淺析商業銀行在經濟活動中的作用

摘要：商業銀行作為歷史最久遠、業務范圍最廣泛的金融企業，在當代經濟生活中發揮著信用中介、支付中介、信用創造、金融服務和調節經濟的作用，其“金融百貨公司”和“萬能銀行”的重要地位隨著經濟的發展越來越顯著。

關鍵詞：商業銀行 經濟活動 金融企業 作用

在現代市場經濟條件下的金融體系中，商業銀行是歷史最久遠、業務范圍最廣泛的金融機構，是金融市場上影響最大、數量最多、涉及面最廣的金融機構，也是居民個人、企業團體、政府機關等最常用的銀行，它伴隨著商品貨幣經濟和信用制度的發展而產生和發展起來，由最初的貨幣經營業逐漸發展演變為現代商業銀行。那么什么是商業銀行？概括地說，商業銀行的經營對象是多種金融資產和金融負債業務，其經營目標為運用社會公眾資金以獲得利潤，是具有綜合性服務功能的并在經濟生活中起多方面作用的金融服務企業。

1 商業銀行的產生

早期銀行業的產生與國際貿易的發展有著密切的聯系，各國商人為了適應貿易發展的需要，必須對各自所攜帶的不同形狀、成色、重量的鑄幣進行貨幣兌換，因此，從事貨幣兌換業務并從中賺取手續費的專業貨幣商就應運而生了。隨著異地交易和國際貿易的不斷發展，各地商人越來越覺得隨身攜帶貨幣的不便和風險，因此，為了避免不便和風險，這些商人便選擇了專業貨幣商管理自己的貨幣。隨著不斷的演變，代理商開始為商人辦理貨幣收付、結算以及匯兌等業務，這便是早期銀行產生的基礎。

貨幣經營者隨著業務的不斷擴大，接受存款的數量也在不斷的增加。商人們存款人不會同時提取存款，于是他們將這些暫時的閑置資金貸給社會上的資金需求者賺取利息，這樣，在貨幣經營業務基礎上生成的貨幣存貸業務，標志著銀行本質特征已經出現。

發展到今天的商業銀行已經被賦予更加廣泛、更深刻的內涵，這與當時因發放自償性貸款而獲得“商業銀行”的稱謂已經相差甚遠。銀行業的競爭越來越激烈，尤其是第二次世界大戰以來表現的更為突出，隨著商業銀行業務范圍的不斷擴大，已經逐步形成了具有多功能、綜合性的“金融百貨公司”。

2 商業銀行的性質

2.1 商業銀行是企業 商業銀行和一般工商企業一樣是依法設立的企業法人并具有現代企業的基本特征：具備業務經營所需的自由資本并達到法定的最低資本要求；按章納稅、自主經營、自負盈虧、自擔風險以及自我約束，以利潤最大化為經營目的和發展動力。

2.2 商業銀行是金融企業 商業銀行又不同于一般的企業，其經營對象、活動范圍、社會責任及對整個經濟的影響程度均不相同，它是金融企業，以貨幣收付、資金借貸、金融資產和金融負債為業務對象，業務活動范圍是貨幣信用領域，也不從事商品生產和流通，而是為從事商品生產和流通的企業提供金融服務，其對整個經濟發展的影響程度遠較一般工商企業大，正因為此，各國對商業銀行的監管更為嚴格。

2.3 商業銀行是特殊的金融企業 商業銀行與專業銀行相比，業務更具有綜合性且功能更加全面，通過經營一切金融業務為客戶提供所有的金融服務。專業銀行僅經營指定范圍內的業務和提供專門服務，如：央行作為一國金融業務的監管機構，所從事的業務與商業銀行存在根本性的區別；保險、證券以及信托投資等金融機構只能從事某些方面的金融服務，相對而言，業務范圍較窄，雖然專業銀行的業務經營范圍隨著西方各國金融管制的放松而不斷擴大，但與商業銀行相比仍舊相差甚遠。商業銀行作為“金融百貨公司”，其業務經營范圍更廣，提供的服務更全面。

3 商業銀行的作用

隨著國際經濟環境的不斷變化，受經濟全球化浪潮的不斷推進、現代高科技迅猛發展的影響，現代商業銀行作為“金融百貨公司”和“萬能銀行”的重要作用越發凸顯，主要表現在以下幾個方面：

3.1 信用中介 信用中介能夠直接反映商業銀行的經營特征，是其最基本的職能。通過辦理負債業務，商業銀行將社會上各種暫時閑置的資金集中起來，再通過辦理資產業務把這些資金投放到國民經濟各部門中，即在信用活動中充當中介人，在不改變貨幣資本所有權的前提下，克服資金閑置者和資金短缺者間直接融資的局限性，將閑散貨幣轉化為資本從而得到充分利用，將小額資本變成大額資本，把短期資本變成長期資本，將閑置資本變成流動資本以為社會的再生產提供金融支持，提高社會總資本的使用效率，最終實現對經濟過程的多層次調節。因此，信用中介職能不僅是商業銀行最基本的職能，更能反映其經營活動的特征。

3.2 支付中介 在經營貨幣過程中，商業銀行通過利用活期存款賬戶為客戶辦理各種貨幣結算、支付、兌換以及轉移存款等多種業務活動。各經濟主體在商品交易、對外投資、國際貿易等各項經濟活動中所產生的債權債務關系，最終都需要通過貨幣的支付清償加以結算，商業銀行借助支付中介的功能，成為工商企業、政府以及居民個人的貨幣保管者、出納人以及支付代理人，并通過為收付款雙方提供資金轉賬服務而大大減少了先進使用從而達到了節約社會流通費用、縮短結算過程、加速貨幣周轉以及促進經濟發展的目的。支付中介作為商業銀行的傳統職能，與其信用中介職能密切相聯，通過二者之間的相互依賴、相互推進以促進商業銀行基本業務的發展。

3.3 信用創造 信用創造作為商業銀行的一個特殊職能，為了達到增加銀行資金來源并擴大社會貨幣供應量的目的，主要靠吸收活期存款的優勢通過發放貸款而從事投資業務并衍生出新的存款。商業銀行的信用創造職能是在信用中介和支付中介的基礎上產生的，這一職能創造的貨幣是存款貨幣，不是現金貨幣，是一種賬面上的流通工具和支付手段。因此，信用創造職能是商業銀行區別于其他金融機構的一個重要特點，通過這一特性，可以節約現金使用，節約流通費用，滿足社會經濟發展對流通手段和支付手段的需要。

3.4 金融服務 金融服務是商業銀行發展到現代銀行階段的產物，是利用在國民經濟中的特殊地位和優勢以及在業務運作中發揮的職能時獲得的大量信息，通過電子計算機等先進手段和工具進行加工提煉后為客戶提供財務咨詢、信托租賃、融資代理以及計算機等服務。通過這些金融服務，商業銀行一方面擴大了與社會各界的聯系和服務市場的份額，另一方面也為銀行取得不少傭金收入，同時也加快了信息傳播，提高了信息技術的利用價值，促進了信息技術的發展，商業銀行積極探索面向城鄉居民個人的服務項目，使金融能夠真正為經濟和社會乃至公眾提供優質服務，并向“電子銀行”、“網上銀行”的方向發展，使銀行服務更趨全面、優質。

3.5 調節經濟 通過中介活動，商業銀行能夠對社會各部門之間資金短缺進行有效的調整，同時在央行貨幣政策和國家宏觀經濟政策的影響下，為了最終實現對經濟結構、產業結構以及投資消費比例的調整，可以通過實施信貸政策調節利率、規模以及資金投向來實現。此外，通過商業銀行在國際商場上的融資活動，還能夠有效的對本國的國際收支狀況進行調節。

總之，商業銀行作為金融機構體系的中堅力量，在整個金融體系乃至國民經濟中有著重要而特殊的地位，與中央銀行和政策性銀行不同，因其職能的廣泛性，使它對整個社會經濟活動的影響十分顯著。

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作者簡介：李曉惠（1973-），女，陜西彬縣人，陜西省經貿學校教師，講師，教育碩士，主要從事《國際貿易理論與實務》、《經濟法概論》、《財政與金融》等經濟類課程的教學工作。