農民銀行家如何降服六只“攔路虎”

借“農民銀行家49人論壇”于8月份召開之際，筆者先期調研了山東巨野農民資金互助情況（調研報告已發表于《銀行家》雜志2013年第9期）。9月份，筆者又組織工作人員、專家學者以及新聞媒體，一起赴山東省鄆城縣和嘉祥縣，對專業合作社所屬的資金互助部發展情況進行調查，總結資金互助組織的經驗模式。三天時間內，調研組走訪了6家資金互助社，分別是鄆城縣的眾聯、榮泰、益興、眾興和華興資金互助部，嘉祥縣的民旺資金互助部。按發起人分類，可以將六家資金互助部分為兩類，其中除了眾聯資金互助部的發起人不是本鎮人士外，其他5家資金互助部的發起人均為本鎮人士，對當地情況相對更為了解。

調研組通過和各資金互助部相關負責人的交流，總結了鮮活的案例，見證了在專業合作社內部積極開展資金互助的農民銀行家們，如何有效利用所在地的社會資源和政治經濟資本，克服正式農村金融機構無法克服的困難和問題，降服信息不對稱、抵押物缺乏等阻礙農村金融支農惠農效果的六只“攔路虎”。

六只“攔路虎”

現代金融體系和農村信貸主體之間尚有六個難題無法解決，我們將其形象地稱為農村金融服務的六只“攔路虎”，分別為：

信息不對稱。信息不對稱是正式金融機構在服務農村時無法回避的問題。中國鄉土社會長期以來的“差序格局”，決定了農村社會以地緣、血緣等關系緊密聯系在一起，形成熟人社會。農戶、小企業的信息分散在各個社區，沒有完整的簿記系統。正式金融機構作為外部人，很難認識到這些信息，尤其是在決定放貸時至關重要的農民個人信用與經營能力等信息。因此，考慮到成本風險等問題，正式金融機構很難深入農村開展業務，農民貸款的積極性也不高。

缺乏抵押物。在信息不對稱的情況下，正式金融機構要求貸款者提供合乎規范的抵押物作為第二還款來源，但是個體工商戶、農戶、小企業往往缺乏被銀行認可的貸款抵押物。事實上，農民并非沒有抵押物，而是銀行不要這些抵押物。土地是農民最大的資產，但是在向銀行貸款時卻不能作為抵押物，其他資產如房屋、勞動力、農機具等在農民眼中值錢，但是在正式金融機構看來卻是不能變現的物品。

非生產性借貸。對于農戶經常面臨的婚喪嫁娶、治病求醫和子女教育等與生存經濟特征相伴隨的生存性借貸需求，這些活動無法盈利，不能產生還款的現金流，甚至有時還無法保證及時還款。因此，正式金融機構在不了解農民的信用狀況、農民缺乏抵押物的限制下，難以提供相應的金融服務。

特質性成本和風險。農業作為與自然交換的部門，面臨著其他部門極少面臨的自然風險，并且這些風險大多是不可抗力風險。這些風險的承擔者主要是追求家庭消費滿足的生存型農戶，而城市里多是追求利潤最大化的企業，是生產性的彈性需求。農村的分散居住和貸款金額不大，但是管理成本卻不低于正規借貸，按照單位貸款的成本來講，農村貸款遠遠高于城市貸款，因此正式金融機構不會主動為小農戶提供服務。

組織的極度不對稱。正式金融機構是高度組織化的大型經營部門，而個體工商戶、農戶、小企業等是高度分散化的小經營單位，農戶在銀行的信貸合同面前沒有任何發言權。正式的金融機構和大企業能夠近似對等，但是面對市場上一個小小分子的農戶，兩者的交易是極不對等的，因此農民無權利要求銀行向其提供貸款，滿足其生產經營的需求。

側面成本（關系型融資）。農村信貸資源的稀缺，使得獲取銀行貸款具有了“租”的性質，農戶要從正式金融機構貸款，由于組織的不對稱，加上風險較大，即使認識人、送禮、走關系，有時也很難得到貸款。

農民銀行家如何降服“攔路虎”

信息對稱

雖然正式金融機構無法獲得對稱信息，但是作為植根農村本地的資金互助部，在提供資金服務時卻有著得天獨厚的信息優勢。以鄆城縣眾興合作社資金互助部的外勤人員吳懷柱為例，吳懷柱在進入眾興合作社工作之前已經在張營鎮擔任土地管理所所長二十余年，對當地村民的情況相當熟悉。吳懷柱隨身攜帶了一份特殊的通訊錄，里面包含了各村村長、村支書等的電話號碼，當農民有借貸需求時，即使沒有工作人員熟悉該農民，吳懷柱也能馬上通過電話或者訪問的方式得到貸款人員的信用信息。這種低成本、高效率、準確度高的工作方式是正式金融機構無法做到的。

多樣化擔保

農村內部的資金互助組織可以得到準確有效的農民信用情況，因此基本上發放的都是信用貸款，根本無需農民提供貸款抵押物。從調研情況看，各個資金互助部都根據農民的貸款額度的大小，設置了至少四道風險防火墻：主貸夫妻雙方、主貸人的人身保險、擔保人、放貸責任人。例如，鄆城縣益興資金互助部在設置擔保人方面有如下要求，貸款3萬元?5萬元至少需要兩個人擔保，5萬元及以上至少需要三個人擔保。除此之外，為了降低風險，益興資金互助部還設置了崗位責任。對于每一筆貸款，均有三個資金互助部的崗位對應不同的責任范圍，其中A崗負責60%，B崗負責35%，理事長崗負責5%，即在還款人、保險公司和擔保人都無力還款的情況下，資金互助部還有自己的第四道“防火墻”，由三個崗位的責任人根據崗位責任大小承擔還款責任，在每份貸款合同的封面，都有風險賠償責任人的簽名和責任分擔比例。

非生產性借貸

在走訪的資金互助組織中，多數資金被貸給了在謀求發展過程中缺少資本的種植養殖大戶和農村工商業經營者，但是也滿足了部分當地農民在婚喪嫁娶、治病求醫和子女教育等方面的非生產性借貸需求。有兩個案例令調研成員印象深刻：一個是鄆城縣張營鎮眾興資金互助部的社員趙令臺，另一個是嘉祥縣梁寶寺鎮民旺資金互助部的社員侯鋼所。

趙令臺是張營鎮的一名普通農民，也是眾興合作社的社員。2013年2月初因突發心臟病入院，手術醫藥費高達3萬元，趙令臺的家人東拼西湊才拿出3萬元，但是為了防止在治療過程中發生意外致使資金不足，趙家人想起了眾興資金互助部可能會為其提供幫助。此時趙令臺已在醫院無法親自前往，家屬多在醫院陪伴，其兒媳婦抱著試一試的態度前往眾興資金互助部進行貸款。趙令臺的兒媳到資金互助部說明了具體情況，理事會了解后，迅速組織討論小組對該情況進行了討論，最終達成了一致意見，認為治病救人要緊，愿意為趙令臺提供無息貸款5000元。從申請貸款到拿到現金僅用了幾個小時時間，效率之高可見一斑。十一天后，趙令臺手術拆線出院，趙家人將所借的5000元人民幣如數還上，并給眾興資金互助部贈送了一幅錦旗。感恩萬分的趙令臺在其所在村莊為眾興資金互助部起到了很好的宣傳作用，一個月后，趙令臺所在村莊村民在眾興資金互助部的互助金達到近200萬元。

無獨有偶，梁寶寺鎮民旺資金互助部為貧困的侯鋼所家提供了幫助。侯鋼所是黃垓鄉黃東村的普通農民，其家庭所有開支基本來源于其在外打工所得的收入。侯鋼所家中有四個在讀的學生，教育支出占家庭支出的大部分，而在今年8月初，侯鋼所未能及時將收入匯回家中，孩子的學費和其他生活費用一時沒有著落，層層壓力下侯鋼所的妻子喝下農藥自尋短見，幸虧發現及時被搶救過來。民旺資金互助部的錢新國理事長聽聞此事，在和其他理事商量一致的情況下，為侯鋼所家提供了3000元的資助（各個理事集資），并代交200元入社費使得侯鋼所家庭入社，承諾未來為其家庭提供無息貸款。除了這兩個案例，調研組在鄆城縣的幾家資金互助部的宣傳頁上面均看到下面一段話：“家庭因教育、醫療、生產等特困戶借款享有低利息服務，困難戶7日內借款經理事會研究可以考慮免息。”可見，資金互助部已將滿足農民的非生產性借貸需求納入了制度性保障。

降低成本掌控風險

對于農民內部的資金互助組織，首先具備了低成本獲得農戶信用信息的優勢，同時對當地的生產經營風險更加了解，在甄別貸款戶時更加準確，保證真正有需求的農戶可以得到幫助。益興資金互助部的兩位“八零后”社員的成功之路給筆者留下了深刻印象。

鄆城縣張營鎮的袁成軍是一個能吃苦的八零后，現經營一家養牛場，從2012年10月開始養牛，當時只有20余頭牛，2013年，袁成軍先從農村信用社貸款20萬元，但在資金仍然不夠且已經無法從農村信用社貸款的情況下，他決定加入益興專業合作社，成為社員。資金互助部的負責人經過了解，很快就對他提供了幫助，袁成軍獲得3筆共15萬元的貸款，將養牛規模擴大到70頭，2012年就實現盈利10萬元。袁成軍給筆者算了一筆賬：按照2013年的市場行情，一頭牛購進來的時候是500斤左右，每頭成本大概為6000元，賣出時是13元一斤，每頭約900斤，除去飼料、防疫等費用以及每年的貸款利息，70頭牛一年可凈獲利32萬元。養牛的正外部性也是非常明顯的，筆者到訪時正巧遇上農民打玉米稈，這正是養牛的最好飼料，養牛場從農民那里以每斤0.2元的價格收購玉米稈做飼料原料，再鍘碎給牛作飼料，農民一畝地約有3000斤左右的玉米稈，原本焚燒或者棄置，目前成為飼料來源，每畝可以額外獲得收入600元。秸稈利用不僅為養牛場節省了成本，也為農民創收，更重要的是和以前只能焚燒玉米稈的處理方式相比，無疑是變廢為寶。隨著養牛場規模的擴大，養牛場還不定時招收臨時工，工資30元/天，袁成軍還計劃修建沼氣池，利用牛糞為當地農民提供沼氣服務，可謂一舉多得。

同樣是益興專業合作社的一名社員，樊明順靠養鴨子實現了致富。樊明順三年前成為個體養鴨戶，擁有養鴨大棚三個，大棚建設和購買鴨苗的雙重資金壓力，使得樊明順加入益興專業合作社尋求資金幫助。資金互助部對已經從事三年蛋鴨經營的樊明順非常熟悉，對他的養鴨能力也十分肯定，在有合適擔保人的情況下，資金互助部分三次、每次兩筆、每筆5萬元，共貸款30萬元給樊明順。樊明順也給筆者算了一筆賬：對于一只鴨子，從買進來到下蛋，進價和飼料花費需要120元，一只鴨子一年下蛋300個左右，每個鴨蛋0.8元，可獲得收入240元，當鴨子不能再下蛋時，就會被賣出，每只約為40元，除去攤在鴨子上的固定資產折舊、人工和檢驗檢疫等費用，每只鴨子的凈利潤可達100元。

組織對等

農民很難和正式的金融機構形成對等的交易關系。但是資金互助組織實行的是社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員的共同利益。社員實際上是資金互助組織的股東，依法享有分享盈余、表決權、選舉權和被選舉權等權利，同時也有按期足額償還貸款本息、按照章程承擔虧損等義務，真正體現了農民是資金互助組織的“主人”。調研組到訪的鄆城縣和嘉祥縣的資金互助部，均執行“先入股，后服務”的原則，嚴禁非社員借貸，以便更好地服務和約束社員。借款比例均為“股一借十”，如果入股1000元，最多只能貸款10000元（如需多借則要追加股金），如此高的借款比例使得農民有能力以較低的成本謀得未來發展的資金。對于暫時沒有借款需求、且有閑余資金的農戶，可以入社成為社員，提供“互助金”，并且在資金互助社盈利時按照一定的比例獲得較銀行存款利息兩倍以上的盈余返還，真正體現了資金互助組織的權利所在。當地資金互助部社員股金的預期收益情況如表1所示。

無側面成本

資金互助組織扎根于農村，成長于農民中間，要靠農民互幫互助的力量才能壯大起來。因此，通過調研組在幾家資金互助部的走訪調查，發現各個資金互助部均秉承了“不送禮、高效率、為社員服務”的發展宗旨。被調研的典型農戶也指出，向資金互助部貸款確實比向農村信用社貸款方便，一是時間上縮短很多，二是不用請客送禮，效率很高。由于能夠方便獲取準確信息，且能夠有效降低風險和成本，資金互助組織可以降低進入門檻，為更多的農民服務。

總結和體會

在對專業合作社的資金互助部調研后，調研組對其發展模式和優勢做了三點總結：

能人帶動

農信之家推廣的資金互助組織均為“發起人”模式。要想推動一個資金互助組織的發展，前期必須有一個或多個“道德高尚的先驅者”，需要在組織發展初始，有能力承擔可能發生的風險和虧損。他們起初都是普通農民，通過自己的努力打拼，積累了很多的經驗和資本，然后開辦鄉村企業，成為鄉村企業家。這些人有膽略、有見識，對外來事物的接受能力與學習能力很強，也善于發現機會，當他們接觸到資金互助政策時，很快就意識到這是惠民利己的好事，他們對社區公共事務的關注將農民有效結合了起來，也給農民提供了便利的融資渠道，逐漸從一個鄉村企業家轉變為新型的農民銀行家。

存款拉動

調研組調查后發現，鄆城縣和嘉祥縣“存多貸少”現象比較明顯，和各資金互助部的負責人交流后也發現，他們在吸收互助金（“存款”）的過程中，并沒有遇到調研組預想中的阻力。在鄆城縣隨官屯鎮眾聯資金互助部，理事長還告知，他們已經吸納了太多存款，因此停止了吸收互助金的宣傳，轉向如何將吸收上來的互助金放貸出去，為更多的農民服務。這雖然和眾聯資金互助部理事長不是本地人有一定的關系，但更重要的是，他們實施了有效的取信于民的策略，使得取利于民也容易實現。鄆城縣人口密集，宗親關系密切，宣傳的放大作用明顯，加之當地產業種類多樣，當地人儲蓄率很高，因此有閑錢的人較多，當農民熟悉并且信任的“鄉村能人”開辦了農民銀行，他們會較快地認可這些資金互助組織。農民的道德傳統，也讓他們因為信服一個行為，從而產生對新生組織的信任，上文提及的趙令臺獲得無息貸款，就是一個很好的例子。

上下聯動

調研組走訪的資金互助部負責人，無一不是當地的政治企業家，上有廣泛的社會網絡，下有一定群眾基礎的能人。《國務院關于加快供銷合作社改革發展的若干意見》中明確指出，“支持供銷合作社領辦的農民專業合作社開展農村資金互助社和互助合作保險試點工作，銀行業金融機構要加強與供銷合作社系統企業的業務合作，積極探索發展適合當地農村特點的金融產品和服務方式。”因此，隨官屯鎮眾聯資金互助部的理事長王二安，正在積極和鄆城縣供銷社取得聯系，希望掛靠在供銷社下，不僅可以使自己的經營更加規范合法，也為自己找到可靠的“東家”，以便能夠更好地發展。眾興資金互助部的理事長王林，則更具群眾基礎，他一方面找到原土地管理所所長，使其成為資金互助部的外勤人員，另一方面自己也利用當地豐富的信息資源，找來各村的能人做業務員。同時，他還妥善使用各種激勵政策，熟練使用“一拃不如二指近”的農村社會地緣優勢，充分發揮“差序格局”的作用。

經調查發現，資金互助部還普遍面臨一個困境——正規化。鄆城和嘉祥，是水泊梁山好漢們的家鄉，他們都有宋江被招安的訴求，這就是：尋求拿到金融許可證，走向正規化。農村合作基金會整體關閉的歷史，讓合作社能人普遍缺乏安全感。一方面，他們受到國家政策的支持鼓勵，愿意成為“道德高尚的先驅者”，成為合作金融時代的“弄潮兒”；另一方面，他們又沒有足夠的安全感，國家監管部門也面臨甄別這些先驅者的困境，帶來了金融監管排異，其中主要是準入排異，即索性不給這些資金互助部發放金融許可證。這幾乎斷絕了農民資金互助部正規化的路徑。因此，這些農民銀行家們只能尋求其他可能途徑，如成為供銷社、民政局、農業局等部門作為管理方的專業合作社，能夠從政府部門那里得到保護。

江蘇鹽城市鹽都區近期下發了《關于對全區農民資金互助合作社實行規模控制的通知》，開始控制當地資金互助合作社的猛進式擴張，當地人民銀行建議各級政府停止批設此類山寨金融機構，但是停批后的新政策卻遲遲不能出臺。到底是因噎廢食，還是規范引導？全面開花的農村資金互助組織，需要關注和關懷；扎根農村的農民銀行家，也需要被引領指導，從而走上健康發展之路。

研究得到國家自然科學基金（71073163）、教育部博士點基金（20120004110001）支持。

（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學院）