商業銀行小微企業專營機構未來之路

在銀監會激勵政策的引導下，各家銀行小微企業專營機構如雨后春筍般發展起來。就形式而言，小微企業專營機構的種類有持牌式與非持牌式；有離行式與在行式；有特色分行、特色支行與小微企業金融中心；有單一型與綜合型。就設立專營機構的目的而言，有的銀行的確志在深化小微企業金融服務；也有個別銀行旨在借助政策開設異地分支機構。總體看，眾多的小微企業專營機構發展水平參差不齊，有較大部分的專營機構名不副實，與銀監會的要求相去甚遠。監管部門鼓勵商業銀行設立小微企業專營機構的目的在于，通過專營機構落實專營理念，引導商業銀行小微金融發展理念升級。因而，商業銀行應進一步完善小微企業專營機構的相關戰略和規劃，完善小微企業專營機構的管理體系。各小微企業專營機構要按照專業化、精細化、特色化、差異化的總體要求，植根本地市場、植根小微企業，創新小微企業金融服務產品、服務模式，創新小微金融技術和風險管控手段，憑借專注精神實現華麗蝶變，以此推動小微金融服務升級。

制定小微企業金融專屬的發展規劃和發展戰略

落實小微企業專營理念，絕不能靠作秀與改換名目。為了推動小微企業專營機構發展重點從數量擴張轉向質量提升，商業銀行應從總行層面制定切實可行的規劃、立足長遠的戰略。

商業銀行應該從戰略的高度明確小微專營機構在小微金融業務中的核心地位。明確小微企業專營機構為深化小微企業金融服務的載體，小微企業產品、服務、管理創新的主體，小微企業金融技術、工具創新的主體，小微金融風險管理創新的主體。

從總行層面規劃小微企業專營機構的數量、發展步驟及總體布局。按照小微金融發展的總體規劃和機構分布特點，確定小微專營機構的數量和發展步驟。在深入調研的基礎上，圍繞重點商圈、產業鏈、供應鏈、園區、集中市場等進行專營機構布局，新設離行式、持牌小微企業金融服務中心，或改造部分分支行為專門從事小微企業金融服務的專營分支行或特色分支行。按照小微企業的開發目標，積極進行市場和機構下沉，將小微專營機構向社區、縣域、集鎮等基層延伸。

從總行層面加強對小微企業專營機構的支持。商業銀行應該按照“四單原則”、“六項機制”的要求，為小微企業配備資源。主要包括：一是對信貸額度切塊管理，將其中一部分留給小微專營機構，確保小微企業信貸增長完成兩個不低于的目標。二是配備必要的專業人員，使得小微企業專營機構具備落實“四單原則”、“六項機制”的人力資源保證。三是針對小微專營機構出臺單獨的財務核算辦法。

總行應針對小微企業專營機構的業務制定相關事宜。制定專門的風險偏好，并以此為依據，制定專門的業務考核細則，鼓勵小微企業專營機構業務創新，更好地服務小微企業。

統籌考慮小微專營機構發展與商業銀行原有發展思路之間的關系。主要有：一是統籌考慮小微專營機構與分支機構之間的關系，盡可能避免小微專營機構與分支機構搶業務的情況。二是統籌考慮小微企業專營機構布局與網點優化再造之間的關系。目前，商業銀行小微企業專營機構建設有新設和原有機構改造兩種方式，特別是涉及原有網點改造時，應與網點優化、轉型的發展思路保持一致。三是統籌考慮小微企業專營機構與流程銀行及社區銀行打造的關系。

健全小微企業金融專有的管理體系

建立小微專營機構是落實小微金融專營理念的必要條件，要想使小微專營機構真正成為小微金融的核心、小微金融創新的主體，必須健全專有的管理體系。

建立全方位的管理制度。包括建立專有的人力資源管理辦法、財務管理細則、產品創新制度、客戶管理制度、考核細則，建立全行范圍的小微企業專營機構標準化管理制度等，從制度上保證其運轉機制。

制定小微企業授信政策。明確一定時期鼓勵類、限制類、禁止類行業與客戶。針對小微企業專營機構制定各產品、地區的授信限額。根據國家信貸政策導向，鼓勵專營機構對專注主業、符合國家環保政策、產業政策的小微企業予以支持。對授信政策、限額政策進行定期重檢與更新。

設立事業部式的內部結構。在實踐中，小微企業專營機構應按照事業部的模式進行管理，設置綜合管理部、營銷管理部、授信審批部等內設部門，能夠保證專營機構獨立運轉、獨立運營與日常管理。商業銀行可以根據自身情況，按照有利于落實“四單原則”、“六項機制”的方向進行內部機構設置。

設置特有的授信流程。立足小微特點，對流程進行梳理，大力推進“評級、授信、押品評估和業務審批”流程的“四合一”，努力做到簡單、快捷、一站式。通過差異化授權或者派駐獨立審批人，將信貸審批權最大限度下放到營業機構，也可借助后臺支持，實現快速審批與流程整合。不管用哪種方式，小微企業專營機構的授信項目要實行限時審批，提升服務效率。

明確各環節的盡職標準。在總行層面要明確界定從營銷、受理到盡職調查、風險評價、授信審批、合同管理、支付審查、風險預警、風險分類、貸款催收、信貸檔案管理直至不良資產管理各環節的盡職標準。針對小微專營機構編寫詳盡的操作手冊，明確各環節的風險點、合規要求，確保總行后臺部門能夠利用IT系統和相關文檔資料對小微企業專營機構的業務辦理過程進行抽查和監控。

推出小微企業專享的產品體系和服務模式

小微企業是發展快速且創新活躍的群體，其需求也呈現出不斷變化的特點。因而，商業銀行小微專營機構應該根據小微企業的特點，按照專業化、特色化、差異化、定制化的思路，加強產品和服務創新。

小微企業信貸產品創新的基點從小微企業的顯性特征向需求挖掘轉變。目前各小微企業專營機構主要針對小微企業生命周期、所處的產業鏈及供應鏈、擔保和信用增級、還款方式等顯性特征進行創新。隨著小微企業授信業務的發展，商業銀行小微企業專營機構將更加注重需求挖掘，推出更加特色化、差異化，更加貼近小微企業特點的授信產品。

小微企業授信從單戶模式向批量模式轉變。依托集中市場、園區、核心企業及其他各類核心第三方，小微企業金融專營機構能夠開展批量化的授信業務，增加業務辦理的效率。在批量授信過程中，小企業專營機構也可依托總行設立的信貸工廠，實現小微企業貸款從受理、審查、審批的集中化辦理。

金融服范圍應從單一的信貸業務向綜合金融服務方面發展。小微企業專營機構要根據小微企業采購、生產、銷售各環節上不同的金融需求，提供一攬子、全方位、綜合化的金融服務方案，包括移動金融服務、IC卡、理財、結算、信息咨詢服務、管理咨詢、企業財務規劃、稅務籌劃、企業戰略管理、組織結構設計、人力資源管理、并購服務以及其他各類特色化增值服務，針對小微企業業主提供各類私人銀行服務。

與客戶的關系從點對點的單一結構轉變為銀行聯合外部利益相關者共同服務于小微企業的模式。從商業模式的角度看，小微企業專營機構應摒棄狹隘的競爭觀點，拓寬思路，安排與各種外部利益相關者的關系，共同構造更加完整的價值鏈，服務于小微企業。

與客戶的接觸方式由單一的柜面模式向綜合渠道轉變。商業銀行應借助小微企業專營機構構建面向小微企業的包括手機銀行、網上平臺、自助設備在內的綜合渠道體系，升級小微企業金融服務。

目前，部分商業銀行小微企業專營機構將以小微企業客戶為中心的理念具體化，提出要幫助更多的小微企業發展，有的商業銀行也提出，小微企業客戶的成功是小微專營機構成功的先決條件。實際上，商業銀行小微專營機構在服務模式、產品方面的任何創新，如果能夠優化小微企業資產負債表，如果能夠深入企業的價值創造過程，則一定能夠獲得小微企業的積極響應。小微企業專營機構從這一點出發進行產品創新、服務模式創新，一定能夠實現小微客戶與商業銀行的雙贏。

開發小微企業金融專用的配套技術和工具

細節決定成敗。盡管小微企業專營機構的引入是小微金融發展史上具有里程碑意義的事件，但如果沒有配套技術和工具，不注重產品、模式創新過程中技術細節的優化，則一切只能是紙上談兵。

精準營銷相關技術的應用。在實踐中，商業銀行已經開始利用數據挖掘技術開展精準營銷特別是交叉營銷。對于小微企業專營機構而言，今后將不可避免地加入這一行列，運用數據挖掘進行客戶需求的挖掘、客戶的細分，基于需求挖掘進行營銷策劃與安排。

強化授信等方面的技術創新。目前已有的創新主要有財務還原的技術、非財務信息的應用、交叉檢驗的技術。隨著數量技術的使用，很多商業銀行在小微企業授信方面開始嘗試打分卡技術，支持自動審批、快速審批。今后數量技術在調查、審查、風險評價、授信后管理等方面將發揮更大的作用。除此之外，在服務方案的設計、交易結構的設計方面，產品定制方面，以及在現金管理、電子銀行、各類增值服務過程中均需要相應的技術和工具。商業銀行小微企業專營機構應該認真總結這些技術和工具，形成標準化文檔以便廣泛推廣。

創新小微企業金融服務定價技術。為了落實獨立定價的機制，小微企業專營機構必須具備相應的定價能力。不論是基于風險或成本的定價、基于目標利潤的定價，還是基于客戶綜合收益的定價、基于市場情況的定價，都需要建立模型，配置參數，明確公式，形成標準化的工具。

完善風險管理技術與工具。總結完善信用風險、操作風險、合規風險的管理工具和技術。條件成熟的商業銀行，可大力推廣風險量化技術。

建立專業的小微企業金融風險控制體系

風險控制是小微企業金融升級過程中不得不面對的問題，沒有風險控制體系的升級就沒有小微金融的升級。因而，為了配合小微企業專營機構的專業化發展，支持其深耕本地市場，商業銀行需要對風險控制方式和措施進行創新。

在總行層面對小微企業授信實行精細化的組合管理。密切關注宏觀經濟波動對小微企業經營的影響。運用一定的分析手段預先規劃和調整小微企業授信的行業、地區、客戶結構。數據與IT基礎較好的銀行，可以借助風險計量實現組合管理。

實行風險監控官、風險經理委派制，增強風控人員的專業性。由總分行風險管理部門向專營機構派駐風險總監，主管專營機構的風險管理，行使授信否決權和風險監督權，與所在單位的主要負責人形成制約。建立風險經理制，通過平行作業的方式實現風險關口前移。選派熟悉行業的專業技術人員進入客戶經理隊伍或者風險經理隊伍，加強實業、技術與金融復合型人才隊伍的建設，提高對小微企業發展前景以及主要風險點的把控能力。精細化地設計小微專營機構的問責模式，用過程問責取傳統的事后問責，用概率考核取代單筆考核。

不斷總結風險識別、監控、預警、處置的技術，將其標準化并嵌入相應的業務流程。條件具備的商業銀行可探索將數據挖掘技術、風險量化技術植入業務營銷、授信調查、審查、風險評價、風險預警、到期催收及不良資產處置各環節。

對新產品、新業務、新模式的風險進行精細化管理。如前文所述，與小微企業的活躍創新相一致，小微企業專營機構必然是新產品、新模式、新技術的創新主體，這就要求小微企業專營機構做好業務創新過程中的風險管控，把風險控制在可承受的范圍內。

小微企業專營機構應完善合規與操作風險管理體系。因為小微專營機構具有相對獨立性，如果管理不善，可能成為合規風險事件、操作風險事件多發地段。這就要求各專營機構進一步加強管理，做好風險與控制自我評估，做好重點人員、重點環節的風險防控工作。

（作者單位：北京大學光華管理學院博士后流動站；中國人民銀行撫順市中心支行）