“小微貸創(chuàng)新”瞄準(zhǔn)手機(jī)銀行

如今，針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)已從柜臺(tái)走向指尖，并不斷體現(xiàn)出其創(chuàng)新性、便民性和實(shí)用性，服務(wù)手段和方式也更加多元化。

“小微企業(yè)”無疑是近幾年的經(jīng)濟(jì)熱詞之一，而小微企業(yè)發(fā)展更是被放在了前所未有的重要位置之上。

今年6月的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，國務(wù)院總理李克強(qiáng)再次提出了加大對(duì)小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的信貸傾斜的指示。面對(duì)政府不斷拋向小微企業(yè)信貸（以下簡稱小微貸）的“橄欖枝”，加之當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)帶來的一系列挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶在逐漸下沉，小微貸成為眾多銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整的重要方向。支持小微企業(yè)的發(fā)展將成為銀行重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，不僅僅是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，更是能為銀行創(chuàng)造出更多的利潤。

小微企業(yè)廣受青睞

目前，小微貸在整體商業(yè)銀行信貸總額中占比已從2010年的2%上升至7%。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)表明，截至2012年10月底，小微貸余額達(dá)14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長。未來，小微企業(yè)的信貸需求仍然很大，這對(duì)銀行來說，無疑是一塊巨大的蛋糕。

從過去緊抓大企業(yè)，到現(xiàn)在重視小微企業(yè)，甚至是主動(dòng)尋找小微用戶，銀行的觀念發(fā)生了重大的改變。

對(duì)銀行來說，小微貸的利潤空間很大。目前，所有國有銀行都開始對(duì)小微企業(yè)給予信貸支持。外資銀行也紛紛表態(tài)看好小微企業(yè)市場(chǎng)，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為利潤新增長點(diǎn)，并當(dāng)作其在中國的目標(biāo)客戶甚至是重要目標(biāo)客戶來發(fā)展。不難看出，銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)方面扮演的角色將越來越重要。

招行信貸部負(fù)責(zé)人表示，“不論現(xiàn)在還是未來，小微企業(yè)都是最重要的客戶。從現(xiàn)在看，給小微的貸款利率是基準(zhǔn)利率略有上浮；從未來看，一個(gè)小微企業(yè)進(jìn)入我們的視野，它就可能帶來消費(fèi)貸款、黃金、外匯等各項(xiàng)延伸業(yè)務(wù)，而且這些企業(yè)做大后，還會(huì)帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的拓展。”

“小微企業(yè)融資難”的問題雖然不能很快得到根本性解決，但是小微企業(yè)已經(jīng)從眾多銀行客戶中脫穎而出，成為銀行不得不也十分愿意關(guān)注的焦點(diǎn)。為了與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏，銀行正在努力改善服務(wù)小微企業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

小微手機(jī)銀行也創(chuàng)新

如今，金融服務(wù)已從柜臺(tái)走向指尖，并不斷體現(xiàn)出其創(chuàng)新性、便民性和實(shí)用性，服務(wù)手段和方式也更加多元化。民生銀行是中國銀行界小微貸的首倡者，在小微企業(yè)特色服務(wù)方面也走在了前列。

小微貸的主體是企業(yè)，因此許多銀行很自然地套用傳統(tǒng)的公司信貸模式辦理小微貸業(yè)務(wù)。在民生銀行看來，對(duì)小微企業(yè)客戶來說，其零和一的小本買賣，決定了對(duì)貸款的要求就是“快”。小微企業(yè)需要更為便捷、有針對(duì)性的服務(wù)，以適應(yīng)其資金的快速運(yùn)轉(zhuǎn)。

針對(duì)小微企業(yè)的獨(dú)特需求，民生銀行小微手機(jī)銀行正式推出了一系列創(chuàng)新功能，為小微客戶提供了豐富周到的移動(dòng)金融服務(wù)。

小微企業(yè)經(jīng)常是個(gè)體自營商戶，要管理的銀行賬戶多，既有自己和家人的個(gè)人賬戶，還有公司賬戶，賬戶管理成本高。為方便小微客戶集中管理賬戶、提高經(jīng)營管理效率，民生銀行專門為小微客戶打造手機(jī)銀行公私賬戶管理功能，使用小微手機(jī)銀行，既可管理自己的個(gè)人賬戶，還可管理對(duì)公賬戶以及他人賬戶。

經(jīng)過授權(quán)用戶可以用小微手機(jī)銀行管理客戶在其他銀行的賬戶，隨時(shí)隨地查詢他行賬戶資金情況，以及將資金從他行賬戶轉(zhuǎn)到民生賬戶，快速集中資金。全方位立體化的企業(yè)財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，免除了用戶奔波銀行之苦，提高工作效率。

給員工發(fā)放工資是小微客戶日常經(jīng)營需求，小微手機(jī)銀行向其提供代發(fā)工資服務(wù)，通過民生銀行小微手機(jī)銀行，即可隨時(shí)隨地使用對(duì)公賬戶在限額范圍內(nèi)進(jìn)行單筆代發(fā)或多筆代發(fā)工資，省時(shí)省力。

民生銀行還根據(jù)小微客戶的需要，推出了“樂收銀”刷卡機(jī)，小徽企業(yè)主可以不用去銀行，直接在家就能完成付款和匯款，方便快捷，又節(jié)省轉(zhuǎn)賬和結(jié)算成本。小微客戶通過手機(jī)銀行可對(duì)樂收銀匯款入賬賬戶進(jìn)行隨時(shí)維護(hù)，查詢、添加、修改、刪除匯款入賬賬戶。

此外，民生小微手機(jī)銀行還具有回單驗(yàn)證功能。收款方可以通過掃描民生銀行柜臺(tái)打印回單上的二維碼或者輸入回單驗(yàn)證碼來驗(yàn)證付款方的回單真?zhèn)危蛻艨梢圆缓灱s手機(jī)銀行，只需要下載手機(jī)銀行客戶端即可進(jìn)行驗(yàn)證。

精準(zhǔn)金融服務(wù)是趨勢(shì)

針對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)服務(wù)日益廣泛，從產(chǎn)品到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行，銀行正在嘗試為小微用戶提供更多既便捷又具有特色的金融服務(wù)。

銀行專門針對(duì)中小企業(yè)推出的貸款產(chǎn)品層出不窮，各類新型金融服務(wù)讓中小企業(yè)主感受到貸款的便利，而大力推進(jìn)的科技金融產(chǎn)品更是在快速成長壯大中。小微貸業(yè)務(wù)從原本僅有的商戶融資和商戶存款等，擴(kuò)展到包括商戶結(jié)算、中小企業(yè)融資、中小企業(yè)結(jié)算和電子銀行在內(nèi)的更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)。各家銀行在原有的傳統(tǒng)商貸基礎(chǔ)上，還紛紛開發(fā)出新型的貸款產(chǎn)品，而一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，更是把主要精力都放在了中小企業(yè)貸款之上。

一些銀行推出針對(duì)小微客戶的網(wǎng)上銀行。例如，光大銀行企業(yè)家網(wǎng)上銀行集合了小微企業(yè)主在經(jīng)營過程中最常用的四項(xiàng)功能：賬戶管理、收付款、貸款服務(wù)與商戶管理服務(wù)。小微企業(yè)主可以使用企業(yè)家網(wǎng)上銀行快速掌握多個(gè)賬戶的賬戶信息、各店面交易狀況，進(jìn)行付款與收款等各項(xiàng)操作。

作為小微信貸的首倡者，民生銀行正在選擇一條新的突圍之路——建設(shè)專業(yè)化、特色化支行。民生銀行董事長董文標(biāo)表示，每家分行、要拿出一到兩家支行進(jìn)行一小微專業(yè)支行建設(shè)，三年內(nèi)小微專業(yè)支行要達(dá)到100至150家。民生從去年開始建設(shè)小馓專業(yè)支行，選擇支行所在地發(fā)展較突出的一個(gè)細(xì)分行業(yè)做小微貸，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的金融服務(wù)。

民生銀行關(guān)注的不僅僅是小微貸，而是小微企業(yè)金融服務(wù)。圍繞小做客戶推出專屬手機(jī)銀行、標(biāo)準(zhǔn)化小微回訪服務(wù)體系等，通過向小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地開發(fā)小微企業(yè)或小微企業(yè)主的金融需求。

由于我國小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅∥⑵髽I(yè)融資的缺口仍然較大，相應(yīng)的金融政策則在不斷改善。此外，小微貸款衍生業(yè)務(wù)也有較大的發(fā)展空間。總體來說，目前小微金融業(yè)務(wù)機(jī)遇大于風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)大企業(yè)和住房貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)領(lǐng)域競爭激烈程度低一些，率先大舉進(jìn)入者必然具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在銀行的小微金融探索之路上，除了不斷地創(chuàng)新之外，精準(zhǔn)、持續(xù)為小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化的金融服務(wù)已成大勢(shì)所趨。