農村支付結算業務現狀分析及發展對策

摘 要：文章分析了農村支付結算業務現狀和存在問題的原因，對推進農村地區支付結算業務的發展提出了對策建議。

關鍵詞：農村地區 支付結算業務 現狀 原因 對策

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-205-02

農村支付業務的發展對支持農業現代化、促進新農村建設，提升農業勞動生產率，擴大農村消費市場，提高農民生活水平具有積極作用。因此，通過分析農村支付業務現狀，提出發展對策十分必要和緊迫。

一、農村支付業務現狀分析

隨著農民生產方式的轉變，商品意識的提高，農產品交易市場的擴大、農業產業化水平的提升，新農村建設步伐的加快，農村支付結算業務逐步在農村地區推進，支付結算系統網絡也向農村地區延伸，農村支付結算業務發展方興未艾。但是在發展過程中也存在一些問題。

1.農民對支付結算業務認同度不高。農民在世世代代的自然經濟、小農經濟的社會環境下，形成了傳統的現金交易的交換方式。進入現代社會以后，農民千百年來形成的現金交換習慣短時期內還難以改變，接收非現金支付工具還需要一個逐步的過程。由于農民對非現金支付工具的優點不完全了解，對銀行卡的存儲很不放心；文化知識不高，感到使用不方便；一些商戶缺少真偽票據的鑒別常識，使用起來有顧慮；農村各種支付網絡的缺乏，社會治安的復雜性，這些因素在很大程度上都影響了農民對支付結算業務的認同度。

2.農村支付網點數量少。國有商業銀行股份制改革以來，縣以下的金融機構撤并較多，可以說國有商業銀行基本上退出了農村金融服務市場。當前農村支付業務主要由農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行提供，其網點主要設在重要鄉鎮所在地，覆蓋面太寬，再加上有些農村地區交通困難，農民辦理金融業務非常不方便，農民只能選擇現金交易。

3.農村支付結算網絡不健全、不暢通、效率低。目前，鄉鎮金融網點中，接入人行大小額支付系統的僅有三分之一，接入商業銀行支付系統的也僅有一半，多數基層網點資金匯劃需要通過上級行辦理，周轉環節和層次較多，影響了支付效率。農村相當多的農副產品收購一般結算不出村，甚至就在田間地頭結算，而適用于農村田間地頭使用的移動POS機、轉賬電話等很少，難以進行非現金支付結算。目前農村地區金融服務機構軟硬件配備都不足，普遍缺少受理機具及電子網絡，ATM機大部分分布在縣級以上區域，POS機就更少，農民辦卡、用卡極為不便，加大了農民支付結算的難度。

4.農村信用體系不健全、不完善。市場經濟是信用經濟。做為現代市場經濟交易手段的非現金支付結算工具的有效使用必須建立在良好的信用基礎上，社會信用程度越高，非現金支付結算工具越能夠被社會所認同和使用。改革開放以來，隨著市場經濟體制的建立和市場經濟環境的改善，農民的商品經濟意識有了很大提高。但是，由于農村地區，特別的遠離城市的偏遠農村地區的農民，接觸市場經濟的環境和范圍有限，接收市場經濟的信息有限，文化程度有限，因此，對市場經濟的運行規則，交易方式還很陌生，信用意識不強。農村新興的農業產業化經濟組織還不是完整意義的現代農業經濟體，在組織架構、治理方式、財務制度等方面還不夠規范。大多數農戶還是傳統的分散的個體農業戶。這些都給金融機構在農村采集信用信息帶來了難度，也是農村信用體系不健全、不完善的主要因素。正由于農村信用體系不健全、不完善，金融機構和農業產業化經濟組織、農戶信息不對稱，增大了金融機構在農村地區推行非現金支付結算業務的風險，影響了金融機構在農村地區發展非現金支付結算業務的積極性。

5.支付結算人員素質不高，難以適應業務需要。從目前大多農村基層金融機構人員結構來看，前臺后臺工作人員一般從當地招聘，經培訓后上崗，有相關金融領域工作經驗的人員相當之少，有一部分是從外行業引入或是剛畢業的大學生，基本沒有從事金融工作的經驗，而懂支付結算業務的人員就更少了，專業人才的缺乏，嚴重阻礙了支付結算業務的快速發展。

二、發展對策

農村地區支付結算業務服務環境建設是一項基礎性系統工程，是金融支持新農村建設和城鄉統籌發展工作的重要組成部分。如果僅依靠金融機構自身的力量推進，進度緩慢，步伐不快，必須政府有關部門和金融機構聯手，同心協力，共同營造農村支付結算業務良好的發展環境。

1.政府主導，加大政策支持力度。應建立以地方政府為主導，人民銀行等相關部門聯合參與的保障機制，統一領導協調當地農村支付服務工作。當地政府要主動擔當起改善農村地區支付服務環境的要責，制定具體工作落實方案，特別是要創新工作思路，著力打造好改善農村支付服務環境的工作載體。針對要達到的具體目標，制定具體工作措施，落實責任主體，以確保農村地區支付服務環境建設規范、明確，利于目標考核管理。積極消除金融網點空白鄉鎮；加強農村信用體系建設，支持農村支付服務環境改善；推動部門聯合開展銀行卡安全管理和預防、打擊利用銀行卡實施犯罪活動，切實改進縣域銀行卡受理環境。政府有關部門應出臺財稅優惠政策，加大對涉及農村金融機構的正向激勵，調動金融機構加大農村地區投入的積極性。降低或放寬金融機構進入農村地區開展支付結算業務的準入門檻，鼓勵更多的金融機構在農村地區開展支付結算業務，形成競爭局面，提高服務效率和服務質量。

2.加大投入，暢通支付結算通道。金融機構應對農村地區基層網點的軟硬件設施加大投入，進行技術支持，推進支付結算網絡向更廣大的農村地區延伸，加快現代化支付結算系統在農村地區的網絡連通建設步伐，使農村基層網點具備各項支付結算業務的能力。應努力實現農村地區銀行卡無障礙結算，加大支付終端的布放面，消滅空白點，既要縮小服務半徑，又要不浪費金融資源，最大限度地方便農民辦理支付結算業務。

3.加強監督，維護農村支付服務環境。有效的監督檢查，有利于保護好農村地區支付服務參與各方的合法權益，增加農民對非現金支付的信任度，提高農民使用非現金支付的信心，深切感受到非現金支付的優越性和好處。因此，政府應和金融機構聯合建立支付結算的監管協調和信息共享機制，統籌兼顧，各司其責，共同維護轄內良好的支付結算秩序。要強化銀行卡安全用（下轉第207頁）（上接第205頁）卡環境整治工作，人民銀行及其他金融機構與公安機關要建立聯動機制，防范和打擊銀行卡違法犯罪活動，維護農村居民的用卡信心。對于以非現金支付手段坑害農民的違法行為要依法從嚴從速處理。嚴格支付結算紀律的執行，切實落實銀行卡實名制規定，積極處理農村地區發生的支付結算糾紛。

4.通力合作，建立完善農村征信體系。農村征信體系的建立和完善非金融機構一方努力而能為，也非一朝一夕而能畢其功，需政府、社會各界、各金融機構通力合作。首先，政府要為農村征信體系的建立和完善營造良好的法律環境，提供法律支持，加快征信立法。征信立法要明確征信的管理部門和立體地位，要確定工商、稅務、電信、政法、勞動、各行業協會等相關部門向征信系統提供農業產業化企業、農業經濟合作組織、農戶個人信用信息的應盡義務，消除各類信息采集的信息隔絕和信息壁壘。其次，要建立集中統一的信用信息平臺，在信用信息的采集、整合、甄別、篩選等各環節實行統一的規范和標準，保證信用信息的真實性、可信度。通過信息平臺，使各相關部門、單位、金融機構都能做到信息資源共享。第三，在廣大農村推行誠信教育，培養農民的信用觀念，使信用觀念深入人心、家喻戶曉，同時輔以對守信者獎勵表彰，對失信者懲戒的輿論氛圍，使“誠信光榮、失信可恥”成為廣大農戶的行為準則和道德規范。

5.擴大宣傳，普及支付結算知識。在農村地區加大支付結算業務宣傳力度，向農民普及支付結算知識，才能培育農民使用非現金支付業務的習慣。金融機構可與鄉鎮文化站、村委會結合起來，利用他們的宣傳陣地、宣傳窗口、宣傳工具進行支付結算業務知識的宣傳。還可在鄉鎮和比較大的自然村，有選擇地建立支付結算服務宣傳站點，以點帶面，點面結合形成對廣大農村地區支付服務宣傳的全覆蓋。結合各地實際，科學制定農村地區支付結算服務宣傳站的活動方案，定期開展支付結算服務知識宣傳日，使支付結算知識宣傳制度化、規范化、常態化。在具體的宣傳上要把專業化的語言轉變為淺顯易懂的語言，采取活潑多樣、農民喜聞樂見的宣傳形式，可以現場向農民演示或現場模擬支付結算系統的操作程序和方法，使農民聽得懂、看得見、記得住。還可以編印支付結算服務宣傳資料發到農民手中，使他們在空閑的時間閱讀學習，加深印象，增強宣傳效果。

6.加強培訓，提高人員綜合素質。針對農村地區支付結算業務工作人員綜合素質普遍較低的現狀，應加大對這些工作人員的崗位培訓力度。由于農村地區金融機構基層網點人員接觸支付結算業務不多，經驗不足，對相關法律、法規、制度、紀律不熟悉，解決支付結算業務中遇到的疑難問題能力較弱，因此，上級金融機構應有針對性地組織各種專題的培訓班，使他們懂法律、明規章、會操作、能應用，提高綜合素質。要建立激勵約束機制，嚴格考核，對業務精、效率高、能力強的人員給予獎勵表彰，提供發展空間。要加快金融專業人才引進步伐，可以適時推出優惠政策，引進高級金融管理人才，包括從事現代化支付網絡建設的技術型人才、富有經驗的金融管理和經營人員，確保農村地區支付結算業務實現穩健發展。

參考文獻：

1.王會昌，胡濤，丁冬梅.改善農村支付結算服務環境的思考（J）.甘肅金融，2012（5）

2.譚博，李瓊.對縣域農村支付結算服務環境現狀的調查（J）.縣域金融研究，2009（8）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責編：鄭釗）