堅持金融產品創新，提高農信社服務能力

農村信用社是黨和政府聯系農民的金融紐帶。全面推進農村信用社金融產品創新的出發點和落腳點就是全面提高農村金融服務水平，讓農民得到更多、更好、更實惠的金融服務。但是，就農村信用社而言，目前金融服務方式單一、適銷對路的金融產品少、金融服務質量與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題比較突出。筆者針對金融產品創新、加強改進服務談幾點淺見。

一、推進農村信用社金融產品創新的目的

農村信用社金融產品創新的核心目的就是以創新金融產品和服務方式為突破口，根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些以前沒有過，現實中存在迫切需求的、符合“三農”實際需求特點的金融產品，大力創新和完善涉農金融服務新機制，滿足農村多元化金融服務需求，讓更多的農村客戶群體享受到現代化高科技含量的金融服務，在更高層次上提升農村信用社金融綜合服務水平。

二、加快產品創新的設想

農村信用社金融產品創新的辦法應不拘一格，可以通過自身轉變思路取得的，也可以是其他金融機構已經有的，我們結合自身實際拿來借鑒的。推進農村信用社金融產品的創新，有以下幾個方面的想法：

（一）農村信貸主營業務的創新

一是探索簡化貸款手續的途徑。以“最快的速度、最低的門檻、最高的質量、最優的價格”向顧客提供信貸產品服務，致力于客戶滿意度的持續提升，打造金融產品和服務創新的“軟實力”。

二是創新貸款擔保方式。在符合金融政策法規的前提下，擴大農村信用社貸款業務有效抵押擔保品范圍。只要不違反政策規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，均可以大膽嘗試用于貸款擔保。

三是探索農民專業合作社等新的貸款經營模式。發展“公司+農戶”、“農業專業合作社+農戶”的信貸模式。對發展基礎好、農戶參與經營廣泛、產品有市場的農村經濟合作組織，要給予有效的信貸支持，解決農民專業合作社與農戶的兩方面資金需求。

四是探索農村小微企業信用或聯保貸款。可將農戶聯保貸款模式復制到小微企業，實行無抵押小微企業信用貸款，有效解決小微企業抵押、擔保不足的問題；對效益好、信用好的成長型、盈利型小微企業：一是穩妥地開辦倉單、原材料、應收款、專利權等抵（質）押貸款，二是提供“貸款+貼現+票據承兌”服務，三是組織發放委托貸款、社團貸款、銀團貸款等。

五是探索農業生產資料作為抵押物的抵押貸款。如：種子、化肥、農藥、農膜以及一些農機具等等。

六是加強與信用協會等信用共同體的合作。積極探索發展，滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。

七是拓展農產品期貨交易品種，探索發行涉農企業集合票據和涉農貸款資產支持證券等，從而有利于促進更多的金融資源向農業領域傾斜。

（二）其他新興業務的創新

一是代理業務的創新。農村信用社開辦的代理業務少之又少，僅筆者了解的有代收水電費、取暖費、學費、保險業務、手機卡業務，品種非常單一。要擴大代理業務的范圍，還應下大力氣增加代理范圍，大力開辦適合農村與農民特點的代理產品，包括代收交警部門的罰沒款、代售國債、基金業務，代收物業費、保管箱等業務，不斷擴大代理業務的覆蓋面，發展此類中間業務將極大的方便農民群眾的生活，同時也增進與農村信用社的距離。

二是理財產品的創新。理財產品在商業銀行開辦的如火如荼，據筆者所知，吉林農信除長春農商銀行外，其他機構均未開辦理財產品，這是一個極大的缺陷。要根據客戶需求進行產品設計，開發個性化的個人理財產品。產品設計要講求科學實用，條件允許后要逐漸豐富品種。通過各種理財服務使客戶切身體會到對農村信用社的信賴，以確保爭取到長期穩定的客戶群，形成競爭優勢。

三是積極開辦“農民工銀行卡”等目前農村信用社未曾涉足的服務領域。

（三）金融服務手段的創新

一是開辦農村金融超市，實行“一站式”服務。

二是農村信用社聘請高級農藝師和專家技術人員，為農民講授科學知識，把創新服務付諸于實際行動中。

三是創新利率定價機制。根據客戶對農行的回報業績，對不同行業、不同對象、不同期限、不同信用的各類客戶實行差別利率，給予區別對待，這樣有利于農村信用社業務的穩定長足發展。

總之，通過完善農村金融服務手段，打造新的農村金融服務模式，讓農民客戶得到更優質的現代化金融服務。

三、金融產品創新應該遵循的原則

（一）堅持因地制宜原則。金融創新不能搞形式主義，不能為創新而創新，不能弄虛作假，也不能違背政策規定盲目的創新。要根據農村經濟社會發展變化的實際特點，積極探索、創新適合當地實際，可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果。

（二）建立完善跨部門工作協調機制。農村金融產品創新是一項系統工程，需要相關部門的支持，在推進農村金融產品創新過程中，作為主體的農村信用社，要特別注重建立完善跨部門協調機制，要加強與所在地財政、保險和農業等部門的協作配合及信息溝通交流。

（三）提高農村信用社自身能力建設，人力資源管理機制要跟進。通過內部培養，對員工進行新業務、新產品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創新意識；通過外部引進，聘用專業知識全面，通曉金融工程、風險管理、理財知識，業務能力強的復合型人才，并健全農村信用社內部的激勵約束機制，打造一支高素質的產品開發隊伍。