我國金融IC卡的應用和推廣

【摘要】金融IC卡是目前人民銀行大力推廣的業務，它將金融服務和現代信息技術緊密結合，具有安全性、標準性、便利性和易擴展性，有效解決目前磁條卡的安全隱患，保障網絡支付安全需求，促進城鄉一體化和行業信息化發展。

【關鍵詞】金融IC卡；社保應用；推廣

1.金融IC卡的應用背景

金融IC卡是由銀行業金融機構或支付機構發行的，采用集成電路技術，遵循國家金融行業標準，具有轉賬結算、現金存取、消費信用等全部或部分金融功能，同時可以具有其他商業服務和社會管理功能的金融工具。

1997年，我國頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規范（1.0）》，對IC卡電子錢包和電子存折交易進行了規范，標志著我國金融智能卡時代的開始。2005年人民銀行又頒布了PBOC2.0標準。中國人民銀行在2010年加快了金融IC卡推廣的部署，初步明確了商業銀行發行金融IC卡時間表，將金融IC卡推廣提到了重要的議事日程，預計到2015年，銀行卡將全面實施銀聯PBOC2.0標準的金融IC卡。2011年3月25日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進PBOC2.0標準的金融IC卡應用。當時選取了部分省市作為試點，發揮金融IC卡的拓展功能，促進金融信息化與城市信息化結合，擴充金融IC卡在支付領域的使用。

2011年7月26日人力資源社會保障部及中國人民銀行聯合發布的[2011]83號文，要求在現有社會保障卡上加載金融功能；加載金融功能后的社會保障卡，作為持卡人享有社會保障和公共就業服務權益的電子憑證，將具有信息記錄、信息查詢、業務辦理等社會保障卡基本功能的同時，可作為普通銀行卡使用。2013年1月1日起，全國性商業銀行均要開始發行金融IC卡，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

2.我行金融IC卡現狀

我分行在2000年，就應東莞市社保局的要求，獨家發行了集磁條和芯片一體的復合卡，不過當時的IC芯片只有醫保消費和電子錢包功能，可在醫院、醫保商戶使用，金融應用還是使用磁條，截止2011年底共發放40萬余張。另外我行與天然氣公司合作還發行了燃氣磁條IC復合卡，用于現金或轉賬圈存購買天然氣。由于以前銀行磁條金融卡技術簡單，磁條信息易被復制，使用磁條信息盜錄裝置復制銀行卡磁道信息后，使得通過網上銀行等電子渠道盜竊持卡人敏感資料，通過針孔攝像機在ATM機上偷錄持卡人密碼等事件，以及偽造磁卡條、盜用磁卡信息的案件頻繁發生，給持卡人和發卡機構造成巨額損失。

因此，根據《東莞市社會保障卡項目建設的方案》的通知，東莞地區已確定包含我行在內的6家銀行為東莞地區社保卡業務的合作銀行，并明確在2012年進行PBOC2.0國標社會保障卡的首發；我行已發放的舊金融IC卡，由于不符合新國家社會保障卡及PBOC2.0標準，因此需要更換卡片。為保證我行在同業競爭中的優勢，穩定我行社保存款，對我行原有社保IC卡系統的改造已刻不容緩。

考慮到時間緊迫的因素，東莞社保金融卡的系統建設將分兩階段實施，第一階段主要完成發卡及本行POS收單；第二階段需求主要是解決銀聯收單。

3.社保金融IC卡的實施

3.1 系統結構

社保金融卡系統主要包括以下子系統：

3.1.1 終端交易前置：負責受理本行POS醫保交易、總行業務交易系統數據交換。改造現有社保IC卡前置系統相關服務程序。

3.1.2 社保交換系統：負責受理總行和社保的實時交易；非實時文件服務：負責與社保局進行文件FTP交換。

3.1.3 社保WEB管理系統：提供業務管理功能。

3.2 服務器組成

3.2.1 數據庫服務器獨立部署在一臺服務器，為各子系統提供數據服務。

3.2.2 終端交易前置、社保交換系統部署在一臺服務器。

3.2.3 社保WEB管理系統獨立部署在一臺服務器。

為符合信息安全要求所有都配備主備各一臺機器，都是進行冷備。

3.3 關聯的系統

為社保金融卡系統提供服務的分行內部關聯系統有：

3.3.1 舊醫保IC卡系統：提供社保IC卡換發社保金融卡的檢查和賬戶結轉的服務。

3.3.2 待遇支付系統：按原有接口提供社保金融卡客戶的醫保劃撥服務。

3.3.3 社區銀行：在社區銀行中增加新社保金融卡的密碼修改和余額查詢等相關功能。

3.4 業務功能有

開戶前身份核查、新發卡、換發卡、補換卡、醫保卡激活、社保卡改密、社保卡密碼重置、卡掛失/解掛、口頭掛失及自動解掛流程、資金劃撥、本行POS醫保消費交易、本行醫保POS消費清算、商戶POS交易等。

為保證舊社保IC卡的正常使用，其中商戶POS交易系統原來的交易全部保留，在其內增加社保金融卡的簽到、社保消費、消費取消、結算、余額查詢、改卡密碼等功能。其中改卡密碼為脫機交易，修改卡片內社保應用的密碼。其它所有交易為聯機交易，不進行寫卡操作。

3.5 業務管理系統

3.5.1 系統維護

提供總控信息維護、系統參數設置、結息日期維護等功能。

3.5.2 用戶管理

提供修改密碼、角色管理、用戶管理、審計日志等功能。

3.5.3 資料維護

提供支行、網點、商戶、終端等資料維護管理。

3.5.4 卡管理

提供發卡流程管理、卡資料管理、補換卡申請等功能。

3.5.5 業務處理

提供日終處理、結息處理、交易撤銷、卡注銷等。

3.5.6 資金清算

提供本行直聯POS收單的商戶清算相關憑證及報表。

3.5.7 查詢統計

提供交易流水等面向分行管理和持卡人的查詢。

3.5.8 定時服務

3.5.8.1 日終處理。

3.5.8.2 向社保局發起卡況同步。

另外還有提供面向總行和社保局的接口交換服務，和社保實時接口服務、社保文件服務

3.6 POS交易前置

重新部署一套前置系統，功能與原醫保交易前置類似，新增與交換系統通信的接口。POS終端醫保卡和特門卡的交易依舊連接舊的前置，社保金融卡的交易連接新的前置系統，POS終端下載參數時連接新的前置系統。

3.7 加密機安全服務

新增一套與現有醫保相同的加密機設備進行加密，由加密機提供前置與終端之間的交易報文MAC驗證和計算。

3.8 數據移植

原有資料數據的導入，網點、商戶、終端、用戶等資料。

這項工作任務重、時間緊，不單要開發以上系統及功能，還要對現有全市在用的POS、社區銀行等自助設備全部進行改造升級，在社保局、總分行相關部門的大力支持和配合下，我分行的社保金融IC卡項目在2012年6月試運行，并按計劃于7月1日正式對外推廣使用，從而及時保證了我市30萬原社保IC持卡人及附屬子女卡的更換，和搶占社保簡易卡持卡人的份額，同時在部分醫院可以做為診療卡使用。

4.金融IC卡應用中存在的問題

4.1 行業標準各自為政，應用推廣遇阻

當下，各個行業都有自己的標準，想讓金融IC真正發揮作用，實現‘一卡多用、全國通用、惠民便民’，就需要統一標準。然而在我們推廣過程中發現，對于公共服務領域的應用，大多已建立部門標準，對于新興行業應用又處于空白，導致金融IC卡推廣遇到許多技術壁壘。

4.2 部門利益復雜，難以溝通協調

我行現發行的社保金融IC卡是符合國家標準的IC卡，添加應用已沒有問題，如上提到該社保金融IC卡已有診療卡功能，，可是不少醫院以各種借口拒絕使用，更別說在上面加載燃氣應用了，部門協調不易，困難重重。

4.3 國內芯片產業不成熟，成本居高不下

由于金融IC卡關系到賬戶的資金安全，制造技術要求比較高，雖然目前我國已能生產出相關芯片，但芯片產業鏈還不夠成熟，未形成芯片產業化格局，各銀行發行金融IC卡仍需較高成本，因此除這種社保卡強制要求更換外，其他銀行卡的更換相對比較緩慢。

5.金融IC卡應用展望

雖然金融IC推廣中遇到種種困難，也擋不住我們發展的腳步，在人民銀行的積極推動下，全國金融IC卡推廣工作已取得明顯成效。截至2012年年底前實現了金融IC卡在銀行增量發卡中占比超過15%，2013年8月底，我國金融IC卡累計發卡3.4億張，存款余額和消費額不斷增長。目前，金融IC卡已實現在全國ATM和商戶POS的全面受理，發卡量和交易額正迅速增長，其中今年7月單月跨行交易金額首次突破千億元。同時全國可接受金融IC卡“閃付”的非接受理終端已超過130萬臺。

清遠、湛江、韶關、梅州等城市陸續發行了市民卡，并在學校飯堂、公交車、加油站、報刊亭等多個領域實現了快速小額支付的應用推廣。廣州大學城的金融聯名卡，集成了公共事業日常應用、金融應用和學生、教職員工、社會人員的身份識別，成為大學城內真正的‘一卡通’。

而在最近，工信部電子信息司發布信息，國內銀行卡芯片即將實現產業化，年底前將有兩款國產芯片滿足銀行商用需求，工信部將推動商業銀行開展試點示范工作，工信部下一步將推動加強產融結合，加快推進安全可靠金融IC卡產品的運用。金融IC卡電子現金跨行圈存全國推廣工作也在京啟動，跨行圈存渠道將更加豐富，可在不同銀行自助終端上實現安全充值，持卡人可以享受到更加便利的金融IC卡支付環境。隨著國內金融IC卡遷移的逐步實施，未來金融IC卡的應用范圍將越來越廣闊。

參考文獻

[1]東莞社保金融卡需求規格說明書[S].