法律、審計、評估等方面的專業知識以及預測、分析、談判、社交等方面綜合知識。但是，由于我國擔保行業起步晚，發展又迅速，擔保公司增加迅速，專業人才就處于供不應求的狀態，人才梯隊也沒有建立起來，且政策性擔保公司中政府官員較多，一些互助性擔保公司因為缺乏專業人才的管理和運營，擔保業務難以開展。

人才是業務拓展的關鍵因素，擔保行業缺乏專業成才是不容忽視的一個問題。

（四）政府機構干預較為嚴重

擔保公司起源于西方資本主義國家，然而針對于我國從計劃經濟改革過來的國家來說，雖然改革30多年來經濟上已經自由化了很多，但難免仍會遺留一些計劃經濟的影子。有些地方擔保公司的資金，完全由政府財政出資。政府插手，業務過程中政府官員話語權大，雖然不像政府機構那樣下“硬指令”的做法那樣普遍，但使用“軟指令”的做法則數不勝數。這些政府插手干預的領域嚴重影響了擔保公司的預判，增大了擔保風險。

二、擔保公司業務中存在問題解決方案

政府財力不足、民間資本不愿意大規模進入擔保行業、風險管理經驗不足，風險化解渠道不暢、信用環境較差，信用管理體系不完善、擔保公司法律地位不明確等原因造成了以上問題，對此，我們提出了相應的對策。

（一）增加擔保業務收益降低擔保風險

擔保資本是構成擔保公司信用的關鍵因素，增加擔保資本不但可以獲得更多的擔保費收入，還可以保護擔保公司特效資產免受損失。擔保資本增加后，在當擔保放大倍數一定的情況下，增加了貸款擔保的規模，進而增加了擔保費收入。因為，銀行更樂于與信用高的擔保公司合作，所以只有嚴格履行承諾的擔保公司，企業才愿意支付更高的擔保費。另外，只有較大規模的擔保資本才能保證擔保公司持續經營，由于特效資產在公司運作的時候比停止運作時的資產價值要高，所以持續運營的擔保公司會減少失去特效資產的可能性。

（二）調整擔保體系結構減少行政干預

目前，政府發展的中小企業信用擔保體系，主要是政府主持建立的機構，這種擔保機構人為因素很大，缺乏規范力量，也很難符合市場規律，更難保證公平原則。由于很難保證公平原則，在最根本問題上站不住腳，政策施行也就缺乏持久性與有效性。而且，由于那些過度依賴于政府支持的擔保機構，以政府為背景，往往收取較低的擔保費用，盈利較少，甚至很難存活下去。這種擔保體系，由政府擔保，行政色彩過濃，所以市場化程度低。應該高度重調整擔保體系結構，實現股權多元化，調整財政投入比例。這樣才能建立符合市場化的激勵機制，獲利驅動代替行政指令，使擔保行業健康發展。

（三）增加民間資本提高貸款的擔保質量

要想方設法建立通暢的風險分散渠道，積極引進民間資本，這樣才能逐步的完善

擔保體系，提高擔保質量。雖然現在盈利模式還不夠完善，但可以通過利用各種優惠政策來吸引民間資本的進入。例如，可以多多建立民間的企業互助式的擔保公司，這種公司兼具政府引導性及自發性，為想進入擔保行業但又力量不足的公司提供進入金融業的機會。建立這樣的融資平臺，可以有效的為民間資本進入擔保業提供機會。

（四）擔保業務市場化優化公司管理

18世紀英國古典經濟學家亞當.斯密認為人是利己的經濟人，它所做出的選擇是為了實現個人利益最大化。所以市場化是增加經濟活力的有效方式。所以，這就要求把市場化原則深入到擔保公司體制的核心定位中，做到一切決策都以市場為導向，把市場化原則貫徹到所有業務活動中，按市場的標準辦事。一切以市場為標準，符合市場原則的就推進、實施。特別是在選人和選擇項目上更要依據市場經濟的規律制定嚴格制度，杜絕人為因素和感情因素的干擾，特別是堅決杜絕“指定擔保”、“感情擔保”。從源頭上降低風險，為擔保公司創造了良好的事業環境，使整個業務拓展和風險管理有了更大的空間和更多的主動權。

三、結論

我國的擔保行業起步較晚，大家對于貸款擔保業務還處在摸索階段，存在一些問題，雖然這些問題肯定會對中小企業融資等方面產生不良的影響，但是隨著我國改革開放的深入以及經濟的進一步發展，只要我們不斷探索，不斷總結經驗，這些問題必將一一解決，擔保貸款業務的收益上升風險下降的局面也即將會到來。

參考文獻：

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