村鎮銀行發展制約因素及運營模式探析

【摘 要】 當前，村鎮銀行發展面臨市場定位偏離、社會信譽不高、貸款風險難以控制三方面的困境。文章對村鎮銀行的服務客戶進行分析，從市場定位、融資模式、理財模式以及風險管理模式四個層面研究了村鎮銀行的創新運營模式，并就打造自身社會信譽、爭取政策更大扶持、完善信用記錄體系以及強化內外部監督管理方面對配套村鎮銀行自身運營模式的外部保障機制進行了探索。

【關鍵詞】 村鎮銀行； 運營模式； 農村金融； “三農”經濟

2006年底，以村鎮銀行為代表的農村金融機構獲銀監會準入設立。發展至2011年末，已有726家村鎮銀行金融機構先后設立，并在支持“三農”方面作出了積極的貢獻。同時，當前村鎮銀行在發展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創新運營模式。

一、村鎮銀行發展背景與概況

（一）發展背景

2006年之前，商業銀行紛紛撤離農村，大部分農村地區僅有農信社和郵政儲蓄銀行兩家金融機構獨撐大局。在國有金融機構風險規避、嚴格審批以及繁瑣手續的限制下，農民、農村個體業主甚至是農產品企業的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農村金融服務供給不足，農村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農村精神文明的發展和對文化醫療需求的進一步提升，農民生活支出中文化、教育、醫療等比重不斷提高，農村消費信貸需求進一步加大；另一方面，“三農”經濟持續發展，農民收入增長較快，相當一部分農民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財、養老保險在內的多樣化理財產品。

在此背景下，2006年12月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，允許農村地區設立村鎮銀行，重點支持“三農”與鄉鎮經濟發展。

（二）發展概況

1.開業機構逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮銀行以來，全國村鎮銀行數量逐年遞增，并由2007年的19家，發展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長率154.4%。發展趨勢如圖1所示。

2.法人治理結構清晰

根據村鎮銀行管理暫行規定，設立村鎮銀行的發起人或出資人至少有1家銀行，這一設計可使村鎮銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術優勢，同時允許自然人與法人企業入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機制。村鎮銀行可以根據需要設立董事會，或只設置一名執行董事，另設獨立董事；村鎮銀行董事會與經營管理層還可根據需要設立各種專業委員會。

總之，相較很多未改制的國有商業銀行，村鎮銀行的法人治理結構顯得更加靈活、透明與合理。

3.經營效果逐步增強

村鎮銀行業務速度發展較快，資產效益不斷提高，截至2011年底，全國村鎮銀行存貸款余額均達四百億元左右，凈資產一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡、包袱少等優勢，與傳統的農村金融機構相比，村鎮銀行往往具有服務對象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點。如果村鎮銀行能夠進一步貼近農村經濟市場，創新服務產品，無疑將進一步強化信貸競爭優勢，提升金融資本運營實力。

二、村鎮銀行發展制約因素

村鎮銀行歷時六年的發展，在支持涉農企業融資方面發揮了積極作用，但同時也看到，在不斷發展過程中，村鎮銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場定位偏離

服務“三農”是村鎮銀行設立的根本初衷和政策使命，但從已開業的機構來看，大部分村鎮銀行設立在經濟發達的縣市，即使先期設在鄉鎮的村鎮銀行，也通過開設分支機構或總部遷移等方式，業務重心已轉至城市。

從業務操作來看，由于農業領域貸款高風險、低收益的特點，很多村鎮銀行無心專注經營，轉而尋求大金額、低風險、高收益的規模工業企業信貸合作，加劇了信貸資源在農業與非農業經濟之間分配的不均衡，嚴重偏離了村鎮銀行的市場定位和服務對象。

（二）社會信譽度不高

在城鎮與農村范圍領域，農村信用社與郵政儲蓄銀行是廣大農民與涉農企業一直信賴的金融機構。村鎮銀行由于成立時間短，社會認可度低，甚至被誤認為私人銀行，吸儲能力不高，資金規模緊張，反過來進一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮銀行存款準備金率設置較高，一般按普通商業銀行標準執行，從某種程度上降低了其競爭力，從而影響了村鎮銀行的社會信譽。

（三）貸款風險較高

從村鎮銀行的服務對象來看，貸款主要來自農戶、小微企業以及個體商戶。這部分客戶的特點是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質押資產，一旦出現風險，貸款即轉為不良最后形成壞賬，因此對村鎮銀行業務風險抵御能力要求較高。同時，由于村鎮銀行往往局限于一個區域的農業經濟，風險集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災害，將會出現大量貸款難以收回的風險。

從村鎮銀行自身風控機制來看，村鎮銀行大部分招聘人員來自村鎮，風險意識有待加強，加之人情世故等非理性因素，往往會產生人為操作故意風險。

三、村鎮銀行服務客戶分析

根據服務對象的不同，村鎮銀行客戶有以下三類：

（一）優質客戶——農村中小企業

第一類是村鎮銀行的優質客戶，即農村中小企業，一般而言都是鄉鎮地方特色產業企業群。

這類企業一般有固定銷售訂單，企業實力雄厚，自身現金流穩定，經營實力較強，是各農村金融機構競相爭奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農業化肥產業集群，擁有大小化肥企業40余家，這些企業就是村鎮銀行的優質客戶，需要村鎮銀行提供一攬子金融服務對接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點客戶——農村個體商戶

第二類是村鎮銀行的重點客戶，即農村個體戶，一般是個體門頭店、批發商販或專業作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費客戶群體，有一定的經營現金流，也是村鎮銀行需要重點開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產企業150家外，還有上千家作坊式的個體工廠，這部分個體商戶就是村鎮銀行需要重點開拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農戶

第三類是村鎮銀行的潛力客戶，即農村大量的從事農作物耕作、蔬菜種植以及其他經濟作物的農戶。

這類農戶一方面擴大種植規模，實施農業產業化可能會產生融資需求；另一方面，相當大一部分支出來自于子女教育、醫療保健以及為子女建設婚房。該類客戶是農村金融的空白區域，也是村鎮銀行需要開拓創新的信貸服務對象。服務好這部分潛力客戶，也是村鎮銀行優越于其他農村金融機構的重要體現。

四、村鎮銀行創新運營模式

（一）市場定位

村鎮銀行應該明確“支農”發展定位，力求在農業領域、農村小企業領域以及農戶信貸領域專業化經營，并通過客戶細分實施差異化服務，根據優質客戶、重點客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務、理財服務等不同角度提供個性化產品。

（二）融資服務模式

1.中小企業多渠道融資

對農村中小企業，除了正常經營性流動資金貸款以及項目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產、無形資產、應收賬款等，為其設計存貨質押融資、固定資產售后回租融資、應收賬款質押融資等產品，甚至可為上下游企業做供應鏈融資。

同時，加強與擔保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機構的合作，提升企業信用并為企業提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對發展為一定規模的農業細分領域龍頭企業，可為其積極引進戰略投資者與私募股權融資，并為其協調推薦有資質券商保薦上市。

2.農村個體商戶個性化融資

對農村商戶，可為其發放個人經營性貸款。對存貨量比較穩定的個體商戶，可根據其平均存貨占有資金量，按一定的質押比例提供存貨質押融資，或對有固定需求訂單的客戶提供訂單融資。對有固定設備的個體商戶，還可聘請評估機構對設備進行估價，以一定的抵押比率提供設備抵押融資。

3.農戶打捆融資

由于普通農戶一般僅有集體耕地、農宅等有價值財產，對其提供貸款風險較大，可采用幾戶聯保、互保等方式打捆貸款。對在農村中小企業打工的農戶，如能提供所在企業的擔保，也可為其提供貸款。

（三）理財服務模式

對于企業以及農戶的閑散資金，村鎮銀行可提供多樣化的理財模式供其選擇。

1.債權類理財產品

村鎮銀行可積極引導企業與客戶結構性存款，并可推薦其購買央票、國債、控股股東商業銀行各類理財產品，還可購買信托貸款等固定收益類產品。

2.股權類理財產品

對于有炒股需求的客戶，村鎮銀行可為其設計打新股產品，還可推薦其購買股東商業銀行針對股權投資的信托產品、基金產品以及專項資產管理計劃。

3.其他投資產品

對于有投資理財經驗的高端客戶，村鎮銀行還可為其提供權證、商品期貨投資等產品。

（四）風險管理模式

1.分散業務集中度

為分散貸款集中度風險，村鎮銀行要加強產業分析研究，合理配比貸款在不同產業占比。比如，棉農與蠶農的耕作周期不同，業務風險也不同，村鎮銀行要在恰當的時間段營銷信貸業務，保證貸款的合理產業分布。

對不同行業的具體客戶，村鎮銀行還要建立、完善評級制度，對不同分級客戶分類管理，并對貸款在不同分級客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔保體系

對中小企業融資，擔保方式可采用土地、廠房、設備、存貨抵質押以及第三方有資質擔保人擔保等方式。

對個體農商戶與農戶，一方面可引入專業為中小農戶與商戶提供信用擔保的擔保機構，另一方面也可引入專業辦理集體土地、農宅等資產評估的中介機構，通過擔保機構擔保或土地房地產抵押，為農商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農戶彼此互保或聯保。有條件的地區可由地方政府成立風險補償基金，對貸款農戶予以信用擔保。

3.建立風險管理長效機制

充分利用大股東商業銀行在風險管理方面的經驗優勢，由其提供技術及人員，建立、完善風險管理制度，排查業務流mr1QJt1o6hOG2YK43QNjSw==程潛在風險關鍵環節，并制定相應風險管理措施，同時加強人員培訓，強化風險管理獎懲力度，建立風險管理的長效機制。

五、村鎮銀行運營保障機制

村鎮銀行的成立，填補了傳統金融機構在農村地區的服務盲點，是順應我國農村經濟發展和農村金融體制改革的新生產物，未來發展前景看好。雖然目前還存在一些發展制約瓶頸，但隨著村鎮銀行業務的縱深開展，對運營模式的不斷創新探索，必將在農村廣闊天地大有作為，為“三農”經濟的發展作出更大的貢獻。

當然，村鎮銀行的可持續發展除了做好自身運營模式的建設外，還要健全外部保障機制，具體而言，包括以下幾方面的內容：

（一）打造自身社會信譽

前文所述，在城鎮與農村范圍領域，村鎮銀行社會認可度相對低，為獲得與國有商業銀行同等的信任，村鎮銀行需要建立健全存款保險制度。在銀行出現流動性不足的情形下，國外通行的經驗是提供最后貸款人與存款保險系統。

結合我國現階段國情，村鎮銀行應綜合考慮自身風險狀況和財務承受能力，合理核定存款保險費率，并實行優惠費率。當然，對已經不適合農村金融市場的村鎮銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場退出機制，確保資不抵債的村鎮銀行及時退出。

（二）爭取政策更大扶持

村鎮銀行，本質上屬于政策性金融機構，本身即是政策扶持的結果，其縱深發展需要政府相關部門不斷出臺優惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應多措并舉幫助村鎮銀行加快支農發展步伐，借鑒國有商業銀行或股份制銀行經驗或渠道協助村鎮銀行理順結算渠道，同時適度提供支持農業經濟再貸款；另一方面，地方財政可以通過成立擔保基金，分散村鎮銀行支農貸款風險，也可出資設立獎勵基金，對涉農貸款金融機構予以一定比例獎勵。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規制度建設，并對違反村鎮銀行管理規定的惡意逃貸和故意騙貸等相關有貸戶、信貸人員追究相適應的刑事責任，逐步在鄉鎮區域培育農村信用意識和信用文化。其次，建立農戶與涉農企業信用檔案，健全信用記錄體系，對不良信用信貸個人和企業實行黑名單機制，并與商業銀行信息共享。最后，對擔保機構與評估機構加強監督與管理，制定相關制度確保村鎮銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時，加強與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個人征信與企業信用的重要性，增進對村鎮銀行機構性質、業務范圍的了解。

（四）強化內外部監管

為加強村鎮銀行潛在風險防范，必須加強來自村鎮銀行內外部的金融監管。

外部監管，即強化公眾社會監督，規范村鎮銀行信息披露制度，確保披露信息準確、及時、完整；內部監管，則是在村鎮銀行內部建立完善的法人治理結構，并從運行管理、內控制度、風險預警及處置等方面，對運營管理中可能出現的風險事件及時處理，防止擴大。

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